Você está pronto para comprar sua primeira casa?

Prezada Carrie,

Quero comprar minha primeira casa, mas com os preços subindo em um ritmo tão louco, estou me sentindo inseguro. Este é um bom momento para comprar e, em caso afirmativo, você pode me ajudar a descobrir o que posso pagar?

—Um Leitor

Caro leitor,

Não há dúvida de que este é um momento desafiador para os compradores de casa pela primeira vez. Com a demanda por casas subindo e a oferta em níveis recordes, os preços – como você aponta – estão disparando em todo o país. Outra tendência importante são as taxas de hipoteca, que permanecem em mínimos históricos. Tarifas baixas podem tornar sua nova casa mais acessível, mas ao mesmo tempo podem aumentar a demanda do mercado, elevando ainda mais os preços.

Enquanto você se prepara para comprar sua primeira casa, entenda que sempre há forças concorrentes que afetam os preços dos imóveis - tudo além do seu controle. Para começar, é extremamente difícil prever para onde os preços irão. Historicamente, os preços das casas superaram a inflação, ajudando muitas pessoas a construir riqueza por longos períodos de tempo, mas isso não é uma garantia para o futuro, especialmente no curto prazo.

Além disso, os custos de transação da compra de uma casa podem ser altos, e é por isso que muitos especialistas recomendam não comprar uma casa, a menos que você tenha certeza de que poderá ficar por pelo menos cinco a sete anos. Do outro lado da moeda, uma casa “iniciante” pode ser sua entrada no mercado imobiliário. Se você atrasar e os preços continuarem subindo, pode ser muito mais difícil dar esse primeiro passo.

Resumindo, acredito que é melhor não pensar em sua casa como um investimento, mas como o lugar escolhido para morar. Não há um momento "certo" para comprar - você simplesmente precisa pesar todas as variáveis ​​e determinar o melhor momento para você.

Se você já pensou em tudo isso e ainda sente que a hora é agora, vamos falar de custo.

Diretrizes para ajudar você a começar

Existem várias diretrizes gerais para determinar quanta casa você pode pagar – ou quanto você pode pedir emprestado. O CFPB tem ótimos recursos para novos compradores de imóveis. Alguns credores dizem que você pode pagar uma hipoteca que é aproximadamente duas a duas vezes e meia sua renda anual. Outros podem subir até cinco ou mais vezes sua renda, dependendo de seus outros ativos, potencial de ganhos futuros, pontuação de crédito e outras dívidas.

É bom saber quanto alguém pode estar disposto a lhe emprestar, mas ainda mais importante é quanto você pode pagar. Portanto, a regra que recorro – e muitos credores também – é a regra 28/36. Essa regra sugere que os custos totais de moradia não devem exceder 28% de sua renda mensal bruta. Todas as suas dívidas combinadas não devem exceder 36% da renda mensal bruta.

Então faça as contas. Se você ganha $ 100.000 por ano, seu custo total de moradia não deve ser superior a $ 28.000, ou $ 2.333 por mês. Por outro lado, se você não tiver outras dívidas, considere aumentar um pouco mais, mas evite exceder 36% do total. (Dica:tente usar uma calculadora de acessibilidade de hipoteca on-line para ajudá-lo a calcular os números.)

O que você deve buscar em um adiantamento

Embora seja importante o quanto você pode lidar com os pagamentos mensais da hipoteca, a outra consideração importante de custo é o pagamento inicial. Idealmente, você deseja apontar para pelo menos 20% de redução. E isso pode ser um grande pedaço de dinheiro.

Embora seja possível reduzir 10% (ou até 3,5% com certas hipotecas), isso provavelmente exigirá que você compre um seguro de hipoteca privada (PMI). O PMI protege o credor - não você - se você parar de fazer os pagamentos do seu empréstimo, e isso pode ser caro (mais de 1% do saldo do empréstimo, dependendo de quanto você empresta e de sua pontuação de crédito). Empréstimos VA não têm pré-pagamento ou exigência de PMI e também têm limitações sobre quem é elegível para se candidatar.

Você também precisa de dinheiro em mãos para coisas como taxas de corretagem e avaliação, inspeção de moradias e custos de fechamento.

Se você já pagou a entrada, ótimo. Se não, você pode querer explorar outras opções. Isso pode incluir morar com a família, alugar por mais tempo ou repensar o tipo de casa que você deseja comprar ou sua localização.

Além disso, olhe para seus custos de moradia atuais. Se forem inferiores a um possível pagamento da casa, coloque a diferença na poupança a cada mês. Dessa forma, você não apenas aumentará seu pagamento inicial, mas também se acostumará a fazer um orçamento para a hipoteca.

Custos contínuos a serem planejados

Os custos iniciais são apenas parte do cenário. A casa própria é uma responsabilidade financeira contínua que inclui seguro, impostos sobre a propriedade, manutenção e reparo periódicos e, possivelmente, taxas de associação de proprietários. Os credores podem exigir prova de proprietários de imóveis ou seguro contra inundações e também podem exigir que impostos sobre propriedade, seguros e outras taxas sejam escriturados. Certifique-se de incluir esses custos em seu orçamento mensal – e não deixe que esses custos afastem outras metas importantes, como economizar para a aposentadoria.

No lado positivo—possíveis vantagens fiscais

Temos falado sobre custos, mas pode haver algumas vantagens fiscais que podem ajudar a aliviar a carga financeira. Atualmente, você pode deduzir a despesa de juros em até $ 750.000 de dívida com garantia de casa usada para comprar ou fazer melhorias de capital em sua residência principal. Os pontos de hipoteca também podem ser dedutíveis em uma hipoteca original no ano em que você os pagar. Além disso, até US $ 10.000 de impostos sobre a propriedade podem ser dedutíveis.

Dito isto, não se deixe seduzir por vendedores que promovem a dedutibilidade fiscal. Para discriminar e deduzir essas despesas, elas devem ser maiores que a dedução padrão. E lembre-se de que quase 90% das pessoas fazem a dedução padrão hoje em dia.

Iniciando o processo

Se você estiver pronto para começar, recomendo que primeiro verifique seu relatório de crédito. Em seguida, obter pré-aprovado por um credor. Também é uma boa ideia consultar um consultor financeiro para que você possa ser realista sobre seu orçamento e entender como a compra pode afetar outras partes do seu plano financeiro, como seguro, planejamento imobiliário e aposentadoria. Quanto mais preparado você estiver, melhor será o negócio que você pode fazer – espero que seja uma casa que você ame por anos.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para dúvidas sobre a conta Schwab e perguntas gerais, entre em contato com  Schwab.