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Quanto você deve economizar para a aposentadoria por mês?

Parece uma tarefa tão difícil. A escalada da montanha até o cume da aposentadoria é uma caminhada e tanto com muitos obstáculos que podem te fazer cair pela trilha.

Sabendo que você pode precisar economizar US $ 1 milhão, $ 5 milhões, ou talvez até mais do que isso, quando você leva em consideração a inflação, pode fazer com que a poupança para a aposentadoria pareça impossível.

Uma vez que determinar quanto dinheiro você precisa para se aposentar é um exercício de prever o futuro, é importante entender que chegar a um número preciso é quase impossível.

Felizmente, uma estimativa aproximada será boa o suficiente, e isso é muito factível.

Ainda, se tomarmos o tempo para dividir a poupança para a aposentadoria em parcelas mensais gerenciáveis, podemos ficar surpresos com o que encontramos.

Uma das facetas mais importantes da poupança para a aposentadoria é a consistência.

Eu prefiro que você economize $ 500 por mês, todos os meses, do que $ 6, 000 uma vez por ano, se você se lembrar de fazê-lo.

É muito mais provável que você tenha sucesso aderindo a um plano automático definido para investir na aposentadoria.

Só precisamos saber qual é esse número.

Como você faz isso se ainda faltam 30 ou 40 anos para a aposentadoria? Existem calculadoras de aposentadoria na web que você pode usar, ou você pode resolver isso manualmente.

Como calcular quanto economizar por mês para a aposentadoria

Dividir a aposentadoria em partes gerenciáveis ​​torna a tarefa muito mais fácil.

Aqui estão as oito coisas que você precisa saber antes de calcular quanto dinheiro você precisa economizar a cada mês para sua aposentadoria, quanto mais cedo você começar, melhor será.

1. Liste suas despesas atuais de vida

Pode ser muito difícil projetar quais serão suas despesas de manutenção quando você se aposentar.

Por contraste, é muito fácil determinar seu custo de vida atual. E tudo bem por agora, já que você pode fazer ajustes para sua aposentadoria, a próxima etapa.

Liste suas despesas atuais de vida, começando com suas despesas fixas.

Este grupo incluirá:

  • Seu pagamento mensal da casa
  • Impostos sobre os salários
  • Contribuições de aposentadoria
  • Plano de saúde
  • Pagamentos de dívidas
  • Prêmios de seguro de vida
  • Outras contribuições do plano de poupança (poupança, contas de investimento, etc, folha de pagamento deduzida ou não)

Próximo, liste suas despesas variáveis:

  • Mercearias
  • Serviços de utilidade pública
  • Internet, cabo, e despesas de telefone
  • Entretenimento
  • Férias e viagens
  • Reparos e manutenção
  • Custos médicos diretos

Depois de ter todos esses números listados, totalize-os.

O total será o ponto de partida para determinar quanto dinheiro você precisará para viver quando se aposentar.

2. Ajuste suas despesas de vida para fatores de aposentadoria

Depois de ter sua lista de despesas atuais, é hora de fazer ajustes com base nas diferentes condições de vida que a aposentadoria trará.

Algumas despesas precisarão ser reduzidas, enquanto outros precisarão ser aumentados. Muito dependerá de como você projeta suas circunstâncias ao se aposentar.

As despesas que você precisará ajustar mais alto devido à aposentadoria são principalmente os custos variáveis ​​de vida:

  • Entretenimento: A aposentadoria trará mais tempo livre, e provavelmente fará com que essa despesa aumente.
  • Férias e viagens: Viajar é um objetivo comum dos aposentados, e o tempo livre que a aposentadoria oferece tornará isso mais possível.
  • Custos médicos diretos: Porque a aposentadoria também coincide com o avanço da idade, esta será uma variável importante que terá de ser antecipada.

