Reembolso de empréstimos estudantis e a ética das finanças pessoais

[Esta é a terceira parcela de uma série que examina o reembolso de empréstimos estudantis. A Parte I foi um guia de práticas recomendadas para reembolsar empréstimos estudantis. A Parte II discutiu um plano de pagamento alternativo, Revisado Pague à medida que ganhar ou REPAYE.]

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• Como o AGI é determinado?
• Como posso diminuir meu AGI?
• É ético diminuir artificialmente meu AGI?
• É inteligente diminuir artificialmente meu AGI?

Na minha última postagem no REPAYE, o novo programa de reembolso de empréstimos estudantis, Mencionei que pode ser possível diminuir artificialmente sua renda bruta ajustada (AGI) para diminuir seus pagamentos mensais exigidos sob REPAYE.

De forma similar, pode ser possível reduzir seu AGI para se qualificar para Reembolso com base na renda (IBR) ou Pague conforme ganhe (PAYE) desde que, ao contrário de REPAYE, esses planos exigem uma dificuldade financeira parcial para participar.

Seu AGI está listado em sua declaração de imposto de renda federal e é o número usado para determinar a elegibilidade para planos de reembolso baseados em renda. Quanto menor o seu AGI, menor será o pagamento mensal devido nesses tipos de planos.

Há muito o que desempacotar nos parágrafos anteriores, então vamos começar, devemos nós?

Como a renda bruta ajustada (AGI) é determinada?

AGI é determinado tomando sua receita bruta total (ou seja, todas as receitas de todas as fontes) e subtraindo deduções específicas.

Embora isso não seja muito específico, aqui está uma regra prática:de modo geral, coisas que você paga com dinheiro antes de impostos irão diminuir seu AGI. Nem sempre é o caso, mas perto o suficiente para o trabalho do governo.
(#IRSPun)

Como posso diminuir meu AGI?

Você não pode controlar todos os seus gastos antes dos impostos. O custo de coisas como prêmios de seguro saúde (se você estiver no plano de um empregador), pagamentos de pensão alimentícia, e assim por diante, pode estar fora de seu controle. Contudo, existem três grandes categorias de gastos antes dos impostos que você pode manipular em um grau ou outro:contribuições para a aposentadoria antes dos impostos, Contribuições HSA, e juros de empréstimos estudantis pagos.

1. Contribuições para aposentadoria antes dos impostos
Contribuições para veículos de aposentadoria, como o tradicional 401 (k), 403 (b), 457, e os Planos de Poupança Thrift são feitos com dólares antes dos impostos. Isso significa que não conta como receita hoje e, em vez de, é a renda que você receberá - e pagará os impostos - mais tarde. O limite de contribuição antes dos impostos de 2015 para esses planos é de $ 18, 000; então, se você tiver acesso a um desses planos, você pode diminuir sua renda significativamente. Isso não apenas diminui seus pagamentos de empréstimos estudantis se você estiver em um plano baseado em renda, diminui sua carga tributária federal geral.

Se você for elegível, você pode ser capaz de reduzir seu AGI ainda mais contribuindo para um IRA tradicional (Roth IRAs são pagos com dinheiro pós-impostos, para que eles não diminuam seu AGI). Se você é autônomo, você pode usar as contribuições do SEP IRA para reduzir seu AGI.

2. Contribuições da conta de poupança para saúde
Indivíduos inscritos em planos de saúde com alta dedução (HDHP) podem abrir contas de poupança de saúde (HSAs) com dólares antes dos impostos. Os fundos contribuídos para HSAs rolam de ano para ano, embora você deva usá-los para despesas médicas qualificadas ou enfrente uma penalidade. O limite de contribuição de 2015 para um titular de HSA individual é de US $ 3, 350. Esse é outro pedaço significativo do seu AGI!

Embora pessoas com filhos e / ou condições médicas pré-existentes tendam a não preferir esses planos, eles são populares entre os jovens adultos que presumem que são invencíveis e são atraídos pela ideia de prêmios mensais inexistentes ou muito baixos. E ei, O que você sabe? Essa também é a categoria exata de indivíduo com probabilidade de ter dívidas significativas de empréstimos estudantis e se beneficiar da redução do AGI para se qualificar para pagamentos reduzidos de empréstimos estudantis em um plano de IDR.

