Meu maior erro financeiro:aquela vez em que refinanciei US $ 20 mil em dívidas de cartão de crédito com um empréstimo estudantil
Achei inteligente refinanciar dívidas com juros mais altos com meu empréstimo estudantil. Aqui está o que aprendi sobre dívida boa versus dívida ruim.
Quando me formei em 2006, eu tinha cerca de US$ 7.000 em dívidas federais de empréstimos estudantis, tudo isso acumulado durante meu último verão na faculdade. Eu tive sorte até então – meus pais tinham uma conta de poupança da faculdade para mim que pagou a conta durante dois semestres em uma universidade particular, dois anos em uma faculdade comunitária e, finalmente, a universidade estadual onde terminei meu bacharelado.
Mas pela minha própria falta de iniciativa, mais a falta de comunicação do meu orientador, cheguei ao final do que deveria ser meu último semestre ainda seis créditos a menos do que o requisito de graduação. Eu também tinha esgotado a conta poupança da faculdade.
Não pensei muito nos termos dos empréstimos estudantis que fiz para pagar as aulas de verão. Um era subsidiado e o outro não — era tudo o que eu sabia. Eu precisava terminar a faculdade e este era o meio de fazê-lo. Eu também tinha amigos que estavam em posições muito piores, com pais que não podiam ou não queriam pagar suas mensalidades. Então fui ao escritório de ajuda financeira, assinei meus empréstimos e continuei com minha vida.
Três anos depois, iniciei meu primeiro semestre em um programa de pós-graduação em Escrita Criativa. Como eu não tinha uma das cobiçadas bolsas de ensino, eu estava tentando pagar meu caminho ganhando menos créditos e trabalhando meio período no Cartório. Até então, eu tinha feito algum progresso no pagamento da minha dívida de graduação, mas agora que eu era um estudante em tempo integral novamente, estava em adiamento e eu não me incomodei em pagar os juros. Agora, me pego desejando saber sobre o refinanciamento de meus empréstimos estudantis por meio de mercados de empréstimos como o Credible.
No meu segundo ano de pós-graduação, recebi uma bolsa de estudos parcial e poderia ter terminado meu MFA com muito pouco adicionado ao meu saldo anterior de empréstimos estudantis. Em vez disso, cometi meu maior erro financeiro.
Depois de conversar com dezenas de pessoas sobre suas dívidas de empréstimos estudantis para o meu artigo sobre esta crise nacional, a única coisa que eu gostaria de dizer a todos os alunos do ensino médio é o seguinte:
Não há nada bom sobre dívidas de empréstimos estudantis. Na verdade, pode ser um dos piores tipos de dívida porque é praticamente impossível se livrar dela.
Mas eu não sabia disso em 2010, quando decidi tirar o limite máximo federal de empréstimos para estudantes de pós-graduação para “refinanciar” cerca de US $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito.
Meu raciocínio era simples:a dívida do empréstimo estudantil tinha uma taxa de juros muito menor do que a dívida do cartão de crédito.
O que eu não sabia era que um saldo de dívida de empréstimo estudantil pode aumentar tão rápida e perniciosamente quanto um saldo de cartão de crédito rotativo.
Quando eu tinha 18 anos, ganhei meu primeiro cartão de crédito com limite de US$ 500 e imediatamente estourei no shopping. Minha mãe se ofereceu para me ajudar a pagar o saldo se eu cortasse o cartão e não conseguisse outro. Mantive essa promessa até os meus vinte e poucos anos e desenvolvi fortes sentimentos negativos sobre dívidas de cartão de crédito em geral.
Quando conheci meu marido e soube de sua própria dívida de cartão de crédito, quis me livrar dela o mais rápido possível. Infelizmente, refinanciar a dívida do cartão de crédito em um empréstimo estudantil não é a mesma coisa que pagá-la. Eu posso ter me sentido satisfeito, mas no final, tudo o que fiz foi transferir a dívida – para uma taxa de juros mais baixa, claro, mas ainda estava lá. E eu não tinha abordado os padrões e hábitos que causaram a dívida em primeiro lugar.
