Todas as dívidas são dívidas incobráveis?

Existem diferentes tipos de dívida, e é fácil tentar agrupar dívidas em duas categorias distintas de bruxas de Oz:dívida boa e dívida ruim. A dívida não pode ser tão ruim para você, certo? Todo mundo faz isso!

Bem, eu acho que a dívida é ruim. Eu não digo isso de algum nível moral elevado - eu já carreguei dívidas antes. Não, vai muito além disso. Dívida:

1. Retirou seu dinheiro
2. Mata sua criatividade
3. Bloqueia a oportunidade
4. É um jogo perdido

Qualquer dívida pode ser uma dívida incobrável

Vejamos esses motivos mais a fundo:

1. A dívida tira seu dinheiro

A dívida rouba o melhor tipo de dinheiro – dinheiro. Falamos sobre a primeira regra do orçamento:dê um emprego a cada dólar, mas com dívidas, você não pode realmente orçar cada dólar.

“De jeito nenhum Jesse! Estou orçando dólares para gastar em minha dívida!”

Não, você está orçando seus dólares para gastar em dívidas, e essa dívida foi usada para comprar outra coisa anos antes. Talvez tenha sido um empréstimo para comprar um carro – e agora esse carro vale muito menos e você está pagando pelo fato de não ter o dinheiro adiantado. É caro!

Eu não me importo se você tem 0% de juros ou não. Na verdade, isso não é sobre matemática – é sobre a psicologia do dinheiro. As pessoas dizem que você poderia ganhar mais dinheiro no mercado, o que é verdade, mas quantas dessas pessoas estão realmente fazendo isso? Ninguém faz isso - eles apenas usam isso como uma desculpa para não pagar sua hipoteca. Isso é o que realmente acontece.

A dívida torna mais difícil economizar dinheiro ou alocá-lo em algo que se alinha às suas prioridades atuais.

Dívidas antigas são retiradas das prioridades de hoje

Se a Primeira Regra é dar um emprego a cada dólar, você não pode dar um emprego a cada dólar porque alguns desses dólares estão sendo roubados para dívidas de cartão de crédito, empréstimos estudantis, carros, uma casa — a lista continua. Com certeza, uma casa é a forma mais palatável de dívida - mas falando como alguém que viveu com uma hipoteca, sem, e depois com, e depois sem novamente, adoro viver sem pagamento mensal. Eu simplesmente amo isso!

De qualquer forma, você deve odiar a dívida porque ela tira o dinheiro, e o dinheiro é exatamente o que você deseja orçar. É horrível fazer um orçamento quando você não pode orçar todo o seu dinheiro. Não é nada divertido.

2. A dívida mata a criatividade

A dívida mata a ideia de escassez. No entanto, são as restrições fornecidas pela escassez que geram o melhor tipo de criatividade.

Minha experiência em primeira mão

Quando eu tinha 22 anos, eu estava sob a suposição correta (mas impopular) de que não pediria dinheiro emprestado para a escola. Era uma coisa “ruim” que eu não deveria fazer – era absolutamente inegociável. Eu não faria emprestar dinheiro para a escola porque para mim isso era uma dívida incobrável.

Também tivemos outro inegociável. Como estávamos esperando nosso primeiro filho, minha esposa Julie estava muito, muito animada para se concentrar completamente em criar esse novo bebê.

Então fomos confrontados com duas coisas:Julie queria ficar em casa e não queríamos pedir dinheiro emprestado para a escola.

Eu estava verificando os números - estávamos orçando com esta pequena planilha, e estou olhando e vendo, tudo bem, temos essa pilha de dinheiro economizada. Isso pode nos manter por mais dois anos até que eu consiga meu emprego, aumente meu potencial de ganhos e possamos terminar com a escola? Não, não pode, vamos acabar.

Eu estava meio louco porque estávamos vivendo muito frugalmente. Senti que estávamos fazendo tudo o que podíamos, mas aqui estávamos com dois não negociáveis ​​e sem dinheiro suficiente para fazer os dois acontecerem. Para Julie ficar em casa e para eu terminar a escola sem dívidas, faltavam cerca de US$ 350 por mês.

Agora, se eu tivesse dito:“Bem, por que não pegamos emprestado um pouquinho? As pessoas ao meu redor – elas estão emprestando muito mais! Eu só preciso de US $ 7.000 - isso é absolutamente razoável. vou arrumar um emprego. Vou trabalhar como CPA. Vamos pagar esses pagamentos de empréstimo muito rapidamente.” Teria sido tão normal, tão fácil de justificar - mas não era negociável.

