Ensinando as crianças sobre dinheiro - nunca é cedo demais para começar a aprender bons hábitos financeiros

Há muito defendo ter conversas financeiras com seus filhos. É importante dar aos seus filhos uma ideia de como administrar o dinheiro de forma adequada, e converse com eles sobre como você lida com suas finanças - bem como o que gostaria de ter feito de forma diferente.

Contudo, pode ser difícil conversar com as crianças sobre dinheiro. Na verdade, continua sendo um dos tabus de nossa sociedade. As chances são, no entanto, que seus filhos querem que você fale com eles sobre dinheiro, e dar-lhes conselhos em que possam confiar. O Millennial Money Study da Fidelity analisa algumas das realidades das crianças e do dinheiro e deve fornecer a você o que pensar se você tem relutado em falar com seus filhos sobre dinheiro.

Finanças pessoais e tópicos relacionados são assuntos que não acho que nossos sistemas escolares se concentrem o suficiente, que deixa a educação financeira a cargo dos pais ou da iniciativa dos filhos.

Quando você deve ter "a conversa?"

Minha filha é muito jovem para entender o dinheiro, portanto, conseguimos evitar "a conversa". Você sabe, quando o seu filho te pede pela primeira vez, "Papai, De onde vem o dinheiro?"

Um silêncio incômodo preenche o ar e por um segundo você acha que pode se safar mudando de assunto. Mas seu filho pergunta novamente e você sabe que não pode protelar para sempre.

OK, Estou brincando, mas o dinheiro é um conceito abstrato que nem sempre é fácil de entender para as crianças (e alguns adultos). Acho que a melhor maneira de ensinar às crianças o conceito de dinheiro é com experiência prática desde a mais tenra idade.

Seus filhos confiam em você para obter informações financeiras

O estudo da Fidelity descobriu que 33 por cento dos millennials identificam seus pais como a fonte de informações financeiras mais confiável. Adicionalmente, 59 por cento dos millennials pensam que seus pais são bons modelos financeiros.

Embora esse número de 33 por cento possa não parecer um endosso retumbante, ainda representa a classificação mais alta. A geração do milênio tem mais probabilidade de confiar em seus pais quando se trata de dinheiro do que em gurus financeiros e outros. De fato, a próxima fonte mais confiável de informações financeiras é “ninguém, ”Em 23 por cento.

Também é revelador que muitos millennials reconhecem seus pais como bons modelos financeiros. Claramente, há uma chance de que seus filhos vejam o que você está fazendo com seu dinheiro, e admiro você por isso. Isso significa que você provavelmente está tendo mais impacto do que pensa. Seus filhos confiam em você para saber o que fazer com o dinheiro, portanto, faz sentido que você faça o que puder para ajudá-los a tomar as melhores decisões possíveis com suas finanças.

Você deve falar sobre dinheiro com mais frequência com seus filhos

Estudo após estudo mostra que os pais devem conversar com seus filhos sobre assuntos importantes se desejam causar impacto. Isso inclui tópicos de dinheiro. Infelizmente, de acordo com o estudo da Fidelity, 49 por cento dos millennials dizem que não receberam conselhos financeiros de seus pais. Isto é um problema. A maioria das crianças não obterá ajuda financeira dos currículos escolares, portanto, você precisa ter certeza de que está fornecendo bons conselhos.

Você pode começar a falar com seus filhos sobre dinheiro quando eles são pequenos, se quiser fazer uma transição natural para uma situação em que eles possam pedir conselhos a você. Aqui estão algumas dicas para começar a falar mais sobre dinheiro com seus filhos:

Se você estabelecer um relacionamento logo no início, e se seus filhos sabem que podem vir até você com perguntas sobre dinheiro, eles terão mais probabilidade de aprender a administrar o dinheiro de maneira eficaz e fazer melhores escolhas com seu dinheiro.

Como você pode envolver os filhos em casa?

