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Como priorizar seus pagamentos de dívidas

Sua caixa de correio está cheia de contas e você está começando a receber ligações de cobradores de dívidas.

Você sabe que precisa colocar sua casa financeira em ordem, mas parece que você nunca tem dinheiro suficiente para sobreviver ao mês, muito menos pagar suas dívidas.

Esvaziar-se das dívidas pode parecer impossível, Mas isto pode ser feito. Aqui está o que você precisa fazer para priorizar suas contas e se livrar das dívidas:

Sente-se com todas as suas contas de uma vez

Em algumas formas, esta é a etapa mais difícil.

Ver todos os números em preto e branco pode parecer opressor.

Mas registrar sua saída mensal - incluindo datas de vencimento, taxas e taxas de juros - é necessário antes de você descobrir como lidar com os pagamentos.

Fazer um orçamento

Depois de saber quanto você deve a cada mês e quando puder descobrir quanto de sua renda é necessário para pagar suas contas, você pode então começar a fazer seu orçamento.

Se você não ganhar dinheiro suficiente para cobrir todas as suas contas mensais, então você precisa começar a priorizar o que você paga.

No topo da lista devem estar as necessidades básicas:hipoteca ou aluguel, Serviços de utilidade pública, Comida, e transporte.

Com essas coisas no lugar, você sabe que pode manter um teto sobre sua cabeça com segurança e continuar trabalhando.

Qualquer dinheiro que sobrar depois que essas necessidades forem satisfeitas deve ir para suas outras dívidas.

Priorizando Pagamentos de Dívidas

Depois de cobrir o que você precisa, é difícil saber quais dívidas trabalhar a seguir. Embora não pagar algumas dívidas pode levar a consequências graves, outros oferecem alguma margem de manobra. Também é importante conhecer seus direitos.

Se você já está sendo perseguido por cobradores de dívidas, saiba que você tem direitos sob o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Você não tem que aturar comportamento de assédio, contato em seu local de trabalho, ou linguagem abusiva.

Aqui estão as dívidas que você deve pagar, do mais para o menos importante, bem como uma análise do que você pode esperar de cada um:

1. Apoio à criança. Uma vez que esses pagamentos são exigidos pelos tribunais, O não pagamento de pensão alimentícia pode levar você à prisão. Se você está tendo dificuldade para pagar pensão alimentícia, você pode solicitar ao tribunal que modifique seu pagamento. Contudo, esse processo pode levar algum tempo e não há garantia de uma modificação.

2. Impostos. O não pagamento do imposto de propriedade ou do imposto de renda pode levar o governo a confiscar sua casa e / ou roubar seu salário. Não deixe chegar a esse ponto. Se uma de suas dívidas é com o IRS, ligue para eles e descubra se você pode negociar seu pagamento. Embora o IRS não perdoe sua dívida, geralmente você pode trabalhar com eles para encontrar uma solução que funcione para você.

3. Empréstimos para estudantes. Embora a dívida de empréstimo estudantil ofereça uma grande margem de manobra, é importante lembrar que o governo pode tentar cobrar empréstimos inadimplentes de maneiras que não estão disponíveis para agências de cobrança típicas. Por exemplo, o governo federal pode aceitar qualquer reembolso de imposto de renda que você receber até que a dívida seja paga, enfeite o seu salário, e potencialmente obter benefícios federais como aposentadoria da Previdência Social.

Se você está tendo problemas para pagar suas contas, ligue e peça para que seus empréstimos estudantis sejam adiados. Isso lhe dará espaço para respirar e manterá sua restituição de impostos segura.

4. Faturas de cartão de crédito. Pagar o mínimo sobre eles manterá os credores à distância, mas também o manterá em dívida por muito tempo. Contudo, essas contas devem ter menor prioridade do que aquelas que mantêm um teto sobre sua cabeça. Além disso, embora os cartões de crédito não anunciem isso, eles trabalharão com titulares de cartão que estão tendo problemas para pagar. Eles preferem que você ligue e explique sua situação e peça uma alteração temporária em seu pagamento mínimo, ou mesmo um pequeno adiamento, do que simplesmente não pagá-los.

5. Contas médicas. A comunidade médica reconhece o alto custo dos cuidados de saúde e a maioria dos hospitais tem um escritório financeiro que trabalhará com você. Por exemplo, meu filho teve que passar por um pequeno procedimento em um hospital infantil quando tinha 7 meses de idade. Nosso seguro cobriu 90% do procedimento de $ 7.000, mas ainda tínhamos que pagar $ 700. O hospital está nos permitindo pagar $ 50 por mês sem juros por até 18 meses, o que nos dará tempo mais do que suficiente para saldar a dívida.

Se você tem contas médicas altas, converse com o hospital sobre como fazer pagamentos ao longo do tempo.

Estratégias para pagar dívidas com mais rapidez

Mesmo se você souber quais contas pagar primeiro em termos de consequências potenciais, ainda pode ser confuso saber quanto pagar e quando. Existem duas estratégias principais para o pagamento da dívida:Debt Snowball de Dave Ramsey, e a estratégia de taxa mais alta primeiro de Suze Orman.

A bola de neve da dívida

A abordagem da bola de neve da dívida pode não ser a melhor matematicamente, mas oferece um grande impulso psicológico para quem precisa saber que está progredindo. Ramsey sugere que você pague o mínimo em todas as suas dívidas, exceto aquela que tiver o saldo mais baixo. Envie o quanto você puder para essa dívida de baixo saldo até que ela seja paga. Então, envie a mesma quantia, mais o mínimo que você já estava pagando, para a próxima dívida de menor saldo. Quando isso for pago, envie o valor combinado dos dois primeiros para o próximo mais baixo, e assim por diante.

A vantagem dessa abordagem é que ela permite que você veja seu progresso. Cada mês, você ainda está enviando a mesma quantia de dinheiro para todas as suas contas, mas você os está vendo serem mortos um por um.

Como você está pagando em ordem de saldo menor para maior, em vez de pagar com base em quão alto é o seu interesse, você pode descobrir que acaba gastando mais no geral, Contudo. É por isso que Suze Orman sugere que você use a estratégia dela.

Estratégia de taxa mais alta primeiro

Nesse caso, você lista suas contas em ordem decrescente das taxas de juros. Você enviará o valor mínimo para tudo, exceto a taxa mais alta, e envie qualquer coisa extra que você puder para aquele. Fazendo isso, você minimizará os juros que pagará ao longo da vida dos empréstimos. Depois de pagar sua dívida de maior taxa de juros, siga em frente, e então o próximo.

Embora essa abordagem faça mais sentido matematicamente, pode ser um pouco desanimador sentir que o progresso é muito lento. Encontrar uma maneira de monitorar seu progresso - como um termômetro para pagamento de dívidas que você publica em sua casa - pode ajudar a tornar essa estratégia mais interessante.

The Bottom Line

A principal coisa a lembrar ao priorizar suas dívidas é que qualquer estratégia é melhor do que nenhuma. Seja proativo entrando em contato com seus credores, e encontre maneiras de se motivar para pagar suas dívidas. Sua consistência valerá a pena.

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