Não deixe seus empréstimos estudantis impedi-lo de comprar uma casa --- como pagar a casa dos seus sonhos quando você ainda está em dívida

Pagamento de merda. Empréstimos estudantis. Sem economia. Acha que a casa própria está fora de alcance? Você pode estar errado. Não que você devesse, mas aqui está quantos millennials compram casas enquanto ainda estão endividados.




Sempre que um estudo é divulgado sobre millennials e dinheiro, as descobertas geralmente são deprimentes.

Mas um estudo recente chamou minha atenção porque continha algumas boas notícias pela primeira vez.

Apesar de seus desafios econômicos bem divulgados, os millennials representam a maior porcentagem de compradores de casas recentes, de acordo com o estudo Tendências Geracionais de Compradores e Vendedores de Casas de 2015 da Associação Nacional de Corretores de Imóveis.

Agora, se você e todos os seus amigos têm dívidas e não estão ganhando muito dinheiro, você pode ficar tentado a ligar para B.S. neste estudo.

Mas eu prometo – é verdade. A casa própria não é apenas para “adultos” na faixa dos 40 anos.

Veja como você pode parar de pagar aluguel e começar a pagar uma hipoteca, se assim o desejar:

Consolide sua dívida de cartão de crédito e pagamentos de empréstimos estudantis

Você pode comprar uma casa enquanto estiver endividado. Tudo depende de qual parte de sua renda bruta mensal é destinada ao pagamento dos valores mínimos devidos em dívidas recorrentes, como faturas de cartão de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos para carros etc.

Sua relação dívida/renda é muito importante para os credores. Simplificando, seu índice DTI é uma medida que compara sua dívida com sua renda e determina quanto você realmente pode pagar em pagamentos de hipoteca.

A maioria dos credores não o aprovará para uma hipoteca se o índice DTI exceder 43%.

Então, digamos que você ganhe US$ 46.000 por ano, o salário médio em tempo integral dos graduados da faculdade em 2012. E digamos que, como quatro em dez millennials, você gasta metade do seu salário pagando suas dívidas.

Isso significa que sua renda mensal bruta é de $ 3.833. $ 1.916 vai para a dívida.

Portanto, sua relação dívida/renda é de 50%. Saiba mais sobre como calcular sua relação dívida/renda aqui.

Os bancos não aprovarão você para uma casa empréstimo, a menos que você faça uma das duas coisas:

1. Comece a ganhar mais dinheiro
2. Reduza seus pagamentos de dívidas recorrentes mensais

Conseguir um emprego mais bem pago pode parecer a solução óbvia. Mas isso pode levar muito tempo (e pense em todas essas entrevistas). E pode realmente prejudicar suas chances de obter um empréstimo bancário, pois alguns credores relutam em conceder empréstimos a pessoas com novos empregos.

A melhor solução é consolidar suas dívidas.

“A primeira coisa a fazer para reduzir a relação dívida/renda sem pagar a obrigação é consolidar as dívidas”, diz Scott Sheldon, um oficial sênior de empréstimos da Sonoma County Mortgages. “Consolidar cartões de crédito ou consolidar empréstimos estudantis reduzirá o pagamento mensal mínimo, o que reduzirá a relação dívida/renda e melhorará o poder de empréstimo.”

Em outras palavras, em vez de pagar seis cartões de crédito por mês, consolide esses saldos em um pagamento mensal mais baixo. Um mercado crescente de empréstimos pessoais torna isso mais fácil. Por exemplo, se você tiver um bom crédito, poderá obter um empréstimo pessoal de até US$ 35.000 para consolidar seus cartões de crédito – às vezes com taxas de juros melhores do que os próprios cartões.

Consolide seus empréstimos estudantis também. “Os empréstimos estudantis têm o mesmo efeito que um empréstimo de carro ou cartão de crédito”, diz Scott.

Agora recalcule sua relação dívida/renda. O número é menor? Nesse caso, um banco pode conceder-lhe um empréstimo à habitação.

