Como funciona o seguro de carro

Quer saber como funciona o seguro de carro, qual seguradora escolher e como entender as franquias? À primeira vista, pode parecer bastante confuso, mas saber algumas coisas importantes sobre cobertura de seguro pode economizar algumas centenas de dólares por ano.

Como funciona o seguro de carro?

A melhor apólice de seguro para economizar dinheiro não é necessariamente aquela com o prêmio mais baixo. Existem realmente cinco aspectos para escolher uma apólice de seguro de carro, e cada um deles pode ser usado para economizar nos custos do seguro. Aqui está o que você precisa saber:

• A importância de comparar cotações de seguro de carro
• Tipos de cobertura e de que tipo você precisa
• Como se qualificar para uma apólice de automóvel mais barata
• Quando pagar seus prêmios de seguro
• Como lidar com um acidente de carro e reivindicações de seguro

O que é seguro de carro?

O seguro de carro oferece proteção financeira se seu veículo estiver danificado ou se você estiver envolvido em um acidente que cause ferimentos ou danos materiais. O valor da proteção ou reembolso varia de acordo com as opções de cobertura escolhidas pelo segurado.

Na grande maioria dos estados, o seguro de responsabilidade civil é obrigatório por lei estadual. Verifique para ver que tipo de seguro de carro é necessário onde você mora.

Tipos de seguro de carro

Você geralmente tem a capacidade de adaptar sua apólice de seguro de carro com diferentes tipos de cobertura e limites de cobertura, dependendo de quanto risco você está disposto a assumir. As opções de cobertura do seguro de carro incluem:

• Cobertura de responsabilidade (BI/PD) cobre os custos associados a qualquer dano ou lesão infligida a terceiros. O seguro de responsabilidade civil oferece proteção se alguém entrar com uma ação contra você por um incidente relacionado a automóveis e também cobrirá seus honorários legais. A responsabilidade por danos corporais cobre os custos relativos a danos a pessoas, e a responsabilidade por danos materiais trata dos danos físicos à propriedade.
• Seguro de colisão cobre danos no automóvel ou ferimentos para você ou seus passageiros em um acidente com outro carro ou um objeto.
• Seguro de carro abrangente cobre danos ao seu carro causados ​​por incidentes sem colisão, como roubo, vandalismo, incêndio, queda de objetos, atropelamento de um animal, desastres naturais ou incidentes relacionados ao clima.
• Proteção contra danos pessoais (PIP) ou MedPay cobre quaisquer custos médicos ou salários perdidos causados ​​por lesões relacionadas a acidentes para você e seus passageiros.
• Seguro de motorista não segurado/subsegurado (UM/UIM) cobre situações envolvendo uma colisão com um motorista não segurado que não pode pagar pelos danos ao seu veículo ou despesas médicas por quaisquer ferimentos que você possa sofrer.

Como obter o melhor negócio em seguro de carro

Você absolutamente deve pesquise para obter cotações de diferentes seguradoras de automóveis - e faça isso a cada seis meses - para garantir que você obtenha a taxa mais competitiva para sua situação. Hoje em dia existem tantas ferramentas de comparação online para avaliar apólices de seguro auto e certamente vale a pena alguns minutos do seu tempo para visitar uma.

Um tempo atrás, um blogueiro, Jeff, teve isso para relatar:“Acho que a coisa mais importante a lembrar é comprar ao redor. Recentemente, procurei uma nova apólice para o meu sedã Ford 96 e uma empresa me ofereceu um plano de US $ 1.000 por ano (e tenho um registro de direção limpo) e outra empresa me ofereceu um plano de US $ 155 por 6 meses. ”

Embora o exemplo de Jeff possa ser um pouco extremo, as apólices podem variar em até US$ 500 por seis meses de cobertura. Garantir que você encontrou a melhor taxa pode significar literalmente US $ 1.000 no seu bolso que você não teria.

Entenda como funcionam as comissões

Se você entender onde e como o dinheiro flui no setor de seguros, aumentará significativamente a probabilidade de obter sua apólice a um bom preço.

