Devo declarar falência?

O simples pensamento de pedido de falência é suficiente para deixar qualquer um nervoso. Mas, em alguns casos, realmente pode ser a melhor opção para sua situação financeira. Mesmo que permaneça como um item negativo em seu relatório de crédito por até dez anos, a falência geralmente alivia o fardo de grandes quantidades de dívida.

Na verdade, existem três tipos diferentes de falência, e cada um é projetado para ajudar pessoas com necessidades específicas. Continue lendo para descobrir para qual tipo de falência você pode ser elegível. Também o ajudaremos a determinar se é realmente a melhor opção disponível.

Quais são os diferentes tipos de falência?

Em geral, a falência é o processo de eliminar parte ou toda a sua dívida ou, em alguns casos, reembolsá-la em termos diferentes dos acordos originais com seus credores.

É um esforço muito sério, mas pode ajudar a aliviar sua dívida se você calcular que é improvável que você consiga pagar tudo nos próximos anos.

Os dois mais comuns para indivíduos são o Capítulo 7 e o Capítulo 13. O Capítulo 11 é usado principalmente para empresas, mas pode ser aplicado a indivíduos em alguns casos. Vamos dar uma olhada em alguns princípios básicos de falência e outros detalhes que os diferenciam uns dos outros.

Capítulo 7 Falência

A bancarrota do Capítulo 7 foi projetada para indivíduos que atendem a certas diretrizes de renda que não podem pagar seus credores. Você deve passar por um teste de meios para se qualificar. Então, em vez de fazer pagamentos, um administrador de falências pode vender sua propriedade pessoal para ajudar a liquidar suas dívidas, incluindo empréstimos garantidos e não garantidos.

Existem certas isenções que você pode solicitar para evitar que algumas coisas sejam retiradas. Tudo depende de quais dívidas estão inadimplentes. Se sua hipoteca for para a execução duma hipoteca, você só poderá atrasar o processo por meio de uma inadimplência do Capítulo 7.

Se você estiver inadimplente apenas em dívidas não garantidas, como dívidas de cartão de crédito ou empréstimos pessoais, poderá solicitar uma isenção em itens importantes, como sua casa e carro. Dessa forma, eles não serão recuperados e leiloados.

As isenções elegíveis variam de acordo com o estado. Normalmente, há um valor atribuído aos seus ativos que são elegíveis para isenção. Você pode mantê-los enquanto estiverem dentro desse valor máximo. Por exemplo, se o seu estado tem uma isenção de $ 3.000 para automóveis e seu carro está avaliado em apenas $ 2.000, você pode mantê-lo.

A maioria dos lugares também permite que você subtraia qualquer valor de empréstimo pendente para colocar na isenção. Portanto, na situação acima, se seu carro estiver avaliado em US$ 6.000, mas você tiver US$ 3.000 restantes em seu empréstimo de carro, ainda estará dentro do limite de isenção.

A bancarrota do Capítulo 7 é a opção mais rápida, durando apenas entre três e seis meses. Também é geralmente a opção mais barata em termos de taxas legais. No entanto, lembre-se de que você provavelmente terá que pagar os honorários do seu advogado antecipadamente se escolher essa opção.

Capítulo 13 Falência

Uma falência do capítulo 13 é a opção padrão quando você ganha muito dinheiro para se qualificar para uma falência do capítulo 7. O benefício é que você pode manter sua propriedade, mas, em vez disso, pagar seus credores em um período de três a cinco anos. Seu plano de reembolso depende de várias variáveis.

Todas as taxas administrativas, dívidas prioritárias (como impostos atrasados, pensão alimentícia e pensão alimentícia) e dívidas garantidas devem ser pagas integralmente durante o período de reembolso. Estes devem ser devolvidos se você quiser manter a propriedade, como sua casa ou carro.

O valor que você terá que pagar em suas dívidas não garantidas pode variar drasticamente. Depende da quantidade de renda disponível que você tem, do valor de qualquer propriedade não isenta e da duração do seu plano de pagamento.

