Quanto são os custos de fechamento de uma casa?

Comprar uma casa é um grande investimento. Não é apenas algo pelo qual você potencialmente paga ao longo de décadas, mas também vem com a necessidade de um grande dinheiro adiantado. Embora você não precise pagar ao seu agente imobiliário quando compra uma casa, a maioria dos empréstimos imobiliários exige que você pague algum tipo de adiantamento.

Mas que outros custos vêm com a compra de casa?

Custos de fechamento – e eles podem realmente aumentar. Embora eles possam não fazer você mudar de ideia sobre a compra de uma casa, eles devem estar em seus pensamentos. Dessa forma, você pode se preparar financeiramente e estrategicamente ao fazer uma oferta de casa.

Aqui está tudo o que você precisa saber sobre os custos de fechamento de hipotecas para evitar surpresas de última hora.

Quem paga os custos de fechamento?

Os custos de fechamento são pagos no momento da liquidação quando um imóvel está sendo comprado. Eles são um acúmulo de várias taxas pagas a várias partes, muitas vezes por serviços prestados que levaram à transação. Eles podem ser pagos pelo comprador ou pelo vendedor (ou às vezes, ambos).

Seus custos de fechamento não devem ser um choque total. Seu credor hipotecário é obrigado a fornecer uma repartição estimada em vários pontos do processo de empréstimo. A estimativa de empréstimo descreve os custos estimados de fechamento e lista todas as taxas diferentes, bem como quem é responsável por pagá-las.

No final, você verá a quantia total de dinheiro que deve trazer para o fechamento. Esse valor inclui seu pagamento inicial e subtrai quaisquer créditos do vendedor ou credor.

Quais taxas estão incluídas nos custos de fechamento?

Os custos de fechamento podem ser divididos em algumas categorias diferentes:taxas do credor, taxas de imóveis e taxas de seguro de hipoteca.

Taxas do credor

Essas taxas podem variar dependendo do credor que você escolher, mas aqui está um resumo básico de cada custo de fechamento para dar uma ideia do que você pode esperar.

Taxa de inscrição – Os credores geralmente cobram uma taxa de inscrição para processar seu pedido de empréstimo hipotecário. Também pode haver uma taxa de relatório de crédito, que o credor cobra para obter seu relatório de crédito de uma das três principais agências de crédito.

Taxa de advogado – Em alguns estados, um advogado deve revisar a papelada em nome do comprador e do credor. A taxa pode ser cobrada por hora ou como uma taxa fixa, então converse com seu credor sobre o que esperar.

Taxa do corretor – Se você usar um corretor de hipotecas para garantir sua hipoteca, eles podem cobrar uma taxa de comissão. Normalmente, isso custa entre 1% e 2% do preço de compra da sua casa.

Taxa de Originação – Alguns credores cobram uma taxa de originação, enquanto outros não. Ele compensa o credor por tarefas administrativas e normalmente equivale a 1% do valor do empréstimo.

Pontos de desconto – Você pode optar por pagar pontos como juros pré-pagos para se qualificar para uma taxa de juros mais baixa e, geralmente, diminuir seu pagamento mensal. Um ponto refere-se a um ponto percentual do seu empréstimo.

Juros pré-pagos – Ligeiramente diferente de pagar pontos. Você geralmente não começa a fazer pagamentos de hipoteca logo após o fechamento do empréstimo, portanto, essa taxa cobre os juros acumulados entre o fechamento e o primeiro pagamento.

Taxa de subscrição – Uma taxa de subscrição compensa o credor pelo processo de aprovação do empréstimo.

Taxas imobiliárias

As taxas imobiliárias estão relacionadas aos custos que envolvem a própria propriedade. Algumas são taxas únicas, enquanto outras são recorrentes.

Taxa de avaliação – É necessária uma avaliação para determinar o valor de mercado da casa que você está comprando para garantir que vale o preço de compra. Dependendo do seu credor, você pode ter que pagar antes que a avaliação ocorra ou pode ser incluída nos custos de fechamento. Espere pagar cerca de US $ 500 a US $ 600.

Imposto sobre a propriedade – Os impostos sobre a propriedade geralmente são um pagamento anual ou semestral para sua cidade ou condado local, mas você paga antecipadamente a conta como parte do pagamento mensal da hipoteca. No entanto, a maioria dos credores exige pelo menos dois meses pré-pagos em sua conta de garantia no fechamento.

Apólice de seguro residencial – O prêmio do seguro do seu proprietário é outro custo anual necessário para garantir um empréstimo à habitação. Normalmente, a conta anual total é paga como parte do fechamento, então você começará a pagar a conta do próximo ano como parte de sua conta de hipoteca.

Pesquisa de títulos e seguro – A pesquisa de título garante que você será capaz de possuir a propriedade de forma definitiva e que não há penhoras pendentes de outras partes. O seguro de título do credor protege o credor no caso de outra pessoa tentar reivindicar a propriedade. Você também pode adquirir o seguro de título de proprietário, que o protege caso surja algum problema após o fechamento da casa.

Taxa de transferência – Um imposto de transferência é geralmente pago ao município local para cobrir os custos de transferência da escritura.

Taxas de HOA – Se a sua nova casa fizer parte de uma associação de proprietários, pode ser necessário pagar uma taxa de transferência. Sua avaliação anual também pode ser exigida antecipadamente, dependendo do HOA específico.

Taxas de seguro hipotecário

Quando você paga menos de 20% do preço de compra da sua casa como parte do pagamento inicial, geralmente é necessário pagar o seguro de hipoteca. Seu prêmio de seguro de hipoteca privada (PMI) geralmente é avaliado como uma taxa mensal dentro do pagamento de sua hipoteca, mas você também pode ter alguns custos no fechamento.

