Tolerância de hipoteca:compreensão dos princípios básicos

p Quando seu orçamento está apertado devido a um revés financeiro, descobrir como lidar com as despesas é opressor. Agradecidamente, existem opções como a tolerância da hipoteca para aliviar o fardo financeiro resultante de crises como a pandemia de COVID-19. A tolerância de hipoteca é quando o seu gestor de hipoteca ou credor permite que você pause ou reduza seus pagamentos por um período de tempo.

p Muitos proprietários, lutando para pagar contas e fazer pagamentos de hipotecas, não considere a tolerância porque eles não têm certeza de como funciona. Embora a tolerância da hipoteca não seja ideal, pode ser uma opção viável para os mutuários voltarem aos trilhos com os pagamentos mensais e evitar a execução hipotecária. O primeiro passo é entender completamente o que é tolerância de hipoteca, e então descobrir se vale a pena.

O que é tolerância de hipoteca?

p

p A tolerância de hipoteca é quando um proprietário pode suspender seus pagamentos de hipoteca temporariamente devido a dificuldades financeiras. Embora os prazos de pagamento estejam atrasados, o mutuário ainda deverá fazer todos os pagamentos da hipoteca no futuro.

p Simplificando, tolerância de hipoteca pode ser uma opção se você:

• Já perdeu o pagamento da hipoteca ou está prestes a perder um pagamento
• Experimentou uma dificuldade financeira temporária

p Um dos equívocos mais comuns é que "tolerância" significa "perdão". Contudo, tolerância de hipoteca não significa que nenhum pagamento seja apagado. Mesmo que a tolerância seja menos prejudicial à sua pontuação de crédito do que uma execução hipotecária, penalidades de crédito ainda são possíveis no futuro.

p É aconselhável descartar quaisquer alternativas antes de decidir seguir em frente com tolerância. Embora as opções a seguir não sejam ideais, é importante fazer a si mesmo estas perguntas:

• Você já pensou em retirar dinheiro de contas de aposentadoria? The Coronavirus Aid, Alívio, e a Lei de Segurança Econômica (CARES) permite saques de até $ 100, 000 da poupança para a aposentadoria sem penalidade.
• Você já pensou em tomar emprestado um cartão de crédito ou usar linhas de crédito de cheque especial para cobrir pagamentos de hipotecas?

Como funciona a tolerância à hipoteca

p

p Os acordos de tolerância de hipoteca são oferecidos aos proprietários que sofreram uma perda significativa de renda. O pedido de tolerância de hipoteca pode levar de 30 a 60 dias para a maioria dos programas. Existem duas maneiras principais pelas quais a tolerância da hipoteca pode ocorrer:

• Sua companhia hipotecária pode suspender temporariamente seus pagamentos de hipoteca por um período de tempo designado.
• Sua companhia de hipotecas pode permitir que você faça pagamentos reduzidos por um período acordado.

p Se você se qualificar para a tolerância, você e sua companhia hipotecária negociam os termos do seu contrato. Você decidirá sobre a duração do período de tolerância da hipoteca, o valor do seu pagamento, e as condições de reembolso. Em épocas como a pandemia, quando milhões de pessoas precisam de hipotecas, seja proativo, mas também esteja preparado para um longo tempo de espera de chamadas.

Como se inscrever para a tolerância de hipoteca em 2 etapas

p

Etapa 1:verifique seu tipo de hipoteca

p O tipo de assistência hipotecária disponível depende do tipo de hipoteca. O seu empréstimo hipotecário é apoiado pelo governo federal? Agências e entidades com hipotecas apoiadas pelo governo federal incluem:

• Empresas patrocinadas pelo governo (GSEs), como Fannie Mae e Freddie Mac, que lidam com empréstimos convencionais.
  • Verifique se o seu empréstimo é apoiado pela Fannie Mae aqui.
  • Verifique se o seu empréstimo é apoiado pelo Freddie Mac aqui.