Você só precisa de um pequeno adiantamento

Quando comecei a pensar em comprar uma casa, imaginei que precisaria de um adiantamento de 20%. Dado que eu tinha muito poucas economias, presumi que estaria lidando com proprietários pelo resto da minha vida.

Mas eu não precisava nem perto de 20%.

“20% de desconto é o que as pessoas pagavam há 20 anos”, diz Scott. “O mínimo que você precisa hoje é 3,5% para um empréstimo FHA ou 5% para um empréstimo convencional.”

Obviamente, quanto mais você colocar, menos pagará a cada mês e melhor será a taxa de juros.

Mas eu só coloco 5% para baixo e minha taxa de juros é apenas tímida de 5%.

Sua conta de aposentadoria pode fornecer seu adiantamento (mas desaconselhamos fortemente isso)

Sim, você pode usar até US$ 10.000 de um IRA, sem multas, para comprar sua primeira residência principal. Se você tiver um 401(k), poderá pedir dinheiro emprestado de sua conta e pagá-lo ao longo do tempo.

Você provavelmente está pensando que é terrível um site de finanças pessoais recomendar isso, mas o fato é que as pessoas fazem isso, quer digamos que é uma má ideia ou não. 17% dos millennials já fizeram um empréstimo de seu plano de aposentadoria.

Novamente, não recomendamos pegar um empréstimo de sua conta de aposentadoria. Mas se você realmente quer comprar uma casa e vai fingir que leu essa parte deste artigo, há algumas coisas que você deve saber.

Como a maioria dos empréstimos, certifique-se de pagar em pouco tempo

Se comprar uma casa vale a pena perder um pouco (às vezes muito) de suas economias de aposentadoria, você pode fazê-lo.

Mas, como você já está pagando empréstimos estudantis, não quer gastar sua vida também pagando um empréstimo 401 (k). Certifique-se de ter um tempo definido para pagar o empréstimo, com pagamentos mensais descontados do seu salário.

Evite penalidades

Você vai querer evitar quaisquer penalidades por sacar dinheiro antecipadamente de sua conta. Felizmente, um estudo do Employee Benefit Research Institute mostra que 87% dos planos 401(k) oferecem opções de empréstimo.

Isso difere dos IRAs tradicionais, que só permitem saques antecipados feitos antes dos 59 anos e meio e cobram uma taxa de multa de 10%.

No entanto, existem algumas exceções ao imposto de penalidade para saques de IRAs tradicionais. Uma delas é se você estiver retirando até US $ 10.000 para comprar uma casa principal pela primeira vez. Este é um valor muito menor do que os empréstimos que você pode obter do seu 401(k).

Considere sua saúde geral de finanças pessoais

Só porque você tem dívidas (ou seja, empréstimos estudantis) não significa que você tenha crédito ruim, que é outro grande fator na compra de uma casa.

Quando você estiver pronto para comprar uma casa, precisará considerar todas as suas dívidas, seu crédito e sua segurança no emprego.

Se você consolidar suas dívidas e receber pagamentos mensais mais baixos (e pagá-los integralmente a cada mês), seu emprego é bastante seguro e bem remunerado e você tem um histórico de crédito estelar, não há motivo para deixar sua dívida afastá-lo da casa dos seus sonhos.

Novamente, só porque você pode obter um empréstimo não significa que deva

Digamos que você aceite todos esses conselhos e se qualifique para um empréstimo à habitação.

Antes de se tornar viciado em Zillow ou Realtor.com, passe algum tempo refletindo se você está realmente pronto para se comprometer e com quanto de casa deseja se comprometer.

“Esticar sua relação dívida/renda para o limite máximo de 45% é uma proposta arriscada, a menos que sua renda esteja prestes a aumentar no futuro ou quaisquer outras obrigações do consumidor que você tenha estão prestes a ser pagas”, diz Scott.

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