Não negociáveis ​​não podem ser frágeis

Quando você tem não negociáveis, eles têm que ser não negociáveis. Eles não podem ser moles de jeito nenhum. Quando você se depara com um inegociável, é uma restrição. Restrições geram criatividade e a dívida mata essas restrições. Quando pedir dinheiro emprestado é uma opção, seu cérebro não vai descobrir outra solução. Vai cair nesse padrão fácil, normal e doentio de apenas pegar emprestado sua saída.

Eu poderia ter resolvido meu problema de escassez emprestando US$ 7.000. Eu pensei, todo mundo está emprestando muito mais. Você ainda é muito esperto. Você vai ficar bem. Você poderá pagar em um ou dois anos. A taxa de juros é baixa. É praticamente grátis. Não. Não era negociável para nós.

Restrições liberam criatividade

Essa restrição levou meu cérebro a encontrar outra solução. Esta pequena planilha que Julie e eu estávamos usando para fazer o orçamento, talvez pudéssemos vendê-la. Tudo o que temos a fazer é ganhar cerca de US $ 350 por mês. Essa foi a solução que meu cérebro pousou. Restrição é quantas pequenas empresas nascem.

E agora, muitos anos depois, temos Você Precisa de um Orçamento como você o conhece. Eu tenho o melhor emprego. Está alimentando meus filhos. Temos uma bela casa. Não tem sequer uma hipoteca sobre isso. O que mais você poderia pedir?

A outra direção teria sido tão normal dizer que é apenas um pouco de dívida, não importa. Mas não era negociável. Essa restrição é o que criou o ambiente onde meu cérebro poderia simplesmente liberar. E meu cérebro não é especial, vou te dizer isso agora. Eu não sou o mais inteligente. Eu não sou o mais bonito. Eu não sou o mais criativo. Eu não sou o mais disciplinado. Eu não sou o mais nada. Mas quando você coloca seu cérebro entre alguns inegociáveis, ele encontrará uma solução.

Quando a dívida é a solução padrão, você nunca se dá a oportunidade de tentar outra coisa. É por isso que a dívida é tão perigosa – está roubando sua criatividade e você nem percebe.

3. A dívida tem um alto custo de oportunidade

A maioria das pessoas vive além seus meios. Mas quando você vive dentro de suas possibilidades, isso cria uma lacuna entre suas despesas e sua renda. Essa lacuna é oportunidade.

Sua lacuna de oportunidade se fecha com a dívida

Quando você está emprestando dinheiro, você não tem essa lacuna. Muito pelo contrário – você está exagerando. E quando você estende demais, sua lacuna de oportunidade se fecha.

Quaisquer novas despesas que você esteja adotando – uma nova assinatura, um pagamento de carro, um pagamento de barco, seja o que for – essas coisas estão diminuindo sua lacuna. Mas queremos que essa lacuna seja a maior possível. Essa lacuna de oportunidade - a diferença entre o que você faz e suas despesas - é a área em que você pode correr riscos. Há liberdade ali.

A dívida torna os riscos fora dos limites

Talvez surja outro emprego que não pague tão bem no início, mas tenha uma boa vantagem no final – quando você vive dentro de suas possibilidades, pode considerar essa possibilidade. Se você está vivendo além de suas possibilidades, aquele novo emprego que surge não é uma opção. Suas despesas não lhe dão espaço para esse tipo de risco.

Ou, no meu caso, você tem a oportunidade de iniciar uma pequena empresa, onde tudo o que você precisa é de US$ 350 por mês. Ganhar US$ 350 extras por mês era aceitável. Se eu estivesse vivendo de uma maneira que minhas despesas fossem mais altas – digamos que eu precisasse de US $ 1.000 por mês em vez de US $ 350 por mês – isso seria um pouco menos aceitável. Eu não acho que eu teria sequer entretido.

Mas como eu só precisava de US$ 350 por mês porque nossas despesas eram muito baixas, minha diferença era muito menor. A oportunidade não precisava ser essa grande coisa. Tudo que eu tinha que fazer era encaixar naquele molde de $350 por mês que eu tinha. Era perfeitamente aceitável dizer:“Bem, sim, acho que poderíamos vender uma planilha por dia e cobrir nosso déficit”. Se eu precisasse de US$ 1.000, ou US$ 1.500 ou US$ 2.000, de jeito nenhum!

