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Financiando Projetos de Melhoria Doméstica durante o Coronavirus

Muitos de nós estamos em casa muito mais do que o normal hoje em dia, e você pode estar pensando em maneiras de melhorar sua casa - seja expandindo seu novo escritório em casa, atualizando seu ar condicionado, ou construir uma nova piscina para o verão. É fácil sonhar com esses novos projetos divertidos, mas descobrir como pagar por eles pode ser um desafio.

Não é apenas o seu estilo de vida que foi afetado pela pandemia do coronavírus. Muitos bancos, credores, e as empresas de fintech estão mudando a forma como emprestam dinheiro aos clientes, portanto, suas opções para financiar um projeto de reforma podem ter mudado.

Nos primeiros meses do surto de coronavírus nos Estados Unidos, muitos credores retiraram as linhas de crédito do patrimônio líquido e os refinanciamentos de saque - suspendendo novos pedidos ou restringindo os critérios de aprovação. As melhores opções de financiamento podem mudar com base no que está disponível em um determinado momento, Portanto, reserve um tempo para investigar o que está acontecendo no mercado e quais são suas opções. Aqui está um lugar para começar.

Este artigo irá guiá-lo através de:

  • Principais perguntas a se fazer ao avaliar suas opções de financiamento
  • 5 opções de financiamento que você pode estar considerando, e os prós e contras de cada opção
    • HELOC
    • Refi de saque
    • Empréstimo pessoal
    • Cartão de Crédito Tradicional
    • Alternativas Fintech

Que perguntas você deve se perguntar ao escolher uma opção de financiamento para seu projeto de reforma?

  1. Você está com pressa para começar? Você precisa substituir um eletrodoméstico importante imediatamente, ou você tem algum tempo antes do início da construção? Alguns financiamentos são mais rápidos do que outros, mas você pode pagar um preço pela velocidade.
  2. Seus custos acontecerão de uma vez ou com o tempo? Se o seu projeto tiver custos contínuos (como muitos empreendimentos de reforma da casa), pode ser atraente pagar apenas juros sobre o que você gastou e ter a flexibilidade de crédito rotativo que permite que você gaste, pague de volta, e gaste novamente.
  3. O custo do seu projeto é garantido ou ele aumentará? Mesmo os melhores orçamentos têm surpresas. Escolher uma opção de financiamento mais flexível agora pode evitar que você tenha que solicitar crédito novamente mais tarde, o que pode poupar dinheiro e limitar consultas difíceis que podem prejudicar sua pontuação de crédito.
  4. Você tem patrimônio em sua casa para aproveitar? Você quer? O financiamento que depende do patrimônio da sua casa geralmente tem taxas de juros mais baixas do que as opções sem garantia. Se você tiver patrimônio disponível em sua casa, Você se sente confortável em usar sua casa como garantia e potencialmente arriscar a execução hipotecária se não puder fazer seus pagamentos?
  5. Quanta flexibilidade você precisa em seus pagamentos mensais? Em um momento de incerteza, pode ser mais atraente escolher uma opção com taxas fixas e pagamentos que você possa planejar.
  6. O que está disponível no mercado agora? Em uma época de incertezas sem precedentes, muitos credores pararam temporariamente de oferecer determinados produtos ou aumentaram seriamente o nível de exigência para se qualificar. Certifique-se de não contar com o financiamento de um produto de financiamento que não está mais disponível. Quais são suas opções de financiamento? As notícias sobre COVID-19 mudam diariamente, então tenha em mente que a economia, mercado de ações, e as políticas de empréstimos de vários credores podem mudar.

Quais são suas opções de financiamento?

As notícias sobre COVID-19 mudam diariamente, então tenha em mente que a economia, O mercado de ações e as políticas de empréstimos de vários credores podem mudar.

1. Linha de crédito de home equity (HELOC)

O que é HELOC e como funciona? Um HELOC é uma linha de crédito rotativa (como um cartão de crédito), o que significa que você pode pegar emprestado o quanto precisar, Quando você precisar, até o limite de sua linha de crédito. Conforme você paga o saldo, você pode pedir mais dinheiro emprestado novamente.