• A Federal Housing Administration e o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA garantem os empréstimos FHA e HUD.
  • Verifique se o seu empréstimo é apoiado pelo FHA ou pelo HUD aqui.

• O Departamento de Agricultura garante empréstimos como o USDA Direct e o USDA Garantido.
  • Verifique se o seu empréstimo é apoiado pelo USDA aqui.

• O Departamento de Assuntos de Veteranos garante empréstimos VA.
  • Verifique se o seu empréstimo é apoiado por VA aqui.

p Existem certas circunstâncias, como a pandemia COVID-19, que levam o governo a aprovar leis que qualificam uma grande quantidade de proprietários de casas à tolerância da hipoteca. Por exemplo, o Coronavirus Aid, Alívio, e o Ato de Segurança Econômica (CARES) foi assinado em lei e ajuda os proprietários com hipotecas apoiadas pelo governo federal.

p De acordo com a Lei CARES, proprietários de casas com hipotecas apoiadas pelo governo federal são elegíveis para pausar temporariamente ou reduzir seus pagamentos, sem qualquer impacto negativo em sua pontuação de crédito para pagamentos perdidos durante a tolerância aprovada. Se o seu empréstimo hipotecário não for apoiado por uma agência ou entidade federal, o empréstimo não será coberto pela Lei CARES. Nesse caso, é importante entrar em contato com seu provedor de serviços de empréstimo.

p Se você não tem uma hipoteca apoiada pelo governo federal, você pode encontrar o nome do seu gestor de empréstimo pesquisando o site do Sistema de Registro Eletrônico de Hipoteca (MERS) aqui. Também, lembre-se de que o administrador de hipotecas que você paga todos os meses pode não ser o proprietário real de sua hipoteca. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) descreve como descobrir o proprietário da hipoteca em três etapas fáceis aqui.

Etapa 2:entre em contato com o seu credor para discutir as opções de alívio da hipoteca

p Depois de saber o tipo e o proprietário da hipoteca, é hora de entrar em contato com seu credor para discutir suas opções de tolerância de hipoteca. Muitos especialistas recomendam entrar em contato com um conselheiro habitacional certificado primeiro e, em seguida, pedir-lhe que o ajude a entrar em contato com o seu credor. Os conselheiros habitacionais podem ajudar a evitar confusão e garantir que mutuários e credores se entendam.

p Quer você trabalhe com um conselheiro ou não, certifique-se de reunir as seguintes informações antes de ligar para o seu credor:

• Suas estimativas de receita atuais e futuras
• Uma estimativa de suas despesas mensais atuais
• Seu extrato de hipoteca mais recente
• Documentação do que causou suas dificuldades financeiras
• Uma estimativa de quanto tempo você terá dificuldade para fazer o pagamento da hipoteca

p Lembre-se de registrar o nome de quem você fala, e faça anotações completas durante a conversa. Cada etapa do processo de aplicação da tolerância deve ser documentada por escrito. Tenha cuidado para não tomar sua decisão de tolerância com base em uma única conversa com seu credor. Os mutuários que se precipitarem na tolerância podem se arrepender de sua decisão e correr o risco de lidar com problemas de crédito ou até mesmo de execução hipotecária.

Dicas de Reembolso de Tolerância de Hipoteca

p Se você decidir prosseguir com a tolerância da hipoteca, certifique-se de que haja um registro de papel preciso para evitar problemas no futuro. Após o envio de sua inscrição, procure um e-mail ou carta de aprovação com os termos de sua tolerância e detalhes de seu plano de reembolso.

p Existem várias maneiras de lidar com o reembolso da hipoteca, dependendo se o seu empréstimo é apoiado pelo governo federal ou de propriedade privada. Os empréstimos apoiados pelo governo permitem que você adie os pagamentos de hipotecas em até um ano, o que significa que você eventualmente terá que reembolsar o valor de um ano de hipoteca e juros. Outra opção é a reintegração do empréstimo, o que é prático se você determinou que pode atualizar sua hipoteca reembolsando seus pagamentos suspensos de uma só vez.

