Como orçar as despesas domésticas

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Você provavelmente gosta de ganhar dinheiro, mas é provável que tenha apenas uma vaga ideia de para onde vai. Os orçamentos podem ajudar com isso, especialmente quando sua situação financeira é complicada por uma família em crescimento ou uma compra de casa. Mas em muitos lares, "orçamento" é uma palavra suja.

Muitas pessoas não têm orçamento, diz Donna Freedman, colunista de finanças pessoais do MSN Money, porque isso conota privação, sacrifício e dor. "Na verdade, um orçamento é apenas uma ferramenta para fazer com que seu dinheiro vá para onde ele fará mais bem", diz Freedman.

Na sua forma mais básica, um orçamento é um plano de como você deseja gastar seu dinheiro. Também pode direcioná-lo para objetivos financeiros específicos, como comprar um carro novo ou reservar dinheiro para a aposentadoria. O lema de orçamento pessoal de Freedman reflete essa ideia:"Eu economizo onde posso para gastar onde quero".

Mais importante, porém, um orçamento funciona como um sistema de alerta antecipado que o alerta quando seus gastos e receitas estão fora de controle. Ele permite que você identifique e corrija o problema antes que você fique endividado [fonte:Kiplinger.com].

Os orçamentos também podem ajudar casais e famílias a falar sobre dinheiro. Ao elaborar e aplicar seu orçamento, você terá uma ideia mais clara do que cada membro da família está gastando. O processo de orçamento elimina mal-entendidos sobre para onde seu dinheiro está indo. Se você tem filhos, um orçamento os ensina sobre dinheiro e ajuda a alocar para coisas como creche, aulas de música e outras despesas [fonte:BankofAmerica.com-How to].

Há algumas coisas que você deve sempre fazer ao criar seu orçamento doméstico:

• Coloque por escrito. Apenas falar sobre gastos não é suficiente. Você precisa colocar os números em preto e branco, seja em um livro-razão ou em um programa de software de orçamento.
• Construa flexibilidade. Um orçamento muito rígido é mais difícil de cumprir e pode deixá-lo desanimado. Certifique-se sempre de ter alguma margem de manobra para o inesperado.
• Mantenha uma atitude positiva. Fazer um orçamento não significa economizar e não precisa ser doloroso.
• Espere contratempos. Alguns eventos, como uma doença ou perda de emprego, podem desequilibrar seu orçamento por um tempo. Não abandone seu orçamento. Faça os ajustes necessários.

O passo mais importante na elaboração de um orçamento familiar está apenas começando. Então aponte seus lápis. Na próxima página, você passará pelo processo passo a passo.

Acompanhamento de despesas domésticas

O processo de orçamento não é complicado. Uma vez que você está determinado a elaborar um orçamento para sua casa, bastam alguns passos:

1:conheça suas metas financeiras. Você terá metas de longo prazo, como criar um ninho de ovos para a aposentadoria, metas intermediárias, como acumular um adiantamento em uma casa e objetivos de curto prazo, como pagar suas contas mensais.

2:tenha uma ideia clara de sua renda. Olhe para o dinheiro após os impostos que você traz para casa em cada cheque de pagamento. Adicione de volta o que for deduzido para seu plano de aposentadoria 401(k), seguro médico ou taxas sindicais - você incluirá esses valores em seu orçamento. Se sua renda variar consideravelmente, tire uma média do que você ganhou nos últimos seis meses ou ano. A partir disso, calcule sua renda média mensal.

3:acompanhe seus gastos anteriores. Você vai querer ver suas faturas de cartão de crédito e extratos de cartão de débito, seus registros de conta corrente e quaisquer pagamentos feitos por meio de banco eletrônico. Você também incluirá valores para contas de aposentadoria, seguro ou taxas que são deduzidas do seu pagamento. Para contabilizar os gastos em dinheiro, você e outros membros da família devem manter um registro de gastos. Anote cada centavo que você gasta, seja em uma xícara de café, um novo par de sapatos ou uma pipoca gigante no cinema [fonte:Peterson].

4:Categorize seus gastos. Agrupe suas despesas em grupos como moradia (incluindo aluguel, hipoteca, manutenção da casa, serviços públicos), transporte (incluindo gasolina, pagamentos de carro, seguro automóvel), entretenimento, alimentação, roupas e poupança. Certifique-se de incluir o seguro do proprietário da casa ou os impostos locais, que você paga apenas uma ou duas vezes por ano. Não se esqueça também do que você gasta com juros de cartão de crédito e taxas bancárias.

5:faça um plano de gastos. Com base em seus gastos anteriores e suas metas financeiras, decida quanto dinheiro alocar para cada categoria no mês. Esta é uma decisão extremamente pessoal. Você deve ser realista e claro sobre seus planos de gastos.

