Como usar um cartão de crédito com responsabilidade
Usar um cartão de crédito com responsabilidade envolve pagar seu saldo a cada mês, criar crédito lentamente com algumas compras e até ganhar recompensas em dinheiro.
Entre os 18 e os 25 anos, acumulei quase $80.000 da dívida – cerca de metade dela em cartões de crédito – antes de pagar tudo agressivamente em cerca de três anos.
Você pode pensar que essa experiência teria me tornado um cara de débito e dinheiro para a vida. Acontece que ainda pago por quase tudo com cartões de crédito.
Eu apenas uso cartões de crédito responsavelmente agora.
Fonte:Yulcha/Shutterstock.com
Um cartão de crédito é uma linha de crédito rotativa que permite fazer cobranças a qualquer momento (até o valor de um limite de crédito específico).
Antes de aprender a usar cartões de crédito com responsabilidade, você precisa saber como eles realmente trabalhar em primeiro lugar.
Quando você passa o cartão de crédito, seu banco “empréstimos” você o dinheiro para fazer essa compra. Então, você escolhe quanto pagar por mês. Normalmente, você terá as seguintes opções:
Com poucas exceções, usuários responsáveis de cartão de crédito sempre pagar seus saldos integralmente todos os meses.
Depois de fazer uma compra com seu cartão de crédito, o banco lhe dá um período de carência, normalmente entre 20 e 30 dias, durante o qual você pode pagar a compra antes juros começam a acumular.
Os períodos de carência são poderosos porque dão a você a oportunidade de usar seu cartão de crédito como um empréstimo curto, mas sem juros. Contanto que você pague cada centavo cobrado no mês passado antes da data de vencimento, você não pagará juros nas compras com cartão de crédito.
Mais cedo ou mais tarde, porém, muitas pessoas não pague o saldo do cartão de crédito integralmente todos os meses, transformando o cartão de crédito em uma linha de crédito rotativa.
Os encargos financeiros (juros) acumulam-se no saldo não pago do cartão de crédito todos os meses .
Na melhor das hipóteses, uma pequena dívida de cartão de crédito custa algumas centenas de dólares em juros antes de você escapar. Na pior das hipóteses, você depende cada vez mais dos cartões de crédito para acompanhar os danos causados pelo uso deles em primeiro lugar.
A falta de pagamento faz com que sua pontuação de crédito despenque e adiciona uma taxa de atraso ao seu saldo. Com crédito ruim, você pode ter problemas para obter um empréstimo de carro ou um aluguel de apartamento. Você pode até acabar em falência.
Em última análise, não termina em nada bom.
Fonte:Budimir Jevtic/Shutterstock.com
Se você deseja usar um cartão de crédito com responsabilidade, seu primeiro passo deve ser não use um SE você sabe que vai gastar demais. A dívida do cartão de crédito é um problema sério e que continua a aumentar se o usuário continuar gastando e não pagar sua fatura inteira em dia.
Não há problema em adiar o uso de um cartão de crédito se você sabe que não é bom em administrar seu dinheiro (você precisa aprender a fazer isso, no entanto).
Talvez você seja super responsável e pague prontamente todas as suas contas 100% do tempo. Independentemente disso, você ainda terá problemas para obter um empréstimo mais tarde na vida se não tiver um registro de pagamento consistente em empréstimos e cartões de crédito.
Para melhorar sua pontuação de crédito, obtenha um cartão de crédito e faça algumas compras nele todos os meses. Por exemplo, talvez você compre apenas um tanque de gasolina e um jantar para viagem, e seu total seja inferior a US$ 80. Todos os meses, quando você receber a conta, pague tudo imediatamente. Você deve até considerar a configuração de um pagamento automático para não precisar se lembrar por conta própria todos os meses para pagar sua conta.
Como o saldo será pago dentro do período de carência, você não pagará juros. Os pagamentos são informados às três agências de crédito, portanto, toda vez que você paga sua fatura em dia e na íntegra, você cria crédito.
A ideia de que você deve pagar juros ou ter saldo para obter crédito é um mito. Com cada pagamento dentro do prazo, você está criando crédito automaticamente. Mas se você não usar seu cartão, não haverá pagamento em seu registro.