3. Juros do empréstimo estudantil pagos
Conforme mencionado no meu artigo anterior, os juros do empréstimo estudantil pagos são uma dedução acima da linha, o que significa que diminui seu AGI. Em 2015, o valor máximo de juros do empréstimo estudantil que você pode deduzir dessa maneira é $ 2, 500. Embora sua elegibilidade para esta dedução seja eliminada em um determinado limite de renda, deduzindo os juros do empréstimo estudantil pago, se você puder, ironicamente, reduzir seu AGI e ajudá-lo a se qualificar para pagamentos mensais reduzidos no ano fiscal subsequente.

Também ironicamente, sob muitos planos de IDR, todo o seu pagamento mensal pode ser direcionado para juros (na verdade, seu pagamento mensal pode nem mesmo cobrir os juros acumulados). Em outras palavras, estar em um plano de IDR aumenta a probabilidade de você pagar o valor máximo dos juros do empréstimo estudantil dedutível em primeiro lugar. Um bom loop de feedback, naquela.

É ético diminuir artificialmente meu AGI para se qualificar para um plano de reembolso baseado em renda?

Em última análise, cabe a você decidir seus padrões éticos e o que significa responsabilidade financeira para você. Algumas pessoas acreditam que pagar suas dívidas o mais rápido possível é importante, mesmo que você enfrente dificuldades financeiras no curto prazo. Outros dirão que, desde que você se qualifique para eles, todas essas deduções são perfeitamente legais.

Existe moralidade nas finanças pessoais? Afinal, Pessoas de alta renda e pessoas de alto patrimônio líquido empregam profissionais financeiros especificamente para minimizar o valor dos impostos que pagam e maximizar o valor de seus investimentos. Se você está endividado por causa de seu diploma e ainda não está ganhando muito, você não tem o direito de fazer o mesmo? E contanto que você cumpra os termos de reembolso descritos, não está claro para mim como alguém poderia acusá-lo de comportamento imoral - ou por falar nisso, por que você deveria se importar se eles fizeram.

Faça o que for melhor para você, Eu digo. Se você empregar todas as estratégias de redução de AGI à sua disposição e ainda se qualificar para IBR ou PAYE, você dificilmente está vivendo no alto do porco. E se você optar por REPAYE, você pode acabar fazendo pagamentos mensais superiores ao valor padrão de reembolso.

É inteligente diminuir artificialmente meu AGI para se qualificar para um plano de reembolso baseado em renda?

Agora, esta é uma questão totalmente diferente da anterior! Em vez de ponderar questões existenciais de moralidade, você precisa refletir sobre questões existenciais de tolerância ao risco.

Prós de reduzir AGI para se qualificar para pagamentos mais baixos sob um plano de IDR:

• Maximize os veículos de aposentadoria antes dos impostos no início de sua carreira, permitindo que os juros compostos trabalhem sua mágica.
• Economize para despesas médicas futuras em um HSA.
• Pagamentos mais baixos de empréstimos estudantis liberam dinheiro no curto prazo para outras despesas ou objetivos (como ter filhos, colocando um adiantamento em uma casa, comprar um veículo mais novo e confiável, etc.)

Contras de reduzir o AGI para se qualificar para pagamentos mais baixos em um plano de IDR:

• Possível impacto psicológico negativo de fazer 20 a 25 anos de reembolsos em um saldo potencialmente crescente.
• Faturamento de impostos potencialmente alto quando o saldo pendente é perdoado no final do prazo.
• Amarre fundos em contas de aposentadoria que não podem ser acessadas sem multa até os 59 anos (e meio), em vez de uma conta de poupança online de alto rendimento que pode ser usada em caso de emergência.
• Adiar marcos como o casamento para otimizar sua situação de reembolso de empréstimos estudantis.

[Observação:não sou um profissional tributário ou de crédito estudantil. Consulte um profissional da área tributária e / ou o site Federal Student Aid e / ou o (s) seu (s) gestor (es) de empréstimos estudantis antes de decidir qual plano de reembolso é mais adequado para você.]

Você acha que é ético usar veículos de poupança com vantagens fiscais para reduzir seu AGI e, portanto, seus pagamentos de empréstimos estudantis em planos baseados na renda, como REPAYE? Quais prós e contras estou perdendo? Compartilhe seus comentários abaixo!