Como construir crédito aos 18 anos

“Como posso ajudar meu filho a ganhar crédito aos 18 anos?” Um amigo meu perguntou.

Na verdade, isso não é verdade. O que ela realmente perguntou foi:“Você vai perguntar a Jesse o que devemos fazer para ajudar Grace a construir um bom crédito agora que ela tem 18 anos?”

E nem estou bravo.

Ir direto para a fonte especializada (Jesse é o fundador da YNAB) é uma estratégia parental de primeira linha. Mas eu poderia ter respondido também. Provavelmente. Majoritariamente. Teria dado certo, tenho certeza. Talvez tivesse; a questão é que nunca saberemos.

Mas, de qualquer forma, Heather, esta é para você.

Como obter crédito aos 18 anos

O primeiro passo vai chocá-lo absolutamente. Quero dizer, quem teria imaginado que um cara que começou uma empresa chamada You Need a Budget diria que o primeiro passo para descobrir como construir crédito aos 18 anos é:

Ajude seu filho a fazer um orçamento

Antes que seus filhos saiam de casa e bem antes de você tentar ajudá-los a estabelecer um histórico de crédito, faça duas coisas:abra uma conta bancária para eles e ajude-os a fazer um orçamento . Claro, suas entradas e saídas são mínimas. Eles podem não ter muitas obrigações imediatas, mas o processo, os hábitos e os princípios são o que é tão valioso. É o primeiro passo de bebê deles no mundo das finanças pessoais, e é importante.

Você pode ter vários orçamentos em uma assinatura YNAB, para começar ajudando-os a criar um orçamento em sua conta YNAB. Ou eles podem aproveitar o Programa de Estudante Universitário da YNAB , e obtenha YNAB grátis por um ano.

Ensine-os a usar um orçamento

Faça algo que vocês façam juntos, não apenas na única vez em que configurarem, mas regularmente, talvez toda vez que forem pagos ou quando receberem uma mesada. Se estiver confortável, abra seu orçamento e mostre como você priorizar, atribuir dólares e contabilizar suas despesas reais.

Imagine todo o estresse, ansiedade e dívida que você poderia ajudá-los a evitar se estiverem totalmente equipados para viver dentro de suas possibilidades e apreciar o valor da gratificação atrasada antes dos 20 anos.

(Pense em todo o estresse, ansiedade e dívida que você poderia ter evitado!? Ou não, porque pode ficar deprimente.)

E pontuações de crédito à parte, se eles adquirirem o hábito de fazer pagamentos em dia e economizar dinheiro, estarão muito à frente do jogo financeiramente.

Os nerds do orçamento comentam com um vídeo sobre como fazer um orçamento como estudante universitário .

Explicar como funcionam os cartões de crédito

Antes mesmo de pensar em ajudar seu jovem adulto a ter acesso ao crédito, certifique-se de que ele realmente entender as taxas de juros e como os juros compostos funcionam …para o bem e para o mal. Este vídeo do TikTok do Dollar Scholar pode ajudar:

Explique que é assim que a empresa de cartão de crédito ganha dinheiro. Não tome nada como garantido. Sente-se com uma calculadora e mostre-lhes como isso se soma. Se você tem suas próprias histórias de dívidas de cartão de crédito, compartilhe-as com um toque dramático!

Além disso, certifique-se de explicar que sua pontuação de crédito é o valor que os credores usam para determinar o risco de permitir que você peça dinheiro emprestado – o que pode afetar tudo, desde empréstimos de carro até aprovações de hipotecas.

Quando, e somente se , você sente que seu filho entende como fazer um orçamento, está motivado a viver dentro de suas possibilidades, é humilhado pelo pensamento de juros compostos e entende as consequências a longo prazo de uma pontuação de crédito, considere abrir um cartão de crédito.

Cartões de crédito eles mesmos não são ruins; são apenas mais um produto financeiro. Se você tratar um cartão de crédito como um cartão de débito, use-o apenas para coisas que você já tem dinheiro para pagar e depois pague integralmente todos os meses quando a fatura chegar, é uma ótima maneira de criar crédito e aumentar sua pontuação FICO.