Você pode envolver seus filhos com dinheiro em quase todas as idades. Pode ser tão simples quanto explicar as compras quando você estiver fora de casa. Por exemplo, você pode fazer questão de ajudar ao finalizar a compra no supermercado ou ao pagar por uma refeição em um restaurante. Você também pode envolver crianças com dinheiro, dando-lhes seu próprio dinheiro para usarem para economizar, gastos, e dando.

Fale sobre dinheiro em sua casa

Você pode ter discussões sobre dinheiro onde seus filhos possam ouvi-lo. Discuta os prós e os contras de diferentes compras, economizando para certos itens, evitando desperdício, e outros bons hábitos financeiros. Certifique-se de que dinheiro não seja um assunto tabu em sua casa.

No supermercado

Pesando o produto e determinando qual será o custo, para manter o controle de cupons, comparar o nome e a marca da loja, para manter um total ativo durante toda a viagem, o supermercado oferece uma oportunidade maravilhosa para seu filho aprimorar a matemática, dinheiro, e habilidades de orçamento.

Fazer um jogo de mercearia com as crianças mais novas desafiando-as a encontrar uma alternativa mais barata ou aumentar os preços rapidamente tornará a educação financeira divertida.

Para crianças mais velhas e adolescentes, permitir que eles obtenham a lista para ver se podem gastar menos do que o orçado (sem sacrificar nenhuma das necessidades da lista) irá inspirá-los a serem compradores experientes, principalmente se você permitir que eles mantenham a diferença entre o que gastaram e o que você orçou .

Ao pagar contas

A tarefa de pagar a conta mensal dificilmente é algo que você chamaria de diversão. Mas quando as crianças são pequenas e querem fazer tudo o que a mamãe e o papai fazem, é o momento ideal para ensinar as crianças sobre dinheiro.

Permita que as crianças vejam quanto dinheiro você tem e quanto deve sair para pagar as contas. Deixe-os praticar suas habilidades de adição e subtração para ajudá-lo a equilibrar seu talão de cheques.

Se você ainda paga contas em cheque, encarregue as crianças de verificar se você tem todas as informações necessárias no envelope antes de lacrá-lo, carimbá-lo e colocá-lo na caixa de correio. Explique como as coisas que seus filhos podem considerar garantidas, como calor e eletricidade e, claro, cabo - custa dinheiro todo mês.

De férias

Mesmo a família mais avessa ao orçamento geralmente sai de férias com apenas uma certa quantia de dinheiro para gastar. Envolva seus filhos nas decisões antes mesmo de estar no calçadão debatendo entre o vendedor de cachorro-quente ou a pizzaria.

Economizar para as férias é uma maneira divertida de ensinar as crianças sobre o poder das metas de economia. Se as crianças entenderem que desistir de algo agora leva a algo maravilhoso mais tarde, eles aprenderão a valiosa ferramenta da gratificação adiada.

Com apenas uma certa quantia para gastar, incluir as crianças no processo de planejamento de suas férias os ajudará a aprender como fazer um orçamento e como classificar a importância das diferentes opções. Quando você estiver se divertindo nas férias, dar a cada criança uma certa quantia para gastar enquanto está fora é uma lição de mesada condensada em uma semana.

Ajude seu filho a tomar decisões financeiras

Seu filho precisa tomar decisões com sua mesada. Uma maneira é ajudá-los a comparar preços. Você pode procurar na Internet as coisas que seu filho deseja, compare os preços, e ajude seu filho a encontrar as melhores pechinchas. Você também deve ajudar seus filhos a compreender a importância de reservar dinheiro para o futuro, além de fazer escolhas inteligentes de gastos agora.

Fale sobre erros de dinheiro

Embora seja difícil falar sobre erros de dinheiro com nossos filhos, pode ser instrutivo. É uma boa ideia conversar com seus filhos sobre nossos erros anteriores de dinheiro. Adicionalmente, você pode deixar seus filhos cometerem erros e falar sobre eles depois. Se seu filho está determinado a seguir um curso de ação, deixe-o ir em frente, mas quando ele tiver remorso depois, discuta com ele, e falar sobre alternativas que teriam sido melhores.