A autora e professora de Direito de Harvard Elizabeth Warren sugeriu uma abordagem simples de orçamento em seu livro "All Your Worth", que ela escreveu com sua filha Amelia Warren Tyagi. O apelo de sua abordagem é que é simples e flexível. Ele estabelece uma meta de não gastar mais do que metade do seu salário em necessidades e de dedicar um dólar em cada cinco à poupança ou à redução da dívida. Ela chama isso de plano 50/30/20 e divide os gastos em três categorias distintas [fonte:Warren]:

• Obrigatório. Cinquenta por cento dos gastos vão para despesas básicas como moradia, serviços públicos, transporte e serviços básicos de telefonia - coisas que você não pode prescindir. Manter seus itens obrigatórios em 50%, escreve Warren, facilita a adaptação se um membro de sua família perder o emprego ou você for atingido por despesas inesperadas.
• Deseja. Outros 30% devem ser orçados para coisas que você gostaria de ter, mas que pode facilmente adiar a compra, como roupas, jantar fora ou um novo smartphone.
• Economia. Os 20% finais de seus gastos vão para poupança ou pagamento de dívidas.

Existem muitos outros sistemas para definir metas de gastos também. Por exemplo, a colunista da CNBC Carmen Wong Ulrich aconselha gastar 30% da renda em habitação, 18% em transporte, 10% em redução da dívida, 14% em alimentação, 7% em serviços públicos, 10% em poupança e 11% em todo o resto, desde roupas para doações de caridade [fonte:Ulrich].

Para muitas pessoas, a criação de um orçamento não é o problema - o difícil é mantê-lo. Discutiremos maneiras de se manter dentro do seu orçamento e até mesmo reduzir as despesas domésticas na próxima seção.

Dicas para reduzir as despesas domésticas

Agora que você elaborou um orçamento, você precisa alinhar seus gastos com seu plano. Uma maneira é obter um livro-razão dividido em colunas. Para cada mês, você criará três colunas para despesas orçadas, despesas reais e a diferença entre as duas. Um programa de software de planilha como o Microsoft Excel pode até fazer as contas para você e tornar essa manutenção de registros muito mais fácil.

Ao analisar sua receita e gastos a cada mês, você verá onde atingiu ou falhou suas metas de orçamento. Se seus gastos não estiverem próximos dos limites que você definiu, você precisará agir. Uma solução é aumentar sua renda. Você pode aceitar outro emprego, iniciar um negócio em casa ou pedir um aumento no trabalho.

Mais frequentemente, porém, você precisará cortar despesas. Seu orçamento irá ajudá-lo a se concentrar em áreas onde você pode e deve cortar. Lembre-se de que quanto mais você gasta em uma categoria, mais economias potenciais estão disponíveis. Por exemplo, se você cortar sua conta de comida de US$ 650 em 10% por meio de compras cuidadosas, economizará US$ 65 para o mês. Se você gastar US$ 20 em café, um corte semelhante lhe renderá apenas US$ 2.

Como você pode esperar, muitos de seus cortes virão na categoria de Desejos. Por exemplo, você pode adiar a compra de roupas ou fazer compras em um brechó. Você pode comer pizza em casa em vez de jantar em um restaurante chique. Mas como algumas de suas maiores despesas estão na categoria "obrigatório", essas áreas podem oferecer economias maiores. Sua casa precisa ser tão grande quanto a que você possui agora? Você precisa de um BMW para se locomover? Uma casa ou carro mais modesto pode diminuir muito o seu orçamento.

Revise seus gastos todos os meses. Se você está tendo problemas para manter seu orçamento, você pode tentar um sistema de envelope virtual para reduzir as despesas. Imagine que o valor orçado para cada categoria seja um envelope com essa quantia de dinheiro nele. Uma vez que se foi, não há mais gastos. Você será forçado a viver frugalmente, mesmo que ainda tenha fundos em seus outros "envelopes" [fonte:BankofAmerica.com - Living].

E se você estiver com um déficit sério todos os meses? O governo pode se safar, mas você não pode por muito tempo. Resista ao impulso de cortar imediatamente a quantia que você planejou para economizar. Em vez disso, vasculhe seus gastos e procure cortes relativamente indolores. Um orçamento tem tudo a ver com definir prioridades para seus gastos.

Pode parecer contraditório, mas a melhor coisa sobre um orçamento doméstico, diz Freedman do MSN Money, é que ele lhe dá liberdade. "Quando você sabe que tem dinheiro suficiente para todas as suas necessidades e pelo menos alguns dos seus desejos", ela diz, "você pode dormir à noite".