O que é o método de orçamento 50/30/20?
O orçamento 50/30/20 dedica 50% de sua renda às necessidades, 30% aos desejos e 20% à poupança. É simples e eficaz, mas não universal. Será que vai trabalhar para você?
Se você está procurando um orçamento que seja:
então o famoso orçamento 50/30/20 pode ser um ajuste perfeito. Afinal, tem ajudado inúmeras pessoas – especialmente jovens como nós – orçamentar e alcançar suas metas financeiras desde 2006.
Aqui está um vídeo explicativo rápido:
O orçamento 50/30/20 é liso e simples, mas também é controverso devido à sua idade. Então, ainda é relevante em 2022? Quando funciona? Quando não funciona?
E tudo considerado, é o orçamento certo para você?
Vamos investigar o orçamento 50/30/20.
O orçamento 50/30/20 é quando você pega sua renda mensal pós-impostos e dedica:
O orçamento foi concebido pela senadora Elizabeth Warren e sua filha Amelia Warren Tyagi em seu livro, All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan , que eles co-escreveram enquanto Warren ainda lecionava em Harvard Law.
No final, o orçamento realmente parou e ganhou seguidores devido à sua simplicidade. Não há planilhas, tabelas dinâmicas ou heurísticas para memorizar – apenas três números simples. Contanto que você mantenha esses três números em mente ao longo do mês, você fará um orçamento de maneira bastante eficaz.
Aqui está um colapso.
Necessidades são gastos obrigatórios que você simplesmente não pode pular. Coisas como mantimentos, aluguel, creche – você sabe, coisas “adultas”.
Aqui está uma lista geral de categorias de gastos que se enquadram no grupo de necessidades:
Fonte:Giphy.com
A categoria de gastos intermediários vai para “quer” – coisas que podem melhorar a vida, mas que você não precisa necessariamente pagar a cada mês.
As coisas que se enquadram na categoria de desejos incluem, mas certamente não estão limitadas a:
Fonte:Giphy.com
Obter a essência? E sim, às vezes pode ser difícil distinguir entre um “desejo” e uma “necessidade”. Falaremos mais sobre isso daqui a pouco.
Por enquanto, vamos falar sobre a última categoria do orçamento 50/30/20:economizar.
Finalmente, 20% de sua renda mensal pós-impostos deve ser colocada na poupança. Você pode guardá-lo em sua conta de poupança de alto rendimento (HYSA), sua conta de aposentadoria ou até mesmo comprar fundos de índice com ele.
O tema unificador da categoria “economia” de 20% é que você está tirando esse dinheiro de de sua conta corrente e em uma conta onde pode crescer. É por isso que algumas pessoas chamam a categoria final de “poupanças e investimentos”.
Fonte:Giphy.com
Aqui está uma lista expandida, mas não exaustiva, de lugares que se enquadram no balde de economia:
Agora que abordamos as três categorias de gastos, vamos detalhar um exemplo.
Digamos que você leve para casa US$ 4.000 por mês após os impostos. Aqui está um detalhamento muito simples de como seria um orçamento 50/30/20.
Novamente, este é apenas um exemplo básico para ilustrar o conceito. O aluguel pode ser superior a US$ 1.400 em sua cidade e, nesse caso, você pode precisar recuar para sobreviver.
Falando em você, vamos calcular seu Orçamento 50/30/20.
Nesta seção, vamos calcular seu próprio orçamento 50/30/20. Isso será útil para ter à mão à medida que mergulhamos em mais detalhes, como a forma como a dívida é influenciada.
Comece calculando seu salário líquido mensal depois de impostos (o dinheiro do Tio Sam nunca deve ser incluído no orçamento 50/30/20).
Em seguida, use a calculadora do MU30 para determinar quanto você tem disponível para gastar em cada categoria.
Depois de ter seus três números, veja como seus hábitos de gastos existentes se comparam. Se você não estiver acompanhando seus gastos em um aplicativo de orçamento, faça login no painel da sua conta bancária e veja se consegue obter um detalhamento de suas categorias de gastos.
Então, como fica?
Se você é como eu era nos meus 20 anos, você pode perceber que está gastando demais em desejos e não economizando o suficiente. Se bem me lembro, meu saldo era algo como 50/45/5. Essa é uma grande oportunidade perdida que fui rápido em remediar, já que cada $ 1 investido aos 25 anos se torna $ 45 aos 65 anos (assumindo 10% APY).
Ou talvez sua cabeça esteja mais apertada do que a minha e você já está economizando mais de 20%. Incrível.
