Dívida de empréstimo estudantil para a geração do milênio

As notícias sobre dívidas de empréstimos estudantis da geração do milênio são manchetes de negócios com a mesma frequência que o último filme da Marvel é notícia de entretenimento. Uma história é sobre super-heróis salvando o dia, a outra é sobre quanto dinheiro você deve. Um tópico é excitante e divertido, mas o outro é estressante e desafiador.



Se você é um millennial, é uma aposta segura que, quando planejou obter sua educação universitária, esperava transformar esse diploma em uma carreira que atendesse aos seus interesses e o ajudasse a construir riqueza, assim como seus pais. Você certamente não achou que precisaria de um super-herói para salvá-lo de toda aquela dívida estudantil.



Mas a dívida estudantil não é nova. A Geração X (nascida entre 1965-1980) tinha. A Geração Z (nascida entre 1995-2012) está acumulando. No entanto, para a geração millennial – Geração Y (que também é você se você nasceu por volta de 1980-1995) – a dívida está mudando seu futuro de uma forma que é exclusivamente millennial. Sua geração tem tudo a ver com ser único. Estar endividado não é novidade. Como você lida com isso, no entanto, pode mudar o futuro para você e para as gerações seguintes.

Quanto o millennial médio deve em empréstimos estudantis?

Como é chocante:em outubro de 2021, 14,8 milhões de millennials ainda deviam dinheiro em seus empréstimos estudantis. O valor médio desses empréstimos foi de US$ 38.877, então, usando aquela aula de matemática universitária pela qual você ainda está pagando, você seria capaz de descobrir que são mais de US$ 575 bilhões em dívidas de empréstimos estudantis.



Quer um choque maior? É ainda pior para a Geração X. Isso mesmo, eles podem ser mais velhos que você, mas a dívida média dos estudantes para a Geração X é de $ 45.095. Individualmente, os millennials estão em melhor situação. Coletivamente, há mais millennials com empréstimos estudantis, então é fácil para as manchetes fazerem parecer que isso é estritamente um problema da geração do milênio. Não é.



Se você acha que é difícil como um millennial, imagine qual será a dívida média dos estudantes não apenas para a geração Z atrás de você, mas para seus filhos (geração A).

Por que os millennials têm tantas dívidas universitárias?

A crise da dívida estudantil, como todos já ouvimos descrever, lembra o triângulo das Bermudas de pedir dinheiro emprestado. Para os millennials, existem três grandes fatores que se combinam para fazer com que pareça pior para sua geração.

1. A Grande Recessão

Sim, esse é outro termo comum que surge quando se fala em dívida milenar. Não pense que você foi o único afetado, mas isso está intimamente relacionado à dívida do empréstimo estudantil.



Para os millennials mais velhos, a desaceleração do emprego freou a tentativa de dar uma volta naquele novo e brilhante diploma universitário e ver o que ele pode fazer. O mercado imobiliário também não agradou aos mutuários com histórico de crédito escasso.



O impacto foi sentido amplamente e atrasou até mesmo os pais com empréstimos PLUS e aqueles que muitos frequentam a faculdade em meio período. Para os jovens da geração do milênio, a matrícula na faculdade foi uma alternativa para esperar o fim da crise do emprego e frequentar as aulas depois do ensino médio, em vez de procurar um trabalho difícil de encontrar.

2. Matrícula na faculdade

Mais millennials escolheram o caminho do ensino superior após o ensino médio por muitas razões. Com menos ajuda federal estudantil disponível, os empréstimos estudantis tornaram-se uma necessidade para obter um diploma universitário. E esse diploma universitário pode significar mais renda ao longo de sua vida.



Em comparação com a Geração X – a primeira geração que viu um aumento notável nas matrículas em faculdades – 25% mais millennials receberam diplomas universitários do que seus antecessores. Isso é uma bênção e uma maldição. Isso permitirá maiores rendimentos e potencial de ganhos ao longo de sua vida, mas isso também significa mais dívidas.



A parte dessa equação que realmente preocupa muitos americanos é que quase 40% daqueles com dívidas de empréstimos estudantis nunca terminaram a faculdade. Normalmente, esses mutuários devem menos de US$ 5.000, mas também são mais propensos a deixar de pagar seus empréstimos estudantis, criando um desafio de crédito de longo prazo para eles. Isso deixa esses millennials com uma pilha de dívidas de empréstimos estudantis, mas sem o potencial de ganhos para pagar essa dívida.