Portanto, certifique-se de fazer compras rotineiramente, se puder. Não exagere, no entanto. Isso aumentará sua utilização de crédito (ou seja, quanto do seu crédito disponível você está usando), o que, por sua vez, diminuirá sua pontuação de crédito.
Muitas pessoas têm cartões de crédito para ganhar dinheiro de volta ou recompensas de viagem em compras. Quando gerenciados corretamente, os cartões de crédito podem gerar centenas de dólares por ano apenas para usá-los em compras diárias.
Para realmente se beneficiar, use um ou mais cartões de crédito de reembolso ou recompensas para quase tudo o que você compra todos os meses. Se você gastar US $ 2.000 por mês para todas as várias despesas que podem ser colocadas em um cartão e receber 2% de volta, são US $ 40 de volta ao seu bolso a cada mês – ou US $ 480 por ano.
Um cartão de crédito pode se tornar uma ferramenta de fluxo de caixa para ajudá-lo a gerenciar os gastos mensais. Com a maioria de suas despesas em um cartão, você pode ver facilmente o total gasto até o momento visualizando sua conta online. Você também pode verificar seus gastos discricionários e ver se está tendo um bom mês ou se precisa desacelerar nas compras.
Muitas vezes, você também pode visualizar as categorias de gastos, já que a maioria das empresas de cartão de crédito categoriza automaticamente seus gastos para você. As categorias ajudam a identificar áreas para onde seu dinheiro foi, como comida, gasolina ou roupas.
Combinado com um Bank Account Buffer™, um fundo de emergência e um bom gerenciamento de fluxo de caixa, o uso de um cartão de crédito pode simplificar sua vida diária porque você não precisa ficar obcecado com o saldo de sua conta corrente diariamente.>
Sim, você vai querer saber o máximo que pode gastar em seu cartão de crédito a cada mês, mas se sua conta corrente estiver baixa porque amanhã é dia de pagamento e você deve fazer uma grande compra hoje, você pode usar um cartão de crédito sem se preocupar com saque a descoberto sua conta e incorrer em uma taxa de $ 40.
Esta é uma zona de perigo, no entanto. A diferença entre o cartão de crédito ajudar ou prejudicar o seu fluxo de caixa é a disciplina para definir um limite de gastos.
Os cartões de crédito permitem que você pague uma grande compra ao longo do tempo, que é uma forma de financiamento. Mas, a menos que você esteja usando um cartão com APR inicial de 0%, é uma forma cara de pagamento.
Considerando usar um cartão de crédito para pagar uma grande compra em vários meses? Considere suas opções com cuidado:
NÃO empreste dinheiro com taxas de juros normais de cartão de crédito, se puder evitar. Infelizmente, entendo totalmente que há momentos na vida em que nenhuma outra opção funcionará.
Para amenizar o golpe, procure um cartão com a menor taxa de juros possível e descubra como pagá-lo o mais rápido possível.
Você também pode facilitar para si mesmo se não colocar mais nada nesse cartão até que sua compra seja paga. Dessa forma, você não ficará preso em aumentar sua dívida.
Se você não confia em si mesmo para usar cartões de crédito regularmente, saiba disso e não os use.
Mas se você não tem um fundo de emergência – o que é comum para estudantes universitários e recém-formados – pode ajudar ter um cartão de crédito pronto para emergências.
Basta abrir um cartão e usá-lo algumas vezes por ano para que haja atividade na conta. Assim não fecha.
Cada vez que você usá-lo, pague imediatamente. Se você não se sentir confortável porque o limite de crédito que o banco lhe dá é muito alto, você pode ligar e pedir que eles o reduzam. Dessa forma, você manterá o risco de gastos baixo, mas ainda terá algo para recorrer.
Um dos benefícios dos cartões de crédito é a proteção contra fraudes. Se o seu cartão de crédito for hackeado – o que acontece com bastante frequência – o dinheiro não está saindo da sua conta bancária e você não precisa pagar por cobranças falsas.
Embora a fraude de cartão de débito seja eventualmente reembolsada, esse dinheiro ainda sai da sua conta no início. Esse é um dos grandes motivos pelos quais você deve repensar o uso do cartão de débito como sua principal forma de pagamento.
