Noções básicas de 401k:as perguntas que você tem medo de fazer

Parece que as pessoas na indústria do dinheiro prosperam na confusão. Mas hoje, queremos cortar um pouco do lodo e falar sobre o básico do 401k.

Você sabe que deveria estar economizando para a aposentadoria, você já ouviu isso 1.000 vezes. Mas você está pronto para contribuir para um 401k? Vamos fazer uma breve verificação para ver se é uma boa ideia com base na sua situação financeira atual.

Devo começar a poupar para a aposentadoria?

Você pode marcar as caixas nas cinco afirmações a seguir? Se puder, você está pronto para começar a investir para a aposentadoria. Você:

1. Pode cobrir suas despesas e necessidades mensais
2. Tenha um orçamento e saiba para onde está indo seu dinheiro
3. Não viva de salário em salário
4. Tenha um fundo de emergência reservado (mínimo de US$ 1 mil)
5. Não tenha nenhuma dívida com juros altos (pode ser dívida de cartão de crédito ou empréstimos com taxa de juros de 10 a 15% ou mais)

Depois de ter essas cinco etapas para baixo que se concentram em fornecer sua estabilidade financeira aqui e agora, então você pode começar a pensar em sua futura estabilidade financeira com a poupança para a aposentadoria.

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Por que não devo poupar para a aposentadoria se tiver dívidas de cartão de crédito?

É absolutamente admirável querer investir para a aposentadoria mais cedo, mas se você tem dívidas com juros altos, provavelmente não é a decisão financeira mais sábia para você.

Por exemplo, suponha que você tenha um saldo de $ 3.000 em um cartão de crédito com uma taxa de juros de 19%. Você está ansioso para começar a guardar algum dinheiro para iniciar um fundo de aposentadoria que pode potencialmente ganhar 9-10% ao ano. Se você simplesmente pagasse o saldo do seu cartão de crédito, você teria, na verdade, um retorno garantido de 19%! Concluir as cinco primeiras etapas mencionadas acima mantém mais dinheiro no bolso e oferece mais estabilidade.

Noções básicas de 401k:você tem um empregador compatível?

Quando estiver pronto para começar a investir para a aposentadoria, você deve primeiro analisar o plano 401k da sua empresa para ver se eles oferecem uma correspondência com o empregador. O raciocínio por trás disso é bastante simples. Se você trabalha para uma empresa que combina 2 para 1, isso significaria que para cada US$ 1 que você contribui para o seu 401k, seu empregador contribui com US$ 0,50, geralmente até um certo limite percentual do seu salário. Isso é o mais próximo de dinheiro grátis que você terá neste mundo!

Ignorar as contribuições 401k do empregador é como jogar dinheiro no vaso sanitário. Mantendo todas as outras coisas constantes, se o seu empregador corresponder à sua contribuição, você estará obtendo um retorno de 50% do seu investimento. Isso não é muito ruim, parceiro.

Como funciona um 401K?

Você determinará uma porcentagem do seu salário ou um valor definido com o qual deseja contribuir com cada salário em seu 401k, e isso normalmente é feito na papelada de integração. Em geral, os pagamentos são deduzidos automaticamente do seu salário. Isso é vantajoso para praticamente todos nós – nos tira da equação. Também é muito conveniente - você nem precisa pensar nisso!

Sua contribuição de 401k, juntamente com a contribuição correspondente do seu empregador, será colocada em seu valor de 401k. Você vai querer ter certeza de que esse dinheiro está sendo investido em algum tipo de fundo de investimento de longo prazo – um fundo mútuo, fundo de índice ou fundo de data-alvo. Você escolherá os fundos que deseja e suas contribuições serão investidas nessas opções de acordo.

Geralmente, com um plano 401k, você terá várias opções de fundos, e a diversificação pode acontecer com bastante facilidade com essas opções. Pessoalmente, gosto de fundos de índice por sua facilidade de administração e baixo custo, e também de fundos de data-alvo por sua simplicidade e conveniência. Certifique-se de escolher um fundo com um perfil de risco com o qual se sinta confortável. Se sua alocação não permite que você durma à noite, provavelmente não vale a pena para você. Entenda no que você está investindo e mantenha-o simples.

Algumas empresas permitem que você invista em ações da empresa, mesmo com desconto. Mas tenha cuidado ao colocar muitos ovos em uma cesta. É sempre bom diversificar.

Há limites para 401k contribuições?

Existem limites para quanto você pode investir em seu 401k. Em 2022, o IRS limitou o limite de contribuição para US $ 20.500, ou cerca de US $ 1.708 por mês, se você estiver no limite.