De qualquer forma, saber é metade da batalha. Agora que temos uma ideia de como é o seu orçamento 50/30/20, vamos mergulhar em mais detalhes.
Ou seja, como a dívida é fatorada?
Agora que a dívida das famílias americanas ultrapassou US$ 16,5 trilhões, muitas pessoas estarão se perguntando como a dívida se encaixa em um orçamento de 50/30/20.
A maioria das pessoas registra o pagamento da dívida na categoria de poupança de 20% e trabalha para pagar a dívida antes de investir em outros lugares.
Escrevemos um artigo inteiro sobre se você deve pagar a dívida antes de investir, mas como regra geral, se o APR da sua dívida for maior que o APY de seus investimentos, será melhor apagar sua dívida primeiro.
Dito isto, definitivamente existem maneiras de reduzir a taxa de juros de sua dívida para que você possa pagá-la rapidamente e começar a investir mais cedo. Confira nossos guias detalhados sobre como reduzir e apagar sua dívida, com base no tipo:
No geral, você provavelmente pode dizer que o orçamento 50/30/20 não é realmente projetado para pagar dívidas. Isso pressupõe que você está livre de dívidas e ganha dinheiro suficiente para economizar 20% de sua renda todos os meses, o que não é realista para muitas pessoas.
Então, vamos mergulhar nos prós e contras gerais de usar o orçamento 50/30/20.
Considerando tudo, o orçamento 50/30/20 seria adequado para você e sua situação financeira?
O orçamento 50/30/20 tende a funcionar melhor para pessoas que ganham a média de $ 45.000 ou mais. Qualquer menor e suas necessidades quase certamente ocuparão mais de 50% do seu orçamento.
O orçamento 50/30/20 pode não ser perfeito, mas é assim melhor que nada. Se nada mais, você é responsável por economizar 20% de sua renda, que é o passo mais importante para alcançar a independência financeira.
Se você está tentando pagar uma grande quantidade de dívidas com juros altos, 20% pode não ser suficiente no curto prazo. Você definitivamente desejará consolidar sua dívida, refinanciar e/ou reduzir suas taxas de juros o mais rápido possível.
Como mencionado, o orçamento 50/30/20 foi concebido quando o aluguel médio era menos da metade do que é hoje. Se você já está lutando para sobreviver, o orçamento 50/30/20 pode não ser adequado.
Por outro lado, se você ganhar o suficiente para que suas necessidades não ocupem 50% de sua renda, provavelmente poderá economizar a uma taxa muito maior. Talvez um orçamento de 20/30/50 faça mais sentido!
O orçamento 50/30/20 funciona melhor para assalariados W-2 com renda estável. Se você é um empreiteiro, empresário ou proprietário de uma pequena empresa com renda menos estável e uma litania aleatória de despesas comerciais, pode achar difícil manter o orçamento 50/30/20 mensalmente.
Orçamento é como usar fio dental. É difícil começar, mas uma vez que você cria o hábito, você o tem para a vida toda (e vale a pena).
Aqui estão algumas dicas sobre como configurar e manter um orçamento 50/30/20:
Economizar se torna uma segunda natureza quando você retira automaticamente 20% do seu salário a cada mês. É também uma tática brilhantemente eficaz para evitar gastos excessivos.
Aderir ao orçamento 50/30/20 fica muito mais fácil quando você baixa um aplicativo para rastrear seus gastos e chamar você quando você pede muitos aperitivos. Além disso, muitos dos aplicativos de orçamento atuais têm uma predefinição de orçamento 50/30/20.
Assim que você receber um aumento, recalcule seu orçamento de 50/30/20 usando a calculadora acima. É honestamente muito satisfatório ver todas as três categorias subirem em conjunto.
Antes de ter um orçamento, eu me sentia um pouco culpado cada vez que comprava um “desejo”. Mas o orçamento 50/30/20 ajuda você a estabelecer um fundo de 30% “sem culpa” para que você possa realmente gostar de comprar coisas que o deixam feliz.
Por fim, comemorar marcos como alcançar seus primeiros US$ 10.000 em economia pode ser um motivador incrivelmente poderoso, dando a você bastante energia para economizar seus próximos US$ 10.000.
Talvez a maior desvantagem do orçamento 50/30/20 seja que ele não se ajustou ao aumento vertiginoso do custo de vida – especialmente para os jovens. Você pode achar que precisa economizar dinheiro em algumas de suas necessidades e deseja fazer o orçamento funcionar.
