9 dicas para ensinar as crianças sobre dinheiro

Pense em sua educação em finanças pessoais. Você aprendeu sobre gestão de dinheiro em casa? Na escola? Por tentativa e erro?

“Quando falo com as pessoas sobre suas próprias educações financeiras, ouço muito sobre arrependimento – lamento que elas não tenham aprendido os fundamentos antes”, diz Carrie Schwab-Pomerantz, CFP ^® profissional, presidente da Fundação Charles Schwab, diretor administrativo da Schwab Community Services e presidente do conselho da Schwab Charitable. “Na verdade, entrar no mercado de trabalho com uma sólida compreensão de gestão de dinheiro pode lhe dar uma vantagem real a longo prazo.”

Infelizmente, muitos jovens não estão recebendo uma educação nos fundamentos da independência financeira, como orçamento, investimento e poupança. De acordo com o Conselho de Educação Econômica, apenas 21 estados exigiram que os alunos do ensino médio fizessem uma aula de finanças pessoais em 2020. ¹

“Cabe a cada um de nós garantir que nossos filhos estejam preparados para prosperar como adultos”, diz Chris Kawashima, CFP ^® profissional e analista de pesquisa sênior do Schwab Center for Financial Research. “Caso contrário, eles podem levar anos para descobrir isso, economizando muito pouco e gastando muito – ambos são enormes barreiras à segurança financeira.”

Aqui, Carrie e Chris compartilham suas principais dicas para incutir hábitos de dinheiro saudáveis ​​em três estágios iniciais cruciais da vida do seu filho.

Quando eles são pequenos

1. Apresente o valor do dinheiro

Uma mesada é um bom primeiro passo – especialmente se você vincular pelo menos parte dela a tarefas que ensinam responsabilidade e ética de trabalho. Ganhar uma mesada introduz as crianças ao valor do dinheiro e a fazer escolhas por si mesmas. “Na verdade”, diz Carrie, “as crianças muitas vezes descobrem que fazem escolhas diferentes com seu próprio dinheiro do que com o de outra pessoa”.

2. Enfatize a economia

Em algum momento, seus filhos vão querer coisas que excedam sua mesada. Encorajá-los a economizar para esses itens ensina-lhes os conceitos de gratificação atrasada e trocas. Crie uma rotina de reservar uma pequena porção – digamos, 10% – de cada dólar que receber, incluindo subsídios e presentes.

3. Apresente-os ao investimento

Depois que seus filhos economizarem algum dinheiro, você pode considerar abrir uma conta de corretagem de custódia para eles ou ajudá-los a comprar ações fracionárias. Além de ganhar um senso de propriedade, seu filho pode aprender a importância de pesquisar e gerenciar seus ativos. Lembre-se de que pode haver considerações fiscais exclusivas para contas de custódia, portanto, geralmente é melhor trabalhar com um consultor para garantir que sejam apropriados para sua situação.

“Deixe-os escolher algumas ações para investir. Em seguida, marque reuniões regulares para analisar seu desempenho”, sugere Chris. “Você pode se surpreender com o quão engajadas as crianças podem ser quando se trata de investir em uma empresa que conhecem e gostam.”



Saiba mais sobre contas de custódia e ações fracionárias.

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Quando são adolescentes

4. Incentive um emprego de verão

“Sabemos de nossa pesquisa que os jovens que têm empregos são mais propensos a poupar mais a longo prazo”, observa Carrie. Portanto, certifique-se de que seu filho esteja economizando uma parte de cada salário – e talvez até exija que ele ajude com outras despesas também. “É perfeitamente razoável esperar que as crianças paguem por sua própria gasolina ou idas ao cinema”, diz ela.

5. Apresente-os ao crédito

À medida que os adolescentes se tornam mais independentes e começam a dirigir sozinhos, inscrever seu filho como usuário autorizado em um de seus cartões de crédito pode ser útil. “De uma perspectiva prática, ter um cartão de crédito para lidar com emergências como pneus furados é sempre uma ideia inteligente”, diz Carrie. Mais ao ponto, seu filho adolescente pode aprender a gastar dentro de suas possibilidades – supondo que você exija que ele pague cada dólar que cobra.