Se você tem mais de 50 anos e precisa se mover rapidamente no planejamento da aposentadoria, o 401k ainda é um ótimo veículo. A legislação atual permite que qualquer pessoa com 50 anos ou mais contribua com fundos adicionais. Muitos planos oferecem essas contribuições de recuperação, mas verifique primeiro com seu empregador para ter certeza.

Para situações financeiras complexas ou para gerenciar uma carteira de aposentadoria cada vez maior, pode ser uma boa ideia conversar com um consultor financeiro para verificar sua carteira ou ajudar no planejamento de aposentadoria.

Há benefícios fiscais para um 401k?

Os incentivos fiscais de um 401k são poderosos e a seu favor, desde que você jogue suas cartas corretamente. Geralmente, as contribuições para o seu 401k são feitas antes dos impostos, o que economiza dinheiro em seus impostos de renda.

Outra vantagem fiscal para o 401k é que todos os seus ganhos de seu investimento são diferidos por impostos. Isso significa que você não é tributado quando o dinheiro entra (durante seus anos ilustres e hipoteticamente altos), mas quando você precisa do dinheiro na aposentadoria, pode estar pagando impostos sobre saques a uma taxa de imposto mais baixa do que está. hoje. O 401k é um veículo poderoso para minimizar sua conta de impostos enquanto maximiza seu retorno sobre o investimento.

Posso usar 401 mil dinheiro antes da aposentadoria?

Esteja avisado:se você contribuir para 401k, está lá para a aposentadoria. O IRS impõe uma penalidade de retirada antecipada de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio, o que pode ser absolutamente devastador para o seu ninho de ovos em crescimento. Isso significa que, se você estivesse sacando fundos de US$ 10.000 aos 35 anos, desembolsaria mais de US$ 1.000, mais impostos adicionais que teria que pagar sobre os ganhos. Você pode levar para casa um valor tão baixo quanto $ 7.000 de sua retirada original. Evite retirar seu 401k se puder evitar.

O que acontece com meu 401K se eu mudar de emprego?

Se você mudar de emprego, iniciar seu próprio negócio ou for demitido, existem algumas opções disponíveis para você em relação ao seu 401k:

1. Faça um desembolso em dinheiro. Esta é a pior escolha e está cheia de retenções automáticas, multas e você terá que pagar impostos.
2. Deixe o investimento com seu empregador. Esta escolha é muito melhor do que a primeira. Se você optar por deixá-lo com um empregador, ele continua a crescer com impostos diferidos, mas você quer lembrar que está lá (e não se esqueça disso!). Muitas pessoas acham complexo e difícil gerenciar várias contas espalhadas por várias contas de aposentadoria do empregador.
3. Transfira seu 401k para seu novo empregador. Esta é uma escolha sólida. Você acaba tendo seu investimento sob um único administrador, o que facilita o gerenciamento e o monitoramento. Nem todo empregador permite que você faça isso, o que pode tornar a última opção sua melhor escolha.
4. Passe o 401k para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Esta opção é uma ótima escolha por alguns motivos diferentes. Primeiro, você sempre pode rolar sua conta 401k e não precisa se preocupar se seu empregador aceita planos 401k transferidos. Em segundo lugar, um IRA tradicional oferece todas as vantagens fiscais de um 401k, além de maior flexibilidade. Você pode investir em quase tudo o que quiser com um IRA, enquanto as opções de um 401k são limitadas pelas opções do plano do empregador e pelo administrador do plano (geralmente 10 a 15 fundos diferentes).

Noções básicas de 401k:conheça seu cronograma de aquisição

Um outro termo importante com o qual você pode querer estar familiarizado é aquisição. A maioria das empresas tem certos requisitos sobre quando a contribuição que elas fazem em seu nome realmente se torna seu dinheiro. Você pode ter que trabalhar um certo número de anos antes que as contribuições do empregador sejam adquiridas. Ser investido significa simplesmente que esses fundos agora pertencem a você e você pode fazer com eles o que quiser.

Se o requisito de aquisição de direitos da sua empresa for de três anos e eles corresponderem às suas contribuições, seria uma boa ideia mantê-lo se você estiver pensando em desistir com dois anos e oito meses restantes. Você pode estar deixando muito dinheiro na mesa! Você não apenas liberaria o valor contribuído, mas também liberaria quaisquer ganhos de capital atribuídos a esse valor e quaisquer ganhos de capital futuros que esse valor teria ganho para você.

Noções básicas de 401k:Considerações finais

O 401k está lá para seu uso. É uma ferramenta poderosa e com vantagens fiscais quando usada corretamente e deve pertencer ao seu arsenal de armas de poupança de aposentadoria, juntamente com algo como HSA e Roth IRA. Espero que esta discussão básica de 401k tenha ajudado você. Use-o com sabedoria.