Os cartões de crédito também vêm com proteção de compra. Se um comerciante não aparecer, você receberá seu dinheiro de volta.
Por exemplo, tenho um amigo que fez um depósito de US$ 1.000 em uma peça de mobília que nunca recebeu porque a empresa faliu. Eles pegaram seu depósito, mas porque ele colocou no cartão de crédito, o banco o reembolsou.
Fonte:Cem Selvi/Shutterstock.com
Muitas pessoas evitam cartões de crédito hoje. Eles pensam,
Mas a maioria das pessoas que usa cartões de crédito nunca se endivida com eles.
O uso responsável e estratégico do cartão de crédito que beneficia você – e não uma empresa de cartão de crédito – está ao seu alcance. Seus métodos dependem de seus propósitos para usar um cartão de crédito.
Você pode querer construir crédito, ganhar recompensas, acompanhar o fluxo de caixa ou usar um cartão por outros motivos.
As empresas de cartão de crédito ganham um pouco de dinheiro toda vez que você usa seu cartão, porque cobram das lojas de um a 3% de sua compra – chamada taxa de intercâmbio – para aceitar o cartão. É assim que eles podem pagar recompensas a cada US $ 1 que você gasta – eles estão apenas dando a você um desconto de suas próprias taxas.
Mas, como você provavelmente já deve ter imaginado, os bancos ganham os maiores dólares cobrando juros quando você carrega um saldo – em outras palavras, você não paga suas compras integralmente no final do mês.
Os cartões de crédito normalmente cobram taxas de juros entre 10% e 30%. Portanto, com juros a uma taxa percentual anual de 15% (APR), se você cobrar US $ 500 no cartão que não paga por um ano, acabará pagando ao banco US $ 75 em juros. Se você deve $ 5.000, são $ 750 por ano em juros. Carregue $ 50.000 e você pagará $ 7.500 por ano apenas em juros!
A pior parte é que as empresas de cartão de crédito facilitam a entrada nessa situação apenas exigindo você pague um pequeno pagamento mínimo a cada mês, geralmente entre 2% e 5% do seu saldo. Então, até você atingir o limite de crédito do seu cartão – o máximo que o banco vai te emprestar – é muito fácil cobrar um saldo grande que é difícil ou impossível de você pagar.
Se você estiver nessa situação, poderá fazer uma transferência de saldo na qual transfere seus saldos para um novo cartão de crédito com TAEG de 0% nos primeiros meses. Esta é uma ferramenta que as empresas de cartão de crédito usam para fazer com que você mude de um cartão para outro – é claro, eles esperam que você continue pagando juros depois que a TAEG promocional de 0% expirar.
Faça o que fizer, se você ficar preso com um saldo de cartão de crédito que não pode pagar imediatamente, você precisa fazer e seguir um plano para se livrar das dívidas como eu fiz.
É verdade – cartões de crédito podem ser perigosos. Mas você pode usar um cartão de crédito com responsabilidade e nunca pagar um centavo.
E há muitas boas razões para fazê-lo. Cartões de crédito:
Entre os 18 e os 25 anos, acumulei quase $80.000 da dívida – cerca de metade dela em cartões de crédito – antes de pagar tudo agressivamente em cerca de três anos.
Você pode pensar que essa experiência teria me tornado um cara de débito e dinheiro para a vida. Acontece que ainda pago por quase tudo com cartões de crédito.
Eu apenas uso cartões de crédito responsavelmente agora.
Como funcionam os cartões de crédito
Fonte:Yulcha/Shutterstock.com
Um cartão de crédito é uma linha de crédito rotativa que permite fazer cobranças a qualquer momento (até o valor de um limite de crédito específico).
Antes de aprender a usar cartões de crédito com responsabilidade, você precisa saber como eles realmente trabalhar em primeiro lugar.
Você faz uma compra
Quando você passa o cartão de crédito, seu banco “empréstimos” você o dinheiro para fazer essa compra. Então, você escolhe quanto pagar por mês. Normalmente, você terá as seguintes opções:
- Faça um pagamento mensal mínimo.
- Faça um pagamento parcial.
- Pague sua toda equilíbrio.