Pesquisas mostram que o otimismo pode ter um efeito negativo nas finanças. Por exemplo,
Isso certamente era verdade para mim, pois imaginava conseguir um emprego de professor universitário em tempo integral após a pós-graduação. Em vez disso, caí no purgatório da adjunção, nunca rachando US $ 30.000 em minha declaração anual de imposto.
Isso não importava muito antes de eu engravidar, já que meu marido tinha um emprego em tempo integral com plano de saúde. Mas quando tive que tirar uma folga para ter o bebê, nossas despesas aumentaram com a nova adição à nossa família.
Coloquei minha dívida de empréstimo estudantil, agora consolidada por meio de empréstimo federal em um pagamento mensal de cerca de US$ 500 a US$ 600, em tolerância. Quando voltei a trabalhar e pude pagar os pagamentos, os juros não pagos foram capitalizados no saldo do empréstimo e meu pagamento mínimo mensal foi maior.
Eu vinha fazendo pagamentos de empréstimos estudantis há oito anos, mas meu saldo era maior do que o que eu tinha no começo. Nesse meio tempo, acumulei algumas dívidas de cartão de crédito novamente para cobrir a diferença entre nossas receitas e despesas.
No outono passado, consegui pagar o saldo restante do empréstimo estudantil de cerca de US$ 36.000, graças à venda de nossa primeira casa. Sem esse pouco de sorte, eu ainda estaria me esforçando, fazendo pagamentos mensais de cerca de US$ 800, quase um aluguel ou pagamento de hipoteca.
Estou vivendo dentro das minhas possibilidades e economizando dinheiro para o futuro. Agora, quando ouço as pessoas falando sobre fazer o que eu fiz – usar empréstimos de pós-graduação para refinanciar dívidas com juros mais altos – é tudo o que posso fazer para não gritar “não faça isso”.
Se você não pode pagar sua hipoteca, você pode vender sua casa. Se você não puder fazer seus pagamentos com cartão de crédito, poderá declarar falência. Mas empréstimos estudantis, como casamento, são até que a morte nos separe. A única maneira de contornar esse tipo de dívida é através de ele .
Quando me formei em 2006, eu tinha cerca de US$ 7.000 em dívidas federais de empréstimos estudantis, tudo isso acumulado durante meu último verão na faculdade. Eu tive sorte até então – meus pais tinham uma conta de poupança da faculdade para mim que pagou a conta durante dois semestres em uma universidade particular, dois anos em uma faculdade comunitária e, finalmente, a universidade estadual onde terminei meu bacharelado.
Mas pela minha própria falta de iniciativa, mais a falta de comunicação do meu orientador, cheguei ao final do que deveria ser meu último semestre ainda seis créditos a menos do que o requisito de graduação. Eu também tinha esgotado a conta poupança da faculdade.
Não pensei muito nos termos dos empréstimos estudantis que fiz para pagar as aulas de verão. Um era subsidiado e o outro não — era tudo o que eu sabia. Eu precisava terminar a faculdade e este era o meio de fazê-lo. Eu também tinha amigos que estavam em posições muito piores, com pais que não podiam ou não queriam pagar suas mensalidades. Então fui ao escritório de ajuda financeira, assinei meus empréstimos e continuei com minha vida.
Três anos depois, iniciei meu primeiro semestre em um programa de pós-graduação em Escrita Criativa. Como eu não tinha uma das cobiçadas bolsas de ensino, eu estava tentando pagar meu caminho ganhando menos créditos e trabalhando meio período no Cartório. Até então, eu tinha feito algum progresso no pagamento da minha dívida de graduação, mas agora que eu era um estudante em tempo integral novamente, estava em adiamento e eu não me incomodei em pagar os juros. Agora, me pego desejando saber sobre o refinanciamento de meus empréstimos estudantis por meio de mercados de empréstimos como o Credible.
No meu segundo ano de pós-graduação, recebi uma bolsa de estudos parcial e poderia ter terminado meu MFA com muito pouco adicionado ao meu saldo anterior de empréstimos estudantis. Em vez disso, cometi meu maior erro financeiro.