Sua linha de crédito é baseada no patrimônio da sua casa e no seu crédito, portanto, você deve possuir sua casa e ter algum patrimônio acumulado para se qualificar para um HELOC.

Quais são os prós e contras de um HELOC?

Ótimo para:

  • Projetos com despesas contínuas - flexibilidade para gastar, pague o saldo, gastar novamente
  • Pagando menos juros - taxas mais baixas do que a maioria dos produtos sem garantia, e estrutura rotativa onde você só paga sobre o valor que você emprestou
  • Deduções fiscais - algumas oportunidades para uma dedução fiscal de juros, dependendo de como os fundos são usados
Não é ótimo para:
  • Locatários, visto que não são elegíveis para financiamento com garantia de habitação
  • Proprietários de casas preocupados com o risco de execução hipotecária
  • Financiamento rápido - o processo de subscrição e avaliação significa que pode levar semanas para receber seu dinheiro
  • Pessoas sensíveis a pagamentos ou taxas - as taxas são normalmente variáveis, portanto podem aumentar
  • Pessoas que procuram financiamento agora - vários bancos suspenderam novos pedidos de HELOC em maio em resposta à pandemia de COVID-19, portanto a disponibilidade pode ser muito limitada.
Resultado dos HELOCs HELOCs são muitas vezes uma das opções de financiamento mais acessíveis e flexíveis para o trabalho de reforma da casa, mas pode ser especialmente difícil conseguir um no ambiente atual e o processo é demorado em comparação com outras opções.

2. Refinanciamento de saque

O que é um refinanciamento de saque e como funciona? Um refinanciamento de saque é quando você substitui sua hipoteca existente por uma nova hipoteca superior ao que deve sobre sua casa. A diferença vai para você em dinheiro, que você pode gastar com o que quiser.

O valor do seu saque é baseado no patrimônio da sua casa e no seu crédito, portanto, você deve possuir sua casa e ter algum patrimônio acumulado para se qualificar para um refinanciamento de saque.

Quais são os prós e contras de um refinanciamento de saque? Ótimo para:
  • Pagando menos taxas de juros normalmente mais baixas do que produtos sem garantia e muitos HELOCs
  • Simplificado, pagamentos previsíveis - pagamento único mensal para sua hipoteca e seu projeto de reforma da casa, com taxas fixas amplamente disponíveis
  • Deduções fiscais - algumas oportunidades para uma dedução fiscal de juros, dependendo de como os fundos são usados
Não é ótimo para:
  • Locatários, visto que não são elegíveis para financiamento com garantia de habitação
  • Proprietários de casas preocupados com o risco de execução hipotecária
  • Pessoas sensíveis a pagamentos ou taxas - sua taxa em toda a sua hipoteca pode subir devido a um montante de empréstimo mais alto
  • Financiamento rápido - o processo de subscrição e avaliação significa que pode levar semanas para receber seu dinheiro
  • Pessoas que procuram financiamento agora - devido ao COVID-19, muitos credores restringiram os requisitos para hipotecas em geral e refis de saque em particular
Resultado do refinanciamento de saque

O refinanciamento de saque pode ser acessível, opção de taxa fixa para financiar seu projeto de reforma da casa, mas o processo pode demorar consideravelmente mais do que durante os dias de pré-pandemia e os requisitos podem ser mais rigorosos.

3. Empréstimos pessoais

O que é um Empréstimo Pessoal e como funciona? Os empréstimos pessoais são empréstimos não garantidos que você recebe como uma quantia em dinheiro para usar como quiser. Eles normalmente têm taxas e prazos fixos, o que significa que você paga o empréstimo em prestações definidas durante um determinado período de tempo.

Quais são os prós e contras de um empréstimo pessoal?

