Melhores credores hipotecários de setembro de 2022

Comprar uma casa é uma das compras mais caras que você deve fazer em sua vida. É por isso que é tão importante obter a hipoteca certa antes de assinar na linha pontilhada.

Algumas diferenças nas taxas de hipoteca ou outros termos podem equivaler a dezenas de milhares de dólares gastos ou economizados. Mas com tantas opções disponíveis no mercado, é difícil saber por onde começar.

Existem credores tradicionais e credores hipotecários online, locais e grandes multinacionais. Além disso, muitos credores se especializam em diferentes tipos de empréstimos.

Para começar, procure alguns dos melhores credores hipotecários e encontre alguns que atendam às suas necessidades.

Melhores credores hipotecários e mercados de empréstimos on-line de 2022

Você tem várias ótimas opções disponíveis, de credores on-line a filiais de tijolo e argamassa, de excelente crédito a credores ruins de crédito. Confira a lista completa de credores para encontrar a melhor escolha para o seu próximo empréstimo à habitação.

Outros credores hipotecários a considerar

Não encontrou um na lista que você gostou? Leia nossas análises de alguns outros bons credores:

• Banco da América
• CitiMortgage
• Empréstimos imobiliários Caliber
• PennyMac
• União de Crédito Federal da Marinha

Como encontrar o melhor credor hipotecário

Uma das melhores coisas que você pode fazer como parte do processo de seleção de hipoteca é comparar as taxas de hipoteca de vários credores . Embora existam certos padrões de empréstimos aos quais os credores devem aderir, cada um tem flexibilidade na forma como os implementam.

Você pode se surpreender com a variação que vê em suas diferentes ofertas. Além disso, os empréstimos podem ser estruturados de várias maneiras para acomodar sua situação financeira ou preferências pessoais.

Se você não tiver muito dinheiro disponível, poderá pagar uma taxa de juros mais alta para evitar custos de fechamento mais altos. Se você quiser reduzir seus pagamentos mensais, seu credor pode permitir que você pague por pontos para se qualificar para uma taxa mais baixa.

Também é útil entender onde estão as taxas de hipoteca agora e para onde estão indo. Um bom corretor de imóveis pode ajudá-lo com isso, pois geralmente conhece muito bem o mercado.

Conheça sua pontuação de crédito e o tipo de taxa para a qual você deve se qualificar para poder negociar o melhor negócio possível. Alguns emissores de cartão de crédito fornecem sua pontuação FICO gratuitamente.

Como comparar credores hipotecários

Aqui estão algumas perguntas que você pode querer fazer ao procurar os melhores credores hipotecários:

• Como é o atendimento ao cliente?
• O que eles podem dizer sobre os custos de fechamento e outras taxas do credor associadas?
• De quanto você precisa para um adiantamento?
• Com que rapidez você pode fechar quando encontrar uma casa?

Estas são todas as perguntas que você deve fazer a pelo menos dois ou três credores hipotecários separados.

Compare as respostas e determine qual credor pode lhe oferecer o melhor negócio financeiro e atender a quaisquer outras expectativas que você tenha em torno do processo de empréstimo.

O que você deve procurar em um credor hipotecário?

Encontrar o melhor credor hipotecário para suas necessidades pode demorar um pouco, então dê a si mesmo tempo. Se você estiver interessado em um tipo específico de empréstimo, como um empréstimo VA ou um empréstimo FHA, verifique se o credor realmente o oferece.

Taxas de juros

Escolha pelo menos dois ou três credores com bons índices de satisfação do cliente para comparar as ofertas de pré-qualificação. Em seguida, dê uma olhada nas taxas de juros que eles oferecem, se a taxa é fixa ou ajustável, e quais serão seus pagamentos mensais de hipoteca.

Impostos e seguro hipotecário

Certifique-se de que eles incluam uma estimativa de impostos e seguro de hipoteca, não apenas seu principal e juros, porque isso pode aumentar seu pagamento em pelo menos algumas centenas de dólares.

Impostos sobre a propriedade

Se você mora em uma área mais cara, como uma grande cidade, espere pagar ainda mais pelos impostos sobre a propriedade. Claro, você sempre pode refinanciar para obter uma taxa mais baixa no futuro, mas é caro por causa dos custos de fechamento.

Custos de fechamento

Em seguida, compare as taxas de fechamento de cada credor hipotecário. Algumas das despesas não mudarão de credor para credor. Uma pesquisa de título, por exemplo, custará aproximadamente o mesmo valor, independentemente do credor pelo qual você passar. As taxas de originação, por outro lado, podem variar muito.

