Como funcionam os fundos flexíveis

Medicamentos de venda livre para doenças relacionadas a alergias são frequentemente cobertos por FSAs; verifique com seu empregador.
Com impostos e despesas médicas aumentando, não é difícil para os trabalhadores dos EUA desanimarem. Nada é mais frustrante do que trabalhar duro o ano todo, só para que o governo e a farmácia comam os frutos do seu trabalho. Mas existem maneiras de economizar nessas despesas. Um que está se tornando cada vez mais popular é o uso de fundos flexíveis. Você pode abrir uma conta de gastos flexíveis, ou FSA, para reservar dinheiro antes dos impostos para despesas relacionadas à saúde não cobertas pelo seguro ou para despesas relacionadas ao cuidado de dependentes. Alguns empregadores até oferecem FSAs para despesas de transporte de massa, para ajudá-lo a economizar dinheiro em seu trajeto.

Há muitos benefícios para os funcionários com contas de gastos flexíveis. Seus empregadores são responsáveis ​​pela abertura e manutenção das contas e pagam todas as taxas associadas às contas. E, usar a renda antes dos impostos ajuda a reduzir os impostos sobre a renda. Mas há sempre o problema inevitável:se você colocar mais dinheiro na conta do que pode gastar em despesas qualificadas no ano, esse dinheiro será perdido. Portanto, um planejamento cuidadoso é seu maior investimento em uma FSA.

Os gastos flexíveis podem ser usados ​​em mais lugares do que as pessoas pensam. Muitas despesas de saúde se qualificam para reembolso por meio de um FSA. A ideia principal é mostrar que a despesa é necessária ao funcionário ou seus dependentes e não é um procedimento estético. Você pode até usar fundos flexíveis para pagar pelo aparelho do seu filho!

Neste artigo, exploraremos os propósitos e usos dos fundos flexíveis. Começaremos analisando as regras para configurar e usar uma conta flexível. Se você quiser saber quanto dinheiro pode economizar com uma conta flexível, continue lendo.

O objetivo dos gastos flexíveis

Com os custos crescentes de assistência médica e seguro saúde, ajuda saber que você pode pagar copays e out- taxas de bolso com o dinheiro em seu FSA.
Então, como você sabe se uma conta de gastos flexível pode economizar dinheiro? Primeiro, você precisa entender como o uso da renda antes dos impostos pode ajudá-lo. O valor que você coloca em seu FSA é deduzido de sua renda bruta antes dos impostos. Então, em vez de pagar imposto de renda sobre sua renda bruta total, você paga com base na sua renda bruta menos o dinheiro que você coloca na FSA. Por exemplo, se você ganhar $ 40.000 este ano e colocar $ 4.000 em seu FSA, sua renda bruta será de $ 36.000 em vez de $ 40.000. Portanto, usar o FSA pode ajudá-lo a pagar suas despesas médicas e economizar em seus impostos ao mesmo tempo.

Você pode determinar quanto deseja economizar com um fundo flexível a cada ano. Há apenas um período de inscrição aberta (a menos que você tenha um evento de mudança de vida, como divórcio, casamento ou nascimento de um bebê), por isso é importante pensar cuidadosamente sobre a quantia de dinheiro que você deve contribuir. Lembre-se, você perde todo o dinheiro que colocou, mas não usa. Atualmente, o limite é de US$ 5.000 por ano para FSAs de Saúde e US$ 5.000 para FSAs de Dependent Care. Portanto, seu objetivo é determinar o mais próximo possível quanto desse dinheiro você poderá usar para despesas elegíveis. Mais tarde, exploraremos as despesas elegíveis e não elegíveis; você também pode querer verificar uma calculadora de economia de impostos on-line.

Depois de determinar quanto dinheiro você deseja colocar em um FSA, você precisa entrar em contato com seu empregador. Os empregadores devem poder fornecer informações sobre os diferentes tipos de contas de gastos flexíveis que oferecem, os limites em dólares e as regras para usar os fundos, mas aqui está uma lista das regras mais gerais que você deve entender:

• Geralmente, para usar dinheiro em seu fundo flexível, você precisa entregar um formulário de solicitação e recibos para mostrar a despesa. (Alguns FSAs têm cartões de débito dedicados, mas são exceções.) Você será reembolsado por todas as despesas qualificadas, até o valor da contribuição anual.
• Você pode usar o valor do ano inteiro no início do ano, mas deve continuar contribuindo até ter colocado o valor total.
• Existem diferentes tipos de contas de fundos flexíveis. Vamos explorá-los mais tarde, mas você deve se inscrever na conta certa, pois cada uma tem uma lista diferente de despesas qualificadas.
• O novo horário de fechamento para usar as despesas é 10 semanas após o último dia do ano, para que você possa usar os fundos do ano até março do ano seguinte.
• Quaisquer fundos para os quais você não fizer uma reclamação até março serão considerados perdidos e não serão reembolsáveis. Certifique-se de fazer o check-in no final do ano para encontrar o saldo em sua conta; você não quer perder nada do dinheiro que contribuiu.