Existem basicamente três fontes diferentes das quais você pode comprar uma apólice:

• Escritores diretos (Geico/Amica vem imediatamente à mente) – Os escritores diretos não pagam comissões, então suas políticas são geralmente mais baixo. No entanto, eles são muito mais exigentes sobre quem eles seguram, portanto, se seu registro de condução estiver um pouco manchado, você provavelmente não faça o melhor negócio por meio de um redator direto.
• Agentes cativos (State Farm, Allstate) – Os agentes cativos trabalham exclusivamente com uma seguradora. Assim, um agente da Allstate trabalhará apenas para a Allstate e receberá uma comissão por cada apólice vendida (geralmente cerca de 15%). Se o seu registro de condução tiver algumas manchas, esta provavelmente deve ser sua primeira olhada.
• Agentes independentes – Agentes independentes navegam pelas águas do seguro em seu nome e também recebem uma comissão da seguradora. Eles não estão vinculados a um provedor específico, mas podem pesquisar e encontrar a melhor taxa (embora, honestamente, muitas ferramentas de comparação on-line também possam fazer isso por você).

Os perigos reais de muitas compras por pechinchas

Se você encontrou um negócio que é “bom demais para ser verdade”, então é possível que seja! Você pode ir longe demais com as compras de barganhas – onde talvez você encontre algumas empresas que não são tão financeiramente sólidas quanto deveriam ser. Para verificar isso, geralmente você pode acessar o site .gov do seu estado e ver as reclamações apresentadas e outras possíveis bandeiras vermelhas.

Como se qualificar para preços mais baixos Taxas de seguro de carro

Não há preços realmente flexíveis quando se trata de políticas porque todos os números são cuspidos por um computador - no entanto, um agente ou representante de atendimento ao cliente certamente pode informar mais sobre possíveis descontos. Estas são simplesmente novas variáveis ​​que você pode conectar em seu algoritmo para reduzir ainda mais o prêmio.

Certifique-se de perguntar sobre:

• Apólices combinadas – Eles reduzirão o preço se você segurar os dois carros por meio deles ou também mudar a apólice do seu proprietário? A maioria vai.
• Eles oferecem um desconto se você fizer um curso de direção defensiva? Muitos cursos podem ser feitos online e distribuídos por vários dias ou semanas. Ter um certificado de conclusão pode reduzir significativamente seu prêmio.
• O seu GPA (ou do seu filho) é 3.0 ou superior? Um GPA alto pode reduzir em até 40% o prêmio!
• Você está aposentado? Isso significa que você está dirigindo menos. Avise-os!
• Eles oferecem descontos se você pertence a alguma associação ou grupo? Se você trabalha para um grande empregador, provavelmente também receberá um desconto.
• Se você tiver universitários morando a mais de 160 quilômetros de distância, seu prêmio será derrubado.
• Se o seu veículo tiver determinados recursos, como freios antitravamento, airbags ou cintos de segurança automáticos, peça um desconto.
• Depois de estar em uma empresa por um ano, muitas delas lhe darão sua “taxa de fidelidade”. Na verdade, você pode solicitar a taxa de fidelidade antecipadamente e também conseguir pontuá-la. Não custa perguntar!

Quando começar a comprar

Você NÃO quer esperar até estar perto do fim de uma política para começar a comprar novamente. Muitas companhias de seguros consideram os consumidores que olham antecipadamente para as apólices como “responsáveis” e dão a você um desconto de “compras antecipadas” de até 12%!

Saiba qual cobertura você precisa (e o que você não precisa)

Quando faz sentido ter um Franquia mais alta

Se você puder pagar, você deve olhar imediatamente para aumentar sua franquia de seguro. A chave é “auto-segurar” até um ponto que faça sentido para você. À medida que você começa a construir um fundo de emergência adequado, esse dinheiro disponível permitirá que você use essa estratégia. Simplesmente aumentar sua franquia de $ 200 para $ 500 economiza de 15 a 30 por cento. Aumentar a franquia até $ 1.000? Você provavelmente economizará 40% ou mais.

Você deve soltar Colisão e Cobertura abrangente ?