Espere pagar 3% a 5% do valor do empréstimo para as despesas totais de fechamento. Qual extremidade do espectro você acaba pode fazer uma enorme diferença em quanto dinheiro você precisará.

Um bom credor ajudará você a explorar suas opções com base em quanto dinheiro você tem e por quanto tempo planeja ficar em casa.

Pontos de hipoteca

Se você tem dinheiro extra e planeja tornar seu novo local seu “lar para sempre”, pode valer a pena pagar pontos extras no fechamento em troca de uma taxa de juros mais baixa. Pergunte a cada credor para diferentes cenários para ver qual melhor se adapta às suas necessidades individuais.

Como você pode ser pré-qualificado para uma hipoteca?

Existem duas formas de iniciar o processo de hipoteca:uma pré-qualificação e uma pré-aprovação.

A pré-qualificação é uma etapa informativa para ter uma ideia de quais taxas esperar e quanto você pode emprestar com base em sua renda e níveis de dívida. Você não precisa fornecer nenhuma documentação neste momento.

As cotações que você recebe não são definitivas e estão sujeitas a alterações com o seu pedido oficial. Mas é bom descobrir que tipo de empréstimo você deve considerar, quanto dinheiro você provavelmente precisará e qual faixa de preço da casa você deve olhar.

Você precisará de mais para realmente fazer uma oferta de uma casa, porque a maioria dos vendedores não considera uma pré-qualificação oficial o suficiente para indicar um provável financiamento.

O que é uma carta de pré-aprovação?

Uma carta de pré-aprovação leva o processo de pré-qualificação um passo adiante. Você essencialmente envia toda a sua inscrição e toda a documentação que a acompanha.

Isso inclui coisas como suas declarações de impostos dos últimos dois anos, extratos bancários, explicações de quaisquer observações negativas sobre seu histórico de crédito e verificação de emprego.

O credor também realiza um hard credit pull para determinar sua taxa de juros. Leva um pouco de tempo, mas uma vez que você tenha sido pré-aprovado, o credor fornece uma carta informando quanto de um empréstimo você se qualifica e quanto de entrada você pode fornecer.

Quando você envia uma oferta de uma casa, essa adição a torna muito mais forte porque o vendedor sabe que é provável que você seja aprovado para a hipoteca. Depois que sua oferta for aceita, você poderá fixar uma taxa de juros com seu credor por um determinado número de dias.

Que tipo de hipoteca devo obter?

Alguma introspecção rápida é necessária para responder a esta pergunta. Comece examinando sua posição financeira, necessidades domésticas e metas de longo prazo. Quão segura é a sua renda? Onde você quer morar nos próximos anos? Quanto dinheiro você pode levantar para o pagamento inicial?

Responder a essas perguntas ajuda você a escolher o tipo de hipoteca mais adequado para você. Normalmente, a escolha se resume a uma hipoteca convencional ou apoiada pelo governo. Os empréstimos à habitação convencionais têm requisitos mais rigorosos, como uma pontuação de crédito alta e adiantamentos consideráveis. Empréstimos garantidos pelo governo permitem pontuações de crédito mais baixas e pouco ou nenhum pagamento para se qualificar.

Existem oito tipos diferentes de hipotecas espalhadas pelas duas categorias. Mergulhe enquanto exploramos cada um deles abaixo.

8 tipos de empréstimos hipotecários

Empréstimos hipotecários convencionais

As hipotecas convencionais são empréstimos à habitação que o governo não assegura e se dividem em duas categorias:conformes e não conformes.

Um empréstimo em conformidade significa que o empréstimo está dentro dos limites estabelecidos pela Agência Federal de Financiamento da Habitação. Empréstimos não conformes, como empréstimos jumbo, excedem o limite FHFA, que varia entre os condados.

Empréstimos convencionais têm requisitos rigorosos de pontuação de crédito e relação dívida/renda. Os credores aprovam os mutuários com uma pontuação de crédito de pelo menos 620 e um adiantamento de 20%. Os compradores que podem colocar pelo menos 3% de entrada também podem ser elegíveis, mas devem pagar o seguro de hipoteca primário.

