VS Roth 401k tradicional:O Roth é melhor?

Quando você começar a economizar para a aposentadoria, o número de opções de conta que você encontra parece se multiplicar. Um 401k tradicional e um Roth 401k são duas opções que podem ter surgido no seu radar. Você provavelmente já ouviu falar de um 401k, mas qual é a diferença entre um 401k tradicional e um 401k Roth?

As diferenças são sutis, mas importantes para serem entendidas ao configurar seus planos de poupança para aposentadoria. Vamos mergulhar em tudo que você precisa saber sobre essas duas opções de conta de aposentadoria para que possa decidir se um Roth ou 401k tradicional é melhor para sua situação.

Qual é o 401k tradicional?

Um 401k tradicional é uma conta de aposentadoria da qual você provavelmente já ouviu falar. Na verdade, é uma das contas de aposentadoria mais comuns que os empregadores oferecem. Muitos empregadores ainda oferecem um programa de contribuição equivalente que pode sobrecarregar suas economias.

Como funcionário, você terá acesso a diferentes opções de investimento por meio de seu 401k. Você poderá contribuir para suas economias de aposentadoria diretamente de seu contracheque antes dos impostos com esta conta. Quando você estiver pronto para retirar dinheiro, você vai pagar impostos sobre as contribuições, fundos correspondentes, e ganhos naquele momento.

O que é Roth 401k?

Um Roth 401k é muito semelhante a um 401k tradicional. É um plano patrocinado pelo empregador para o qual os funcionários podem contribuir ao longo de suas carreiras.

A diferença importante é que você fará contribuições para essa conta com dólares após os impostos. Quando você estiver pronto para retirar dinheiro, você poderá fazê-lo sem pagar nenhum imposto.

Nem todo empregador oferece um Roth 401k como opção para seus funcionários. Contudo, não é incomum ter isso como uma opção. Verifique com seu departamento de Recursos Humanos para descobrir se seu empregador oferece um Roth 401k.

401k tradicional contra Roth 401k

Antes de decidir qual opção é melhor para você, é importante dar uma olhada nas letras miúdas. Mergulhe nos detalhes de um Roth vs 401k tradicional abaixo:

Elegibilidade

Você é elegível para contribuir com um 401k tradicional ou um 401k Roth com base no que seu empregador disponibilizou. A menos que você planeje começar seu próprio negócio, você precisará trabalhar de acordo com as opções fornecidas por seu empregador. Se você não tiver certeza do que está disponível, em seguida, entre em contato com o departamento de Recursos Humanos para saber mais.

Diferenças de suporte fiscal

Você está qualificado para contribuir com um Roth 401k ou um 401k tradicional, independentemente de sua faixa de impostos. Ao contrário de Roth IRAs, que têm limitações de renda, você pode contribuir para um Roth 401k independentemente de quanto você ganha.

A principal diferença é que suas contribuições para um Roth 401k são feitas depois que você paga seus impostos. As contribuições para um 401k tradicional são feitas antes do pagamento de impostos. Portanto, considere as diferenças de suporte tributário ao comparar um Roth com o 401k tradicional.

401k vs Roth 401k diferenças de limite de contribuição

Os limites de contribuição para o Roth 401k e o 401k tradicional são exatamente os mesmos. Em 2021, você poderá contribuir com até $ 19, 500 em um Roth 401k ou um 401k tradicional.

Adicionalmente, você tem a opção de fazer contribuições de atualização se tiver mais de 50 anos. Você pode contribuir com US $ 6 adicionais, 500 por ano se você estiver qualificado para fazer contribuições de atualização.

Contudo, você não pode contribuir com mais do que este valor máximo para nenhuma dessas contas. Na maioria dos casos, você deve escolher apenas uma dessas contas para fazer contribuições.

De outra forma, pode ser complicado. É importante observar que o IRS altera os limites de contribuição em uma base bastante regular. Confira quais são as regras atuais no site do IRS.

Fósforos

As diferenças entre um 401k tradicional e um 401k Roth em termos de contribuições correspondentes são basicamente inexistentes. Os empregadores podem igualar suas contribuições Roth 401k de forma semelhante às suas correspondências 401k.

O valor da correspondência varia amplamente de acordo com seu empregador. Alguns empregadores oferecem uma correspondência completa. Outros oferecem fundos de contrapartida até um determinado montante. Ainda, outros não fornecem fundos correspondentes.