Incentive o investimento

Conforme seu filho fica mais velho, certifique-se de falar sobre investimento, e ajudá-lo a tomar boas decisões. A maioria das crianças está focada nos desejos e necessidades de hoje. Portanto, é importante ajudá-los a compreender o valor do planejamento de longo prazo.

As crianças devem receber mesada?

Ninguém contestará que dar mesada aos filhos lhes dá a oportunidade de aprender sobre dinheiro, salvando, gastos e gratificação atrasada. Contudo, parece haver alguma discordância sobre se essa mesada deve ser vinculada às tarefas domésticas - e, portanto, ganha - ou se é simplesmente dada a cada semana. Aqui estão os prós e os contras de cada lado do debate sobre o subsídio.

Por que as crianças devem ganhar sua mesada:

Se o objetivo das mesadas é ensinar as crianças sobre dinheiro, então, a razão mais óbvia para tornar as mesadas dependentes da tarefa é para que seus filhos aprendam que dinheiro não é de graça. É muito fácil imaginar que as crianças que não precisam trabalhar para ganhar sua mesada vão crescer se sentindo no direito. Além disso, vinculando dinheiro a tarefas domésticas, as crianças aprenderão que podem ganhar mais dinheiro para trabalhar mais - uma grande lição.

Outro aspecto positivo da regra do subsídio para tarefas domésticas é que ela também pode ajudar as crianças a aprender como se tornar mais competentes em um trabalho - e a aprender que podem pedir aumentos se estiverem fazendo um trabalho melhor do que antes. Aprender essas lições difíceis em casa deixará seu filho mais confiante em seu primeiro emprego, e ao longo de sua carreira.

Por que as crianças devem receber mesada:

Por outro lado, há vários problemas em vincular o dinheiro às tarefas domésticas. A primeira é a inflação de recompensas por coisas que seus filhos já deveriam estar fazendo. Fazer parte de uma família significa fazer tarefas para o bem da família, não porque haja uma recompensa financeira.

Além disso, muitas crianças são simplesmente desmotivadas por esse tipo de recompensa. Para essas crianças, nenhuma quantia de dinheiro vale a pena ignorar tarefas. Portanto, amarrar dinheiro a tarefas domésticas também amarra suas mãos quando se trata de disciplinar os filhos para que eles não contribuam.

Finalmente, Indicar-se como chefe dos seus filhos pode ser difícil para os pais que não são organizados por natureza. Se você paga Junior e Sis para tarefas diferentes, você vai se lembrar quem fez o quê e quando? Muitos pais acabam instituindo um sistema de gráfico para controlar a programação das tarefas e o pagamento, mas se esta não é a sua preferência, você pode acabar ensinando seus filhos que mentir sobre o trabalho é uma boa maneira de ganhar dinheiro.

Lições de dinheiro que as crianças precisam aprender por si mesmas

Ao considerar o que ensinar a seu filho, aqui estão cinco lições importantes sobre dinheiro que seus filhos devem aprender:

1. Você nem sempre consegue o que deseja

Dar a seu filho tudo o que ele deseja pode parecer a coisa mais amorosa a se fazer, mas não é realista. Nem sempre conseguimos o que queremos. Como adultos, sabemos que às vezes é impossível conseguir o que queremos imediatamente. Às vezes temos que esperar pelo que queremos, e às vezes simplesmente não conseguimos o que queremos, período.

Então, por que deixamos nossos filhos terem o que quiserem? Diga não para seus filhos às vezes. Deixe-os saber que às vezes eles simplesmente não vão receber aquele novo seja o que for. Essa pode ser uma boa maneira de ajudá-los a se contentar com o que já possuem.