Prós

• Mais barato do que empréstimos não convencionais
• Pode se qualificar colocando 3% de desconto

Contras

• PMI em depósitos inferiores a 20%
• Requisitos rigorosos de pontuação de crédito e índice DTI

Melhor para :compradores com grandes adiantamentos, alta renda, pontuação de crédito estelar e excelente histórico de crédito.

hipoteca com taxa fixa

Uma hipoteca de taxa fixa é um empréstimo à habitação que carrega uma taxa de juros fixa ao longo de sua vida útil. Uma vez que a taxa de juros está bloqueada, ela não é afetada por mudanças nas taxas de mercado.

As hipotecas de taxa fixa são os empréstimos à habitação mais populares, graças à sua previsibilidade. Saber o pagamento da sua hipoteca todos os meses ajuda os mutuários a planejar suas finanças com mais facilidade. Como resultado, você pode ter certeza de que não há surpresas mês a mês.

Os credores usam sua pontuação de crédito, relação dívida/renda, histórico de crédito, renda e adiantamento para determinar a elegibilidade e definir as taxas de hipoteca. As pontuações de crédito são um determinante primário, e a maioria dos credores aprova os mutuários com pontuações acima de 620.

Pontuações de crédito acima de 740, baixo índice de DTI, histórico de crédito estelar e um adiantamento significativo comandam as taxas de hipoteca mais competitivas. Por outro lado, baixas pontuações de crédito levam a taxas de juros mais altas, e um adiantamento de menos de 20% desencadeia a necessidade de pagar um seguro de hipoteca privado.

Os termos das hipotecas de taxa fixa variam de 10 a 30 anos, mas os empréstimos de 30 e 15 anos são os mais populares. A duração de sua hipoteca também determina as taxas de juros e pagamentos mensais.

Prós

• Pagamentos mensais previsíveis
• Taxas de juros não flutuantes
• Qualificações fáceis
• Grandes deduções fiscais

Contras

• Taxas de hipoteca mais altas
• Valor de juros altos
• Lento crescimento do patrimônio

hipoteca com taxa ajustável

Como o nome sugere, hipotecas de taxa ajustável carregam uma taxa de juros ajustável definida pela taxa de mercado vigente. Um ARM começa com uma taxa de juros fixa por alguns anos e depois muda para uma taxa variável pelo prazo restante do empréstimo.

Um ARM pode ser bloqueado por um, três, cinco, sete ou dez anos, mas os empréstimos ARM 5/1 são os mais comuns. Com um ARM de 5/1, a taxa de juros é bloqueada nos primeiros cinco anos e depois ajustada anualmente pelo restante do prazo.

Normalmente, a taxa de juros em um ARM se ajusta para cima porque a taxa de juros inicial geralmente é menor do que a taxa de mercado prevalecente.

Prós

• Pagamentos mensais iniciais previsíveis e baixos
• Você pode economizar uma quantia considerável de dinheiro no início

Contras

• Aumento das taxas de hipoteca
• Os pagamentos mensais podem ser caros

Melhor para: Mutuários que provavelmente garantirão um aumento salarial no futuro, mas desejam garantir taxas mais baixas quando sua renda for menor.

hipoteca FHA

Um empréstimo FHA é uma hipoteca garantida pelo governo federal e segurada pela Federal Housing Administration (FHA). Você só pode garantir um empréstimo da FHA de um credor aprovado pela FHA. A agência garante que os empréstimos à habitação sejam emitidos por credores credenciados, como cooperativas de crédito, bancos e companhias hipotecárias, protegendo os credores se um mutuário deixar de pagar.

Esses empréstimos ajudam famílias de renda modesta a comprar uma casa. Você precisa de um adiantamento de 3,5%, uma pontuação de crédito de 580 ou superior e um DTI inferior a 50 para se qualificar para um empréstimo da FHA. Você pode ser elegível com uma pontuação de crédito de 500 se aumentar um adiantamento de 10%.

Como o governo garante empréstimos da FHA, os credores da FHA podem estender termos favoráveis ​​a pessoas que, de outra forma, não se qualificariam para uma hipoteca. Os empréstimos da FHA têm seguro de hipoteca por pelo menos 11 anos, e as hipotecas da FHA com menos de 10% de entrada devem ter seguro da FHA durante a vida do empréstimo.

Você pode usar um FHA para comprar ou refinanciar um condomínio, uma casa unifamiliar, uma casa multifamiliar de 2 a 4 unidades e algumas casas fabricadas. Além disso, alguns empréstimos da FHA podem financiar novas construções e reformas de casas.

Os limites dos empréstimos da FHA variam de acordo com o condado e, a partir de 2021, você pode emprestar entre US$ 420.860 e US$ 970.800. Os custos de vida do seu condado determinam o limite dos empréstimos da FHA.