Se o seu empregador oferece quaisquer fundos correspondentes, em seguida, certifique-se de aproveitar isso. É uma contribuição valiosa que você não deve ignorar. Por exemplo, se seu empregador oferece uma correspondência 100%, então você está essencialmente ganhando um retorno de 100% sobre suas contribuições. Esse é um retorno inédito que você deve garantir se a oportunidade se apresentar.

Regras de retirada

Para o Roth 401k, as retiradas não são tributadas porque você já pagou seus impostos quando fez suas contribuições. Quando você retira dinheiro para uma distribuição qualificada, você não será obrigado a pagar impostos sobre as contribuições ou ganhos. Você pode sacar o dinheiro sem penalidades aos 59,5 anos de idade ou se adquirir uma deficiência.

O dinheiro também pode ser retirado sem penalidade por seus parentes se você morrer antes de gastar o dinheiro. Você também deve estar ciente de que o dinheiro deve ser mantido dentro de seu Roth 401k por pelo menos 5 anos para retirá-lo sem penalidade. Para o 401k tradicional, todas as distribuições são consideradas receitas tributáveis ​​na aposentadoria.

Você fez contribuições com dólares antes dos impostos, portanto, você precisará pagar sua fatura de impostos ao sacar o dinheiro. Tanto as contribuições quanto os ganhos serão tributados quando você retirar dinheiro desta conta.

Você não poderá sacar dinheiro do seu 401k sem multa, a menos que tenha 59,5 anos de idade, Desativado, ou incorrer em dificuldades financeiras. Como você vê, as regras de retirada são diferentes, então tenha isso em mente ao considerar um Roth ou 401k tradicional.

Outras diferenças de 401k vs Roth 401k

Ambos os tipos de contas de aposentadoria exigem distribuições. Aos 70,5 anos, você deverá receber distribuições de qualquer um dos planos 401k. Embora isso possa parecer muito distante, você deve levar isso em consideração em seus planos de aposentadoria.

Posso ter os dois tipos de 401ks?

As limitações de contribuição são as mesmas para um Roth 401k e um 401k tradicional. Você não pode contribuir com mais de $ 19, 500, além de contribuições de atualização, a uma combinação dessas contas no mesmo ano.

Geralmente, é melhor seguir uma dessas opções. Você precisará decidir se um Roth ou 401k tradicional é melhor e seguir em frente com um ou outro.

Posso transformar um 401k tradicional em um Roth 401k?

É possível transformar seu 401k tradicional em um Roth 401k. Contudo, prepare-se para lidar com as consequências fiscais. Infelizmente, isso pode ser um grande obstáculo, dependendo do tamanho do seu 401k tradicional.

Lembrar, o dinheiro em seu 401k tradicional não foi tributado porque você pôde fazer contribuições com dólares antes dos impostos. As contribuições feitas para um Roth 401k devem ser feitas com dólares após os impostos. Quando você faz a mudança, você deverá pagar impostos sobre a quantidade de dinheiro que está rolando.

Antes de descartar as consequências fiscais como não sendo um grande negócio, considere este exemplo. Digamos que você tenha um 401k tradicional com saldo de $ 100, 000. É uma quantidade considerável de economias para a aposentadoria!

Quando você faz a mudança, você precisará pagar impostos com base na faixa de impostos em que se enquadra naquele ano. Digamos que você esteja na faixa de impostos de 24%; você pode ficar preso com $ 24, 000 fatura de imposto para rolar sua conta. Isso pode ser o suficiente para eliminar o fundo de emergência de qualquer pessoa!

Embora seja possível transformar seu 401k tradicional em um Roth 401k, pode não ser sua melhor jogada financeira. Se você não pode pagar os impostos sobre a rolagem, então você pode precisar apenas manter seu 401k tradicional. Dê uma olhada em sua situação financeira atual antes de decidir rolar seus fundos.

O Roth 401k é melhor?

Lembre-se ao comparar o tradicional 401k vs Roth, Ambos têm prós e contras. Embora um não seja o vencedor claro para todos os cenários, o Roth 401k tem mais vantagens para qualquer pessoa nos estágios iniciais de sua carreira.

