APR vs Taxa de Juros:O que eles realmente significam?

Compras para um empréstimo? Seja para um carro, uma casa ou uma réplica em tamanho real daquela coisa de Alien , você verá as mesmas três letras aparecerem em todos os anúncios com uma taxa - APR.



Então, o que esse misterioso acrônimo (que significa “taxa percentual anual”) realmente significa quando se trata de quanto você está pagando pelo seu empréstimo? Enquanto muitas pessoas pensam que é o mesmo que uma taxa de juros, isso não está certo. E saber a diferença pode economizar dinheiro na hora de fazer um empréstimo.

Qual ​​é a diferença entre APR e taxa de juros?

Uma taxa de juros é o custo anual de um montante de empréstimo principal expresso em porcentagem. Simplificando, é o valor que um credor cobra para financiar sua compra. Pode ser variável ou fixa. Como a taxa de juros impulsiona o pagamento mensal, ela lhe dará uma boa compreensão de quanto você pode esperar pagar mensalmente.



A TAEG é semelhante à taxa de juros, mas inclui algo que os megabancos têm o mau hábito de tentar esconder nas letras miúdas – taxas. A TAEG é geralmente um valor maior do que a taxa de juros e fornece a estimativa geral do custo do empréstimo. Então você pode pensar nisso como o total custo de obter um empréstimo ou hipoteca. Aqui está o que inclui:

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  Taxas do corretor
  
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  Taxas de orientação de empréstimo
  
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  Seguro de hipoteca
  
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  Custos finais
  
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  Pontos de desconto
  

Como os APRs e as taxas de juros são calculados?

Os credores calculam a taxa de juros e a TAEG, mas é útil saber como eles processam os números para garantir que você esteja fazendo um bom negócio.



A taxa de juros leva em consideração as taxas de juros atuais (com base nas condições econômicas) e sua pontuação de crédito. Os mutuários que têm uma pontuação de crédito mais alta terão uma taxa de juros mais baixa.



Quando o credor determina a TAEG do seu empréstimo, ele pega a taxa de juros e adiciona quaisquer taxas adicionais ao valor - para que a TAEG possa variar drasticamente entre os credores.



De acordo com o Federal Truth in Lending Act, os credores devem divulgar a TAEG em cada contrato de empréstimo ao consumidor. No entanto, os credores não são obrigados a incluir alguns custos, como relatórios de crédito e taxas de inspeção. Certifique-se de perguntar ao seu credor o que está e o que não está incluído na TAEG anunciada para que você possa tomar a decisão mais informada possível.

O que mais importa ao selecionar um empréstimo?

A escolha de um empréstimo com base na TAEG ou na taxa de juros se resume ao seu tipo de empréstimo, orçamento e prioridades. Se o mais importante para você é ter o menor pagamento mensal, encontrar a menor taxa de juros irá ajudá-lo a fazer isso. No entanto, você pode acabar pagando mais pelo empréstimo em geral ao considerar a TAEG.



Como a TAEG é um valor mais abrangente, é melhor usá-la para comparar o custo de empréstimos de diferentes instituições. Comparar a TAEG lhe dará a melhor compreensão do custo total do empréstimo.



Se você está comprando uma casa, seu processo de seleção pode ser um pouco diferente, dependendo do seu prazo. Procurando uma hipoteca de longo prazo? Seja estratégico ao selecionar a TAEG mais baixa para sua hipoteca. Se você planeja ficar em casa por muito tempo, ter uma TAEG mais baixa significa que você acabará pagando uma quantia menor para financiar sua casa.



Quer comprar uma casa e morar nela a curto prazo? Escolher uma taxa de juros e APR mais altas em troca de menos taxas iniciais pode ser sua melhor aposta. Antes de escolher uma TAEG, você deve determinar o ponto de equilíbrio para sua TAEG. Calcular esses números pode ser difícil, por isso é aconselhável trabalhar com um especialista que conheça o setor (ou seja, um credor em seu banco comunitário local ou cooperativa de crédito!).



Moral da história:faça a devida diligência antes de selecionar um empréstimo ou hipoteca. A comparação de preços pode levar tempo, mas também pode economizar muito dinheiro no futuro – e isso vale uma pesquisa extra no Google ou uma visita à filial.