Prós

• Requer um depósito de 3,5%
• Altos limites de empréstimo
• Acomoda baixas pontuações de crédito

Contras

• Seguro de hipoteca obrigatório
• Financia apenas a residência principal

Melhor para: Famílias de renda baixa e moderada e mutuários sem um grande adiantamento.

Hipoteca VA

Os empréstimos de VA são garantidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA, mas emitidos por credores privados, como empresas hipotecárias, bancos e cooperativas de crédito. Empréstimos VA ajudam veteranos, membros do serviço atual e cônjuges elegíveis a comprar uma casa sem adiantamento.

A garantia do governo permite que os credores credenciados pelo VA estendam condições favoráveis ​​aos mutuários sem depósito. Embora os empréstimos do VA tenham condições atraentes, eles têm requisitos de qualificação rigorosos. Apenas membros qualificados do serviço ativo, veteranos e cônjuges sobreviventes podem solicitar empréstimos do VA.

Enquanto um empréstimo do VA oferece financiamento de 100% ao comprar uma casa, os credores do VA considerarão a pontuação de crédito, DTI e nível de renda ao emitir um empréstimo. Não há requisitos mínimos de pontuação de crédito, mas normalmente você precisa de uma pontuação de crédito de pelo menos 620 para se qualificar. Além disso, os cônjuges veteranos e sobreviventes só podem usar um empréstimo do VA para financiar sua residência principal. Mas os membros do serviço ativo podem usar o empréstimo para comprar uma segunda casa se planejam se mudar para ela dentro de 60 dias após o fechamento.

Seu município de residência determina o limite de empréstimo do VA. A partir de 2021, o limite do condado para empréstimos de VA varia de US$ 548.250 a US$ 822.375, dependendo do custo de vida. No entanto, você pode obter um empréstimo VA que exceda o limite do condado se fizer um adiantamento.

Prós

• Sem adiantamento
• Taxas de hipoteca competitivas
• Custos de fechamento mais baixos
• Sem seguro de hipoteca

Contras

• Não pode financiar uma propriedade de investimento ou casa de férias
• Tem uma taxa de financiamento de empréstimo do VA
• Requisito de propriedade rigoroso

Melhor para: Veteranos elegíveis, membros de serviço ativo e cônjuges sobreviventes.

hipoteca do USDA

Os empréstimos do USDA são hipotecas garantidas pelo governo com pagamento zero e garantidas pelo Departamento dos EUA para ajudar os compradores de casas rurais. Os empréstimos ajudam pessoas com renda modesta que não podem comprar casas usando hipotecas tradicionais.

Os empréstimos para habitação do USDA são oferecidos sob o programa de empréstimos do USDA ou o Programa de Empréstimo de Habitação Garantido para o Desenvolvimento Rural do USDA. O programa visa fortalecer a economia e melhorar a qualidade de vida das pessoas nas áreas rurais da América. Ele dispensa o pagamento inicial, oferece taxas de juros competitivas e é altamente acessível.

Você pode se inscrever em qualquer um dos três programas de empréstimo do USDA, incluindo:

• Garantias de empréstimo: O USDA garante uma hipoteca emitida por um credor local. Isso permite que você acesse um empréstimo com condições atraentes sem depósito.
• Empréstimos diretos: Estes são empréstimos imobiliários subsidiados para mutuários de baixa e muito baixa renda com taxas de juros tão baixas quanto 1%.
• Empréstimos e subsídios para melhorias residenciais: Estes são empréstimos ou concessões definitivas para ajudar os proprietários a melhorar ou reparar suas casas. Alguns pacotes de empréstimo combinam o empréstimo com subsídios de até US$ 27.000.

A qualificação para um empréstimo imobiliário garantido pelo USDA depende da renda e do tamanho da sua família. Os limites de renda variam de acordo com o local e dependem do seu município de residência. Apenas cidadãos dos EUA ou residentes permanentes podem usar esses empréstimos para financiar uma residência principal ocupada pelo proprietário.

Você pode se qualificar para uma hipoteca do USDA com pontuação de crédito de 640 ou superior, DTI inferior a 41% e se o pagamento mensal não exceder 29% de sua renda mensal. O USDA pode considerar um DTI mais alto para candidatos com pontuação de crédito acima de 680. Candidatos com pontuação inferior a 640 ainda podem se qualificar, mas estão sujeitos a condições de empréstimo mais rigorosas.

Você também precisa demonstrar uma renda confiável ao longo de dois anos, ter um bom histórico de crédito e não ter conta em cobrança no último ano.

