O que vem primeiro:fundo de emergência ou quitar dívidas?

Você pode estar se perguntando:“Devo construir meu fundo de emergência ou pagar a dívida primeiro?”

Se você está debatendo entre pagar dívidas ou economizar mais dinheiro, seu fundo de emergência deve vir em primeiro lugar! Você ouviu certo, dívida — trataremos de você mais tarde (em breve, mas mais tarde).

Veja, ambas são boas opções, mas há uma melhor, er, melhor opção. Sempre que você está lidando com vários objetivos financeiros, todos eles chamam sua atenção (e seus dólares). Mas existe um método para essa loucura, e é sobre isso que eu gostaria de falar hoje.

Devo construir meu fundo de emergência ou pagar a dívida primeiro?

Antes de podermos falar sobre economizar para emergências ou esmagar sua dívida em pedacinhos, há a questão de suas necessidades básicas:

1. Cubra suas necessidades básicas

Em primeiro lugar, você deve cobrir seus fundamentos com os dólares que você tem atualmente. São coisas que:

1. São uma necessidade
2. É garantido que isso aconteça
3. Repita todo mês

Normalmente, são despesas relacionadas à sobrevivência:

• Mantimentos
• Utilitários
• Aluguel
• Pagamentos mínimos da dívida

E até que ponto eles estão cobertos? Só no próximo mês? Se você se deparar com incertezas em relação à renda, convém parar nesta etapa e usar seu dinheiro para cobrir esses itens essenciais daqui a alguns meses. Uma vez que você os tenha coberto, você passa para…

2. Cobrir suas despesas não mensais (mas necessárias)

Essas despesas são as compras que você sabe que estão chegando, mas não acontecem todo mês.

Podem ser coisas como:

• Manutenção automática
• Serviço de lixo
• Seguro de carro

Ao analisar o custo total de um mês de sua vida, você deseja incluir essas despesas pontuais. Você pode pensar nisso como prevenção de dívidas futuras. Ao dividir esses custos maiores em partes mensais, não é um grande golpe quando a nota de várias centenas de dólares vence. Você já terá o dinheiro reservado e não precisará ir no cartão de crédito.

Por que economizar para o básico é tão importante

É fácil ver por que pagar nossas contas mensais é a principal prioridade. Você precisa de um teto sobre sua cabeça e comida para mantê-lo vivo. Mas e esses gastos irregulares? É mais difícil economizar dinheiro para consertar o carro quando seu carro parece totalmente bom, especialmente quando você está lutando com dívidas!

O problema é que, se você não financiar sua categoria de reparo de carros agora, isso pode (facilmente) levar a novas dívidas. Eu não sou um cara de esportes, mas uma analogia esportiva é perfeita aqui:imagine um time de futebol que é muito bom no ataque. Quero dizer, eles estão matando! Mas quando se trata de sua defesa, o treinador dá de ombros e diz:“Meh, não vamos colocar nenhum jogador em campo”.

Bem, eles vão perder, certo!? E isso é apenas a verdade. O mesmo acontece com o nosso dinheiro. Você precisa se defender (leia-se:evitar novas dívidas) antes de estar pronto para atacar (leia-se:saldar dívidas).

3. Crie seu fundo de emergência

Se você pensar bem, seu fundo de emergência é apenas mais uma daquelas despesas maiores e menos frequentes – exceto que você não sabe para que serve. A Lei de Murphy nos lembra corretamente que as coisas varão acontecer (só não sabemos quando ou quanto custarão). Talvez a bateria do seu carro novo morda a poeira. Talvez seu cachorro louco se empale com um pau (história verdadeira, meu cachorro está bem, obrigado). Ou, uma pandemia global inesperada afeta diretamente sua renda (definitivamente não previmos isso).

Então você deve pagar a dívida ou economizar mais dinheiro? Bem, aí vem o rufar de tambores...

Seu fundo de emergência deve vir em primeiro lugar! Você ouviu certo, dívida — tratamos de você mais tarde.

Então, se você estiver prestando atenção, faça o orçamento nesta ordem:

1. Necessidades básicas (como aluguel ou pagamentos mínimos de dívidas)
2. Despesas não mensais, mas necessárias (como conserto de carros ou economia de saúde)
3. Fundo de emergência (você decide o tamanho certo, com base em suas circunstâncias atuais)

Então, qual deve ser o tamanho do meu fundo de emergência?

Alguns gurus dizem que um fundo de emergência deve ser de US $ 1.000 para começar, alguns recomendam 3-6 meses mais consideráveis ​​de despesas de vida. Seu fundo de emergência pode ser apenas o dinheiro que você tem em mãos agora.

4. Quando a renda é incerta, aumente sua almofada de dinheiro

Em meio à incerteza em torno da renda, vale a pena considerar manter o dinheiro – ainda mais do que faria normalmente. Pode ser mais importante agora saber que você está coberto por alguns meses de despesas essenciais do que reduzir o saldo da sua dívida.

• Se você estava planejando um grande pagamento de dívida, mas sua renda futura é incerta, considere guardar esse dinheiro para construir um fundo de emergência maior.
• Se você estiver no meio do pagamento de uma dívida, considere recuar se não tiver alguns meses de despesas no banco.

Ter mais dinheiro compra mais tempo. Se você está enfrentando uma renda reduzida, mais dinheiro lhe dá mais tempo para decidir com calma o que fazer. Isso geralmente resulta em uma melhor tomada de decisão.

Agora, você pode estar sentindo uma perda de controle. Você não pode controlar se vai ou não perder o emprego, ser dispensado ou ver um corte salarial, mas ter dinheiro cria mais opções que lhe devolvem parte desse controle. Isso não é apenas poderoso financeiramente, mas emocionalmente também.

Isso porque o dinheiro no banco é uma certeza concreta, e isso pode ser reconfortante. Você pode esticar seu dinheiro, mas não pode esticar o dinheiro que não tem.

Se você já tem uma reserva de caixa saudável e sua renda parece estável, não há nada de errado em continuar o pagamento da dívida conforme planejado. Apenas saiba que não há problema em reduzir e aumentar sua reserva de caixa caso algo mude.

5. As coisas mudam? Mude sua mente

A beleza dessa abordagem é que, ao priorizar o dinheiro, você não está tomando uma decisão permanente. Se você decidir adiar o pagamento de dívidas para construir uma almofada maior em tempos incertos, sempre poderá mudar de ideia mais tarde e colocar esse dinheiro em dívidas quando as coisas ficarem mais estáveis. Mas você não pode mudar de ideia se colocar todos esse dinheiro em dívida agora. Isso é uma decisão mais permanente.

Ainda tem dúvidas sobre se você deve construir seu fundo de emergência ou Quitar dívidas?

Se você quiser aprender sobre dívidas, confira nosso curso gratuito em vídeo sobre dívidas com lições curtas e pequenas para que você possa se livrar das dívidas (e ficar de fora!).