As 10 principais regras de finanças pessoais para se viver

As finanças pessoais podem ser um assunto tão complexo que às vezes pode ser difícil dizer se você está no caminho certo e tomando as medidas certas.

Reunimos algumas das principais regras de finanças pessoais que abrangem o básico da poupança, dívida, aposentadoria e compra de casa.

Nenhuma dessas regras é perfeita, mas podem dar uma rápida verificação para ver se seus gastos, economia e gerenciamento de dinheiro estão na estimativa.

1. Economize pelo menos 10% de sua renda.

Uma regra comum diz que você deve salvar pelo menos 10% do seu salário líquido. Se você está ganhando $ 40, 000 por ano, isso significa que você deve estocar cerca de US $ 333 por mês.

Ben Barzideh, Conselheiro de riqueza com Piershale Financial Group em Crystal Lake, Eu vou., afirma que economizar com frequência e cedo pode ajudar a aproveitar o poder de capitalização.

“Seu dinheiro pode dobrar mais tarde e realmente começa a crescer. É por isso que é mais importante economizar um pouco agora do que tentar recuperar mais tarde, " ele diz.

Se você juntou dinheiro nessa taxa, investiu e ganhou 5% sobre ele, em dez anos você teria quase $ 53, 000. Mas se você continuou a economizar essa quantia por mais dez anos, você ficaria com $ 139, 000

Durante esse tempo, você teria contribuído apenas com $ 80, 000 para esse montante, o resto seria ganho com o crescimento e composição.

2. Ter pelo menos três meses de vida gastos em um fundo de emergência.

Além do dinheiro para a aposentadoria e para gastar, você deve ter como objetivo ter um “fundo de emergência” com despesas de manutenção de três a seis meses.

Isso foi projetado para cobrir você para as contas grandes e inesperadas inevitáveis ​​que surgem na vida. Quando seu carro quebra, seu telhado apresenta um vazamento ou você perde o emprego, você quer ter alguns fundos para cobrir as contas.

Mari Adam da Adam Financial Associates em Boca Raton, Flórida, diz que esse dinheiro deve ser guardado em uma conta de “fácil acesso” estritamente para emergências.

“Quando você não tem um fundo de emergência, você está andando na corda bamba financeira e corre o risco de ter que recorrer aos seus cartões de crédito. Então você está pagando juros na conta, ”Diz Adam.

3. Faça um seguro de vida no valor de pelo menos 6 vezes a sua renda familiar.

Uma regra comum diz que você deve ter uma apólice de seguro de vida que valha entre seis e dez vezes a sua renda familiar.

Portanto, com uma renda familiar combinada de US $ 80, 000, você deve ter uma apólice de pelo menos $ 500, 000. Isso pode variar dependendo do número de filhos, planos futuros, tamanho da hipoteca e poupança atual.

Barzideh recomenda uma política de prazo e diz que eles são relativamente baratos. Uma pessoa na casa dos 30 anos normalmente encontra US $ 500 de 20 anos, 000 apólice para um prêmio de menos de US $ 300 por ano.

Esse é um pequeno preço a pagar pela segurança de que sua família ficará bem caso algo aconteça com você.

“Você quer ter pelo menos seguro suficiente para ter certeza de que sua família ficará bem. É especialmente importante para pessoas mais jovens, que podem não ter tanto dinheiro na poupança, ”Diz Barzideh.

4. Use a regra 20/4/10 ao comprar um veículo.

Esta regra diz que ao comprar um veículo você deve reduzir pelo menos 20%, Financie o carro por no máximo 4 anos e não gaste mais do que 10% de sua receita bruta nos custos totais de transporte.

Usando esta regra, você pode descobrir quanto do preço total você realmente pode pagar por um carro. Ser capaz de “pagar” um veículo significa ter dinheiro sobrando para coisas importantes como poupança e fundos de aposentadoria.

Digamos que você ganhou $ 40, 000 por ano e tinha $ 5, 000 para fazer um pagamento inicial.

Se você pudesse obter um empréstimo de 48 meses a 4% e seu seguro automóvel seria de cerca de US $ 1, 200 por ano, o que significa que você pode pedir emprestado cerca de US $ 11, 000

Adicione de volta o pagamento e isso significa que você pode comprar cerca de US $ 16, 000 veículos.

5. Economize 20 vezes sua renda bruta para uma aposentadoria confortável.

Há um número infinito de métodos para calcular quanto você precisará para se aposentar, mas uma regra rápida diz para economizar vinte vezes sua renda bruta.

Então, se você está ganhando $ 50, 000 por ano, isso significa que você deve economizar cerca de US $ 1 milhão. Usando a “regra dos 4%, ”Esse tipo de pecúlio deve ser capaz de gerar cerca de US $ 25, 000 por ano.

A regra dos 4% diz que você começa a tirar 4% de suas economias um ano depois de parar de trabalhar. Em seguida, você retira o mesmo valor ajustado pela inflação, que normalmente é de 3%, a cada ano depois disso.

Algumas pessoas dizem que você tem que desenhar mais hoje em dia, mas em geral, isso deve ajudar a garantir que seu dinheiro dure trinta anos.

Quando adicionado à sua renda de Seguro Social, deve lhe dar dinheiro suficiente para se sustentar e pagar suas contas na aposentadoria.

6. Abaixe 20% em uma casa e não peça emprestado mais do que o dobro de sua renda.

Até os dias de empréstimo fácil começarem por volta de 2003, Há muito era uma prática comum para a maioria dos compradores fazer um pagamento inicial de 20%.

Em algum ponto, as exigências de entrada caíram e, com o tempo, era possível comprar uma casa com apenas 3% de entrada.

