Como obter uma carta de pré-aprovação de hipoteca

O processo de compra de uma casa envolve muitas etapas, mas sempre começa com a pré-aprovação de uma hipoteca. Uma carta de pré-aprovação de hipoteca mostra que um credor verificou seu relatório de crédito e aprovou você para fazer uma hipoteca.

Pode ser tentador pular o processo de pré-aprovação da hipoteca e ir direto para as casas em potencial, mas isso quase sempre é um erro. A pré-aprovação garantirá que os agentes imobiliários e os vendedores de imóveis saibam que você é um comprador sério. Também lhe dará mais espaço para negociar sua oferta.

Além disso, ser pré-aprovado lhe dá uma ideia melhor de que tipo de casa você pode comprar. Vejamos mais de perto o que é a pré-aprovação de hipoteca e como você pode começar.

Por que você deve obter uma carta de pré-aprovação de hipoteca

Se você for pré-aprovado para um empréstimo hipotecário, isso significa que um credor hipotecário fez uma verificação de crédito, revisou sua renda e ativos e determinou que você está qualificado para comprar uma casa.

Você receberá uma carta de pré-aprovação descrevendo o valor do empréstimo que você está aprovado para emprestar e qual pode ser sua taxa de juros. Obter pré-aprovação é importante por vários motivos.

Por um lado, ser pré-aprovado alerta você sobre possíveis problemas com seu crédito ou renda. Muitas pessoas têm problemas com seu crédito que precisam esclarecer antes de obter uma hipoteca.

Esteja preparado

Se você conhece esses problemas, pode tomar as medidas necessárias para limpar seu crédito primeiro. Dessa forma, você pode entrar no processo de compra de casa sabendo que todos esses problemas estão resolvidos. É muito mais difícil se você primeiro procurar uma casa, encontrar uma casa que você ama e depois perceber que ainda não está preparado para comprá-la.

Por esse motivo, ser pré-aprovado ajudará você a ser levado mais a sério pelos vendedores e agentes de listagem. Os vendedores querem aceitar uma oferta que eles estão razoavelmente certos de que acabará sendo aprovada.

A pré-aprovação garante a eles que você está em condições de fechar a casa. Isso é especialmente importante no mercado de um vendedor, onde pode haver várias ofertas em uma casa.

E, finalmente, ser pré-aprovado para uma hipoteca lhe dá mais clareza quando você começa a procurar casas diferentes. Sem uma carta de pré-aprovação, você está apenas adivinhando quando se trata do tipo de casa que você acha que pode pagar. Ser pré-aprovado elimina todas as suposições.

Pré-aprovação x pré-qualificação

Muitas pessoas usam os termos pré-aprovação e pré-qualificação de forma intercambiável, mas são duas coisas diferentes. A pré-qualificação é semelhante à pré-aprovação, mas não é tão precisa ou completa.

Quando você é pré-qualificado para uma hipoteca, seu credor não retira seu crédito e não solicita tantas informações financeiras. Isso obviamente torna muito menos demorado para você, mas também significa que as informações que você recebe são uma estimativa que pode mudar.

Em comparação, quando você for pré-aprovado, seu credor verificará seu crédito e fará um exame mais aprofundado de sua situação financeira. Como esse processo é muito mais abrangente, você receberá uma estimativa mais precisa de quanto está aprovado para emprestar.

De quais documentos você precisa para a pré-aprovação?

Seu credor hipotecário exigirá muita documentação antes de estar disposto a pré-aprovar você para uma hipoteca. Isso pode tornar o processo de pré-aprovação mais tedioso.

Mas a boa notícia é que você já tem acesso a todas as informações necessárias. Portanto, é apenas uma questão de reunir toda a documentação necessária para enviar ao seu credor.

Aqui está uma visão geral dos documentos e informações que você precisará para obter a pré-aprovação:

• Uma boa pontuação de crédito: A menos que você esteja solicitando um empréstimo da FHA ou do VA, precisará de uma boa pontuação de crédito para ser pré-aprovado para uma hipoteca. A maioria dos credores hipotecários exige uma pontuação de crédito mínima de 620 para se qualificar. No entanto, você receberá a menor taxa de juros se sua pontuação de crédito for 760 ou superior.
• Histórico de emprego: Seu credor hipotecário desejará ver a prova de emprego antes de estar disposto a pré-aprovar você para uma hipoteca. Você precisará fornecer cópias de suas declarações fiscais, bem como seu W-2 anual. Seu credor pode até entrar em contato com seu empregador para verificar seu status de emprego e renda.
• Prova de recursos: Você também precisará fornecer evidências de que pode pagar o adiantamento e os custos de fechamento de sua nova casa. Isso normalmente pode ser feito fornecendo recibos de pagamento, declarações de impostos ou extratos bancários. Se você não puder pagar a entrada padrão de 20%, deverá adquirir um seguro de hipoteca privada (PMI).
• Sua relação dívida/renda: A relação dívida/renda (DTI) é a porcentagem da renda mensal bruta que vai para pagamentos de dívidas, como cartões de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis. Você deve informar seu credor sobre suas dívidas mensais, pois isso afetará sua relação dívida/renda. Você pode fornecer uma lista com todas as suas dívidas pendentes, bem como o saldo do empréstimo e os pagamentos mensais mínimos.
• Documentos adicionais: Seu credor provavelmente desejará informações adicionais, como seu número de seguro social e sua carteira de motorista. E se você passou por um divórcio ou deve pagamentos de pensão alimentícia, também precisará fornecer documentação disso.

