Como se preparar financeiramente para comprar sua primeira casa

p A temporada de compra de casa está chegando. Com o clima mais quente se aproximando, os compradores de casas estão esperando ansiosamente para encontrar o lugar dos seus sonhos.

p Uma vez que comprar uma casa é normalmente a maior compra que você fará, preparar suas finanças pode lhe dar uma vitória significativa. Por exemplo, se sua pontuação de crédito for alta o suficiente, você pode obter taxas mais competitivas com credores hipotecários.

p Além de economizar para o pagamento da entrada, existem outros custos com o processo de compra de uma casa.

p Se você deseja se tornar um proprietário em breve, deixe-me mostrar como preparar suas finanças para que você possa fazer um melhor negócio com sua casa e ainda sobrar dinheiro para outras despesas!

Comprar uma casa:mais do que apenas o adiantamento

p Embora a maior parte da atenção seja dada para preparar um pagamento de entrada de bom tamanho, há mais coisas envolvidas do que apenas os pagamentos da hipoteca.

p Os credores estão analisando fatores como renda, relação dívida / renda, mas um fator importante também é sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é baseada em seus relatórios de crédito. Você tem três relatórios de crédito e pontuações de cada uma das agências de crédito - Experian, Equifax, e TransUnion.

Quer a melhor tarifa? Aumente sua pontuação de crédito

p Embora o algoritmo exato não seja divulgado publicamente, nós conhecemos os principais fatores que influenciam no cálculo de sua pontuação.

• 35% do histórico de pagamentos
• 30% do valor devido
• 15% de comprimento do histórico de crédito
• 10% de novo crédito
• 10% Tipos de crédito

p Olhando como as coisas são avaliadas, se você deseja causar o maior impacto em sua pontuação de crédito, você precisa se concentrar em seu histórico de pagamentos e manter suas dívidas sob controle.

p Vamos ver como você pode melhorá-los, o que pode ajudá-lo a aumentar sua pontuação antes de iniciar sua pesquisa de casa.

p A primeira coisa que você precisa fazer é obter uma cópia do seu relatório de crédito e verificar se ele está correto. Acredite ou não, existe uma chance de que seu relatório possa conter um erro. Na verdade, estima-se que mais de 20% apresentam imprecisões em seus relatórios de crédito. Embora possa ser um pequeno detalhe, como um nome com erro ortográfico, se houver algum erro com seus pagamentos ou se houver uma conta aberta que não é sua, isso pode realmente machucar você.

p Por causa da pandemia, agora você pode obter seus relatórios de crédito gratuitamente semanalmente no AnnualCredit Report.com. Se você encontrar um problema, você pode então entrar com uma disputa com o bureau de crédito. Enquanto isso, mantenha seu histórico de pagamentos em excelente forma, automatizando-os usando o sistema de pagamento de contas de seu banco ou cooperativa de crédito.

p Você também deve ter em mente, uma vez que os credores estão avaliando suas finanças para garantir que você possa pagar uma hipoteca, você vai querer ter certeza de que sua relação dívida / renda é bastante baixa. Pagar suas dívidas com juros altos pode ser uma grande vitória. Se forem cartões de crédito, depois de pagá-los, você pode querer manter as contas abertas pelo menos até depois de comprar sua casa. Os credores costumam olhar favoravelmente para aqueles que têm linhas de crédito não utilizadas. Se você quiser evitar a tentação de usá-lo, você pode guardar seus cartões de crédito de uma forma inconveniente, mas um lugar seguro em sua casa.