Se você está procurando um orçamento que seja:
- Fácil de lembrar;
- Fácil de manter; e
- Não exige que você viva um estilo de vida espartano,
então o famoso orçamento 50/30/20 pode ser um ajuste perfeito. Afinal, tem ajudado inúmeras pessoas – especialmente jovens como nós – orçamentar e alcançar suas metas financeiras desde 2006.
Aqui está um vídeo explicativo rápido:
O orçamento 50/30/20 é liso e simples, mas também é controverso devido à sua idade. Então, ainda é relevante em 2022? Quando funciona? Quando não funciona?
E tudo considerado, é o orçamento certo para você?
Vamos investigar o orçamento 50/30/20.
Qual é o orçamento 50/30/20?
O orçamento 50/30/20 é quando você pega sua renda mensal pós-impostos e dedica:
- 50% das necessidades
- 30% para desejos
- 20% de economia
O orçamento foi concebido pela senadora Elizabeth Warren e sua filha Amelia Warren Tyagi em seu livro, All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan , que eles co-escreveram enquanto Warren ainda lecionava em Harvard Law.
No final, o orçamento realmente parou e ganhou seguidores devido à sua simplicidade. Não há planilhas, tabelas dinâmicas ou heurísticas para memorizar – apenas três números simples. Contanto que você mantenha esses três números em mente ao longo do mês, você fará um orçamento de maneira bastante eficaz.
Aqui está um colapso.
50% para necessidades
Necessidades são gastos obrigatórios que você simplesmente não pode pular. Coisas como mantimentos, aluguel, creche – você sabe, coisas “adultas”.
Aqui está uma lista geral de categorias de gastos que se enquadram no grupo de necessidades:
Fonte:Giphy.com
- Aluguel/hipoteca
- Utilitários
- Prêmios de seguro (automóvel, residencial, médico etc.)
- Mantimentos
- Transporte (gás, passagem de ônibus etc.)
- Planos de Wi-Fi e dados móveis
- Serviços de terapia e saúde mental
- Adesão à academia (discutível, pois existem maneiras gratuitas de se exercitar)
30% para desejos
A categoria de gastos intermediários vai para “quer” – coisas que podem melhorar a vida, mas que você não precisa necessariamente pagar a cada mês.
As coisas que se enquadram na categoria de desejos incluem, mas certamente não estão limitadas a:
Fonte:Giphy.com
- Restaurantes e take away
- Assinaturas de entretenimento e mídia (Twitch, Netflix etc.)
- Viagem
- Concertos e ingressos de cinema
- Compras on-line
- Moda
- Videogames e consoles
- Álcool
Obter a essência? E sim, às vezes pode ser difícil distinguir entre um “desejo” e uma “necessidade”. Falaremos mais sobre isso daqui a pouco.
Por enquanto, vamos falar sobre a última categoria do orçamento 50/30/20:economizar.
20% para economia
Finalmente, 20% de sua renda mensal pós-impostos deve ser colocada na poupança. Você pode guardá-lo em sua conta de poupança de alto rendimento (HYSA), sua conta de aposentadoria ou até mesmo comprar fundos de índice com ele.
O tema unificador da categoria “economia” de 20% é que você está tirando esse dinheiro de de sua conta corrente e em uma conta onde pode crescer. É por isso que algumas pessoas chamam a categoria final de “poupanças e investimentos”.
Fonte:Giphy.com
Aqui está uma lista expandida, mas não exaustiva, de lugares que se enquadram no balde de economia:
- Contas de poupança de alto rendimento (HYSAs)
- Contas de aposentadoria (401(k), Roth IRA, etc.)
- Contas de corretagem/investimento no mercado de ações
- I Bonds, que geram juros para igualar a taxa de inflação (cerca de 9% em 2022)
Agora que abordamos as três categorias de gastos, vamos detalhar um exemplo.
Exemplo de orçamento 50/30/20
Digamos que você leve para casa US$ 4.000 por mês após os impostos. Aqui está um detalhamento muito simples de como seria um orçamento 50/30/20.
US$ 4.000 x 50% =US$ 2.000 para necessidades
- US$ 1.400 para aluguel e serviços públicos
- US$ 250 para mantimentos
- US$ 150 para despesas de saúde mental/física
- US$ 100 para dados móveis e Wi-Fi
- US$ 100 para gasolina
US$ 4.000 x 30% =US$ 1.200 para desejos
- US$ 400 para restaurantes e para viagem
- US$ 350 para compras
- US$ 200 para entretenimento
- US$ 200 para economia de férias
- US$ 50 para Netflix, Hulu e Spotify
US$ 4.000 x 20% =US$ 800 para economia
- US$ 400 na aposentadoria (mais correspondência do empregador)
- US$ 250 em uma conta de investimento de curto prazo (ETFs, fundos de índice etc.)