Você perde a liberdade de ponderar novas opções

A dívida permite que você tenha um estilo de vida que ainda não pode pagar. Isso o coloca em uma situação em que você não tem dinheiro – e diga que tem 28, 38 ou 48 anos – e não pode aproveitar uma oportunidade de emprego ou uma mudança empolgante. Você nem vê a oportunidade chegar até você porque você não pode pagar. A dívida privou você dessa liberdade de ponderar novas opções.

É por isso que acho que a maioria das dívidas são dívidas incobráveis. Ele o cega para oportunidade após oportunidade, porque você não pode arcar com o risco. Perder a capacidade de assumir riscos, o que poderia ser mais caro do que isso?

4. A dívida é um jogo perdido

A quarta razão pela qual odeio dívidas é externa a você. As três primeiras são razões suficientes, mas a quarta são as corporações. Agora, eu sei que as pessoas pensam que usar cartões de crédito é a coisa mais inteligente do mundo. Eles acham que estão ganhando. Eles pensam que estão ganhando esses pontos, obtendo voos gratuitos.

O fato é que sua criatividade foi aniquilada pelas corporações. Por quê? Para milhas aéreas extras? Bem, não acho que seja uma boa troca. Só não acho nada bom. Acho que é roubo, ou quase.

Agora, eu amo o capitalismo. Ame, ame, ame (com cheques, obviamente)! Não vou dizer que estou bravo porque esse grande banco está tentando lucrar. Eu nunca invejaria alguém tentando lucrar, honrosamente. E poderíamos debater honrosamente o quanto você quiser, mas não vou invejar alguém que está tentando lucrar.

Então os bancos vão ter lucro – eles são tão inteligentes e têm tantos recursos. Isso lhes dá a vantagem. Você não é nada para eles. Nada! Eles vão te esmagar. Eles nem sabem que você existe. Tudo o que eles querem é apenas obter uma pequena parte dessa transação.

As empresas estão vencendo

Você realmente acha que esses bancos orquestraram esse enorme jogo de cartão de crédito, onde todos estão jogando e os bancos estão perdendo? No entanto, os bancos criaram o jogo. Você pode pensar que sabe como jogar o jogo e sabe como ganhar. Não, você não! Você não sabe ganhar. Você está perdendo. Você está jogando contra alguém que fez todas as regras.

Eu sei que as corporações estão ganhando. Como eles estão ganhando este jogo? Eles estão ganhando porque toda vez que você passa seu cartão, eles ganham dinheiro. Cada vez!

Você está jogando contra alguém que fez todas as regras.

Então, se você quiser dizer:“Não, não, Jesse! Você não entende. Eu ganho pontos por isso e aquilo”... sim, tanto faz. As corporações estão ganhando muito mais do que estão pagando a você. Você realmente acha que eles orquestrariam todo esse jogo para que perdessem dinheiro? Quem na história do mundo já disse voluntariamente que gostaria de perder dinheiro? Ninguém! Mas jogamos um jogo em que todos perdemos. Somos todos perdedores nisso. Todos nós, coletivamente. Os comerciantes pagam mais, então nós pagamos mais. Os comerciantes são espremidos em suas taxas, então pagamos mais.

Sua dívida alinha os bolsos dos bancos maciços

As únicas pessoas que se beneficiam do jogo são os bancos. Essa é outra razão pela qual odeio que as pessoas usem dívidas – elas estão apenas enchendo os bolsos dessas grandes corporações e bancos. É fantástico que essas empresas queiram lucrar. No entanto, eu não gosto quando todo mundo está sofrendo como resultado. E quero dizer sofrimento no sentido real, real da palavra. As pessoas estão perdendo o sono. Os casamentos estão sendo desfeitos. A criatividade está sendo aniquilada. As pessoas não podem fazer o orçamento porque todo o seu dinheiro já está pago. É tudo porque essas grandes corporações querem ganhar mais dinheiro. Mais poder para eles, mas eu digo, vamos pegar um pouco do poder de volta. Não jogue o jogo da dívida.

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Ufa, eu tive um pouco de tristeza e tristeza lá no final, mas realmente – todas as dívidas são dívidas ruins porque limitam a vida que você quer viver. Se você quiser ver como minha planilha rinky dink cresceu para ajudar centenas de milhares de pessoas a obter controle total de seu dinheiro, você pode experimentá-la gratuitamente por 34 dias. Não é necessário cartão de crédito!

Para ouvir os episódios originais do meu podcast, confira a série de quatro partes abaixo.

• Por que eu odeio dívidas Pt. 1:Dinheiro
• Por que eu odeio dívidas Pt. 2:Restrições e Criatividade
• Por que eu odeio dívidas Pt. 3:Custo da oportunidade
• Por que eu odeio dívidas Pt. 4:As Corporações