Se você deseja pagar uma cobertura de US $ 1.000 por ano para o seu carro, use a Regra dos Dez. Dez vezes seu prêmio anual seria de $ 10.000. Se o seu veículo valer menos do que essa quantia de dinheiro, você pode querer considerar abandonar a cobertura de colisão e a cobertura abrangente.

Ambas as opções podem representar até 40% do seu prêmio e cobrem apenas o valor de reposição do carro . Se você já teve um sinistro que exceda o custo do seu prêmio (menos sua franquia), o seguro abrangente e o seguro de colisão provavelmente não valem a pena.

Ajuste-se

Sim, sua pontuação de crédito é importante

Embora eu não seja fã de dívidas de nenhuma forma – e certamente não sou fã de pontuações de crédito (porque elas estão inerentemente vinculadas ao crédito )–Quero enfatizar que suas taxas de seguro são muito influenciadas por sua pontuação de crédito. Não é exatamente uma pontuação de crédito (na verdade, é uma “pontuação de seguro”), mas é baseada nas mesmas entradas básicas.

Uma maneira infalível de reduzir seus prêmios de seguro é aumentar sua pontuação de crédito. O primeiro passo para fazer isso é saber sua pontuação. Você pode obter uma pontuação de crédito gratuita todos os anos. Depois de conhecer sua pontuação de todas as três agências de relatórios de crédito, você poderá discar rapidamente o que precisa melhorar.

Deixe-me reiterar – não estou defendendo se tornar uma diva da pontuação de crédito. As pontuações de crédito são principalmente para pedir dinheiro emprestado, e pedir dinheiro emprestado, via de regra, não é bom. Isto é especificamente para que você possa economizar reais reduzindo seus prêmios de seguro de carro.

Fique na sua pista, literalmente

Seu primeiro acidente de carro com culpa pode aumentar sua taxa de 40 por cento. Não envie mensagens de texto e dirija.

Aqui está um petisco suculento que você pode não ter conhecido. Muitas companhias de seguros têm uma política de “perdoe o primeiro acidente”. Pergunte como se qualificar e você poderá ver uma grande correção positiva nessa taxa premium. Eles obviamente não vão anunciar isso, mas muitas vezes está lá - você só precisa perguntar!

Motoristas adolescentes

Apenas uma nota sobre motoristas adolescentes. Muitos pais acreditam que, uma vez que seus filhos atinjam a idade de dirigir, eles precisam adicioná-los ao seguro – absolutamente não! Adicione-os apenas quando eles tiverem uma carteira de motorista.

Com que frequência pagar seu Prêmios de seguro

Muitos provedores de seguros adicionam taxas de “parcela” se você pagar mensalmente. Faça o seu melhor para seguir a Regra Dois da YNAB (Abrace suas verdadeiras despesas) e economize fundos premium suficientes para pagar apenas uma vez a cada seis meses - isso pode economizar até 15%!

A melhor maneira de lidar com um Acidente de automóvel

Na situação horrível em que você sofre um acidente, há algumas coisas a serem observadas que realmente economizarão um pacote. Por exemplo, muitos estados permitem que você faça uma reclamação contra a companhia de seguros do motorista que estava em falta se seu carro tiver um valor reduzido, mesmo após os reparos. Também vale a pena investigar se você mora em um estado em que a seguradora de automóveis é obrigada a pagar seu imposto sobre vendas se seu veículo for totalizado e precisar ser substituído por um carro novo. Por fim, se você estiver envolvido em um acidente em que um motorista com seguro ou sem seguro (UIM) seja culpado, poderá “empilhar” suas apólices.

Eu sei que cobrimos muito terreno aprendendo como funciona o seguro de carro, mas espero que você tenha encontrado algo aqui que economize algumas centenas de dólares por ano em seu prêmio de seguro de carro.

Lembre-se, se você escolher apenas uma estratégia, deve ser comprar ao redor! E não envie mensagens de texto e dirija.

Viagens seguras.

Agora que você sabe como funciona o seguro de carro, você está pronto para aprender como fazer um orçamento para ele? Experimente o YNAB gratuitamente por 34 dias.