Despesas que provavelmente serão menores na aposentadoria são principalmente seus custos fixos de vida:

  • Pagamento mensal da casa: Isso deve cair se você planeja ter sua hipoteca paga, ou se você planeja reduzir o tamanho para um espaço menor ou um local menos caro.
  • Impostos sobre os salários: Eles vão cair quando você não estiver mais trabalhando, embora você provavelmente ainda tenha imposto de renda que terá de pagar.
  • Contribuições de aposentadoria: Quando você se aposentar, você deixa de economizar dinheiro para retirá-lo, então essa despesa deve desaparecer.
  • Pagamentos de dívidas: Se você planeja ficar livre de dívidas na aposentadoria, você pode deduzir esses pagamentos.
  • Prêmios de seguro de vida: Isso será menor se você tiver uma apólice de pagamento por aposentadoria, ou se você decidir que não precisa mais de seguro de vida.
  • Mercearias: Esta despesa deve diminuir se você atualmente tem uma família, e seus filhos estarão crescidos e mortos com a aposentadoria.
  • Reparos e manutenção: Você pode fazer um ajuste para baixo se planeja reduzir o tamanho de sua casa, ou passar de dois ou mais veículos para um único veículo.

Plano de saúde pode ser maior ou menor na aposentadoria. Pode ser menor se seu plano atual incluir seus filhos. Como eles provavelmente não estarão no plano quando você se aposentar, seu prêmio pode ser menor.

Mas, há uma longa lista de razões pelas quais poderia ser maior:

  • Reforma antecipada. Se você se aposentar antes de se qualificar para o Medicare aos 65 anos, você vai precisar de um plano de seguro saúde privado, e isso quase certamente será mais caro do que o plano que você tem agora.
  • Os subsídios do empregador desaparecem. Muitos empregadores oferecem subsídios de prêmio de seguro saúde muito generosos; o custo do Medicare mais um suplemento do Medicare pode ser mais caro do que a contribuição atual que você faz para o seu plano.
  • Necessidade de melhor cobertura devido à idade ou saúde. Em geral, a necessidade de seguro saúde aumenta com a idade; você pode precisar de uma cobertura mais abrangente do que a que tem agora.
  • Os prêmios do seguro saúde aumentam mais rápido do que o custo de vida. É quase garantido que os prêmios de seguro saúde serão substancialmente mais altos com o passar do tempo.
  • Mudanças no sistema de saúde / seguro saúde. Acabamos de absorver as grandes mudanças que surgiram com o Obamacare, mas não há garantia de que não haverá mudanças mais caras no futuro.

Não estou tentando assustá-lo com relação às considerações de seguro saúde na aposentadoria. Mas, é um fator "X" importante, e um que exigirá provisão especial.

Depois de fazer os ajustes para mudanças de despesas previstas na aposentadoria, você deve ter um valor mensal que represente uma estimativa razoável de suas despesas de aposentadoria.

Multiplique esse número por 12 para determinar seu custo de vida anual.

3. Determine sua meta Nest Egg

Claro, você precisa de um objetivo em mente. Descobrir o número do seu pecúlio de aposentadoria é um assunto completamente diferente, mas é importante calcular.

Para chegar a esse número, você precisa estimar quanto gastará na aposentadoria, bem como qual será a média da inflação até sua morte. Considere títulos do Tesouro para se proteger contra a inflação, ou você pode ficar um pouco mais especulativo e tentar algo como o objetivo ou outros materiais e mercadorias estáveis.

Se você calcular a inflação apenas até se aposentar, poderá enfrentar alguns problemas de fluxo de caixa assim que começar a sacar seus fundos. Isso é particularmente importante para aqueles que estão tentando se aposentar muito cedo, incluindo aqueles em seus 30 e 40 anos.

É melhor mirar muito alto e acabar bem na aposentadoria do que mirar muito baixo e ficar sem dinheiro enquanto você ainda está vivo. Adicionalmente, você precisa evitar pedir dinheiro emprestado de suas contas de aposentadoria, também, para que você não crie um custo de oportunidade de seus fundos permanecerem no mercado.