Se você antecipar que sua receita crescerá com o tempo, então, um Roth 401k oferece mais benefícios. Você pode optar por pagar impostos sobre suas contribuições agora, enquanto estiver em uma faixa de impostos mais baixa. Quando é hora de sacar dinheiro de suas contas de aposentadoria, então você não terá que se preocupar com a carga tributária de uma faixa de impostos potencialmente mais elevada.

Se você acha que sua receita está no auge, então você pode preferir o tradicional 401k. A conta permitirá que você contribua com dólares antes de impostos agora e pague impostos na retirada. Você pode tirar proveito de uma faixa de impostos potencialmente mais baixa no futuro com essa estratégia.

A maioria de nós planeja que nossa renda cresça ao longo de nossas carreiras. Esteja você construindo seu negócio paralelo em um negócio próspero ou trabalhando para subir na escada com negociações salariais bem-sucedidas, a maioria de nós tem espaço para aumentar nossa renda. Com isso, o Roth 401k é normalmente a melhor opção para a maioria dos jovens profissionais.

Paga impostos hoje ou paga impostos no futuro?

A escolha entre um 401k tradicional e um 401k Roth se resume à sua preferência por pagar impostos agora ou no futuro. O Roth 401k dá a você mais controle sobre suas obrigações fiscais no futuro, porque você está pagando sua fatura antecipadamente.

Quando você chega à aposentadoria, você não terá uma fatura tributária tão grande. Isso pode ser uma grande vantagem para qualquer pessoa com renda fixa. Quanto menos despesas você carrega para a aposentadoria, o melhor. Você não quer se preocupar em pagar as contas depois de deixar a força de trabalho para sempre.

Um 401k tradicional permite que você adie uma parte da sua fatura de impostos para mais tarde na vida. Embora isso possa dar um pouco mais de folga em seu orçamento agora, pode tornar as coisas mais rígidas na aposentadoria.

A estratégia que você escolher será baseada nas preferências pessoais e nas ofertas de seu empregador. Se você só pode contribuir para um 401k tradicional, então sua escolha é simples. Fazer o esforço para economizar para a aposentadoria precoce só pode ser recompensado. A opção de um Roth 401k pode trazer ainda mais estabilidade financeira na aposentadoria. Mas financiar qualquer uma das contas é infinitamente melhor do que não economizar para a aposentadoria.

Claro, essas estratégias dependem do código tributário. É perfeitamente possível que uma mudança no código de imposto afete qualquer uma dessas estratégias de forma negativa. Mas você só pode trabalhar com as informações de que dispõe agora. Você pode decidir ajustar sua estratégia no futuro, conforme necessário.

Roth vs calculadora 401k tradicional

Outra ótima maneira de comparar os dois é usar uma calculadora Roth vs tradicional 401k! Você insere suas informações e vê uma taxa de retorno hipotética para ver qual é a melhor para seus objetivos de aposentadoria. Aqui estão algumas das melhores calculadoras para escolher:

Bankrate Roth vs calculadora 401k tradicional

Investors Bank Roth vs calculadora 401 tradicional

AARP Roth vs calculadora 401k tradicional

Use essas calculadoras para ajudá-lo a decidir se um Roth ou 401k tradicional é o melhor para você.

Considere um Roth 401k como parte de seu plano de aposentadoria

Então, agora você tem todos os detalhes e compare os prós e os contras de um 401k vs Roth tradicional. Contudo, um Roth 401k pode ser um veículo de economia útil para seu plano de aposentadoria. Se você tiver a oportunidade de contribuir para um Roth 401k, então aproveite!

O que quer que você faça, certifique-se de começar a economizar para a aposentadoria o mais rápido possível. Mesmo que os tempos estejam apertados, faça com que seja uma prioridade em seu orçamento cuidar do seu futuro eu.

Se necessário, talvez você precise aumentar sua renda para financiar suas economias para a aposentadoria. Felizmente, há muitas opções flexíveis de movimento lateral que podem permitir que você acumule suas economias para a aposentadoria ao longo do tempo.

O segredo é fazer um plano financeiro para sua aposentadoria e cumpri-lo. Isso deve incluir o investimento em uma variedade de veículos, como um Roth 401k, pelo caminho. Se você não souber por onde começar, então considere fazer nosso curso totalmente gratuito sobre como investir para a aposentadoria! Siga a Clever Girl Finance no YouTube, TikTok, Instagram, e Facebook para dicas financeiras importantes e muito mais!