3. Os preços sobem

O custo da faculdade é mais caro para você do que a geração anterior, o que significa que custa mais para obter esse diploma universitário. Combine isso com custos mais altos de moradia – e praticamente tudo o mais – e isso torna o pagamento da dívida mais desafiador também.



Para um estudante universitário da Geração X em 1991 em comparação com uma faculdade da Geração Z em 2021, o custo de uma faculdade de dois anos aumentou 64% e uma faculdade de quatro anos aumentou 158%. O custo de um diploma de bacharel privado aumentou 97%. Isso é muito mais dívida de empréstimos estudantis, especialmente porque a ajuda financeira também diminuiu.



Mas eis por que a categoria de empréstimos estudantis é um tema tão importante:o Pew Research Center determinou que o número de famílias com dívidas de empréstimos estudantis dobrou do final do século 20 até 2016. Esses três fatores contribuíram para esse aumento e afetarão a capacidade dos millennials para aumentar sua riqueza por meio de empréstimos enquanto trabalham para pagar seus empréstimos estudantis.



Os repórteres de notícias não se referem à crise da dívida estudantil como "a inconveniência da dívida estudantil". O fato é que muitos americanos estão enfrentando uma crise real enquanto tentam escapar desses empréstimos. No entanto, também há boas notícias, então vamos ver se podemos filtrar os picos e poços da dívida de empréstimos estudantis, bem como outras formas de dívida da geração do milênio.

Qual ​​porcentagem de millennials está endividada?

Dos mais de 83 milhões de millennials nos Estados Unidos, 86% têm algum tipo de dívida. De acordo com um estudo do Pew Research Center, apenas uma faixa etária tem mais dívidas do que a geração do milênio:a geração X com 89%.



Mas essa porcentagem não representa um quadro completo da crise da dívida para os millennials. Na verdade, é apenas o esboço do quadro maior.



Dois terços de todos os millennials têm dívidas de cartão de crédito e, embora você tenda a ter um saldo menor do que os da geração X, ainda é uma dívida esperando para ser paga. Apenas 26% dos millennials têm dívidas hipotecárias – uma porcentagem que pode ser baixa para os millennials mais velhos, mas muitos da sua geração ainda estão na casa dos 20 anos e ainda precisam considerar a casa própria como parte de seu plano de vida. Um terço também tem um empréstimo automático. De que outra forma você vai chegar onde está indo na vida sem um?

Você pode obter o perdão do empréstimo estudantil?

Bonito, por favor? É o sonho de todo mutuário ter suas dívidas desaparecendo magicamente e toda vez que um político ou reportagem menciona a possibilidade de perdão do empréstimo estudantil, em algum lugar um mutuário do empréstimo estudantil cruza os dedos esperando que a opção ainda seja viável.



Mas há mais opções do que apenas ilusões. O perdão de empréstimos estudantis já é uma realidade para alguns mutuários, e muitos outros estão trabalhando para isso.

Sua dívida de empréstimo estudantil será perdoada?

Quando se trata de dívidas de empréstimos estudantis, a maioria dos empréstimos são empréstimos federais para estudantes. De acordo com um estudo de 2021 do College Board, apenas 13% dos empréstimos estudantis não fazem parte dos programas federais de empréstimos. Quando o governo federal pondera sobre a possibilidade de perdão de empréstimos, também conhecido como cancelamento de empréstimos, isso impacta a maioria dos tomadores.



Os mutuários da geração do milênio podem estar esperançosos pelo perdão dos empréstimos estudantis, mas para alguns millennials, a esperança é real. O perdão de empréstimos estudantis se tornou uma opção para graduados universitários que ingressaram no serviço público, como professores e funcionários do governo. O processo enfrentou desafios para ajudar a perdoar os empréstimos, mas o trabalho está avançando através do Departamento de Educação para ajudar a tornar a promessa uma realidade.



Para saber mais sobre os programas de perdão de empréstimos existentes, visite o site Federal Student Aid. No entanto, existem opções adicionais para reduzir a dívida de empréstimos estudantis.

Como você pode pagar seu empréstimo estudantil?

Se você planeja reduzir a dívida, existem maneiras de lidar com seus empréstimos estudantis federais estrategicamente. Usando o método bola de neve, você pode se concentrar em sua menor dívida primeiro. Este pode ser o seu empréstimo de cartão de crédito. O método da avalanche, embora semelhante, concentra-se primeiro nos empréstimos com a maior taxa de juros. Ambos os métodos exigem que você faça pagamentos mínimos em todos os outros empréstimos que você possa ter e concentre toda a sua renda extra excedente em um empréstimo até que seja eliminado.



