O problema com calculadoras de aposentadoria

Você não precisa que eu diga que economizar para a aposentadoria é importante. Você é o tipo de pessoa com responsabilidade fiscal que usa o Mint e procrastina o trabalho lendo colunas de finanças pessoais.

Então você vai para os confins da web e preenche uma calculadora de aposentadoria para ver quanto deveria estar economizando. A calculadora dá uma resposta, e você e seu 401 (k) viverão felizes para sempre.

Direito?

Nós vamos, Entrei na internet para brincar com calculadoras de aposentadoria. (“Good times” é meu nome do meio.)

Aqui está o que eu descobri:cada calculadora de aposentadoria faz suas próprias suposições sobre o crescimento do seu salário, inflação, e Previdência Social.

Mais importante, todos eles fazem suposições sobre o desempenho de seus investimentos.

Ou, pior, eles pedem que você insira sua própria suposição. Você vai ganhar 3%? 5%? 7%? 10%?

Onde está o "quem diabos sabe?" botão?

O pressuposto da taxa de retorno é importante, porque todos nós sabemos sobre o poder dos juros compostos.

Uma diferença aparentemente insignificante na taxa de crescimento do seu investimento pode significar a diferença entre amendoim e caviar na aposentadoria.

O verdadeiro negócio

Antes de falarmos sobre o desempenho do investimento, precisamos considerar a inflação.

A maneira certa de pensar sobre sua aposentadoria é com o dinheiro de hoje.

Não importa se você tem um saldo de $ 1 milhão em sua conta de aposentadoria em trinta anos; o que importa é quantas coisas você pode comprar com o dinheiro.

Por que os dólares de hoje em vez de dólares futuros? Porque você já tem uma noção intuitiva de como o dinheiro de hoje é gasto.

Então, quando você pensa sobre a taxa de retorno de seus investimentos, você precisa pensar sobre isso em termos reais (pós-inflação). Se você ganhar 7% este ano, mas a inflação for 2,5%, seu retorno real é de 4,5%.

O número de 7% parece impressionante, mas é uma miragem. Sempre que você ouvir cerca de 8% (ou 10%, ou 12%) retorna, ignore isto.

Depois da inflação, esse nível de desempenho do investimento no longo prazo é extremamente improvável - e certamente não vale a pena contar com ele como parte de seu plano de aposentadoria.

Os contendores

Testei seis calculadoras de aposentadoria de empresas conhecidas. Se eles me pedissem para estimar minha taxa de retorno, Eu apenas segui seu padrão ou sugestão.

As taxas reais de retorno sugeridas variaram de 3% a 5%. Isso não soa como uma ampla gama. Então fiz uma simulação.

Digamos que eu comece a economizar hoje e coloque $ 1000 / mês em minha conta de aposentadoria pelos próximos 30 anos. No grande dia, com quanto eu acabo?

Vamos dar uma olhada:

Taxa de retorno Balanço final 5% $ 835, 7264% $ 696, 3633% $ 584, 194

Isso é uma faixa de um quarto de milhão de dólares.

É quase como essas calculadoras, fornecido por algumas das empresas de investimento mais respeitadas do mundo, não tem ideia de quanto seus investimentos vão ganhar.

As empresas de investimento mais respeitadas não têm ideia de quanto seus investimentos vão ganhar

Vamos pensar nos últimos 30 anos. Tivemos um grande boom econômico, aquecedores de perna, Segunda-feira negra, flanelas, a bolha pontocom, 11 de setembro, Facebook, a crise imobiliária e a crise financeira, e barbas de hipster.

Você teria previsto alguma dessas coisas em 1983? Ou qualquer um dos milhares de outros eventos, crises, e tendências que afetaram sua economia, diretamente ou de outra forma?

Claro que não. E prevendo os próximos 30 anos, incluindo desempenho de investimento, é tão bobo quanto. Podemos procurar dicas. Os rendimentos dos títulos são baixos. As avaliações das ações são altas.

Esses dados sugerem que não devemos ser muito otimistas sobre os próximos dez anos de retornos de investimento. Mas o mercado não precisa ouvir nossos prognósticos.

O que isso significa para nós, pessoas que estão apenas esperando se aposentar algum dia? Significa que nenhuma calculadora de aposentadoria nos dará um número que, em retrospecto, estará correto.

As pessoas adoram números concretos, e se o que você precisa para economizar é uma calculadora de aposentadoria que diz para você economizar $ 971 por mês, que assim seja.

Excluindo um cenário apocalíptico, tudo o que podemos realmente dizer é (prepare-se para isso, porque é de sacudir a terra):

Na média, as pessoas que economizam ficarão em melhor situação do que as que não o fazem.

Dê ao futuro sua parte

O outro problema com as calculadoras de aposentadoria é que elas presumem que você faz uma avaliação regular, salário previsível que permite regular, contribuições previsíveis para a aposentadoria.

Eu não, e nem muitos dos artistas, músicos, desenvolvedores da web, empreiteiros, e blogueiros com quem saio.

Pessoas como nós estão em melhor situação se tratando da poupança para a aposentadoria como uma porcentagem do nosso salário.

Uma calculadora de aposentadoria online pode ser muito pior do que simplesmente perguntar quanto você ganhou neste mês e multiplicar por 15%. Um pouco atrasado na poupança para a aposentadoria? Aumente para 20%.

É uma taxa de poupança muito pessimista? Acho que não. Mas suponha que seja.

Suponha que temos três décadas ultrajantes de desempenho exuberante do mercado de ações, começando hoje, e você poderia economizar 6% em vez de 15%.

Em qualquer caso, isso não é exatamente uma tragédia. Mas pense desta forma:o mercado não avisa sobre tempos ruins que virão, mas tem um indicador infalível de bons tempos no passado:o saldo de sua conta.

Se tudo correr bem, você sempre pode economizar menos depois.

Matthew Amster-Burton é um Finanças pessoais colunista em Mint.com. Encontre-o no Twitter @Mint_Mamster .