Alugar para possuir é realmente mais barato do que comprar?

Você pode substituir aquela geladeira velha alugando uma nova.
Você teve um ano ruim. Primeiro, você perdeu o emprego. Então, quando a taxa de juros de sua hipoteca subprime se ajustou, você não conseguiu fazer os pagamentos mensais, então o banco executou a hipoteca de sua casa. Você começou a colocar tudo em cartões de crédito até que as agências de cobrança começaram a ligar. Então, sem outra escolha, você declarou falência.

Bem-vindo à economia sem crédito, um universo financeiro alternativo habitado pelos 28 milhões de americanos que não têm conta bancária e pelos 23% das famílias americanas que não possuem cartão de crédito [fontes:Aversa e Pulliam Weston].

As pessoas neste segmento crescente da população descontam seus contracheques em lojas de esquina que cobram uma taxa exorbitante. Se eles precisam de algum dinheiro rápido, eles podem penhorar algo ou obter um empréstimo com juros altos. E se eles precisarem de uma geladeira ou um sofá novo, eles compram no rent-to-own (RTO) local armazenar.

Para muitos trabalhadores pobres, simplesmente não é possível comprar produtos domésticos caros sem um cartão de crédito ou um empréstimo bancário. Lojas RTO como Rent-A-Center e Colortyme são pequenas redes de lojas de departamentos que atendem clientes com problemas de crédito.

Em vez de comprar uma geladeira a crédito ou fazer um empréstimo em uma loja de departamentos convencional, você paga ao negócio da RTO uma quantia fixa em dinheiro toda semana - digamos $ 30 - para alugar a geladeira. Se você quiser comprar a geladeira, precisará concluir uma quantidade definida de pagamentos semanais, geralmente em torno de 90.

À primeira vista, o RTO parece ser uma boa opção para pessoas sem acesso ao crédito, mas alguns críticos das práticas de negócios do RTO dizem que é apenas mais um exemplo de empréstimo predatório [fonte:CoPIRG].

Portanto, nossa pergunta é:RTO é um bom negócio, ou é apenas mais uma maneira de os pobres e sem crédito obterem a parte mais curta da vara? Você pode realmente acabar pagando menos com RTO do que outros planos de compra? Continue lendo para saber mais sobre o RTO e como tudo isso se soma.

Como funciona o aluguel por conta própria

Os planos de aluguel por conta própria não dependem de crédito, o que os torna populares entre aqueles com problemas de crédito.
Rent to own (RTO) é um plano de pagamento pelo qual você pode comprar mercadorias novinhas em folha – móveis, eletrodomésticos, eletrônicos, computadores – por meio de parcelas semanais em dinheiro.

De acordo com a Association of Progressive Rental Organizations (APRO), um grupo sem fins lucrativos que faz lobby em nome das empresas RTO, existem algumas vantagens distintas em fazer compras usando o modelo RTO:

• Você pode adquirir novos produtos de marca sem um grande pagamento adiantado em dinheiro ou crédito.
• Os locatários podem devolver um item a qualquer momento. Não há obrigação de fazer o próximo pagamento.
• As pessoas que usam os serviços de RTO não terão que passar por uma verificação de crédito. Falências e históricos de crédito ruins não importam.
• Os locatários que não efetuarem o pagamento não terão mancha em seu histórico de crédito, pois esta é uma transação sem crédito. No entanto, a mercadoria será recuperada.
• Você pode desfrutar de reintegração vitalícia em muitas empresas de RTO. Isso significa que, se você decidir que não pode continuar pagando por um item agora, o dinheiro que você já gastou será creditado no mesmo item no futuro. Portanto, se você precisar devolver a geladeira, poderá pegá-la de volta quando seu próximo pagamento chegar e não precisará recomeçar na primeira semana.
• Os locatários que fazem pagamentos de RTO dentro do prazo podem construir um histórico de crédito positivo. [fonte:APRO]

O APRO também diz que o modelo de pagamento RTO atende a uma ampla gama de clientes em potencial, não apenas pessoas com problemas de crédito:

• Fãs de futebol que desejam alugar uma TV de plasma widescreen e um sofá extra para o grande jogo
• Trabalhadores sazonais ou viajantes que desejam mercadorias novas e de alta qualidade para usar por alguns meses de cada vez
• Pais que podem não querer investir em itens caros, como instrumentos musicais ou eletrônicos, que seus filhos podem não gostar em seis meses.
• Pessoas que precisam substituir temporariamente um aparelho enquanto ele está sendo consertado [fonte:APRO]

Embora esses tipos de clientes de RTO existam, sem dúvida, o principal cliente de uma empresa de RTO é o que uma franquia de RTO chama de "consumidor de renda moderada" [fonte:Aaron Rents]. São pessoas com crédito ruim ou sem crédito, sem poupança e com poucas opções para comprar produtos domésticos caros.

O modelo RTO é diferente de outras opções de compra, como crédito na loja ou reserva . O crédito na loja é um empréstimo financiado pela loja que incorre em juros. O RTO não é tecnicamente um empréstimo, mas um plano de pagamento.

Com o layaway, um cliente faz pagamentos semanais em dinheiro para a compra de um item, muito parecido com o RTO. A diferença é que a loja retém o item - literalmente "deixa de lado" - até que o cliente pague o valor total. Os contratos de layaway são geralmente por períodos curtos, como 30 a 60 dias, e não incorrem em juros.

O modelo RTO permite que o cliente use o item enquanto faz pagamentos semanais, mas isso tem um custo. Mesmo que os pagamentos semanais do RTO pareçam razoáveis ​​– US$ 30 por uma geladeira ou US$ 40 por um bom computador – eles podem aumentar rapidamente.

Embora as empresas de RTO afirmem que não cobram juros (isso não é um empréstimo, lembre-se), há juros altos embutidos na estrutura de pagamento. Afinal, se você pagar US$ 30 por semana por 91 semanas por aquela geladeira, você acabou de comprar uma geladeira de US$ 2.730.

Continue lendo para saber por que as compras de RTO podem fazer sentido para aluguéis de curto prazo, mas não para compras de longo prazo.

Barato para alugar, caro para possuir

Se você deseja uma TV de plasma gigante para o grande jogo e sabe que a devolverá prontamente na segunda-feira de manhã, fazer compras em uma loja RTO faz todo o sentido. Por US $ 30, você pode desfrutar de um equipamento novo e de alta qualidade sem compromisso.

Mas se sua intenção é comprar aquela TV de plasma gigante e usá-la por anos, então o RTO é um dos piores negócios disponíveis. De acordo com um relatório da Federal Trade Commission, 70% das mercadorias da RTO acabam sendo compradas [fonte:FTC].

Para entender por que o RTO é um negócio bruto, vamos dar uma olhada nos números. A loja RTO Colortyme anuncia uma TV de plasma Hitachi de 42 polegadas (106,7 centímetros) por 91 pagamentos de US$ 28,99 por semana. Portanto, se você quiser possuir essa TV, pagará um total geral de US$ 2.638,09. Para comparação, a mesma TV é vendida por US$ 949 na Amazon.com mais US$ 113 para frete.

Aqui está outro exemplo. Para comprar um computador Dell Inspiron 530s com um monitor de 22 polegadas (55,9 centímetros) da Colortyme, você pagará US$ 33,99 por semana durante 91 semanas, um total de US$ 3.093,09. Se você comprasse o mesmo computador diretamente da Dell.com, custaria US$ 799.

Agora é verdade que poucas pessoas pagariam em dinheiro por esses itens, então vamos ver como o RTO se compara à compra com cartão de crédito. Digamos que você tenha um cartão de crédito com uma taxa de juros de 18% (APR) relativamente alta. E digamos que você leve 91 semanas para pagar o saldo desse computador de US$ 799. Você ainda pagaria apenas um total de $ 937,44 pelo computador. Ao dividir em pagamentos mensais, você gastaria US$ 44,64 por mês com cartão de crédito e US$ 135,96 por mês com o plano RTO.