- US$ 100 em economia de emergência
- US$ 50 em investimentos especulativos (cripto, ações individuais etc.)
Novamente, este é apenas um exemplo básico para ilustrar o conceito. O aluguel pode ser superior a US$ 1.400 em sua cidade e, nesse caso, você pode precisar recuar para sobreviver.
Falando em você, vamos calcular seu Orçamento 50/30/20.
Calculadora de orçamento 50/30/20
Nesta seção, vamos calcular seu próprio orçamento 50/30/20. Isso será útil para ter à mão à medida que mergulhamos em mais detalhes, como a forma como a dívida é influenciada.
Comece calculando seu salário líquido mensal depois de impostos (o dinheiro do Tio Sam nunca deve ser incluído no orçamento 50/30/20).
Em seguida, use a calculadora do MU30 para determinar quanto você tem disponível para gastar em cada categoria.
Depois de ter seus três números, veja como seus hábitos de gastos existentes se comparam. Se você não estiver acompanhando seus gastos em um aplicativo de orçamento, faça login no painel da sua conta bancária e veja se consegue obter um detalhamento de suas categorias de gastos.
Então, como fica?
Se você é como eu era nos meus 20 anos, você pode perceber que está gastando demais em desejos e não economizando o suficiente. Se bem me lembro, meu saldo era algo como 50/45/5. Essa é uma grande oportunidade perdida que fui rápido em remediar, já que cada $ 1 investido aos 25 anos se torna $ 45 aos 65 anos (assumindo 10% APY).
Ou talvez sua cabeça esteja mais apertada do que a minha e você já está economizando mais de 20%. Incrível.
De qualquer forma, saber é metade da batalha. Agora que temos uma ideia de como é o seu orçamento 50/30/20, vamos mergulhar em mais detalhes.
Ou seja, como a dívida é fatorada?
Como a dívida entra no orçamento 50/30/20?
Agora que a dívida das famílias americanas ultrapassou US$ 16,5 trilhões, muitas pessoas estarão se perguntando como a dívida se encaixa em um orçamento de 50/30/20.
A maioria das pessoas registra o pagamento da dívida na categoria de poupança de 20% e trabalha para pagar a dívida antes de investir em outros lugares.
Escrevemos um artigo inteiro sobre se você deve pagar a dívida antes de investir, mas como regra geral, se o APR da sua dívida for maior que o APY de seus investimentos, será melhor apagar sua dívida primeiro.
Dito isto, definitivamente existem maneiras de reduzir a taxa de juros de sua dívida para que você possa pagá-la rapidamente e começar a investir mais cedo. Confira nossos guias detalhados sobre como reduzir e apagar sua dívida, com base no tipo:
- Para dívidas de cartão de crédito:você deve fazer uma transferência de saldo para economizar nos juros?
- Para empréstimos estudantis:como gerenciar dívidas de empréstimos estudantis
- Para empréstimos de automóveis:como refinanciar seu empréstimo de carro em 7 etapas
- Para hipotecas:refinancie sua hipoteca on-line
No geral, você provavelmente pode dizer que o orçamento 50/30/20 não é realmente projetado para pagar dívidas. Isso pressupõe que você está livre de dívidas e ganha dinheiro suficiente para economizar 20% de sua renda todos os meses, o que não é realista para muitas pessoas.
Então, vamos mergulhar nos prós e contras gerais de usar o orçamento 50/30/20.
Prós e contras do orçamento 50/30/20
Prós
- É simples. Alguns métodos de orçamento exigem planilhas complexas, tabelas dinâmicas e muito mais. Mas um orçamento 50/30/20 pode ser estabelecido com uma caneta e um guardanapo.
- É compatível com aplicativos de orçamento. Muitos aplicativos de orçamento modernos têm uma opção 50/30/20 já incorporada, então você está a apenas alguns toques de se responsabilizar por notificações, rastreamento e muito mais.
- Economizar 20% é agressivo, mas extremamente eficaz. Aqui está um TL;DR do meu artigo, How the Rich Get Rich (and How You Can, Too!):Apenas economize 20% de sua renda por 30 anos e você é ouro. O orçamento 50/30/20 se alinha perfeitamente a essa estratégia.
Contras
- 50% podem não cobrir suas necessidades. O orçamento 50/30/20 foi concebido em 2006, quando o aluguel médio era de cerca de US$ 950. Hoje, são US$ 2.000 e o custo de vida continua superando o crescimento dos salários.
