Como funcionam os refinanciamentos de saque?

p Se você é proprietário de uma casa e quer aproveitar as vantagens do patrimônio que construiu em sua casa, você pode considerar como um refinanciamento de saque pode ajudá-lo a cumprir seus objetivos financeiros. Como qualquer decisão financeira, é melhor dar uma boa olhada em como isso pode afetar suas finanças como um todo. Nesta postagem, vamos responder às seguintes perguntas, e mais.

• O que é um refinanciamento de saque?
  • Por que as pessoas refinanciam?
• Como funciona um refinanciamento de saque?
• Prós e contras de refinanciamentos de saque
• Como se inscrever para um refinanciamento de saque
• Principais vantagens

O que é um refinanciamento de saque?

p Um refinanciamento de saque é um empréstimo que permite que os proprietários usem o patrimônio que acumularam em sua casa para sacar uma quantia em dinheiro para ajudar a cuidar das despesas, como reparos domésticos, melhorias, ou para pagar dívidas com juros altos. O refis de saque pode tecnicamente ser usado para o que o mutuário quiser, mas certos usos podem ser mais benéficos do que outros.

Por que as pessoas refinanciam?

p Existem vários motivos pelos quais as pessoas optam por refinanciar suas hipotecas com um refinanciamento de saque ou outro método de refinanciamento. Aqui estão alguns dos mais comuns:

p Reduzindo sua taxa de juros : O refinanciamento do seu empréstimo pode ajudá-lo a garantir uma taxa de juros mais baixa do que a que tinha quando obteve o empréstimo original - especialmente se o seu pontuação de crédito melhorou . Quando você refinancia com uma taxa de juros mais baixa, mais de seu pagamento mensal vai para o principal, em vez de juros, o que também pode ajudá-lo a pagar seu empréstimo mais rapidamente!

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• Reduzindo os pagamentos mensais: Com 35% dos proprietários lutando para pagar sua hipoteca, não é de admirar que as pessoas considerem o refinanciamento por uma taxa mais baixa. Um empréstimo refinanciado pode ajudar a tornar os pagamentos da hipoteca mais gerenciáveis, reduzindo seu saldo mensal. Isso pode dar ao seu orçamento mais flexibilidade, mas tenha em mente, isso pode significar que você está estendendo a vida útil do seu empréstimo, já que provavelmente precisará de mais tempo para pagá-lo.
• Ajuste do tipo de empréstimo: Se você está insatisfeito com sua hipoteca atual, refinanciar isso pode tornar o gerenciamento de suas finanças mais fácil. Digamos que você tenha uma hipoteca de taxa ajustável, mas você prefere ter uma hipoteca de taxa fixa - ou vice-versa - uma hipoteca refinanciada pode oferecer o tipo de empréstimo que você deseja. Os refis de saque normalmente têm taxas de juros fixas.
• Consolidação da dívida: Outro benefício potencial que uma hipoteca refinanciada pode oferecer é a capacidade de consolidar sua dívida. Uma vez que os refinanciamentos normalmente têm taxas de juros mais baixas, eles podem ser usados ​​para pagar dívidas com juros altos, como saldos de cartão de crédito.

p Use Home Equity: O motivo mais comum para as pessoas usarem especificamente refinanciamentos de saque, é que eles permitem que você tenha acesso a dinheiro rapidamente. Se você precisar fazer alguns reparos, ou deseja aumentar o valor de sua propriedade, esse dinheiro extra pode ajudá-lo a cobrir as despesas.

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Como funciona um refinanciamento de saque?

p Agora que você conhece os princípios básicos de refinanciamentos de saque, vamos dar uma olhada em como eles realmente funcionam.

p Os refinanciamentos de saque permitem que os proprietários sacem entre 80-90% do valor de sua casa. [1] O patrimônio líquido pode ser obtido por meio dos seguintes métodos:

1. Sua casa aumenta em valor.
2. Cada vez que você faz um pagamento de hipoteca, você ganha mais patrimônio em sua casa.

p Para se qualificar para um refinanciamento de saque, Os credores esperam que você tenha uma certa quantia de capital acumulada em sua casa. (Discutiremos mais sobre como você pode solicitar um refinanciamento de saque um pouco mais adiante nesta postagem.)

p Quando você obtém um refinanciamento de saque, o credor permite que você converta o patrimônio que construiu em sua casa em dinheiro em troca de uma hipoteca maior. Ao contrário de uma segunda hipoteca, um refinanciamento de saque é um único, empréstimo maior que compensa e, em última análise, toma o lugar da hipoteca original. Quando você paga seu empréstimo original, seu relacionamento com esse credor é encerrado e você segue em frente com o empréstimo refinanciado. Em outras palavras, o empréstimo refinanciado é usado para pagar seu primeiro empréstimo e agora você precisará pagar o saldo restante com seu novo credor.

p Vamos dar uma olhada em um exemplo para ajudá-lo a entender melhor como funcionam os refinanciamentos de saque:

p Hunter comprou uma casa por $ 450, 000 e pagou $ 100, 000 de sua hipoteca original, deixando-a com um saldo de $ 350, 000. Ela tem um problema elétrico que vai custar US $ 5, 000, e ela também quer renovar sua cozinha para ajudar a aumentar o valor de sua casa, que custará $ 30, 000. Então, ela vai querer um total de $ 35 emprestados, 000 por meio de refinanciamento de saque.

p Lembrar, Hunter deve $ 350, 000 em sua hipoteca, então se ela tirar um refi de saque, sua nova hipoteca é:

p $ 350, 000 + $ 35, 000 =$ 385, 000

Prós e contras de refinanciamentos de saque

p Sua casa é provavelmente um dos maiores investimentos que você fará em sua vida, por isso, é importante pensar criticamente antes de decidir se você deve fazer um refinanciamento de saque. Aqui estão alguns dos prós e contras que você pode considerar antes de prosseguir com um refinanciamento de saque.