Taxa de seguro de hipoteca inicial – Dependendo do seu tipo de empréstimo e credor, você pode ter que pagar uma taxa de solicitação adicional para um empréstimo com seguro hipotecário. Além disso, alguns empréstimos exigem que você pague uma taxa única no momento do fechamento, além de sua taxa anual ao longo da hipoteca.

Taxas de empréstimo garantidas pelo governo – Se o seu empréstimo for do FHA, USDA ou VA, você poderá ter taxas extras de seguro de hipoteca se seu pagamento for inferior a 20%. Os empréstimos da FHA exigem um prêmio de seguro de hipoteca inicial (MIP) de 1,75% e uma taxa mensal. O VA e o USDA não cobram seguro de hipoteca, mas têm taxas de garantia. As taxas do VA caem entre 1,25% e 3,3%, enquanto as taxas do USDA são de 2%.

Como é calculado o custo de fechamento de uma hipoteca?

Essa lista pode parecer enorme e esmagadora, mas existem alguns atalhos que você pode usar para estimar seus custos de fechamento antes mesmo de fazer uma oferta de uma casa. Os custos médios de fechamento são geralmente cerca de 2% a 5% do valor do empréstimo.

Vejamos isso em números reais.

Digamos que você compre uma casa por US $ 200.000. Você pode realisticamente esperar que seus custos de fechamento (sem incluir o pagamento inicial) se estendam entre US$ 4.000 e US$ 10.000. Essa é uma faixa bastante grande, então use isso como ponto de partida quando começar a comparar ofertas de empréstimo.

Mas não espere até se apaixonar por uma casa para planejar financeiramente os custos de fechamento.

Em vez disso, use uma calculadora de custos de fechamento on-line no início do processo para obter uma estimativa mais específica. Você vai querer usar informações reais, como impostos médios sobre a propriedade em sua área e os custos associados ao seu tipo de empréstimo.

Ainda não tem certeza de quanto serão os custos de fechamento? Um bom credor pode se sentar com você pessoalmente ou por telefone e orientá-lo sobre as variáveis, incluindo como diferentes tipos de empréstimo podem afetar o dinheiro que você precisa fechar.

Você pode negociar os custos de fechamento?

Como você pode ver na lista de taxas, alguns custos de fechamento são negociáveis, enquanto outros são imutáveis. Os principais para comparar as ofertas de empréstimo são as variáveis ​​do credor, como taxas de originação, taxas de aplicação e taxas de corretor. Não assuma que um corretor é automaticamente mais caro; você pode negociar um crédito de credor para ajudar a reduzir seus custos de fechamento.

A outra maneira de negociar seus custos de fechamento é com o vendedor de sua nova casa. Está se tornando cada vez mais comum que os vendedores paguem pelos custos de fechamento porque é difícil para muitos compradores de casas elegíveis economizar dinheiro suficiente para comprar uma casa.

Sua estratégia de negociação com o vendedor depende muito do mercado imobiliário em que você vive. Se você comprar uma casa em uma área mais lenta (ou época do ano), é mais provável que um vendedor pague seus custos de fechamento.

Mas se você estiver em uma área muito mais competitiva com baixo estoque de moradias, pode ser mais difícil obter o valor desejado. Ainda assim, mesmo os custos de fechamento parcialmente pagos podem ser úteis para economizar dinheiro na liquidação.

Os custos de fechamento podem ser incluídos em um empréstimo à habitação?

Em alguns casos, você pode transferir seus custos de fechamento para o empréstimo à habitação, mas precisa atender a alguns requisitos básicos. Primeiro, depende do seu tipo de empréstimo, pois nem todos os empréstimos permitem que você faça isso. A maioria dos empréstimos garantidos pelo governo, como empréstimos FHA e USDA, oferece a possibilidade de adicioná-los ao seu empréstimo à habitação.

Qual é a desvantagem dessa ideia?

Um valor de empréstimo mais alto significa um pagamento mensal mais alto e uma quantidade maior de juros pagos ao longo da vida de sua hipoteca. Além disso, sua nova casa precisa avaliar o valor mais alto que você deseja financiar. Além disso, sua relação dívida/renda precisa ser capaz de suportar esse pagamento maior para se qualificar para esse empréstimo.

Se você está recebendo um empréstimo que não permite que os custos de fechamento sejam transferidos para a hipoteca, ainda pode contorná-lo - se você atender a esses critérios sobre os quais acabamos de falar.

Basta pedir ao vendedor (através do seu agente imobiliário) que pague os custos de fechamento em troca do pagamento do valor extra como parte do preço de compra. Aqui está um exemplo.

Se sua oferta de US$ 200.000 for aceita, mas você deverá pagar US$ 5.000 em custos de fechamento, peça ao vendedor para contribuir com US$ 5.000 no fechamento e altere sua oferta para US$ 205.000. No final do dia, o vendedor ainda sai com a mesma quantia de dinheiro.

Novamente, essa estratégia depende dos números que trabalham para você, sua situação financeira e seu pedido de hipoteca.

Como pagar os custos de fechamento na liquidação

Quando você finalmente chega ao dia de fechamento, está quase na hora de relaxar e se mudar para sua nova casa. Mas primeiro, não se esqueça de configurar uma maneira de pagar os custos de fechamento.

Você pode pedir ao seu credor ou empresa de liquidação o método de pagamento preferido, mas na maioria dos casos você pode obter um cheque administrativo do seu banco ou configurar uma transferência eletrônica. Geralmente, há uma pequena taxa associada a cada um. É um processo rápido e fácil, mas não deve ser esquecido antes de fechar.