Com poucas exceções, usuários responsáveis de cartão de crédito sempre pagar seus saldos integralmente todos os meses.
Você aproveita o período de carência
Depois de fazer uma compra com seu cartão de crédito, o banco lhe dá um período de carência, normalmente entre 20 e 30 dias, durante o qual você pode pagar a compra antes juros começam a acumular.
Os períodos de carência são poderosos porque dão a você a oportunidade de usar seu cartão de crédito como um empréstimo curto, mas sem juros. Contanto que você pague cada centavo cobrado no mês passado antes da data de vencimento, você não pagará juros nas compras com cartão de crédito.
Onde as coisas tendem a dar errado
Mais cedo ou mais tarde, porém, muitas pessoas não pague o saldo do cartão de crédito integralmente todos os meses, transformando o cartão de crédito em uma linha de crédito rotativa.
Os encargos financeiros (juros) acumulam-se no saldo não pago do cartão de crédito todos os meses .
Na melhor das hipóteses, uma pequena dívida de cartão de crédito custa algumas centenas de dólares em juros antes de você escapar. Na pior das hipóteses, você depende cada vez mais dos cartões de crédito para acompanhar os danos causados pelo uso deles em primeiro lugar.
A falta de pagamento faz com que sua pontuação de crédito despenque e adiciona uma taxa de atraso ao seu saldo. Com crédito ruim, você pode ter problemas para obter um empréstimo de carro ou um aluguel de apartamento. Você pode até acabar em falência.
Em última análise, não termina em nada bom.
Veja como usar cartões de crédito com responsabilidade
Fonte:Budimir Jevtic/Shutterstock.com
Não use um cartão de crédito se você não puder lidar com isso
Se você deseja usar um cartão de crédito com responsabilidade, seu primeiro passo deve ser não use um SE você sabe que vai gastar demais. A dívida do cartão de crédito é um problema sério e que continua a aumentar se o usuário continuar gastando e não pagar sua fatura inteira em dia.
Não há problema em adiar o uso de um cartão de crédito se você sabe que não é bom em administrar seu dinheiro (você precisa aprender a fazer isso, no entanto).
Crie crédito com pagamentos pontuais
Talvez você seja super responsável e pague prontamente todas as suas contas 100% do tempo. Independentemente disso, você ainda terá problemas para obter um empréstimo mais tarde na vida se não tiver um registro de pagamento consistente em empréstimos e cartões de crédito.
Para melhorar sua pontuação de crédito, obtenha um cartão de crédito e faça algumas compras nele todos os meses. Por exemplo, talvez você compre apenas um tanque de gasolina e um jantar para viagem, e seu total seja inferior a US$ 80. Todos os meses, quando você receber a conta, pague tudo imediatamente. Você deve até considerar a configuração de um pagamento automático para não precisar se lembrar por conta própria todos os meses para pagar sua conta.
Como o saldo será pago dentro do período de carência, você não pagará juros. Os pagamentos são informados às três agências de crédito, portanto, toda vez que você paga sua fatura em dia e na íntegra, você cria crédito.
A ideia de que você deve pagar juros ou ter saldo para obter crédito é um mito. Com cada pagamento dentro do prazo, você está criando crédito automaticamente. Mas se você não usar seu cartão, não haverá pagamento em seu registro.
Portanto, certifique-se de fazer compras rotineiramente, se puder. Não exagere, no entanto. Isso aumentará sua utilização de crédito (ou seja, quanto do seu crédito disponível você está usando), o que, por sua vez, diminuirá sua pontuação de crédito.
Ganhar dinheiro de volta ou outras recompensas
Muitas pessoas têm cartões de crédito para ganhar dinheiro de volta ou recompensas de viagem em compras. Quando gerenciados corretamente, os cartões de crédito podem gerar centenas de dólares por ano apenas para usá-los em compras diárias.
Para realmente se beneficiar, use um ou mais cartões de crédito de reembolso ou recompensas para quase tudo o que você compra todos os meses. Se você gastar US $ 2.000 por mês para todas as várias despesas que podem ser colocadas em um cartão e receber 2% de volta, são US $ 40 de volta ao seu bolso a cada mês – ou US $ 480 por ano.