Esta também é uma boa oportunidade para discutir a importância de ser responsável com o crédito. Quando você assume a responsabilidade de devolver o dinheiro emprestado, os credores podem confiar mais em você quando você precisar fazer uma grande compra no futuro.

Chris enfatiza que é igualmente importante explicar o básico, por exemplo, como os cartões de crédito diferem dos cartões de débito. E é essencial alertar as crianças sobre os perigos das dívidas com juros altos e do crédito rotativo. “Quanto mais eles sabem sobre a dívida, maior a probabilidade de gerenciá-la com responsabilidade”, enfatiza.

6. Considere um Roth IRA

Uma vez que seus filhos tenham ganho renda, eles podem começar a contribuir para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Chris sugere um Roth IRA para a maioria dos jovens poupadores. “Os Roths são financiados com dólares após impostos, mas os saques na aposentadoria podem ser totalmente isentos de impostos”, explica. se beneficiar de décadas de crescimento composto e renda livre de impostos na aposentadoria.”

Quando são jovens adultos

7. Ajude-os a definir um orçamento

Assim que seus filhos aceitarem seus primeiros empregos após a faculdade, ajude-os a elaborar orçamentos com base em seus salários e despesas estimadas. “Quando você nunca morou sozinho, é fácil subestimar as despesas comuns, como mantimentos e serviços públicos”, observa Carrie.

Também é uma boa ideia revisar os benefícios do empregador com eles para garantir que estejam aproveitando ao máximo todas as opções disponíveis, especialmente quaisquer contribuições correspondentes para contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador, como 401(k)s. “É importante que eles entendam o valor dessas contribuições correspondentes”, diz Carrie. “É como dinheiro grátis!”

8. Incentive-os a continuar investindo

Ajude seus filhos a entender que o tempo é seu maior aliado quando se trata de investir. “O velho ditado ‘Tempo no mercado é melhor do que cronometrar o mercado’ não pode ser dito o suficiente para as crianças”, diz Chris.

Quanto aos investimentos em si, existem literalmente milhares de fundos de índice de baixo custo para escolher - o que pode ser esmagador para um iniciante. Na dúvida, escolher um produto que aloque e invista seu dinheiro para eles pode ser a melhor abordagem.

Uma dessas opções é um fundo de data-alvo, cujo mix de alocação de ativos se torna mais conservador à medida que a data-alvo se aproxima. Outra opção seria considerar um consultor robótico que cria, monitora e reequilibra um portfólio diversificado de fundos negociados em bolsa em nome de um investidor.



Saiba mais sobre como gerenciar um portfólio.

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9. Deixe-os saber que não estão sozinhos

Você quer que seus filhos sejam adultos totalmente independentes, mas talvez precise intervir para ajudá-los a não se desviarem do curso de tempos em tempos. Afinal, tomar decisões financeiras ruins pode ser uma experiência de aprendizado cara.

E se eles tiverem uma pergunta que você não pode responder, Carrie sugere apresentá-los aos seus profissionais financeiros. “Você quer que eles tenham o hábito de pedir ajuda se precisarem – e não apenas de você”, diz ela. “Até mesmo os profissionais recebem ajuda – eu sei que sim.”

Tudo começa em casa

Os governos estaduais estão tomando medidas para apoiar a educação financeira nas escolas:Arkansas, Havaí e Nebraska assinaram leis de educação financeira este ano ³ – mas ainda não há substituto para liderar pelo exemplo. Mostrar aos seus filhos como você alcança seus objetivos por meio de orçamento, economia e investimento lhes dará confiança de que eles podem fazer o mesmo.



¹ Pesquisa dos Estados 2020 , 02/2020.

² Se você receber uma distribuição dos ganhos do Roth IRA antes de completar 59 anos e meio e antes da conta completar 5 anos, os ganhos podem estar sujeitos a impostos e multas. Você pode evitar multas (mas não impostos) em determinadas situações. Se você tem mais de 59 anos e meio, mas não atendeu ao requisito de retenção de cinco anos, seus ganhos podem estar sujeitos a impostos, mas não a multas. Consulte as regras do IRS antes de contribuir ou sacar dinheiro de um Roth IRA.

³ NGPF FinLit BillTracker a partir de 1º de junho ^st , 01/06/2021.