p Em alguns casos, os indivíduos podem fazer pagamentos parciais, durante sua tolerância e isso reduzirá seu saldo total devido quando o período terminar. Se você ainda estiver lutando no final do período de tolerância, sua hipoteca geralmente trabalhará com você para decidir o melhor curso de ação. Algumas opções comuns oferecidas como assistência adicional incluem:

• Modificando seu empréstimo. A modificação do empréstimo nem sempre é possível, mas às vezes você pode trabalhar com sua companhia hipotecária para alterar os termos de sua hipoteca para atualizá-la.
• Adiamento de pagamentos. Embora os empréstimos federais sob a Lei CARES não sejam aprovados para adiamento, existem alguns casos em que o adiamento de pagamentos suspensos ou em atraso (incluindo juros, impostos, e custos de seguro) são possíveis.
• Estendendo seu plano de tolerância. Uma extensão de tolerância é uma opção viável se você tiver uma hipoteca apoiada pelo governo federal. Por exemplo, A Lei CARES permite que os credores estendam o período de tolerância por até mais 180 dias sem taxas, penalidades, ou juros adicionais adicionados à sua conta.

p Independentemente da sua situação, certifique-se de esclarecer todos os detalhes do seu contrato de reembolso de tolerância com o credor hipotecário para que não haja surpresas.

Recursos adicionais

p Existem muitos recursos educacionais gratuitos aprovados pelo governo disponíveis para que os proprietários aprendam suas opções. Por exemplo, As agências de aconselhamento habitacional gratuitas aprovadas pelo HUD podem ajudá-lo a negociar com seu credor ou gestor de empréstimos. Você também pode ligar para 1-888-995-HOPE (4673) para obter aconselhamento gratuito sobre habitação. Para evitar conselheiros habitacionais fraudulentos ou outros golpes de hipotecas, aqui estão alguns exemplos de bandeiras vermelhas:

• Eles cobram uma alta taxa inicial por seus serviços.
• Eles fazem promessas infundadas, como a promessa de obter uma modificação do empréstimo.
• Eles pedem que você assine o título de sua propriedade.
• Eles pedem que você assine uma papelada vaga que é difícil de entender.
• Eles dizem para você fazer pagamentos a alguém que não seja o seu prestador de serviço ou, de repente, dizem para você parar de fazer pagamentos.

p Embora alguns conselheiros pagos sejam legítimos, certifique-se de saber que o aconselhamento gratuito está disponível. Fique atento porque há muitos golpistas que tentam tirar vantagem de pessoas que fazem acordos de tolerância de hipoteca.

p Lembrar, a paciência deve ser o último recurso. Existem algumas estratégias que você pode tentar evitar seguir em frente com moderação:

• Venda objetos de valor para ganhar dinheiro suficiente para pelo menos um pagamento.
• Encontre um segundo emprego ou comece uma corrida secundária.
• Peça dinheiro emprestado a um familiar ou amigo.
• Retire dinheiro de uma conta de aposentadoria.
• Aproveite as vantagens das linhas de crédito de cheque especial.
• Peça emprestado de um cartão de crédito.
• Comece um crowdfund.

p Como proprietário de uma casa com dificuldades financeiras devido a dificuldades como a pandemia COVID-19, lembre-se de que você tem opções. Embora a tolerância da hipoteca não seja um cenário ideal, às vezes é a melhor escolha para sua situação. Além da tolerância de hipoteca, usar um aplicativo de orçamento como o Mint pode ajudá-lo a se comprometer a tomar decisões inteligentes sobre gastos. Mesmo em tempos de crise, você tem o poder de fazer um orçamento e criar um futuro financeiro mais brilhante para você e sua família.

p Fontes :Consumer Financial Protection Bureau 1, 2, 3 | Investopedia | Treasury.gov