Como ser pré-aprovado para sua hipoteca

Espero que, a essa altura, você entenda o que é a pré-aprovação de hipoteca e por que é tão importante. Aqui estão os cinco passos que você precisa seguir para ser pré-aprovado para sua hipoteca.

1. Verifique seu relatório de crédito

Antes mesmo de iniciar o processo de pré-aprovação da hipoteca, é uma boa ideia solicitar uma cópia do seu relatório de crédito das três principais agências de crédito. Você pode receber suas cópias anuais gratuitas em AnnualCreditReport.com.

Dessa forma, você entrará no processo de pré-aprovação já sabendo onde está quando se trata de seu histórico de crédito. E isso lhe dará a chance de revisar seu relatório de crédito para quaisquer erros ou contas inadimplentes. É uma boa ideia resolver esses problemas antes de solicitar a pré-aprovação de hipoteca.

2. Reúna a documentação necessária

Aproveite o tempo para reunir a documentação necessária antes de abordar seu credor. Isso garante que você entre no processo de hipoteca preparado e ajudará as coisas a avançar muito mais suavemente.

3. Envie sua inscrição

Agora é hora de solicitar a pré-aprovação. Muitos credores hipotecários facilitam a solicitação de pré-aprovação online. Responda a todas as perguntas com a maior precisão possível e envie toda a documentação necessária.

Pode ser uma boa ideia solicitar pré-aprovação com vários credores. Isso permitirá que você compare suas opções e obtenha as condições mais favoráveis ​​possíveis.

4. Receba suas ofertas

Depois que seu credor revisar sua pontuação de crédito e informações financeiras, você receberá várias opções de hipoteca recomendadas. Neste ponto, você verá quanto foi aprovado e seus tipos de empréstimo recomendados. Você também terá uma ideia de qual pode ser o pagamento mensal estimado da hipoteca e a taxa de juros.

5. Receba sua carta de pré-aprovação

Depois de escolher sua opção de hipoteca, seu credor enviará uma carta de pré-aprovação. Você pode levar esta carta com você quando começar a comprar sua casa.

Resumo

A solicitação de pré-aprovação de hipoteca é provavelmente a parte menos emocionante do processo de compra de casa, mas é um primeiro passo importante que todo novo comprador deve dar. A pré-aprovação permitirá que você saiba que tipo de casa você pode pagar e lhe dará uma vantagem ao negociar com os vendedores.

No entanto, tenha em mente que uma pré-aprovação de hipoteca não é uma garantia. Se você repentinamente perder seu emprego ou sua situação financeira mudar inesperadamente, a oferta anterior não será mais válida. Mas é o mais próximo de uma garantia que você pode obter antes de finalmente fechar sua casa.

Perguntas frequentes

Por que é importante receber uma carta de pré-aprovação?

É essencial obter pré-aprovação para sua hipoteca por alguns motivos. Primeiro, dá-lhe uma imagem realista do tipo de casa que você pode pagar. E os vendedores levarão sua oferta mais a sério se você já tiver sido pré-aprovado para uma hipoteca.

Qual ​​é a diferença entre pré-qualificação e pré-aprovação de hipoteca?

A pré-qualificação para uma hipoteca é muito menos completa do que o processo de pré-aprovação. Seu credor não fará uma verificação de crédito e não revisará suas finanças com tanto cuidado. Isso o torna muito menos preciso do que receber uma carta de pré-aprovação.

Se você passar pelo processo de pré-aprovação, é provável que consiga fechar uma casa, a menos que algo drástico aconteça. Mas se você foi apenas pré-qualificado, sua oferta pode mudar assim que o credor fizer uma verificação de crédito e uma análise financeira mais aprofundada.

Quando devo ser pré-aprovado?

Você deve solicitar pré-aprovação de hipoteca antes de começar a procurar casas. Dessa forma, você saberá que tipo de casa pode pagar antes de iniciar o processo de compra.

A pré-aprovação de uma hipoteca prejudicará minha pontuação de crédito?

Quando você é pré-aprovado para uma hipoteca, seu credor faz uma consulta difícil em seu relatório de crédito. Normalmente, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito um pouco. No entanto, várias consultas difíceis para um empréstimo à habitação não devem prejudicar sua pontuação de crédito.