Achei que empréstimos estudantis eram uma “boa dívida”
Depois de conversar com dezenas de pessoas sobre suas dívidas de empréstimos estudantis para o meu artigo sobre esta crise nacional, a única coisa que eu gostaria de dizer a todos os alunos do ensino médio é o seguinte:
Não há nada bom sobre dívidas de empréstimos estudantis. Na verdade, pode ser um dos piores tipos de dívida porque é praticamente impossível se livrar dela.
Mas eu não sabia disso em 2010, quando decidi tirar o limite máximo federal de empréstimos para estudantes de pós-graduação para “refinanciar” cerca de US $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito.
Meu raciocínio era simples:a dívida do empréstimo estudantil tinha uma taxa de juros muito menor do que a dívida do cartão de crédito.
O que eu não sabia era que um saldo de dívida de empréstimo estudantil pode aumentar tão rápida e perniciosamente quanto um saldo de cartão de crédito rotativo.
Refinanciar sua dívida não significa que você a pagou
Quando eu tinha 18 anos, ganhei meu primeiro cartão de crédito com limite de US$ 500 e imediatamente estourei no shopping. Minha mãe se ofereceu para me ajudar a pagar o saldo se eu cortasse o cartão e não conseguisse outro. Mantive essa promessa até os meus vinte e poucos anos e desenvolvi fortes sentimentos negativos sobre dívidas de cartão de crédito em geral.
Quando conheci meu marido e soube de sua própria dívida de cartão de crédito, quis me livrar dela o mais rápido possível. Infelizmente, refinanciar a dívida do cartão de crédito em um empréstimo estudantil não é a mesma coisa que pagá-la. Eu posso ter me sentido satisfeito, mas no final, tudo o que fiz foi transferir a dívida – para uma taxa de juros mais baixa, claro, mas ainda estava lá. E eu não tinha abordado os padrões e hábitos que causaram a dívida em primeiro lugar.
O que acontece quando você não consegue pagar os pagamentos do empréstimo estudantil?
Pesquisas mostram que o otimismo pode ter um efeito negativo nas finanças. Por exemplo,
Isso certamente era verdade para mim, pois imaginava conseguir um emprego de professor universitário em tempo integral após a pós-graduação. Em vez disso, caí no purgatório da adjunção, nunca rachando US $ 30.000 em minha declaração anual de imposto.
Isso não importava muito antes de eu engravidar, já que meu marido tinha um emprego em tempo integral com plano de saúde. Mas quando tive que tirar uma folga para ter o bebê, nossas despesas aumentaram com a nova adição à nossa família.
Coloquei minha dívida de empréstimo estudantil, agora consolidada por meio de empréstimo federal em um pagamento mensal de cerca de US$ 500 a US$ 600, em tolerância. Quando voltei a trabalhar e pude pagar os pagamentos, os juros não pagos foram capitalizados no saldo do empréstimo e meu pagamento mínimo mensal foi maior.
Eu vinha fazendo pagamentos de empréstimos estudantis há oito anos, mas meu saldo era maior do que o que eu tinha no começo. Nesse meio tempo, acumulei algumas dívidas de cartão de crédito novamente para cobrir a diferença entre nossas receitas e despesas.
Resumo
No outono passado, consegui pagar o saldo restante do empréstimo estudantil de cerca de US$ 36.000, graças à venda de nossa primeira casa. Sem esse pouco de sorte, eu ainda estaria me esforçando, fazendo pagamentos mensais de cerca de US$ 800, quase um aluguel ou pagamento de hipoteca.
Estou vivendo dentro das minhas possibilidades e economizando dinheiro para o futuro. Agora, quando ouço as pessoas falando sobre fazer o que eu fiz – usar empréstimos de pós-graduação para refinanciar dívidas com juros mais altos – é tudo o que posso fazer para não gritar “não faça isso”.
Se você não pode pagar sua hipoteca, você pode vender sua casa. Se você não puder fazer seus pagamentos com cartão de crédito, poderá declarar falência. Mas empréstimos estudantis, como casamento, são até que a morte nos separe. A única maneira de contornar esse tipo de dívida é através de ele .
Leia mais:
- Como pagar sua dívida de empréstimo estudantil
- Reduza sua dívida com empréstimos estudantis:um guia para programas de perdão, quitação e refinanciamento
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