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Você está montando o flutuador do cartão de crédito?


Toda vez que eu explico o cartão de crédito para as pessoas, eu me sinto o portador de más notícias. Lá estão eles, felizes pagando suas contas (por enquanto) quando eu enrolo e aponto a falha em seu plano, como uma autonomeada Patrulha de Segurança Orçamentária.

Não é um papel divertido para mim (ok, eu realmente não odeio isso), mas é um conceito importante para entender, então vou levar algum tempo aqui para explicá-lo.

(Não se preocupe, estou apenas escrevendo advertências; não há citações reais sendo emitidas. Ainda.)

O que é o cartão de crédito flutuante?


Quando você cobra em um cartão de crédito, você recebe um período de carência para pagar as coisas. Geralmente é em torno de 25 dias. Contanto que você pague o saldo integralmente dentro desse prazo, não serão cobrados juros. Muitas pessoas se aproveitam disso e até se sentem bem em fazê-lo. Eles cobram suas despesas este mês e pagam no mês seguinte.

Como saber se estou usando o cartão de crédito?


Aqui está o teste para determinar se você está preso no float:Se você não puder pagar o cartão de crédito integralmente agora E cumprir suas obrigações atuais, você tem dívidas. Você provavelmente andou na bóia.

O cartão de crédito é assim:

  1. Gastar.
  2. Aguarde o pagamento.
  3. Aloque dinheiro para pagar a fatura do cartão de crédito.

Quando você usa um cartão de crédito, isso é dívida. É dívida a partir do segundo que você cobra no cartão.

É como um livro de biblioteca. Se eu for à biblioteca e pegar um livro emprestado, eles dirão:“Sem problemas, pegue o livro! Apenas certifique-se de devolvê-lo para nós em duas semanas.” Eu tenho que devolver. Não é meu livro. Mesmo que eu pretenda trazê-lo de volta amanhã, isso não o torna meu livro hoje. Posso ter posse, mas isso não me dá propriedade:há uma diferença.

Agora, vamos voltar por um segundo e falar sobre o que a YNAB recomenda quando se trata de fluxo de caixa.

Nossa recomendação para fluxo de caixa saudável


Ensinamos as pessoas a viver com o dinheiro que ganharam no mês passado , então eles estão um mês à frente . (Regra Quatro) Esse é o objetivo. Isso é o nirvana do orçamento.

Funciona assim:o dinheiro entra, então você faz o orçamento desses dólares. Então você gasta, deixando o orçamento guiar suas decisões de gastos.

Como é um fluxo de caixa melhor:

  1. Seja pago.
  2. Dê um emprego a cada dólar (incluindo o pagamento com cartão de crédito).
  3. Gastar.

As pessoas que estão no carro alegórico do cartão de crédito estão fazendo essas coisas na ordem errada. Eles gastam, esperam o dinheiro entrar e depois fazem um orçamento para cobrir os gastos.

Vamos percorrê-lo:

Siga-me no tempo. é janeiro. Você cobra tudo no seu cartão de crédito. Contas, mantimentos, gás, tudo. Você não está preocupado porque vai pagar tudo no próximo mês antes da data de vencimento.

Seu contracheque chega à sua conta bancária em fevereiro e o extrato do cartão de crédito chega. Doce! Você pode pagar! Aqui está o problema:quando você paga esse cartão de crédito (com todos os gastos do mês passado), agora é hora de comprar mais coisas para este mês.

O problema de usar o cartão de crédito flutuante


As pessoas que pagam o saldo total do cartão de crédito geralmente não conseguem cobrir os gastos do mês atual. Então o que eles fazem? Eles cobram todos os gastos na conta do cartão de crédito e pagam no mês que vem. Você vê o ciclo? Ele se perpetua. Você está preso um mês atrás.

Ainda não tem certeza se isso se aplica a você? Aqui está o teste novamente:você pode pagar seu cartão de crédito integralmente agora E cumprir suas obrigações atuais com seu dinheiro em mãos? Se você não puder, provavelmente está andando na bóia do cartão de crédito.

Se você andou no carro alegórico do cartão de crédito e decidiu experimentar o YNAB, você recebe um grande alerta. YNAB é como aquele melhor amigo realmente honesto. Você sabe o que quero dizer - aquele que lhe diz a verdade mesmo quando você não quer ouvir. Isso é um bom amigo.

A YNAB quer que você crie um orçamento com o dinheiro que você tem. Então YNAB vê essa dívida de cartão de crédito e coloca na sua cara, dizendo:“Espere aí, Cowboy! Você só tem dinheiro suficiente para pagar o cartão de crédito OU orçamento para as despesas deste mês. Você não pode fazer as duas coisas!”

Se você pagar os gastos do mês passado no cartão de crédito, não terá nada para orçar este mês. Se você usar o dinheiro para fazer o orçamento este mês, não poderá pagar todo o saldo do cartão.

Você pode estar pensando:“Como isso aconteceu?!? Não é justo! Eu estava sendo tão responsável! Paguei todo mês”. Isso aconteceu porque toda vez que você cobrava nesse cartão, você prometia uma renda futura.

Então o que fazer?

Como sair da flutuação do cartão de crédito


1:Reconheça que isso é dívida.

2:Tome uma decisão. Você quer quebrar o ciclo rapidamente ou lentamente?

Se você quiser quebrá-lo rapidamente, pare de pagar o cartão integralmente. É doloroso, eu sei. Mas permitirá que você faça um orçamento para suas obrigações atuais. Você ganhará uma consciência poderosa quando começar a conectar o dinheiro que tem a um plano concreto. Você ainda pode fazer um orçamento para pagar esse saldo um pouco a cada mês.

Se você quiser quebrá-lo lentamente e continuar pagando integralmente:
  • Reduza todos os gastos desnecessários. Corte sempre que puder por um tempo.
  • Pare de usar o cartão, a menos que seja absolutamente necessário. Você verá muitos gastos excessivos no YNAB, então faça um orçamento para cobrir isso assim que receber dinheiro.

Lembre-se, assim como com o livro da biblioteca, você não possui o dinheiro emprestado, apesar de estar em sua posse. É um empréstimo. Trabalhe o mais rápido possível para pagá-lo de volta e chegar a um ponto de verdadeira propriedade. Nesse ponto, você deixará de morar no próximo mês renda para viver no último mês renda.

Quero ser claro – não sou contra aproveitar o período de carência no cartão de crédito. Eu só não quero você em uma posição vulnerável onde pagar essa dívida depende de renda futura.

Lembre-se sempre:a renda futura ainda não está aqui e não está garantida, mas a dívida está aqui agora – isso é uma coisa certa!

Quando você estiver vivendo com a renda do mês passado, poderá usar esse cartão de crédito para o conteúdo do seu coração, porque estará orçando com dinheiro que já possui e saberá que pode pagar essa conta quando quiser. Isso é liberdade. Isso é tranquilidade.

É para lá que a YNAB quer levá-lo.

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