Voltando à nossa pergunta:Alugar para possuir é mais barato do que comprar? Absolutamente não. A longo prazo, você pode acabar pagando até três vezes mais do que no varejo usando um plano de pagamento RTO.

A indústria RTO foi criticada nos últimos anos por violar as leis estaduais de usura. Em 2006, a Suprema Corte de Nova Jersey decidiu que a Rent-A-Center estava infringindo a lei ao cobrar mais - em muitos casos muito mais - do que 30% de juros sobre suas mercadorias [fonte:Burtka]. O tribunal discordou do argumento da Rent-A-Center de que seus planos de pagamento não constituíam uma venda a crédito [fonte:FTC].

Embora a indústria da RTO tenha sido acusada de lucrar com a ignorância financeira e avaliar os pobres, outros argumentam que a RTO desempenha um papel valioso para um segmento marginalizado da população. Se alguém não tem nenhum crédito, mas realmente quer um bom computador, então ele ou ela deve ser livre para escolher o RTO como uma opção de pagamento, sabendo que isso pode custar significativamente mais a longo prazo.

Ron Burley, da revista AARP, tem alguns conselhos para as pessoas que optam por comprar nas lojas RTO:

• Leia os contratos com atenção. Entenda a estrutura de pagamento e o preço total da mercadoria.
• Algumas lojas RTO agora oferecem pagamentos quinzenais ou mensais que podem ter taxas de juros mais baixas. Pergunte sobre eles.
• Pergunte sobre uma opção de compra antecipada na qual você concorda em pagar um preço fixo pelo item se conseguir receber o dinheiro em 60 a 90 dias.
• Insista em uma cláusula de reintegração vitalícia, para que, mesmo que seu item seja recuperado, o dinheiro que você já gastou seja creditado para aluguel futuro do mesmo item. [fonte:Burley]

Ao contrário das lojas de departamentos RTO, a eventual compra de uma casa RTO envolve verificações de crédito e uma hipoteca convencional. Saiba mais em Como funcionam as casas alugadas.

Artigos relacionados do HowStuffWorks

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Fontes

• Aaron Rents, Inc. (20 de janeiro de 2009)http://www.aaronrents.com/
• Associação de Organizações de Locação Progressiva. "Rent-to-Own:Cost vs Value" (20 de janeiro de 2009)http://www.rtohq.org/apro-rent-to-own-cost-vs-value.html
• Associação de Organizações de Locação Progressiva. "The Rent-to-Own Customer" (20 de janeiro de 2009)http://www.rtohq.org/apro-rent-to-own-customer.html
• Burley, Rony. Revista AARP. "Fora Bug Bucks e uma cama." Janeiro e fevereiro de 2009. (23 de janeiro de 2009)http://www.aarpmagazine.org/money/on_your_side_JF09_rent_to_own_furniture.html
• Burtka, Allison Torres. Tentativas. "A Suprema Corte de N.J. restringe o interesse em contratos de aluguel por conta própria." 1º de junho de 2006. (23 de janeiro de 2009)http://www.accessmylibrary.com/coms2/summary_0286-15802402_ITM
• CoPIRG (Grupo de Pesquisa de Interesse Público do Colorado). "Folha informativa sobre empréstimos predatórios" (23 de janeiro de 2009)http://www.copirg.org/financial-privacy-security/stop-predatory-lenders/predatory-lending-fact-sheet
• Lack, James M., Signe-Mary McKernan e Manoj Hastak. Comissão Federal de Comércio. "Pesquisa de clientes de aluguel por conta própria" (27 de janeiro de 2009)http://www.ftc.gov/reports/renttoown/rtosummary.shtm
• Shin, Annys. O Washington Post. "Rent-A-Center se estabelece com a Califórnia." 28 de novembro de 2006 (23 de janeiro de 2009)http://voices.washingtonpost.com/thecheckout/2006/11/rentacenter_settles_with_calif.html