Não se deixe enganar por algumas armadilhas comuns:
- Para ganhar neste jogo, evite gastar mais do que você pode pagar e pague o total de suas compras integralmente no final de cada período de cobrança. Uma vez que você começa a pagar juros, você perde qualquer valor das recompensas porque os juros o excedem. Disciplina é tudo.
- Perseguir recompensas pode ser contraproducente. Pense cuidadosamente sobre suas compras para que você não compre mais do que o habitual. A tentação é pensar:"Tudo bem porque estou recebendo dinheiro de volta."
- Por fim, não se preocupe com qual cartão de crédito de recompensas obter. Se seus hábitos de consumo são médios, realmente não importa qual cartão de recompensa você recebe – todos eles se agitam da mesma forma. E, se você ainda não puder se qualificar para um cartão de recompensas, comece com um cartão de crédito seguro (aqui estão algumas recomendações).
Acompanhe seus gastos discricionários
Um cartão de crédito pode se tornar uma ferramenta de fluxo de caixa para ajudá-lo a gerenciar os gastos mensais. Com a maioria de suas despesas em um cartão, você pode ver facilmente o total gasto até o momento visualizando sua conta online. Você também pode verificar seus gastos discricionários e ver se está tendo um bom mês ou se precisa desacelerar nas compras.
Muitas vezes, você também pode visualizar as categorias de gastos, já que a maioria das empresas de cartão de crédito categoriza automaticamente seus gastos para você. As categorias ajudam a identificar áreas para onde seu dinheiro foi, como comida, gasolina ou roupas.
Combinado com um Bank Account Buffer™, um fundo de emergência e um bom gerenciamento de fluxo de caixa, o uso de um cartão de crédito pode simplificar sua vida diária porque você não precisa ficar obcecado com o saldo de sua conta corrente diariamente.>
Sim, você vai querer saber o máximo que pode gastar em seu cartão de crédito a cada mês, mas se sua conta corrente estiver baixa porque amanhã é dia de pagamento e você deve fazer uma grande compra hoje, você pode usar um cartão de crédito sem se preocupar com saque a descoberto sua conta e incorrer em uma taxa de $ 40.
Esta é uma zona de perigo, no entanto. A diferença entre o cartão de crédito ajudar ou prejudicar o seu fluxo de caixa é a disciplina para definir um limite de gastos.
Pague por uma grande compra ao longo do tempo
Os cartões de crédito permitem que você pague uma grande compra ao longo do tempo, que é uma forma de financiamento. Mas, a menos que você esteja usando um cartão com APR inicial de 0%, é uma forma cara de pagamento.
Considerando usar um cartão de crédito para pagar uma grande compra em vários meses? Considere suas opções com cuidado:
- Você pode economizar dinheiro antecipadamente e pagar em dinheiro?
- Você pode se qualificar para um cartão de crédito que oferece uma APR inicial de 0% em compras de 12 meses ou mais e pagar antes que a taxa dispare?
- Um empréstimo pessoal seria uma forma mais acessível de financiar a compra do que um cartão de crédito?
NÃO empreste dinheiro com taxas de juros normais de cartão de crédito, se puder evitar. Infelizmente, entendo totalmente que há momentos na vida em que nenhuma outra opção funcionará.
Para amenizar o golpe, procure um cartão com a menor taxa de juros possível e descubra como pagá-lo o mais rápido possível.
Você também pode facilitar para si mesmo se não colocar mais nada nesse cartão até que sua compra seja paga. Dessa forma, você não ficará preso em aumentar sua dívida.
Sinta-se seguro com acesso a uma linha de crédito de emergência
Se você não confia em si mesmo para usar cartões de crédito regularmente, saiba disso e não os use.
Mas se você não tem um fundo de emergência – o que é comum para estudantes universitários e recém-formados – pode ajudar ter um cartão de crédito pronto para emergências.
Basta abrir um cartão e usá-lo algumas vezes por ano para que haja atividade na conta. Assim não fecha.
Cada vez que você usá-lo, pague imediatamente. Se você não se sentir confortável porque o limite de crédito que o banco lhe dá é muito alto, você pode ligar e pedir que eles o reduzam. Dessa forma, você manterá o risco de gastos baixo, mas ainda terá algo para recorrer.