4. Calcule sua taxa de retorno esperada

Próximo, você precisa saber o que espera que seus investimentos retornem ao longo de sua vida.

Uma vez que é impossível prever o futuro para determinar quais ações e títulos retornarão, muitas pessoas dependem de retornos históricos. Nos últimos 50 anos, as ações retornaram cerca de 9,73% e os títulos em torno de 5,11%.

Depois de saber o que você acha que seus segmentos de portfólio individuais retornarão, você deve saber que combinação de investimentos planeja manter. Em outras palavras, Os retornos de 9,73% sobre as ações parecem ótimos, mas não fazem sentido se você mantiver apenas 10% de seu portfólio em ações.

Sua taxa de retorno esperada é importante porque será usada para determinar quanto dinheiro você precisa para capitalizar ao longo dos anos para atingir sua meta de pecúlio.

Assim como você prefere mirar muito alto com seu número de pecúlio, é muito melhor mirar muito baixo em sua taxa esperada de número de retorno. Mirar baixo significa apenas que você acabará reservando mais dinheiro a cada mês para a aposentadoria e terá um pecúlio maior do que esperava.

Por outro lado, se sua taxa de retorno esperada acabar sendo muito alta - digamos 18% ao ano - então você não vai colocar de volta dinheiro suficiente a cada mês e o resultado final será um fundo de aposentadoria lamentavelmente inadequado.

5. Estimativa de Previdência Social e Renda Previdenciária

Você pode obter uma estimativa de seus benefícios da Previdência Social usando o Estimador de Aposentadoria da Previdência Social.

Ele vai te dar uma quantia mensal, que você pode multiplicar por 12 para obter o valor anual. Você também pode se registrar para uma conta online do Seguro Social, onde pode rastrear seus benefícios esperados.

Se você está coberto por um tradicional, plano de pensão de benefício definido, verifique com seu departamento de recursos humanos para obter um benefício mensal estimado na aposentadoria.

Novamente, multiplique esse número por 12 para obter o valor anual.

6. Calcule a receita de que você precisa com os investimentos

Ao deduzir sua renda anual prevista do Seguro Social e / ou qualquer renda de pensão de suas despesas de aposentadoria, você chegará ao valor anual de renda que precisará ser fornecido por sua carteira de investimentos de aposentadoria.

Por exemplo, digamos que você precise de $ 50, 000 por ano para viver confortavelmente na aposentadoria.

Mas, você antecipa US $ 20, 000 benefícios anuais da Previdência Social, e $ 10, 000 por ano de pensão. Isso significa que $ 20, 000 de renda ($ 50, 000 - $ 20, 000 - $ 10, 000) deve ser fornecido por sua carteira de aposentadoria.

Agora você pode calcular o tamanho de seu portfólio para produzir a receita de investimento de que você precisa.

Claro, certifique-se de incluir seus impostos como despesas, e tente planejar para que eles sejam o mínimo possível usando dividendos, ganhos de capital de longo prazo, e outros métodos.

7. Aplique a Taxa de Retirada Segura

A taxa de retirada segura é principalmente uma convenção que afirma que você pode retirar cerca de 4% de uma carteira de aposentadoria, preservando seu valor ao longo dos anos de aposentadoria.

Isto é, claro, com base na ideia de uma carteira equilibrada, incluindo uma combinação apropriada de investimentos de capital e títulos de renda fixa.

No exemplo acima, estamos usando o número $ 20, 000 por ano que deve ser fornecido por sua carteira de investimentos. Você pode calcular quanto deve estar no portfólio quando se aposentar, dividindo $ 20, 000 pela taxa de retorno de 4%.