- Pode ser difícil distinguir entre desejos e necessidades. Contratar um personal trainer é um “desejo” porque é desnecessário? Ou uma “necessidade” porque está ligada à sua saúde física e mental? Os orçamentistas 50/30/20 precisam enfrentar essas perguntas com frequência.
- Não foi projetado para estruturação de dívidas. Conforme ilustrado acima, o orçamento 50/30/20 simplesmente não foi projetado com o pagamento de dívidas em mente, forçando as pessoas a colocar suas dívidas desajeitadamente na categoria de economia de 20%.
- Não é ideal para pais. Como qualquer pai sabe, os custos associados ao cuidado infantil são altos e imprevisíveis. Você pode descobrir que criar filhos aumenta suas necessidades para 60% ou até 70%.
O orçamento 50/30/20 é adequado para você?
Considerando tudo, o orçamento 50/30/20 seria adequado para você e sua situação financeira?
O orçamento de 30/50/20 pode ser adequado se:
Você ganha uma renda média
O orçamento 50/30/20 tende a funcionar melhor para pessoas que ganham a média de $ 45.000 ou mais. Qualquer menor e suas necessidades quase certamente ocuparão mais de 50% do seu orçamento.
É seu primeiro orçamento
O orçamento 50/30/20 pode não ser perfeito, mas é assim melhor que nada. Se nada mais, você é responsável por economizar 20% de sua renda, que é o passo mais importante para alcançar a independência financeira.
O orçamento de 30/50/20 pode não funcionar para você se:
Você está pagando grandes dívidas
Se você está tentando pagar uma grande quantidade de dívidas com juros altos, 20% pode não ser suficiente no curto prazo. Você definitivamente desejará consolidar sua dívida, refinanciar e/ou reduzir suas taxas de juros o mais rápido possível.
Suas necessidades excedem 50% de sua renda
Como mencionado, o orçamento 50/30/20 foi concebido quando o aluguel médio era menos da metade do que é hoje. Se você já está lutando para sobreviver, o orçamento 50/30/20 pode não ser adequado.
Você é um grande ganhador
Por outro lado, se você ganhar o suficiente para que suas necessidades não ocupem 50% de sua renda, provavelmente poderá economizar a uma taxa muito maior. Talvez um orçamento de 20/30/50 faça mais sentido!
Sua renda muda mês a mês
O orçamento 50/30/20 funciona melhor para assalariados W-2 com renda estável. Se você é um empreiteiro, empresário ou proprietário de uma pequena empresa com renda menos estável e uma litania aleatória de despesas comerciais, pode achar difícil manter o orçamento 50/30/20 mensalmente.
Dicas para manter o orçamento 50/30/20
Orçamento é como usar fio dental. É difícil começar, mas uma vez que você cria o hábito, você o tem para a vida toda (e vale a pena).
Aqui estão algumas dicas sobre como configurar e manter um orçamento 50/30/20:
Configurar depósitos automáticos
Economizar se torna uma segunda natureza quando você retira automaticamente 20% do seu salário a cada mês. É também uma tática brilhantemente eficaz para evitar gastos excessivos.
Obtenha um aplicativo de orçamento
Aderir ao orçamento 50/30/20 fica muito mais fácil quando você baixa um aplicativo para rastrear seus gastos e chamar você quando você pede muitos aperitivos. Além disso, muitos dos aplicativos de orçamento atuais têm uma predefinição de orçamento 50/30/20.
Recalcular seu orçamento quando sua renda aumentar
Assim que você receber um aumento, recalcule seu orçamento de 50/30/20 usando a calculadora acima. É honestamente muito satisfatório ver todas as três categorias subirem em conjunto.
Não se sinta culpado por gastar em “desejos”
Antes de ter um orçamento, eu me sentia um pouco culpado cada vez que comprava um “desejo”. Mas o orçamento 50/30/20 ajuda você a estabelecer um fundo de 30% “sem culpa” para que você possa realmente gostar de comprar coisas que o deixam feliz.
Comemore seus marcos de economia
Por fim, comemorar marcos como alcançar seus primeiros US$ 10.000 em economia pode ser um motivador incrivelmente poderoso, dando a você bastante energia para economizar seus próximos US$ 10.000.
O resultado final
Talvez a maior desvantagem do orçamento 50/30/20 seja que ele não se ajustou ao aumento vertiginoso do custo de vida – especialmente para os jovens. Você pode achar que precisa economizar dinheiro em algumas de suas necessidades e deseja fazer o orçamento funcionar.
Leia mais:
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