O limite de empréstimo do USDA é um alvo móvel que varia entre os condados, com base no custo de vida. O empréstimo pode chegar a US$ 500.000 em condados de alto custo como Havaí e Califórnia e US$ 100.000 em áreas rurais da América.

Você só pode acessar um empréstimo direto do USDA se sua casa tiver menos de 2.000 pés quadrados e tiver um valor de mercado abaixo do limite de empréstimo do condado. O programa do USDA exclui os metropolitanos, mas abrange alguns subúrbios.

Prós

• 100% de financiamento
• Taxas de juros fixas ultrabaixas
• Inclui subsídios financeiros

Contras

• Restrições geográficas
• Financia residências ocupadas por um único proprietário
• Seguro de hipoteca obrigatório

Melhor para: Mutuários com recursos financeiros limitados ou aqueles que desejam viver em áreas rurais.

Jumbo Hipoteca

Os empréstimos jumbo financiam casas que excedem os limites FHFA de uma hipoteca convencional. Os empréstimos jumbo são considerados hipotecas não conformes e são considerados empréstimos de alto risco.

Como excedem os limites do FHFA, Freddie Mac e Fannie Mae não garantem empréstimos jumbo. Isso significa que o credor pode incorrer em perdas se o devedor entrar em default. Os empréstimos jumbo podem ter uma taxa de juros ajustável ou fixa e têm requisitos rigorosos.

Você precisa de uma pontuação de crédito de 700 a 720, um DTI inferior a 45% e reservas de dinheiro abundantes no banco para se qualificar para um empréstimo jumbo. Os credores exigem extensa documentação para mostrar excelente situação financeira. Você precisará de W-2s, declarações fiscais completas e 1099s, bem como suas contas de investimento e extratos bancários.

O pagamento mínimo de entrada em empréstimos jumbo é muitas vezes maior do que os empréstimos tradicionais, porque eles não têm garantia do governo. A maioria dos credores exige um depósito de 10% a 30%. As taxas de hipoteca jumbo dependem de suas finanças e de seu credor. Alguns credores cobram taxas mais altas em empréstimos jumbo do que em conformidade, enquanto outros oferecem taxas mais baixas. Os custos e taxas de fechamento de um empréstimo jumbo geralmente são mais altos devido a etapas extras de qualificação e ao alto valor do empréstimo.

Você pode usar um empréstimo jumbo para comprar uma casa, refinanciar uma hipoteca existente para fins de saque ou comprar uma propriedade de investimento e um terreno. No entanto, como o FHFA não rege empréstimos jumbo, o limite do empréstimo pode chegar a milhões.

Prós

• Limites de empréstimo mais altos
• Pode financiar propriedades de investimento
• Taxas de juros competitivas
• Usos flexíveis
• Valores elevados do empréstimo

Contras

• Requer altas pontuações de crédito
• Você precisa de alta renda
• Requer muitas reservas de dinheiro

Melhor para: Pessoas que compram propriedades caras e proprietários que procuram refinanciar um grande empréstimo.

Hipotecas apenas com juros

As hipotecas apenas com juros são empréstimos de prazo relativamente curto, geralmente estruturados como ARMs por 5 a 10 anos. Durante o empréstimo, os mutuários pagam juros sobre o empréstimo sem reembolsar o principal. Como você não está pagando nenhum dinheiro emprestado, você não está construindo patrimônio na casa. Seu patrimônio na casa continua sendo o valor da entrada e qualquer valorização no valor de mercado da casa.

No final do prazo do empréstimo, o valor do empréstimo permanece o mesmo, a menos que você tenha feito pagamentos separados para compensar o principal. Quando o prazo inicial expirar, você poderá quitar o empréstimo, mudar para pagamentos amortizados, refinanciar ou assinar outro prazo apenas com juros.

Um empréstimo apenas com juros requer uma boa pontuação de crédito, 700 ou superior, um grande depósito e um baixo índice de endividamento. Não há requisitos padrão, então eles variam muito entre os credores. Mas você precisará demonstrar capacidade de pagar e possuir amplos ativos para se qualificar.

Prós

• Baixo pagamento mensal inicial
• Baixas taxas iniciais de hipoteca
• Termos de empréstimo variáveis

Contras

• Você não cria patrimônio
• Seu patrimônio diminui se o valor da propriedade cair

Melhor para :Pessoas com alta renda disponível, grandes reservas de caixa, renda crescente ou mutuários que recebem grandes bônus anuais.