Empréstimos FHA:Guia de Requisitos e Qualificações de Empréstimo

Comprando sua primeira casa? Um empréstimo FHA pode ser a resposta para financiar sua compra.

Um empréstimo FHA é uma hipoteca segurada pela Federal Housing Administration (FHA), o que permite qualificações mais baixas para o mutuário do que a norma. Eles são mais populares para compradores de casa pela primeira vez, uma vez que o pagamento inicial pode ser tão baixo quanto 3,5%, enquanto alguns tipos de empréstimos hipotecários exigem 20-30%.

Se você está pesando suas opções de empréstimo, saiba mais sobre os requisitos de empréstimo FHA, junto com os prós e contras para determinar se é a opção certa para você.

Quais são os requisitos para um empréstimo FHA?

Um empréstimo FHA torna viável o proprietário de uma casa para pessoas de todos os níveis de renda, uma vez que o governo está garantindo o pagamento de seu empréstimo. Ao contrário da maioria dos empréstimos hipotecários, não há renda mínima exigida para se qualificar para um empréstimo FHA, mas você precisa mostrar que pode pagar o empréstimo. Dê uma olhada em nosso guia completo para todos os requisitos de empréstimo FHA:

Pontuação de crédito . Sua pontuação de crédito influencia a porcentagem do pagamento inicial que você deposita na casa. Se você tiver uma pontuação de crédito de 580 ou superior, você paga um adiantamento de 3,5%, mas se você tiver uma pontuação de crédito inferior a 580, você paga um adiantamento de 10%.

Emprego histórico . Você deve ter um histórico de emprego estável ou trabalhado no mesmo empregador nos últimos dois anos.

Legalidade . Você deve ter um número de Seguro Social, ser residente dos EUA e ter idade legal para assinar uma hipoteca.

Relação de renda . Isso depende do seu credor, mas normalmente o pagamento da hipoteca - incluindo taxas HOA, impostos sobre a propriedade, seguro hipotecário e seguro residencial - deve ser inferior a 31% de sua receita bruta. Adicionalmente, sua hipoteca, incluindo sua dívida mensal, deve ser inferior a 43% de sua renda bruta.

Antecedentes de falência . Você deve estar há pelo menos dois anos fora da falência e ter restabelecido um bom crédito, mas alguns credores podem fazer exceções.

Fundo de execução hipotecária . Você deve estar há pelo menos três anos fora da execução hipotecária e ter restabelecido um bom crédito, mas semelhante ao seu histórico de falência, alguns credores podem fazer exceções.

Credores privados, seja um banco ou cooperativa de crédito, pode ter qualificações mais rígidas do que os requisitos da FHA, portanto, é recomendável verificar com uma variedade de credores antes de tomar sua decisão final.

Como funciona um empréstimo FHA?

Os requisitos para se qualificar para um empréstimo FHA podem parecer bons demais para ser verdade, mas tudo é possível por meio de uma coisa:seguro hipotecário.

Credores privados emitem o empréstimo para sua casa, mas o FHA fornece o respaldo para parte do empréstimo, então, se você não pagar seu empréstimo, o FHA pagará ao credor. Isso fornece ao credor a garantia de que seu empréstimo será reembolsado, assim, proporcionando a você um negócio melhor.

Quais são os prós e contras de um empréstimo FHA?

É importante avaliar os benefícios e desvantagens de um empréstimo FHA para ter certeza de que é uma decisão que o ajudará a alcançar seus objetivos financeiros.

Quais são os prós de um empréstimo FHA?

Requisitos de pontuação de crédito baixo . Um grande benefício de um empréstimo FHA é que é um dos empréstimos mais fáceis para se qualificar. Se você tiver uma pontuação de crédito acima de 580, você se beneficiará com o pagamento de uma entrada menor, mas uma pontuação de crédito baixa não o tira necessariamente da elegibilidade para o empréstimo do FHA.

Pagamento inicial baixo . Seu pagamento depende de sua pontuação de crédito, que pode ser tão baixo quanto 3,5% se sua pontuação de crédito estiver acima de 580. Se você tiver uma pontuação de crédito inferior, você vai pagar 10%, que ainda é inferior aos 20-30% típicos de credores privados.

Hipoteca assumível . O que muitas pessoas não sabem é que um empréstimo FHA também é uma hipoteca assumível, que é o tipo de empréstimo em que o comprador pode assumir a hipoteca do vendedor em vez de solicitar um novo empréstimo. Isso é benéfico para o mutuário porque, mesmo que você tenha uma pontuação de crédito baixa, você ainda pode se qualificar para um empréstimo FHA.

Rácio dívida / rendimento . O que é a relação dívida / renda? Esta é a porcentagem que mostra quanto da renda de uma pessoa é usada para cobrir suas dívidas. Os rácios dívida / rendimento são de 31% para a dívida relacionada com a habitação, e 43% para o endividamento total.

Empréstimo para reparos domésticos . O FHA tem um empréstimo para os mutuários que desejam consertar sua casa, denominado empréstimo 203 (k). O 203 (k) permite que você compre uma casa e resolva os reparos necessários em uma transação, ou refinanciar a reabilitação de sua casa existente.

Quais são os contras de um empréstimo FHA?

Pagamento inicial baixo . Embora isso seja mais comumente visto como um benefício, um pagamento inicial baixo também pode ser visto como uma desvantagem. Se você tiver apenas um pagamento inicial baixo disponível, isso pode significar que você não está completamente pronto para comprar uma casa até que tenha mais dinheiro economizado.

Seguro de hipoteca . Existem dois tipos de prêmios de seguro hipotecário a pagar - o prêmio inicial e o prêmio anual. Você normalmente paga 1,75% pelo prêmio inicial, mas quanto mais você pede emprestado, mais você vai pagar. Para o prêmio de seguro anual, você normalmente paga entre 0,80% e 1,05% do saldo do empréstimo.

Restrições de credores . O credor deve ser aprovado pelo FHA para oferecer um empréstimo do FHA, mas isso também significa que eles podem definir seus próprios padrões para quem eles aprovam para o empréstimo.

Padrões mínimos de propriedade . Se você está pensando em virar uma casa, ele precisará estar em condições de vida para usar um empréstimo do FHA para comprá-lo. Isso é para proteger o credor, então, se você parasse de fazer pagamentos em casa, eles poderiam revendê-lo.

Limites de empréstimo . O FHA altera o valor máximo e mínimo do empréstimo que irá segurar com base na área dos EUA em que você mora. Você pode usar a ferramenta FHA Mortgage Limit para verificar o limite de empréstimo em sua área.

Quem deve considerar um empréstimo FHA?

Como mencionado anteriormente, Os compradores de casas pela primeira vez são os candidatos mais populares para um empréstimo FHA, dados os requisitos para se qualificar. Os empréstimos FHA também funcionam bem para aqueles que estão trabalhando na construção de seu crédito, não tem uma entrada grande ou aqueles que têm dívidas altas.

Se você está considerando um empréstimo FHA, veja as vantagens e desvantagens, e compare os credores antes de tomar a decisão final.

Fontes:HUD.gov:Deixe os empréstimos da FHA ajudá-lo | HUD.gov:The Federal Housing Administration (FHA) | Zillow:O que é um empréstimo FHA? O Guia Completo do Consumidor | Realtor.com:O que é uma hipoteca assumível? | O saldo:armadilhas do empréstimo à habitação FHA | Manual da FHA:relações dívida / receita | Investopedia:Os padrões mínimos de propriedade da FHA | HUD.gov:Seguro Hipotecário de Reabilitação 203K