Por que a falência deve ser seu último recurso

Alguns anos atrás, Eu estava no meu ponto mais baixo financeiramente. Eu estava procurando uma solução para superar as crises financeiras que estava passando e tentando encontrar uma maneira de manter minha casa fora da execução hipotecária. Decidi entrar em contato com algumas agências e alguns advogados que me incentivaram a pedir falência e começar de novo. O segundo advogado me vendeu o sonho da falência, e deixei seu escritório com um suspiro de alívio e planejo voltar com US $ 2, Cheque 500 para ter minha vida de volta.

Mas continuei pesquisando; e comecei a perceber que, em vez de ser uma solução rápida, a falência era uma solução com dificuldades financeiras de sete a dez anos para suportar depois disso. Decidi que isso iria realmente manter minha vida em espera, em vez de me deixar começar de novo.

Se você está pensando em seguir nessa direção, por favor, também considere o seguinte.

Sete a 10 anos de recuperação

A solução rápida que parece tão boa agora realmente dura apenas um momento, porque sua falência estará em seu relatório de crédito por um máximo de 10 anos, independentemente de você entrar com o Capítulo 7 ou Capítulo 10 de proteção contra falência. É muito tempo para ver a recuperação total do pedido de falência.

Algumas pessoas ainda terão que pagar aos credores depois que a falência for finalizada, também, porque dívidas como impostos atrasados ​​e empréstimos estudantis estão isentas de serem apresentadas na reclamação.

(E não vamos esquecer a despesa adicional de contratar um bom advogado para proteger todos os bens pessoais que você ainda tem, tal como, sua conta poupança.)

Sem aprovações de empréstimos, e altas taxas de juros garantidas

Depois de declarar falência, você é considerado um consumidor de alto risco e os credores serão cautelosos quanto a emprestar para você, o que torna quase impossível obter aprovação para quaisquer empréstimos. Isso significa qualquer esperança de possuir uma casa, alugar um lugar para morar, ou comprar um carro será extremamente difícil por pelo menos cinco anos. Se você for aprovado para um empréstimo, muito provavelmente, você receberá uma oferta de taxas de juros extremamente altas e pagará o dobro do valor real do produto ou serviço. Hora extra, pagar essas altas taxas de juros para empréstimos aprovados e cartões de crédito que são necessários para ajudar a reconstruir seu crédito vai custar muito dinheiro.

Restrições de contratação de trabalho

Os tempos mudaram em relação ao processo de contratação. De acordo com a Society for Human Resource Management, que conduziu uma pesquisa em 2012, 47 por cento dos empregadores estavam verificando os relatórios de crédito dos candidatos a empregos antes de tomar a decisão de contratar. Independentemente de sua educação e experiência, ter uma falência listada em seu relatório de crédito só tornará mais difícil para você conseguir um emprego realmente bom. Os empregadores podem vê-lo como uma possível responsabilidade futura ou contratação negligente.

Grande redução em sua pontuação de crédito

O pedido de falência terá um efeito negativo em sua pontuação FICO. Usualmente, todos os que registram são aconselhados a esperar uma grande queda em sua pontuação. É difícil prever exatamente quanto a pontuação FICO diminuirá também - porque isso depende de quantas contas uma pessoa tem que foram afetadas pela falência e do perfil de crédito da pessoa. Com isso dito, não é nenhuma surpresa que ter uma pontuação de crédito ruim apenas torna sua vida mais difícil e abre a porta para que os credores tirem proveito de você. Pessoas com crédito ruim precisam estar dispostas a aceitar taxas de juros ridiculamente altas para comprar algo a crédito, caso não tenham economizado o dinheiro para comprar o item. E fazer isso pode colocá-lo de volta em uma situação financeira ruim de qualquer maneira. Se possível, é melhor ficar sem enquanto você economiza para a compra do que aceitar esses termos e acabar pagando mais.

Vivendo com o estigma da falência

Quando uma pessoa pede falência, eles são vistos de forma negativa, pois basicamente admitiram para o mundo que não podem pagar suas contas. Na verdade, em muitos estados, uma vez que você pede falência, seu nome se torna registro público dentro do sistema judicial, e pode ser publicado no jornal para que todos vejam e leiam. O estigma que infelizmente vem junto com o pedido de falência permanece com você por pelo menos sete anos; e mentalmente, você tem que estar disposto a lidar com sua decisão e descobrir uma maneira de não se sentir um fracasso total. Os sentimentos negativos associados e a longa espera para começar a ver grandes melhorias em sua vida financeira podem ser um fardo pesado para alguns.

O que você deve fazer antes de decidir declarar falência?

Antes de declarar falência, Você deve reservar um tempo para entrar em contato com um consultor financeiro para avaliar se ele pode desenvolver uma solução para consertar sua situação financeira. Você pode ter que engolir seu orgulho e estender a mão para sua família ou amigos para ajudá-lo neste momento de necessidade. Para algumas pessoas, desfazer-se de seus bens com a venda de alguns de seus ativos ou apenas reduzir o tamanho para uma casa ou imóvel mais barato pode ajudar a levantar fundos suficientes para pagar os credores.

Você pode ficar surpreso com o interesse de seus credores em ajudá-lo a evitar o pedido de falência. Se você simplesmente chegar até eles e perguntar, eles podem estar dispostos a negociar pagamentos baixos ou oferecer um saldo menor para garantir que pelo menos recebam parte de seu dinheiro de volta.

Se você não tem o dom da palavra ou boas habilidades de negociação, você pode entrar em contato com uma agência de aconselhamento de crédito ao consumidor, que estará mais do que disposto a negociar pagamentos com os cobradores, coletar um pagamento fixo mensal de você, e pague todos os seus credores todos os meses por você.

Tem muita gente que não tem escolha, claro, e deve pedir proteção contra falência devido às suas despesas médicas, perda de emprego, divórcio, ou perda de propriedade devido a uma tragédia imprevista, como um incêndio, terremoto, ou outro desastre natural, Nesse caso, posso ver como escolher lidar com todas as desvantagens da falência pode ser uma opção melhor.

Ainda, você tem que se perguntar, no meio de seu estresse financeiro, se a solução rápida de ter sua ficha financeira apagada realmente vale a pena viver com as consequências negativas do pedido de falência que você experimentará nos próximos anos. É por isso que eu realmente acredito que a falência nunca deve ser vista como uma saída fácil, uma solução rápida, ou uma boa opção. A falência deve ser sempre o último recurso de uma pessoa para consertar sua situação financeira, e a pessoa deve levar algum tempo para realmente fazer a pesquisa para decidir se esse caminho é realmente uma boa opção para ela.

Você considerou a falência e decidiu contra ela? O que ajudou você a superar suas dificuldades financeiras, e quanto tempo demorou? Conte-nos suas histórias nos comentários abaixo!