Apenas Principal vs. Principal e juros - qual é melhor?

Você está pagando sua dívida corretamente? Se você não sabe a diferença entre pagamentos somente de principal e pagamentos de principal e juros, continue lendo.




Para muitas pessoas, sair das dívidas o mais rápido possível é um objetivo importante. Fazer pagamentos extras pode ajudar você a se livrar de suas dívidas mais rapidamente, economizando dinheiro com juros.

No entanto, à medida que você faz pagamentos extras, é importante entender como eles funcionam. A maneira como você faz seus pagamentos pode fazer uma grande diferença na rapidez com que você sai das dívidas. Não importa como você faça isso, qualquer pagamento extra é uma coisa boa que economizará tempo e dinheiro, mas existem maneiras de economizar ainda mais dinheiro quando você usa um pagamento somente de principal.

Aqui está o que você precisa saber.

O que é um pagamento somente do principal?

Normalmente, quando você faz um pagamento de um empréstimo, o credor aplica parte do seu pagamento aos juros e taxas antes de reduzir o principal.

Digamos que o valor do pagamento mensal de um empréstimo de US$ 5.000 com TAEG de 6% seja de US$ 96,66. Seu pagamento de juros é de $ 13,33. Portanto, antes que qualquer coisa seja aplicada ao seu saldo restante, parte do seu pagamento vai apenas para os juros e $ 83,33 vai para a redução do principal.

Se você fizer um pagamento extra durante o mês, em muitos casos o credor ainda usa a mesma fórmula. Assim, o credor somaria os juros acumulados durante o mês e usaria uma parte do seu pagamento para pagar os juros acumulados antes de aplicá-los ao seu principal.

Um pagamento somente do principal, por outro lado, é aquele que se destina inteiramente à redução do principal. Como o valor dos juros cobrados é baseado em seu principal, seus encargos de juros se tornam menores à medida que seu principal é reduzido.

Um pagamento somente do principal pode acelerar o pagamento da sua dívida e economizar dinheiro em juros. Isso é especialmente verdadeiro com os juros do cartão de crédito, pois muitos cartões de crédito acumulam juros diariamente. Se você puder fazer um pagamento extra somente do principal em seu cartão de crédito a cada mês, seus juros acumularão muito mais lentamente, ajudando você a se livrar da dívida do cartão de crédito muito mais rápido.

Como fazer um pagamento somente do principal

Fazer um pagamento somente do principal pode ser um pouco difícil. Nem todo credor permite esses pagamentos. Além disso, é importante observar que alguns credores permitirão que você faça pagamentos extras durante o mês, mas se você não especificar que o pagamento deve ir apenas para o principal, ainda poderá ver uma parte do pagamento destinada a taxas de juros .

Se você quiser fazer um pagamento extra somente do principal durante o mês, comece verificando com o credor. Cada credor tem seu próprio processo para fazer esses pagamentos (se permitir). Você pode ser solicitado a fazer seu pagamento extra ao mesmo tempo em que faz seu pagamento regular. Em alguns casos, pode ser necessário obter um comprovante de pagamento extra e marcar uma caixa que diz "somente principal".

Automatize seus pagamentos

Quando possível, a melhor maneira de fazer seus pagamentos é automatizá-los. Alguns credores permitem que você faça um pagamento automático extra a cada mês, especificando que cada pagamento extra vai para o principal.

Se você puder configurar isso on-line ou por telefone, poderá ajudá-lo a lidar com sua dívida sem a necessidade de se lembrar de fazer um pagamento extra a cada mês.

Cuidado com penalidades de pré-pagamento

Perceba que alguns credores não permitem pagamentos somente do principal. Você pode fazer pagamentos extras a cada mês, mas eles não os aplicarão apenas ao principal. No entanto, nesses casos, ainda há um benefício em fazer o pagamento extra, pois você ainda sairá da dívida mais cedo.

Por outro lado, existem credores que não apenas não permitem que você faça pagamentos somente do principal, mas também cobram multas de pré-pagamento. Portanto, se você pagar seu empréstimo antecipadamente, poderá ser cobrada uma taxa extra. Esses credores tentam recuperar alguns dos juros perdidos de seus pagamentos acelerados, cobrando uma taxa.

Antes de começar a fazer pagamentos extras, execute os números. Veja se há uma penalidade de pré-pagamento e, se houver, se suas economias de juros são grandes o suficiente para compensar a taxa.

Compare diferentes credores

Como um pagamento somente do principal reduz sua dívida mais rapidamente

Para dar um exemplo de quanto você pode economizar fazendo apenas o principal, vamos dar uma olhada no empréstimo de carro de $ 15.000 que tem quatro prazos com juros de 5%.

Usando a Calculadora de Empréstimo de Pagamentos Extras do Money Under 30, você pode esperar pagar cerca de $ 1.370,72 em juros se continuar fazendo pagamentos do empréstimo até atingir seu prazo total. No entanto, fazendo pagamentos extras, você pode se livrar do empréstimo mais rapidamente e economizar dinheiro com juros.

Se você fizer um pagamento extra de $ 100 por mês, economizará $ 210,40 em juros.

Embora não pareça uma grande diferença, a economia é mais dramática quanto maior e mais longo for o prazo do empréstimo. A taxa de juros também pode fazer a diferença no impacto dos pagamentos extras somente do principal. Quanto mais você pode tirar o principal de cada vez, mais você economiza em juros.

Também vale a pena considerar os pagamentos únicos do principal, mesmo que você não possa fazer pagamentos extras regulares. Se você receber um bônus ou um reembolso de imposto, colocar esse dinheiro em um pagamento somente do principal pode prejudicar o que você deve, além de reduzir suas taxas de juros porque há um saldo menor para cobrar juros.

E os pagamentos quinzenais?

Se você não tiver certeza de que pode fazer um pagamento extra a cada mês, poderá reduzir os juros que paga e o tempo gasto com dívidas fazendo pagamentos quinzenais. Divida seu pagamento mensal pela metade e configure sua conta para pagar a cada duas semanas. Você fará 26 pagamentos por ano. Isso resulta em um pagamento mensal extra por ano – sem a necessidade de sobrecarregar seu orçamento.

Perceba, porém, que quando você faz pagamentos quinzenais, muitas vezes acaba pagando o principal e os juros de cada pagamento. Seu credor geralmente não conta um de seus pagamentos como apenas principal. No entanto, você ainda pode economizar ao longo do seu prazo regular, quitando as dívidas mais cedo e pagando menos juros ao usar pagamentos quinzenais.

Se você tiver dinheiro para fazer pagamentos extras quinzenalmente, o impacto pode ser ainda maior. Você pode economizar mais dinheiro e ficar sem dívidas mais cedo quando combinar pagamentos extras com pagamentos quinzenais. Revise seu orçamento para ver o que você pode gerenciar.

Resumo

Não importa a sua situação, fazer pagamentos extras de um empréstimo a cada mês pode fazer a diferença em quanto você paga de juros. Dependendo das circunstâncias, a capacidade de fazer pagamentos somente do principal pode lhe dar uma vantagem ainda maior, permitindo que você pague sua dívida alguns meses antes e economize em juros.

Não pense que não vale a pena fazer pagamentos extras se você não puder fazer pagamentos somente do principal. A realidade é que qualquer pagamento extra – contanto que não haja pesadas penalidades de pré-pagamento – pode ser uma grande ajuda ao lidar com sua dívida.

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