2. Economize para o que você deseja

Mesmo que você não possa ter algo que deseja agora, muitas vezes é possível obtê-lo mais tarde - se você economizar. Uma coisa que você pode fazer é ensinar a seu filho o valor de economizar dinheiro. Incentive seu filho a economizar para o que ele ou ela deseja, e torná-la uma experiência agradável. Essa pode ser uma ótima maneira de ajudar seu filho a desenvolver o hábito de economizar dinheiro ao longo da vida. Ser capaz de economizar, e pague com o dinheiro já em mãos, pode ser uma fonte de orgulho, e você precisa encorajar isso.

3. Cartões de crédito são empréstimos

Muitas vezes, pensamos nos cartões de crédito como representando “nosso” dinheiro. É fácil para as crianças pensarem assim, também. Contudo, um limite de crédito de $ 3, 000 não significa que você "tem" $ 3, 000. Isso significa que você pode pedir emprestado até $ 3, 000. Esta é uma lição vital para o bem-estar financeiro de seus filhos. Os cartões de crédito são empréstimos. Se você tem equilíbrio, você está pagando juros. Certifique-se de que seus filhos entendam como funcionam os cartões de crédito, e que percebem que o dinheiro não é "deles".

4. Trabalho árduo e / ou inovação podem significar mais dinheiro

Não se esqueça de ensinar a seus filhos o valor do trabalho árduo e / ou inovação. Se seu filho está trabalhando mais ou mais esperto (ou ambos), ele precisa entender o valor de ganhar dinheiro. É importante que tenham a oportunidade de ganhar dinheiro enquanto são jovens e aprender a gostar da sensação de trabalhar pelo que recebem.

5. Você não precisa ser pago por tudo

Finalmente, Acho que é importante que as crianças aprendam que o dinheiro não é tudo e o fim de tudo - e que não é a única medida de quanto algo ou alguém "vale".

Existem algumas coisas que fazemos na vida porque são as coisas certas a fazer, e não porque estamos sendo pagos. O serviço e a caridade devem ser incentivados.

Uma das razões pelas quais não pagamos nosso filho por fazer tarefas básicas, como manter seu quarto limpo, arrumando a mesa, recolhendo o lixo, e limpar o pó é que queremos que ele aprenda que às vezes fazemos coisas como parte de uma família. Não precisamos ser pagos por tudo o que fazemos, e para cada serviço que prestamos. Esta também é uma grande lição de dinheiro.

Como evitar estragar seus filhos

Ninguém planeja criar um filho como a Veruca Salt. O pirralho mimado da história Charlie and Chocolate Factory recebeu todo o desejo de seu coração por seus pais amorosos e superindulgentes - e se tornou um monstro gimme-gimme que acaba sendo empurrado para a lixeira quando não aceita um não como resposta.

Obviamente, esta criança fictícia é muito pior do que qualquer caso real de direito, mas Roald Dahl tinha algumas observações bem precisas sobre o que torna uma criança mimada:decisões erradas de seus pais.

A coisa é, Os pais de Veruca a amavam de verdade. Quando ela caiu na rampa de lixo, O Sr. Salt foi mergulhar logo atrás dela. Amar seus filhos não é o problema quando se trata de mimá-los - é sobre as decisões e hábitos que você toma todos os dias.

Aqui estão três coisas que você pode fazer todos os dias para evitar que seu filho acabe como a Veruca:

1. Deixe seu filho sentir-se desapontado

A vida nem sempre segue o seu caminho (ou do seu filho), e é assim que deve ser. Os pais muitas vezes querem proteger seus filhos do perigo, mas aprendendo essa decepção, dor, e desgosto são todos ajudas temporárias para construir crianças (e adultos) resilientes. Seu filho ainda não entende que vai sobreviver se nunca conseguir aquela boneca American Girl que quer. Mas dar tudo a ela a fará temer que não consiga lidar com a decepção porque nunca sentiu isso.

