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Quanta casa você pode pagar?

Minha esposa e eu recentemente mudou-se para outro estado estar mais perto de sua família. Nós decidimos alugue antes de comprar , e atualmente estamos avaliando nossos desejos e necessidades para a próxima casa que comprarmos . Temos um filho e podemos ter mais um, portanto, provavelmente estaremos procurando por uma casa de 3 ou 4 quartos (o 4º quarto é opcional, desde que eu tenha um escritório dedicado, visto que administro um negócio em casa). Essa mudança terá um grande impacto em nosso orçamento, pois estamos fazendo um upgrade de uma casa na cidade de dois quartos para uma casa de quatro quartos em uma área com um custo de vida mais alto. Uma das questões preliminares que estamos considerando é de quanta casa precisamos em termos de tamanho e preço - e quanto podemos pagar.

Quanta casa você pode pagar?

Primeiro, considere quanto você pode pagar em seu orçamento

Execute o números em seu orçamento para determinar quanto você pode pagar pelo pagamento mensal da casa. Certifique-se de incluir todos os custos associados, como o pagamento da hipoteca, seguro de proprietário, impostos sobre a propriedade, Serviços de utilidade pública, etc. Mais sobre esses custos abaixo.

Qual deve ser a porcentagem de sua renda no pagamento da hipoteca? Existem várias regras básicas a respeito da porcentagem do valor total do pagamento que você deve levar para casa, que sua hipoteca deve consumir. A maioria dos especialistas financeiros recomenda que sua hipoteca não exceda 25-30% do seu salário líquido. Você pode querer ajustar para cima ou para baixo, dependendo de quantas outras dívidas você tem ou se os custos de moradia são mais altos em sua região. Por exemplo, se você não tem dívida não hipotecária, você pode ter condições de pagar mais uma casa. Por outro lado, se você tem muitas dívidas não hipotecárias, você não deve obter uma grande hipoteca, caso contrário, você luta para sobreviver. (Muitos credores usam um 36% de rácio dívida / rendimento como ponto de corte para as taxas de hipoteca mais baixas).

Segundo, considere os custos de aquisição de uma casa

Para que tipo de hipoteca você se qualifica? A maioria das pessoas não pode pagar em dinheiro por uma casa, então as chances são, você precisará solicitar uma hipoteca para comprar uma casa. Taxas de hipoteca ainda estão baixos, o que torna muitas hipotecas relativamente acessíveis. Mas só porque um banco está disposto a lhe emprestar dinheiro, não significa que você deve obter uma hipoteca no valor total. Você também deve considerar outros fatores.

Considere a duração da hipoteca: Os termos de hipoteca mais comuns são as hipotecas de 15 e 30 anos. Uma hipoteca de 30 anos pode permitir que você compre mais uma casa, mas a desvantagem é que leva mais tempo para pagar e você acabará pagando centenas de milhares de dólares a mais em juros. Compare os prós e contras de Hipotecas de 15 e 30 anos .

Custos imediatos associados à compra de uma casa. Comprar uma casa é caro. É melhor fazer um pagamento inicial de 20% ou mais para que você possa pedir menos dinheiro emprestado e evite pagar seguro hipotecário privado (PMI) . Em muitas áreas dos Estados Unidos, é atualmente um mercado comprador, portanto, você pode conseguir que o vendedor pague os custos de fechamento. Se não, então não se esqueça de levar em consideração os custos potenciais de fechamento em suas estimativas. Os custos adicionais podem incluir movendo seus pertences , remodelação, paisagismo, moveis novos, etc.

Custos imediatos a considerar: Pagamento inicial, custos finais, custos de mudança, remodelação, paisagismo, mobília, e outros custos de casa nova associados .

Custos contínuos. É caro ter uma casa. Você tem que fazer o pagamento da hipoteca mensal (que muitas vezes inclui o seguro do proprietário e os impostos sobre a propriedade, se você usar um conta caucionada , e PMI se aplicável). Você também pode ter que pagar taxas de Associação de Proprietários de Casa (HOA) ou custos semelhantes, e você deve considerar os custos contínuos, como manutenção e utilidades. Muitas pessoas ignoram o custo dos serviços públicos quando se mudam para um novo local. Contudo, a mudança pode ser substancial se você estiver se mudando para uma área com temperaturas extremas, aumentando ou diminuindo o tamanho da sua casa, etc.

Custos contínuos a serem considerados: Pagamento mensal da hipoteca, seguro de proprietário, PMI (se aplicável), impostos, taxas de associação, manutenção, e utilitários.

Use uma planilha para ajudar a analisar seus custos esperados: Achamos esta planilha mais útil do que muitas calculadoras baseadas na web porque tem mais flexibilidade e pode ser mais facilmente personalizada para contabilizar pagamentos adicionais e outros fatores: Calculadora de hipotecas grátis em Excel da Vertex42 .

Calcule os números, então teste-os

Uma boa maneira de avaliar sua capacidade de assumir um pagamento maior pela casa é ajustá-los ao seu orçamento antes de comprar uma casa nova. Uma maneira de fazer isso é alterar a quantidade de dinheiro em seu orçamento para refletir os custos esperados. Portanto, se o pagamento da hipoteca deve aumentar US $ 500 por mês, reserve esse dinheiro por alguns meses como parte de seu orçamento normal. Faça isso para outras categorias de gastos que podem aumentar, como utilitários, seguro de proprietário, impostos, Conectar os números ao seu orçamento ativo o ajudará a saber se você realmente pode pagar uma casa maior ou não.

O que você deve fazer com o dinheiro extra que reserva em seu orçamento? Eu recomendo soltá-lo em um fundo de amortização que você pode usar para ajudar a cobrir o custo da mudança, moveis novos, ou outras despesas relacionadas à mudança para sua nova casa.

Você tem alguma dica para determinar quanta casa você pode comprar?

Imagem cortesia de jscreationzs / FreeDigitalPhotos.net