A duração do seu plano é realmente determinada pela quantidade de dinheiro que você ganha e é baseada nos padrões de renda do seu estado. Por exemplo, se você ganhar mais do que a renda média mensal, deverá pagar suas dívidas por cinco anos completos.

Se você ganhar menos do que esse valor, poderá reduzir seu período de reembolso para menos de três anos. Você pode inserir suas informações financeiras em uma calculadora de falência do Capítulo 13 para obter uma estimativa de como seus pagamentos mensais podem parecer nessa situação.

Para se qualificar para o Capítulo 13, suas dívidas devem estar abaixo de máximos predeterminados. Para dívidas não garantidas, seu total não pode ultrapassar US$ 1.149.525 e sua dívida garantida não pode ultrapassar US$ 383.175. No entanto, ao contrário da bancarrota do Capítulo 7, você pode incluir pagamentos de hipotecas em atraso para evitar a execução duma hipoteca.

Capítulo 11 Falência

A bancarrota do capítulo 11 é geralmente associada a empresas. No entanto, também pode ser uma opção para pessoas físicas, especialmente se seus níveis de dívida ultrapassarem os limites do Capítulo 13. Muitas das características do Capítulo 11 e do Capítulo 13 são as mesmas, como evitar que propriedades seguras sejam retomadas.

Ter que pagar as dívidas prioritárias integralmente e ter uma faixa de renda mais alta do que uma falência do Capítulo 7 também são características comuns. No entanto, ao contrário do Capítulo 13, você deve pagar os cinco anos inteiros com um Capítulo 11. Não há opção de pagar apenas três anos, não importa onde você mora ou quanto ganha.

Outra razão para escolher o Capítulo 11 é se você é proprietário de uma pequena empresa ou possui propriedades imobiliárias. Em vez de perder seus negócios ou suas propriedades de renda, você pode reestruturar sua dívida e recuperar os pagamentos enquanto ainda opera seus negócios, seja como CEO ou como proprietário.

Uma desvantagem a ser observada com uma falência do Capítulo 11 é que geralmente é a opção mais cara. No entanto, você pode pagar suas taxas legais ao longo do tempo para não precisar se preocupar em voltar a se endividar.

Quais são os efeitos de longo prazo da falência?

Não é de surpreender que a falência faça com que sua pontuação de crédito despenque. Dependendo do que mais estiver no seu relatório, sua pontuação pode cair entre 160 e 220 pontos.

Esses efeitos permanecem. A bancarrota do Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por sete anos. E uma falência do Capítulo 7 permanece lá por até dez anos. Seus efeitos em sua pontuação de crédito, no entanto, começam a diminuir com o passar do tempo.

Você provavelmente terá problemas para obter acesso ao crédito imediatamente após sua falência. Eventualmente, você começará a ser aprovado para empréstimos e cartões de crédito, mas suas taxas de juros provavelmente serão extremamente altas.

Uma nova hipoteca provavelmente estará fora de alcance por pelo menos cinco a sete anos a partir do momento em que você declarar falência. Além disso, qualquer empregador que realize uma verificação de crédito pode ver todos esses itens em seu relatório de crédito.

As agências governamentais não podem discriminá-lo legalmente por causa de sua falência, mas não há regra específica para empresas privadas. Pode ser particularmente prejudicial se o emprego para o qual você está se candidatando lida com dinheiro ou qualquer tipo de finanças. Não importa onde você trabalhe, porém, você não pode ser demitido de um empregador atual por causa de uma falência.

Devo declarar falência?

Não há resposta correta para esta pergunta. Em última análise, é algo que você precisará decidir por conta própria. No entanto, existem algumas coisas que você pode fazer para garantir que está tomando a melhor decisão possível. Comece encontrando um conselheiro de crédito licenciado para ajudar a analisar sua situação individual. Eles ajudarão você a revisar as diretrizes para cada tipo de falência e determinar se você é elegível.