Certifique-se de que seu filho conheça e entenda as expectativas - e as consequências - antes de colocar qualquer plástico em suas mãozinhas quentes.

Um cartão de crédito não é a chave do reino. Não é dinheiro grátis. É simplesmente um método de pagamento alternativo, a ser usado com respeito e, talvez, um pouco de medo saudável.

Como ganhar crédito aos 18

Quando estiver confiante de que seu filho está pronto para estabelecer crédito, você tem algumas opções para ajudá-lo a começar:

Faça pequenas compras e pague o saldo a cada mês

Uma vez que seu filho tenha um plástico fantástico para roubar, agora é apenas um jogo para obter crédito o mais rápido possível.

Para fazer isso, um plano comprovado tem sido fazer apenas pequenas compras, como apenas gasolina ou uma conta de telefone celular, neste cartão. Configure o pagamento automático para pagar o saldo total a cada mês.

Isso não apenas manterá a utilização de crédito baixa, mas também fornecerá um histórico de crédito de pagamentos responsáveis ​​e pontuais e eliminará muitas suposições e cálculos numéricos da equação.

Ensine-os a monitorar seu crédito

Gerenciar a responsabilidade do crédito realmente se resume à mentalidade. É muito importante enfatizar os cartões de crédito como outra opção de pagamento para usar com o dinheiro que você já tem – não um adiantamento de dinheiro que você espera ter algum dia.

Para construir um crédito saudável, você não precisa manter o saldo do cartão de crédito, basta mostrar a atividade em um extrato para comprovar a utilização do crédito. Portanto, estimule (ou imponha, dependendo da independência financeira de seus filhos) o uso muito moderado do cartão de crédito, com a intenção de sempre pagá-lo integralmente todos os meses. Estabelecer limites e manter a responsabilidade, especialmente enquanto a conta é nova, oferece a oportunidade de momentos de aprendizado.

Quando eu estava no ensino médio, meu pai abriu um cartão de crédito para mim. Eu só tinha permissão para usá-lo para gás. Na verdade, havia um posto de gasolina onde eu tinha permissão para abastecer, não mais do que duas vezes por mês. Escusado será dizer que havia regras.

E todos os meses, quando recebia a conta, fazia questão de se sentarem juntos, dar uma olhada e pagá-la antes da data de vencimento. Tenho certeza de que houve muita reviravolta da minha parte na época, mas nunca tive problemas com cartões de crédito. Na verdade, ainda tenho essa conta, todos esses anos depois, e por isso (e outras razões, é claro) tenho um crédito excelente.

Ajude seus filhos a se tornarem mutuários experientes, fornecendo alguma supervisão e orientação ao longo do caminho. Além disso, ajude a estabelecer o hábito de monitorar regularmente seu próprio crédito solicitando um relatório de crédito gratuito a cada ano do Annualcreditreport.com para que eles possam ver suas pontuações de crédito de todas as três principais agências de crédito (Experian, Equifax e TransUnion).

Liderar por exemplo

A melhor coisa que você pode fazer para ajudar seus filhos a construir uma boa pontuação de crédito é ensiná-los a administrar seu dinheiro pelo exemplo .

Como você lida com o dinheiro, como planeja o futuro, como economiza (ou não economiza) para grandes compras, como usa o crédito, como prioriza metas financeiras - tudo isso - informará a maneira como seus filhos pensam sobre dinheiro, as escolhas que eles fazem e, finalmente, suas pontuações de crédito e além.

Comprometa-se a obter o controle de seu dinheiro e orçamento como um estilo de vida. Se não for por você, faça pelos seus filhos. Você não pode subestimar o quanto essa disciplina irá beneficiá-los a longo prazo. E não apenas porque você poderá pagar as férias de verão, mas porque eles aprenderão a respeitar o valor de um dólar.

Pronto para construir um orçamento em família? Experimente o YNAB gratuitamente por 34 dias. Não é necessário cartão de crédito!