Ótimo para:

  • Financiamento rápido - o processo de aprovação é rápido e geralmente 100% online
  • Locatários, proprietários preocupados com o risco de execução hipotecária - disponível independentemente da situação da habitação
  • Escopo de trabalho fixo - quantia total de dinheiro torna mais difícil gastar demais em seu projeto
  • Melhores taxas do que outras opções não seguras - as taxas são geralmente mais baixas do que os cartões de crédito tradicionais

Não é ótimo para:

  • Projetos com despesas contínuas ou escopo incerto - uma quantia total de dinheiro só pode ser usada uma vez, sem pedir emprestado novamente. Pode resultar em consultas adicionais difíceis e um impacto negativo em sua pontuação se você precisar de mais crédito
  • Pagando menos juros - você paga juros sobre o saldo total pendente, independentemente de quanto você gastou
  • Alguns proprietários - as taxas são normalmente mais altas do que as opções seguras

Resultado dos empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais são uma forma rápida e acessível de pedir um determinado montante de dinheiro. Isso pode ser uma boa opção para um projeto com um orçamento definido ou muito único, custo inicial.

4. Cartões de crédito tradicionais

O que é um cartão de crédito tradicional e como funciona? A maioria de nós está familiarizada com os cartões de crédito tradicionais. São linhas de crédito rotativas, o que significa que você pode gastar até seu limite de crédito, e, em seguida, pague o saldo pendente e gaste novamente. Eles podem ser usados ​​onde os cartões de crédito são aceitos, e alguns oferecem opções de dinheiro (caras) também.

Quais são os prós e contras de um cartão de crédito tradicional?

Ótimo para:

  • Financiamento rápido - o processo de aprovação é muito rápido e muitos cartões estão disponíveis para uso instantâneo
  • Projetos com despesas contínuas - flexibilidade para gastar, pague o saldo, gastar novamente
  • Pague pelo que usar - estrutura giratória significa que você só paga juros sobre o que gastou
  • Potencial para taxas atraentes de curto prazo - taxas promocionais podem economizar dinheiro em juros se você puder reembolsar rapidamente

Não é ótimo para:

  • Pagando menos juros - taxas mais altas do que a maioria das outras opções
  • Pagamentos previsíveis - as taxas são normalmente variáveis ​​e podem aumentar
  • Gastos excessivos - os cartões facilitam os gastos excessivos e geram dívidas incontroláveis
  • Despesas de dinheiro - a maioria dos cartões tem adiantamentos de dinheiro muito caros

Resultado dos cartões de crédito tradicionais

Os cartões de crédito tradicionais são onipresentes, mas caros. Eles oferecem velocidade e flexibilidade em comparação com muitas outras opções, mas quase certamente custarão mais dinheiro.

5. Alternativas Fintech

Quais alternativas estão disponíveis?

As empresas de tecnologia financeira online (fintech) oferecem uma variedade de alternativas de financiamento que podem funcionar bem para a sua situação. Aqui estão alguns exemplos:

  • Cartão de atualização
    • Cartão de atualização combina a flexibilidade de um cartão (pode ser usado onde VISA (R) é aceito) com o baixo custo e previsibilidade de um empréstimo pessoal (a cada mês, as compras são convertidas em um empréstimo com taxa fixa). Essa opção é ótima para projetos com despesas contínuas e para pessoas sensíveis a taxas que procuram financiamento rápido.
  • Afirmar ou pagar depois
    • Essas empresas oferecem empréstimos parcelados com taxa fixa no ponto de venda em muitos varejistas. Isso pode ser uma ótima opção para um projeto de reforma da casa com um grande custo inicial de uma única loja (por exemplo, móveis novos de um varejista), mas oferece menos flexibilidade do que outros produtos giratórios.
  • Mais!
    • As empresas Fintech estão sempre apresentando novos produtos, por isso, vale a pena dedicar um tempo para ver o que mais há por aí.

Resultado

Financiar seu projeto de reforma durante uma pandemia pode complicar as coisas, mas não precisa impedi-lo. Não desanime se o empréstimo que você planejou solicitar não estiver disponível - reserve um tempo para entender suas opções de financiamento e mantenha a mente aberta. Ainda pode haver uma ótima maneira de obter o escritório em casa ou o quintal dos seus sonhos!