$ 20, 000 dividido por 4%, ou 0,04, é igual a $ 500, 000

Outra maneira de calcular o tamanho do portfólio, que pode ser mais simples, é apenas multiplicar a quantidade de receita necessária por 25. Isso também resultará em $ 500, 000

Qual será a precisão desse número? De novo, estamos tentando prever o futuro aqui, que é sempre uma ciência inexata.

Alguns até sugerem não se retirar em anos particularmente ruins, então você tem mais tempo para permitir que esses fundos recuperem seus máximos anteriores antes de retirá-los.

Mas, isso dá a você uma estimativa aproximada de quanto dinheiro você precisa para se aposentar, e você pode usá-lo como ponto de partida. Você terá entre agora e o momento da aposentadoria para fazer os ajustes necessários.

8. Quanto tempo vai durar a poupança para aposentadoria?

A última parte é quanto tempo você espera economizar para a aposentadoria. Você trabalhará até os 60 anos? 65? Mais longo?

O período de tempo entre agora e quando você para de economizar para a aposentadoria e começa a desfrutar da aposentadoria terá um impacto considerável nos cálculos. Quanto mais tempo você tiver do seu lado, compondo lentamente seu portfólio, maior será o seu pecúlio.

Um indivíduo de 30 anos separando $ 5, 500 por ano em um Roth IRA (mais $ 1, 000 contribuições de atualização quando atingirem a idade de 50 anos) e ganhando um retorno consistente de 7% terá $ 840, 412 se se aposentarem aos 65 anos. A mesma pessoa terá apenas $ 570, 685 na aposentadoria se eles desligarem cinco anos antes.

A gangorra da aposentadoria

Pense em seu objetivo inicial de aposentadoria como o resultado de uma gangorra.

De um lado da gangorra está a taxa de retorno esperada. O outro lado contém quanto tempo você economizará para a aposentadoria, e quanto será seu custo de vida quando (e onde) você se aposentar.

Existem muitas combinações das duas variáveis ​​que o levarão ao seu objetivo:

  • Você pode ter um alto retorno anual e só precisa de baixas contribuições.
  • Você pode ter altas contribuições para seus fundos de aposentadoria e precisa de uma baixa taxa de retorno para obter o mesmo resultado.
  • Você poderia ter contribuições e retornos médios e ainda obter o mesmo resultado.

Também presumiremos que você está economizando pelo mesmo período de tempo em nossas comparações. Você precisa descobrir isso antes de equilibrar a gangorra.

Quanto dinheiro para economizar a cada mês para a aposentadoria

Depois de saber o valor da sua meta de aposentadoria, sua taxa de retorno esperada, e por quanto tempo você vai se aposentar, em seguida, calcular quanto você precisa para começar a economizar e com que idade é relativamente fácil.

Adicionar essa economia aos seus investimentos (e não o contrário) é do melhor interesse para sua família, você não quer viver seus anos de aposentadoria sobrecarregando seus filhos com dinheiro para ajudá-lo a sobreviver.

Você pode usar uma calculadora online ou uma planilha do Excel com a função Goal Seek. Basta elaborar uma fórmula que se baseie na composição de uma determinada quantia a cada ano.

Na minha planilha, usando alguns pressupostos básicos, como o crescimento linear do portfólio, Acontece que com uma taxa de retorno de 7%, nosso investidor de 30 anos que quer se aposentar aos 65 não chegará a US $ 1 milhão com apenas US $ 5, 500 contribuições mais $ 1, 000 em contribuições de atualização aos 50 anos.

Em vez de, ele precisará encontrar uma maneira de reservar $ 6, 578,93 a cada ano e, em seguida, US $ 7, 578,93 quando chegar aos 50 anos. Se fizer essas coisas, vai se aposentar com $ 1 milhão.

Depois de fazer seu próprio cálculo para descobrir quanto você precisa economizar por ano, basta dividir por 12 e você terá o quanto precisa economizar por mês.

Você já descobriu quanto dinheiro precisará economizar por mês para se aposentar? Deixe um comentário!