O perigo disso é com tão pouco patrimônio líquido em sua casa, se o valor da casa diminuir, você pode rapidamente acabar "debaixo d'água" em sua hipoteca.

Kimberly Foss, Fundador e presidente da Empyrion Wealth Management, diz que se você não pode pagar 20%, é um bom sinal de que você não pode pagar por uma casa.

Então, se você pretende comprar US $ 200, 000 em casa, você deve tentar colocar $ 40, 000. Isso pode ser uma tarefa difícil, mas chegue o mais perto possível disso.

Mais importante, Foss diz que você deve ter dinheiro sobrando para não ficar pobre em casa.

“Muitos compradores de casa pela primeira vez se esforçam para fazer o pagamento inicial e cobrir sua hipoteca pensando que vão ganhar mais dinheiro no futuro, mas isso nem sempre acontece, " ela diz.

Outra regra geral diz que sua hipoteca não deve ultrapassar o dobro de sua renda familiar.

Então, se você e seu cônjuge ganham $ 80, 000 por ano, isso significa não mais do que $ 160, 000. Trabalhando ao contrário e usando a regra dos 20%, significa que você deve comprar uma casa que não custe mais do que $ 200, 000

7. Subtraia sua idade de 100 para determinar qual porcentagem de sua carteira deve estar em ações.

Esta velha regra diz para subtrair sua idade de 100 para descobrir quanto de sua carteira deve estar em ações.

Portanto, uma pessoa de 40 anos deve ter 60% de sua carteira em ações e o restante em títulos ou dinheiro.

Embora as condições econômicas possam alterar o desempenho de cada um, os títulos normalmente oferecem estabilidade e renda aos investidores, enquanto as ações geram crescimento.

As ações tendem a apresentar mais risco, mas podem oferecer melhores retornos no longo prazo. É por isso que quanto mais jovem você é, quanto mais ações você deve ter em seu portfólio.

Mas porque as pessoas estão vivendo mais hoje em dia, alguns dizem que você deve subtrair sua idade de 120. Isso o colocaria mais em ações, o que lhe daria mais crescimento em sua juventude.

8. Pague primeiro a dívida com maior taxa de juros.

Pode parecer contra-intuitivo enviar dinheiro para a operadora de cartão de crédito em vez de investi-lo, mas na maioria dos casos, pagando abaixo o plástico ganha um retorno melhor.

Se você está pagando uma taxa de juros de 15% no cartão de crédito, é altamente improvável que você iguale ou supere isso em qualquer investimento.

Melhor de todos, ao contrário do mercado de ações, pagar seu cartão de crédito dá a você um garantido Retorna.

Digamos que você estava carregando $ 5, 000 em dívidas de cartão de crédito a uma taxa de juros de 15%. Se você fez um pagamento mínimo de $ 112 por mês, levaria 22 anos para pagar o saldo e custaria US $ 5, 700 em interesse.

Se você aumentou esse pagamento para $ 400 por mês, você pagaria a dívida em 14 meses e economizaria quase US $ 5, 300 em pagamentos de juros.

9. Maximize a correspondência em seu 401 (k).

Não importa o quanto você ganhe, quanta dívida você tem ou quanto você está economizando em outro lugar. Se o seu empregador oferece um 401 (k) com uma correspondência, você deseja contribuir o suficiente para tirar o máximo proveito dessa correspondência.

Na maioria dos casos, o empregador oferecerá uma contribuição complementar de até uma determinada porcentagem do seu salário.

Digamos que você ganhe $ 40, 000 por ano e seu empregador fará uma contribuição equivalente de 50% até 4% do seu salário. Isso significa que se você contribuiu com $ 1, 600, você receberia até $ 800 de seu empregador.

É um retorno instantâneo de 50% do seu dinheiro.

“É um retorno imediato garantido do seu dinheiro. Não importa o que você faça, se você tiver um empregador que corresponda aos fundos, tirar o máximo proveito disso, " ele diz.

10. Não pegue mais em empréstimos estudantis do que você espera para fazer seu primeiro ano no emprego.

Devido ao aumento dos custos da faculdade e salários estagnados, este é um contra o qual muitas pessoas terão dificuldade.

O endividamento dos alunos está disparando e deixando muitos graduados com salários que mal conseguem pagar as mensalidades. De acordo com um relatório do Projeto sobre Dívida Estudantil do Institute for College Access &Success, o mutuário médio na classe de 2011 devia $ 26, 600

Mas existem muitas histórias de terror sobre estudantes que têm dívidas de 6 dígitos que podem consumir até 25% do seu salário líquido.

Adam diz que os alunos devem fazer uma análise cuidadosa de custo-benefício ao decidir o que e onde estudar, quanto eles vão pedir emprestado e quanto vão potencialmente ganhar quando saírem.

Ela diz que uma boa regra é não pegar emprestado mais do que o salário inicial de sua profissão.

Tirando $ 120, 000 em empréstimos estudantis para ganhar $ 35, 000 por ano podem criar uma bola e uma corrente financeira que podem pesar sobre você por mais de uma década.

“Antes de obter seu doutorado em filosofia, pense sobre o que você vai fazer com isso, ”Diz Adam. “É muito mais divertido poder pagar o aluguel e a nota do carro do que morar no porão da mãe quando você tem 40 anos.”

Craig Guillot é um escritor de negócios e finanças pessoais de Nova Orleans. Ele cobre seguro, investindo, imobiliária, aposentadoria e dívidas. Seu trabalho apareceu em publicações e sites como Entrepreneur, CNNMoney.com, CNBC.com, Bankrate.com e Investor’s Business Daily. Ele é o autor de “Stuff About Money:No BS Financial Advice for Regular People”.