Uma maneira simples de colocar isso em prática é deixar que seus mantimentos favoritos acabem uma ou duas vezes por mês. Se o seu filho amante do leite perceber que o suco moo não aparece magicamente na geladeira por capricho dele, ele terá um melhor entendimento de que não tem direito a tudo o que deseja.

2. Concentre-se no futuro, ao invés do agora

Uma das razões pelas quais as crianças se tornam mimadas é porque é muito mais fácil entregar o que quer que estejam gritando em vez de lidar com a birra. Embora possa tornar esta viagem particular ao supermercado mais fácil, não vai tornar a criação de seu filho mais fácil no geral. Você precisa reconhecer que seus limites agora são um investimento no futuro.

É da mesma forma que você incentiva seu filho a economizar parte de sua mesada ou dinheiro do presente para o futuro. Se eles gastarem imediatamente cada centavo que ganham, eles nunca aprenderão como resistir à gratificação instantânea.

3. Faça as crianças escolherem

Crianças de até dois anos podem fazer escolhas entre duas opções. As crianças mais velhas podem lidar com ainda mais escolhas. Pedir a seu filho para decidir se quer um muffin inglês ou um bagel no café da manhã o faz se acostumar a ter uma sensação de controle sobre o ambiente e a vida. Isso também o ajuda a desenvolver a autorregulação:quando uma criança sente que tem alguma escolha, ele não sentirá necessidade de quebrar as regras.

Além disso, ter filhos vivendo com suas escolhas ajuda-os a compreender o fato de que os recursos são limitados e que suas escolhas têm consequências. Por exemplo, se eles decidirem que não gostam do cereal que escolheram no supermercado, você pode informá-los de que ainda precisam terminar a caixa antes de comprar mais.

4. Ajude as crianças a entender a realidade quando se trata de dinheiro

Uma pesquisa recente da Charles Schwab descobriu que os adolescentes devem ganhar em média US $ 174, 000 e as adolescentes devem ganhar $ 114, 200. São salários muito altos, e são muito mais altos do que a maioria das pessoas jamais ganhará em um ano!

Isso é ainda mais irreal quando você considera os rendimentos médios dos adultos americanos. Do artigo:

As 3 principais opções de carreira entre os adolescentes pesquisados ​​foram em medicina, tecnologia, e campos de ensino. É razoável que alguns profissionais médicos e de tecnologia ganhem seis dígitos, mas é raro os professores ganharem seis dígitos, a menos que se tornem professores efetivos ou ingressem na administração.

5. Os limites são essenciais

Quando se trata de direitos, o problema não é realmente sobre dinheiro - é sobre a falta de limites. Definir limites razoáveis ​​para as crianças desde o início e deixar claro que querer algo não é razão suficiente para consegui-lo ajudará muito a evitar estragar seus filhos e mantê-los com os pés no chão.

Depois de tudo, você odiaria que eles se tornassem como Veruca.

Ajude seus filhos a abrir uma conta poupança

Dar a seu filho uma experiência do mundo real com dinheiro pode ajudá-lo a tomar decisões financeiras inteligentes no futuro. Para iniciantes, abra uma conta poupança online para seu filho. Em comparação com bancos de tijolo e argamassa, contas de poupança online têm:

• Taxas de juros mais altas
• Sem mínimos para abrir ou manter uma conta
• Sem taxas, penalidades, ou taxas de serviço
• Acesso à conta 24 horas por dia, 7 dias por semana
• FDIC segurado até o limite federal (atualmente $ 250, 000), semelhante a bancos de tijolo e argamassa

Contudo, se você tem preferência por uma experiência pessoal, cooperativas de crédito locais oferecem benefícios semelhantes. Eles podem ter taxas de juros mais altas, mínimos baixos, e nenhuma taxa em comparação com a maioria dos bancos tradicionais. Além disso, as cooperativas de crédito são seguradas pela NCUA (semelhante ao FDIC, mas especificamente para cooperativas de crédito) até o mesmo limite federal dos bancos. Ainda, existem várias diferenças a ter em conta. O acesso à conta pode ser limitado por horário ou local. Use a ferramenta de pesquisa NCUA para encontrar uma cooperativa de crédito local para informações mais específicas.