Pro:você pode fazer melhorias e reformas na casa

p Você pode usar o dinheiro retirado de um refi de saques para reinvestir em sua casa fazendo melhorias em sua propriedade. De torneiras com vazamento para adicionar amenidades, O refinanciamento do saque pode ser uma ótima maneira de agregar valor à sua casa.

Pro:você pode consolidar dívidas

p Outra maneira de usar os fundos emprestados de um refinanciamento de saque é ajudá-lo a consolidar dívidas com juros altos, como cartões de crédito.

Pro:você pode obter uma taxa de juros mais baixa

p Como mencionamos antes, obter uma taxa de juros mais baixa é um dos principais motivos pelos quais os proprietários optam por refinanciar suas hipotecas. Se você acumulou patrimônio em sua casa e aumentou sua pontuação de crédito , você pode conseguir uma taxa de juros muito mais baixa do que sua hipoteca original. Isso significa que mais de seus pagamentos mensais vão para o pagamento do principal, em vez de pagamentos de juros.

Contra:você ainda precisa deixar o patrimônio líquido

p Refinanciamentos de saque não permitem que você tire tudo do patrimônio que você construiu em sua casa. Os credores normalmente exigem que os proprietários saiam 15-20% patrimônio líquido em sua casa. Isso significa que você deve considerar se o valor do patrimônio que você posso tirar é o suficiente para cumprir seus objetivos financeiros.

Contra:taxas associadas

p Para fazer um refinanciamento de saque, você provavelmente precisará pagar várias taxas associadas que, dependendo do custo, pode significar que pode não fazer sentido financeiro se você não planeja ficar em casa o tempo suficiente para empatar ou recuperar esse custo. Aqui estão algumas das taxas que você pode esperar pagar ao refinanciar:

• Taxas de avaliação
• Custos finais
• Despesas de advogado
• Taxas de relatório de crédito

Contra:Mudança dos Termos do Empréstimo

p Quando você refinancia sua hipoteca, você está substituindo sua hipoteca original por uma inteiramente nova. Isso significa que sua taxa de juros e termos de empréstimo (data de vencimento, pagamentos mensais, etc.) são susceptíveis de mudar. Idealmente, esses termos de empréstimo modificados funcionariam em seu benefício, mas pode ser difícil para alguns proprietários se ajustarem.

Contra:risco de execução hipotecária

p Se você optar por um refinanciamento de saque, você está colocando sua propriedade em risco em favor do dinheiro rápido porque os recursos de saque usam sua casa como garantia do empréstimo. Isso significa que se você deixar de fazer o pagamento do empréstimo, você pode correr o risco de ter sua casa hipotecada.

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Como se inscrever para um refinanciamento de saque

p Se um refinanciamento de saque parece ser a jogada certa para você, aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a se inscrever.

• Verifique os requisitos: Cada credor tem seu próprio conjunto de critérios para aprovar refinanciamentos de saque, então antes de você se inscrever, você pode querer ver como seu perfil financeiro se compara às diretrizes deles.
  • Os credores normalmente exigem uma pontuação de crédito de 620 ou superior para refinanciamentos de saque.
  • Certos refis de saque, como os empréstimos da Fannie Mae, requer um relação dívida / renda do menos de 45% .
  • Para fazer um refinanciamento de saque, você precisará ter patrimônio líquido em sua casa e seu credor pode até exigir que você tenha um valor mínimo. Contudo, tenha em mente que você não pode acessar todo o seu patrimônio, a menos que seja um Empréstimo VA que permite sacar 100% .
• Considere quanto dinheiro você precisa: Como mencionamos, o seu credor só permitirá que você retire uma determinada porcentagem do valor da sua casa, o que significa que há um limite de quanto dinheiro você pode sacar. Se você precisa de $ 35, 000 para concluir as reformas de que você precisa, mas você só pode pegar emprestado $ 20, 000, um refi de saque pode não fazer mais sentido para sua situação atual.
• Reúna os documentos de apoio: Seu credor pode solicitar certos documentos comprovativos (além de seu relatório de crédito) antes de aprová-lo para um empréstimo. É uma boa ideia coletar esses documentos com antecedência para agilizar o processo. Alguns dos documentos de que você pode precisar incluem:

p ○ extratos bancários

p ○ W-2s

p ○ Recibos de pagamento

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• Principais vantagens

  • Um refinanciamento de saque é um empréstimo que permite que os proprietários convertam o valor do imóvel em dinheiro.
  • Os fundos de saque podem ser usados ​​para cobrir quaisquer despesas, mas costumam ser usados ​​para ajudar os proprietários a reinvestir em suas propriedades.
  • Outra maneira de usar o refis de saque é para pagar dívidas com juros altos, como Dívida de cartão de crédito e empréstimos para estudantes .
  • Refinanciamentos de saque oferecem vários benefícios potenciais, mas também existem algumas desvantagens potenciais a serem consideradas, tal como:
  p ○ Risco de execução hipotecária
  p ○ Alteração dos termos do empréstimo
  p ○ Taxas associadas
  p É um refinanciamento de saque certo para você? Depende. Usando este guia, você pode considerar alguns dos riscos e recompensas potenciais do refinanciamento de sua hipoteca. Se você não tem certeza se um refinanciamento de saque é a melhor jogada para sua situação financeira, Considere procurar a ajuda de um especialista financeiro para obter conselhos mais personalizados!