Descobrir quanta casa você pode (confortavelmente) pagar

p Agora que seu relatório de crédito está correto e sua pontuação melhorou, é hora da próxima etapa na preparação de suas finanças - descobrir quanta casa você pode pagar. Além de fazer com que o credor hipotecário calcule quanto você pode pagar, também é aconselhável que você mesmo execute o número. Provavelmente, você tem outros objetivos além de apenas comprar uma casa.

p Quando estávamos procurando uma casa para o nosso primeiro lugar, analisamos os números e os comparamos com o que o credor tinha. Com seus cálculos, poderíamos "pagar" uma casa significativamente mais cara. Olhamos para o nosso número novamente e rapidamente percebemos se estávamos com o orçamento máximo, poderíamos comprar uma casa, mas nada mais.

p Você pode estar pensando da mesma maneira. Você adoraria comprar uma casa, mas você também quer algum dinheiro sobrando para aproveitá-lo e outros objetivos. Você não será capaz de alcançá-los se seu orçamento estiver esgotado em sua casa. Você precisa ver por si mesmo com o que se sente confortável para que possa ser um proprietário e ainda assim atingir seus objetivos. Então, como você descobre quanta casa você pode pagar?

p A regra é que você deve tentar manter sua hipoteca não mais do que 2 ½ a 3 vezes sua renda anual. Digamos que a renda anual da sua família seja de US $ 65, 000. Usando essa diretriz, você estaria procurando casas em torno de US $ 163, 000 - $ 195, 000. Se você é uma família que ganha $ 120, 000, então você pode aproveitar para caçar casas por US $ 300, 000 - $ 360, 000 e ainda sobra algum dinheiro para outros sonhos.

p Depois de saber o quanto você precisa economizar, você pode usar recursos como Mint’s Goals para acompanhar seu progresso com o pagamento. Eu percebi que ter um lembrete visual motivou muitas famílias em direção a seus objetivos. Conforme você atinge certos marcos, faça uma pequena celebração.

Por que o seu adiantamento é importante

p Uma das maiores razões pelas quais você gostaria de um pagamento maior é para evitar o pagamento de seguro hipotecário privado (PMI). Isso dá aos credores e segurança extra com o dinheiro que estão emprestando, mas pode ser um peso desnecessário para você.

p Comece a automatizar as transferências em economias com cada pagamento, mesmo que seja uma quantidade menor do que você esperava. Você pode então reforçar seus pagamentos iniciais redirecionando qualquer receita inesperada (como um bônus, cheque de estímulo ou reembolso de impostos) em suas economias. Ter um estoque maior pode ser uma grande ajuda na compra de sua casa!

Custos de fechamento:o que você precisa saber

p Você salvou seu pagamento inicial, encontrou um agente, e encontrei a casa dos seus sonhos. Sua oferta foi aceita. Antes de comemorar, lembre-se de que há mais despesas que vêm com o processo de fechamento.

p Peguei a papelada de quando estávamos comprando uma casa há alguns meses e aqui está o que encontrei:

• Avaliação
• Inspeção Domiciliar
• Seguro de proprietário
• Impostos de Transferência
• Taxa de subscrição
• Pontos de desconto de empréstimo
• Juros Pré-Pagos
• Contribuição predial
• Inspeção de pragas

p Provavelmente parece demais e até certo ponto, Eu posso entender. Algumas dessas taxas não são negociáveis ​​e outras não. Contudo, você quer ter cuidado com as despesas que tenta economizar. Ignorar uma inspeção residencial não é uma jogada inteligente, mesmo com uma nova construção. Acredite em mim, nós estivemos lá.

p Quando compramos nossa primeira casa, era uma nova construção e, por isso, pensamos que não haveria problema em pular a inspeção e economizar algum dinheiro. Contudo, novas construções não garantem um bom trabalho. Tínhamos pequenos erros que se tornaram grandes dores de cabeça e, quando vendemos nossa casa, cerca de cinco anos depois, tivemos que substituir todas as janelas, exceto uma.

p A inspeção nos ajudaria a detectar todas essas coisas? Não, mas nos daria uma ideia mais clara das despesas a serem esperadas. Com a nossa segunda casa, nós recebemos uma inspeção e não apenas nos ajudou a entender quais projetos futuros precisaríamos enfrentar, mas também pudemos usá-lo como ferramenta de negociação.

Seus pensamentos

p Espero que essas dicas lhe dêem um impulso em direção ao seu objetivo de se tornar um proprietário. Eu quero que você compre uma casa que você ama, mas permite que você persiga todos os seus objetivos financeiros e familiares!