Outra opção que pode afetar seu orçamento geral e decisões financeiras maiores é o reembolso do empregador. Em um mercado de trabalho competitivo, os empregadores estão oferecendo benefícios adicionais para contratar e reter funcionários. Um grande benefício inclui a oferta de programas de reembolso de empréstimos estudantis. Se o seu empregador não oferecer esse benefício, ele poderá em um futuro não muito distante, pois mais empregadores reconhecem quantos funcionários em potencial poderiam usar essa chance extra de pagamento de empréstimos estudantis.



Ainda outra opção de reembolso envolve o refinanciamento de empréstimos estudantis. Como a maioria dos empréstimos estudantis é administrada pelo governo federal, essa pode não ser uma solução perfeita para todos. No entanto, se você tiver empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e dívidas de cartão de crédito, a oportunidade de consolidá-los em um único pagamento ou reduzir sua taxa de juros tem algum apelo.



A consolidação da dívida requer alguma pesquisa, pois você pode perder oportunidades apoiadas pelo governo federal, como adiamento devido ao desemprego. Se você e seu cônjuge têm empréstimos estudantis de antes de se casarem, a opção pode ajudar os dois a pagar suas dívidas juntos. Um empréstimo pessoal que também pode permitir flexibilidade em caso de emergências pode lhe dar o conforto para permitir que você avance sem o estresse de sacrificar suas economias.



Existem organizações sem fins lucrativos também pressionando pelo perdão dos empréstimos estudantis, mas muitos mutuários não estão prendendo a respiração e esperando por um resgate.

Quanto tempo levará para pagar seus empréstimos?

Fazer um palpite sobre quando você finalmente colocará seus empréstimos estudantis para trás dependerá de mais fatores do que podem ser listados. Sem dúvida, a maioria dos millennials não planejava uma pandemia global que atrapalhasse os planos de economia e reembolso.



Dependendo da sua idade – alguns millennials estão na casa dos 40 anos e outros ainda estão na casa dos 20 – ter dívidas de empréstimos estudantis pode ser bastante normal. A idade média em que a dívida do empréstimo estudantil atinge o pico é de 35 anos, portanto, se você tem menos de 30 anos e ainda espera alcançar seus benefícios de reembolso do empréstimo estudantil, ainda não é hora de se preocupar.



Obviamente, quanto tempo leva para pagar sua dívida de empréstimo estudantil dependerá inteiramente de seu plano de finanças pessoais, sua renda e suas outras dívidas e responsabilidades financeiras. Em toda a sua geração, há millennials já pagando suas hipotecas, enquanto alguns millennials ainda vivem sob o mesmo teto que seus pais. O aluguel continua sendo uma opção para muitos também, pois preferem não incorrer em mais dívidas ou recomeçar com mais empréstimos.

As dívidas dos empréstimos estudantis estão impedindo a maioria dos millennials de ter uma casa própria?

De acordo com uma pesquisa recente do Bankrate, quase dois terços dos tomadores de empréstimos estudantis, independentemente de sua geração, adiaram grandes decisões financeiras por causa da dívida de empréstimos estudantis. A AARP realizou uma pesquisa que um em cada quatro millennials adiou a mudança de sua casa atual devido à dívida do empréstimo estudantil.



Isso não significa que a casa própria seja completamente dependente da eliminação de sua dívida de empréstimo estudantil. A chave, como você pode esperar, é permanecer consistente e responsável em lidar com todas as suas dívidas. Fazer pagamentos em dia, reduzir sua relação dívida/renda e garantir que você tenha um plano de poupança para o pagamento inicial são boas maneiras de fazer isso.



Construir um plano de poupança é mais do que apenas reservar dinheiro. Economize com intenção sabendo para o que você está economizando. Comece com seu fundo de emergência e depois aumente para sua aposentadoria.



Quando se trata de casa própria, há uma dica exclusivamente milenar a ser lembrada:não há regras. Construir seu futuro financeiro é sobre o que é melhor para você. Seja comprando uma casa ou planejando sua vida após a aposentadoria, não há regras sobre o que você deve fazer ou quando deve fazê-lo. Desenvolva um plano de bem-estar financeiro de longo prazo que pague sua dívida de empréstimo estudantil, ajude a orientá-lo em suas prioridades e crie um futuro que resuma a geração do milênio – seja como você quiser.