Pagamentos iniciais da primeira casa:Qual é o número mágico?

Se você está economizando para o pagamento de sua primeira casa, você provavelmente tem um objetivo financeiro em mente - uma quantia que espera economizar antes que a casa própria se torne uma realidade. Mas decidir sobre esse número mágico pode ser um processo confuso. A maioria das pessoas pensa em 20 por cento como o valor do pagamento inicial padrão, mas muitos fatores podem influenciar a porcentagem de pagamento inicial certa para você. Aqui está o que você precisa saber.

Diferentes tipos de empréstimo, Requisitos Diferentes

Seu pagamento inicial aplica-se diretamente ao principal - o preço de compra da sua casa. Portanto, o valor do empréstimo será apenas para o saldo remanescente, o que significa que você pagaria juros sobre um valor menor. Quanto menos você colocar para baixo, mais juros você pagará sobre um saldo de empréstimo maior.

Contudo, nem todos os empréstimos são feitos da mesma forma. Dependendo dos empréstimos para os quais você se qualifica, você pode comprar uma casa com um pagamento de entrada inferior a 20%. Aqui estão alguns tipos de empréstimos comuns disponíveis hoje:

• Empréstimos Convencionais

Os empréstimos imobiliários convencionais são hipotecas que não são apoiadas pelo governo federal. Se você é o comprador de uma casa pela primeira vez com uma pontuação de crédito de pelo menos 620 e economizou dinheiro para um pagamento inicial, você pode ser um bom candidato a um empréstimo hipotecário convencional. Os empréstimos convencionais geralmente exigem um pagamento inicial entre 5 e 20 por cento.

• Empréstimos FHA

Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) tornam a compra de uma casa acessível a pessoas que, de outra forma, não poderiam se qualificar para um empréstimo residencial. Os empréstimos da FHA exigem um pagamento inicial baixo - um depósito mínimo de 3,5 por cento do preço de compra - e uma pontuação de crédito mínima relativamente baixa.

• Empréstimos USDA

Os empréstimos imobiliários do USDA estão disponíveis para compradores qualificados em áreas rurais e suburbanas e são garantidos pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. Se você tiver um bom crédito e atender a requisitos específicos de renda, você pode ignorar totalmente o pagamento da entrada.

• Empréstimos VA

Você também pode se qualificar para um empréstimo imobiliário com um pequeno pagamento inicial - ou nenhum - se você se qualificar para um Empréstimo VA. Esses empréstimos estão disponíveis apenas para membros ativos ou veteranos dos Serviços Armados dos EUA.

Pagamentos de entrada e pagamentos mensais de hipoteca

Seu pagamento inicial também pode influenciar sua taxa de juros. Um pagamento inicial mais substancial não apenas reduz a proporção do valor do empréstimo, mas pode sinalizar para o credor que você corre menos riscos, tornando-os mais propensos a oferecer a você uma taxa de juros mais baixa.

Se você só pode pagar uma pequena entrada, você também pode ter que pagar um prêmio de seguro adicional denominado seguro hipotecário. Os credores criaram o seguro hipotecário para se protegerem caso um comprador não pague o empréstimo.

Se você investir menos de 20 por cento com um empréstimo convencional, pode ser necessário pagar um seguro hipotecário privado (PMI). Você pagará este prêmio mensalmente, geralmente como parte do pagamento da hipoteca. Os prêmios do PMI são calculados com base em vários fatores, Incluindo:

• Tamanho do seu pagamento
• Sua pontuação de crédito
• As políticas da seguradora

Os prêmios padrão do PMI estão entre 0,3 e 1 por cento do valor da hipoteca. Depois de construir um patrimônio de 20 por cento na casa, você pode solicitar o cancelamento do seu PMI.

Maior pode não ser melhor

Muitos compradores de casa pela primeira vez não percebem que a compra de uma casa acarreta custos iniciais. Antes de colocar as economias de sua vida em um pagamento inicial, pesquise os custos que vêm com a compra de uma casa e verifique se você tem fundos disponíveis para cobri-los. Aqui estão alguns dos custos mais comuns que acompanham a compra de uma casa.

• Custos finais

Os custos de fechamento são normalmente entre 2 e 5 por cento do preço da casa e incluem taxas para coisas como originação de empréstimos, avaliações, pesquisas de títulos, seguro, e consultas de relatórios de crédito. Se você está comprando uma casa ao custo médio de uma casa nos EUA de $ 320, 000, você pode pagar até $ 16, 000 em custos de fechamento.

• Ganhe dinheiro

Ganhar dinheiro é um depósito que permite ao vendedor saber que você está levando sua oferta a sério. O pagamento sério é normalmente entre 1 e 3 por cento do preço de compra da casa, mas pode custar apenas $ 1, 000. Se a venda for bem-sucedida, você pode aplicar esse valor em seus custos de fechamento.

Compradores e vendedores negociam os termos desse pagamento, incluindo seu valor e quaisquer condições. Em um mercado competitivo, um pagamento sério maior pode fazer sua oferta parecer melhor ou atuar como um desempate entre duas ofertas.

• Consertos domésticos

A menos que você esteja comprando uma nova construção, sua casa provavelmente precisará de reparos, melhorias, ou mudanças logo após você assumir a propriedade. Essas atualizações podem ser qualquer coisa, desde uma nova geladeira até uma reforma na cozinha.

Mantenha algum dinheiro em mãos acima e além dos custos de entrada e fechamento. Mesmo um bom inspetor residencial pode ignorar grandes problemas; como o novo dono da casa, você será responsável pelos custos de reparos e manutenção.

• Despesas de mudança

É fácil focar tanto nos custos de compra de uma casa que você se esquece da logística de se mudar para ela. Esteja você se movendo pela cidade ou pelo país, prepare-se para o custo de alugar um caminhão ou contratar uma empresa para fazer a mudança para você. Se você estiver saindo de uma casa alugada, você pode ter custos adicionais, especialmente se o seu contrato não estiver em vigor quando você sair.

O valor certo para o pagamento de uma casa é diferente para cada pessoa. Sua pontuação de crédito, renda, localização, dinheiro disponível, e até mesmo o custo da casa são fatores a serem considerados. Embora um adiantamento maior possa economizar dinheiro a longo prazo, pode ser sensato guardar parte de seu dinheiro para outras despesas de compra de casa.

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