Obtenha proteção contra fraudes e compras
Um dos benefícios dos cartões de crédito é a proteção contra fraudes. Se o seu cartão de crédito for hackeado – o que acontece com bastante frequência – o dinheiro não está saindo da sua conta bancária e você não precisa pagar por cobranças falsas.
Embora a fraude de cartão de débito seja eventualmente reembolsada, esse dinheiro ainda sai da sua conta no início. Esse é um dos grandes motivos pelos quais você deve repensar o uso do cartão de débito como sua principal forma de pagamento.
Os cartões de crédito também vêm com proteção de compra. Se um comerciante não aparecer, você receberá seu dinheiro de volta.
Por exemplo, tenho um amigo que fez um depósito de US$ 1.000 em uma peça de mobília que nunca recebeu porque a empresa faliu. Eles pegaram seu depósito, mas porque ele colocou no cartão de crédito, o banco o reembolsou.
Os benefícios de usar um cartão de crédito com responsabilidade
Fonte:Cem Selvi/Shutterstock.com
Muitas pessoas evitam cartões de crédito hoje. Eles pensam,
Mas a maioria das pessoas que usa cartões de crédito nunca se endivida com eles.
O uso responsável e estratégico do cartão de crédito que beneficia você – e não uma empresa de cartão de crédito – está ao seu alcance. Seus métodos dependem de seus propósitos para usar um cartão de crédito.
Você pode querer construir crédito, ganhar recompensas, acompanhar o fluxo de caixa ou usar um cartão por outros motivos.
Como as empresas de cartão de crédito ganham (muito) dinheiro
As empresas de cartão de crédito ganham um pouco de dinheiro toda vez que você usa seu cartão, porque cobram das lojas de um a 3% de sua compra – chamada taxa de intercâmbio – para aceitar o cartão. É assim que eles podem pagar recompensas a cada US $ 1 que você gasta – eles estão apenas dando a você um desconto de suas próprias taxas.
Mas, como você provavelmente já deve ter imaginado, os bancos ganham os maiores dólares cobrando juros quando você carrega um saldo – em outras palavras, você não paga suas compras integralmente no final do mês.
Os cartões de crédito normalmente cobram taxas de juros entre 10% e 30%. Portanto, com juros a uma taxa percentual anual de 15% (APR), se você cobrar US $ 500 no cartão que não paga por um ano, acabará pagando ao banco US $ 75 em juros. Se você deve $ 5.000, são $ 750 por ano em juros. Carregue $ 50.000 e você pagará $ 7.500 por ano apenas em juros!
A armadilha do pagamento mínimo
A pior parte é que as empresas de cartão de crédito facilitam a entrada nessa situação apenas exigindo você pague um pequeno pagamento mínimo a cada mês, geralmente entre 2% e 5% do seu saldo. Então, até você atingir o limite de crédito do seu cartão – o máximo que o banco vai te emprestar – é muito fácil cobrar um saldo grande que é difícil ou impossível de você pagar.
Se você estiver nessa situação, poderá fazer uma transferência de saldo na qual transfere seus saldos para um novo cartão de crédito com TAEG de 0% nos primeiros meses. Esta é uma ferramenta que as empresas de cartão de crédito usam para fazer com que você mude de um cartão para outro – é claro, eles esperam que você continue pagando juros depois que a TAEG promocional de 0% expirar.
Faça o que fizer, se você ficar preso com um saldo de cartão de crédito que não pode pagar imediatamente, você precisa fazer e seguir um plano para se livrar das dívidas como eu fiz.
Resumo
É verdade – cartões de crédito podem ser perigosos. Mas você pode usar um cartão de crédito com responsabilidade e nunca pagar um centavo.
E há muitas boas razões para fazê-lo. Cartões de crédito:
- São fundamentais para construir um bom histórico de crédito.
- Pode devolver entre 1% e 2% em cada compra.
- Facilite o rastreamento de seus gastos discricionários em um só lugar e gerencie seu fluxo de caixa.
- Ofereça um backup para a economia de emergência.
- Fornecer maior proteção contra fraudes e compras do que cartões de débito.
Leia mais:
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