É bastante claro que um FSA é um bom investimento para economia de impostos. Mas como saber se suas despesas estão cobertas pelo plano? Continue lendo para saber mais sobre os tipos de despesas elegíveis para reembolso.

Usos para gastos flexíveis

Os fundos Flex podem ser usados ​​para pagar próteses não cobertas pelo seguro.
É muito fácil abrir um FSA. Mas requer alguma gestão. Você precisa prestar atenção em quanto dinheiro sobra para gastar ao longo do ano. Você também precisa provar que o dinheiro foi gasto e que foi gasto em despesas qualificadas. A elegibilidade das despesas é baseada no tipo de despesa e no tipo de conta de gastos flexível que você configurou.

Há muitas maneiras de usar gastos flexíveis; a maioria das pessoas provavelmente pode encontrar várias despesas elegíveis entre suas despesas de rotina.

Saúde FSA: Todas as despesas devem ser relacionadas à saúde. Procedimentos cosméticos como lipoaspiração, clareamento dental e transplante capilar não são cobertos. Alguns procedimentos cobertos:

• serviços de quiropraxia
• aparelhos para você ou seus dependentes
• co-pagamentos de seguro e taxas não cobertas pelo seguro
• cuidados dentários e oftalmológicos não cobertos pelo seguro
• provedoras de maternidade, incluindo doulas e parteiras não cobertas pelo seguro
• tratamentos de infertilidade e provedores não cobertos pelo seguro
• certos medicamentos e produtos de venda livre
• atendimento psiquiátrico
• próteses

FSA de Cuidados Dependentes: Esta conta é usada para reembolso de despesas relacionadas ao cuidado de crianças ou adultos enquanto você estiver trabalhando ou procurando trabalho (ou enquanto seu cônjuge for estudante em tempo integral). Essas despesas não incluem educação ou propinas. As despesas cobertas incluem:

• creche para dependentes qualificados. Um dependente qualificado é uma criança com menos de 13 anos ou uma criança mais velha ou adulto que seja física ou mentalmente incapaz de cuidar de si mesmo. Observe, no entanto, que a pessoa que fornece a creche não deve ser seu dependente, portanto, você não pode deduzir o custo de pagar ao seu filho mais velho para tomar conta do seu filho mais novo.
• campos diurnos e outras atividades que permitem que o funcionário trabalhe
• taxas para uma governanta que também cuida de crianças

Certifique-se de verificar com seu empregador antes de declarar uma despesa inelegível. Uma ótima ferramenta para determinar a elegibilidade é a jukebox de despesas elegíveis [fonte:FSA Feds]. Finalmente, as publicações 502 e 503 do IRS oferecem listas extensas do que você pode e não pode pagar com FSAs [fonte:IRS]. Se você acha que uma despesa que você tem deveria ser coberta pelo seu FSA, mas ela foi negada, você pode entrar com um recurso. Para obter mais informações sobre recursos, entre em contato com seu empregador.

As contas de gastos flexíveis têm regras e diretrizes, mas podem ser gerenciadas com bastante facilidade. As vantagens fiscais fazem com que as contas valham a burocracia que as acompanha. Usar a renda antes de impostos para cobrir despesas médicas ajuda a economizar mais do seu salário para você e sua família. E isso torna muito mais fácil manter o bom trabalho.

Fontes:

• Coolidge, Carrie. "Flexionando sua conta flexível." www.forbes.com/2006/11/17/flexible-spending-health-savings-pf-states-in_cc_1116money_inl.html. 17/11/06. (26/04/08)
• FSAFEDS:perguntas frequentes https://www.fsafeds.com/fsafeds/faq.asp#irs1, 26/04/08
• IRS. "Arranjos de Gastos Flexíveis (FSAs)." http://www.irs.gove/publications/p969/ar02.html#d0e11967. (26/04/08)
• Saleem, Haneefa T. "Contas de gastos com saúde". http://www.bls.gov/opub/cwc/cm20031022ar01p1.htm. 19/12/03. (26/04/08)