Por meio de sua conta de poupança online, seu filho pode ver como seu dinheiro cresce com base em suas ações. O dinheiro depositado na conta pode ser proveniente de uma variedade de fontes, incluindo:

• Dinheiro de membros da família para aniversários e feriados
• Subsídio para completar tarefas semanais
• Oportunidades de empreendedorismo, como abrir uma barraca de limonada ou vender seus brinquedos e roupas antigos em uma venda de revistas

Um ingrediente-chave para ensinar a seus filhos o valor do dinheiro é permitir-lhes a liberdade de retirar ou depositar seus fundos a qualquer momento (a maioria das contas de poupança online permite um máximo de 6 saques sem taxa por mês). Ensine-lhes que é dinheiro para mantê-los. Assim que o dinheiro for retirado, foi-se. Além disso, eles nunca podem sacar mais dinheiro do que eles têm na conta. Se seu filho deseja comprar itens que não estão dentro do seu orçamento, conceda a eles permissão para comprar o item ... usando o dinheiro de sua conta. Se eles não têm o suficiente, é sua responsabilidade levantar os fundos para pagar por isso.

Finalmente, repasse o extrato de cada mês com eles. Cada mês, indique o valor com que começaram e os juros que acumularam. Demonstre a relação entre a quantidade de dinheiro na conta e a quantidade de juros que eles recebem. Quanto mais dinheiro na conta, mais juros eles acumularão. Em essência, você está ensinando a eles o poder dos juros compostos, uma lição que eles certamente apreciarão mais tarde na vida.

O objetivo da conta poupança online é ensinar seu filho o valor do dinheiro e não necessariamente para ajudar seu filho a economizar dinheiro para o futuro (embora este seja um subproduto potencial). Economizar dinheiro é um trabalho árduo e leva tempo. Ter que economizar muito tempo para ter dinheiro para comprar o que se deseja exige que seu filho avalie as compras mais de perto. Também os ensina gratificação atrasada . Um Xbox 360 é muito mais significativo para uma criança se for necessário economizar um ano antes da compra.

Como começar

Aqui estão mais algumas dicas de gerenciamento de dinheiro para crianças:

• Defina um subsídio.
• Faça com que usem seu próprio dinheiro para compras.
• Ensine-os sobre como economizar e dar.
• Abra uma conta poupança em seu nome.
• Abra uma conta de investimento em seu nome e ensine-os a controlar os investimentos.
• Ofereça-se para igualar suas contribuições de poupança.

Dica:torne o aprendizado divertido. Você pode transformar o aprendizado sobre dinheiro em jogos ou usar um jogo de tabuleiro, como Banco Imobiliário ou Vida. Você também pode usar jogos ou ferramentas online .

Nunca é muito cedo para começar

Como você pode ver, Eu estava brincando sobre ensinar minha filha sobre dinheiro - ela é muito jovem. Mas já estou estabelecendo as bases e começando um caminho financeiro forte.

Pouco depois de seu nascimento, minha esposa e eu abrimos uma conta poupança e um plano de poupança para a faculdade para ela. O objetivo atual é fazer contribuições automáticas para que, ao longo do tempo, ela terá uma quantia substancial de dinheiro economizada para as mensalidades da faculdade, e esperançosamente, ter uma quantia decente de dinheiro na poupança.

Algumas notas sobre a abertura de contas de poupança conjuntas: Você pode facilmente configurar várias contas de poupança na maioria dos bancos online, e alguns deles, incluindo Capital One 360 ​​e Ally Bank apresentam a capacidade de criar subcontas, que é uma maneira fácil de criar contas dentro de uma conta para economias direcionadas.

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Você tem dicas de quando e como ensinar seus filhos sobre dinheiro?

Nota do Editor:Emily Guy Birken e Miranda Marquit contribuíram para este artigo.