À primeira vista, declarar falência pode parecer uma ótima maneira de liquidar suas dívidas e seguir em frente com sua vida. Infelizmente, o processo não é tão simples quanto preencher um formulário. Os efeitos da falência vão ficar com você por anos.

Ao iniciar o processo de avaliação para saber se a falência é adequada para você, há várias considerações a serem consideradas. Esta visão geral fará você pensar sobre sua situação. Ele também indicará a direção certa para recursos mais aprofundados quando você precisar deles.

Seu status atual é temporário ou permanente?

Você também deve olhar para o seu futuro esperado e comparar seus ganhos potenciais com seus valores de dívida. Se você não vê como vai pagar essa dívida, a falência pode ser uma opção sábia. Além disso, entenda os tipos de dívida que você deve. Pagamentos de impostos, dívidas de empréstimos estudantis e ônus sobre sua hipoteca ou carro não serão liberados mesmo quando você declarar falência.

Depois de descobrir quais opções específicas estão disponíveis para você, é hora de entrar em contato com um advogado de falências. Você certamente é capaz de se representar, mas o processo é complicado. Geralmente é melhor ter um trabalho profissional no caso em seu nome. Apenas certifique-se de entrevistar alguns advogados diferentes para obter várias opiniões e preços para comparar.

Avalie sua situação

Mesmo quando sua falência está em andamento, é inteligente passar algum tempo avaliando como você chegou lá. Foi devido a uma dificuldade financeira única, como um longo período de desemprego? Se for esse o caso, então você sabe que tem um futuro melhor pela frente com a promessa de trabalho e renda estável para pagar suas contas.

No entanto, se você está no caminho da falência por causa de gastos imprudentes, você realmente precisa olhar para dentro e lidar com seus hábitos de gastos excessivos. Caso contrário, fica muito fácil se colocar na mesma situação daqui a alguns anos. Use sua falência como uma segunda chance para começar de novo com uma ficha financeira limpa.

Por que considerar a falência?

Se você está considerando a falência, provavelmente está se sentindo sobrecarregado com dívidas e outras obrigações financeiras. Você provavelmente tem dificuldade em pagar suas contas todos os meses e pode até se preocupar em como pagará alguns de seus saldos pendentes.

Se você já esgotou suas outras opções, como fazer horas extras e reduzir suas necessidades, talvez seja hora de pensar seriamente em declarar falência. Alguns sinais de que você pode estar pronto incluem:

• Aumento das taxas de juros devido a pagamentos em atraso ou crédito ruim
• Usar cartões de crédito para compras diárias sem pagar o saldo mensalmente
• Já reduzimos itens como casa, carro e outros ativos
• Trabalhar em vários turnos ou tarefas
• Pagar dívidas com fundos de aposentadoria
• Os salários estão sendo guarnecidos

Se uma ou mais dessas situações se aplicarem a você, você provavelmente deve continuar sua pesquisa sobre falência. Se não, tente encontrar outras maneiras de melhorar sua situação financeira. Por exemplo, você pode refazer seu orçamento se houver lugares fáceis para cortar.

Você também pode tentar negociar com seus credores, principalmente se estiver enfrentando apenas um revés de curto prazo. A maioria dos credores está disposta a trabalhar com você. Eles preferem estabelecer um novo plano de pagamento do que ter a dívida quitada ou liquidada por meio de falência.

Compreendendo a falência e alternativas

Se você deseja declarar falência, é preciso um planejamento cuidadoso. Devido às consequências legais e financeiras de longo prazo da falência, existem muitas regras que devem ser seguidas antes de você se qualificar.

Por exemplo, é necessário mostrar ao tribunal de falências que você obteve aconselhamento de crédito e considerou alternativas como liquidação de dívidas ou consolidação de dívidas. A falência é controlada exclusivamente pelo sistema judicial federal, que recomenda fortemente a contratação de um advogado antes de tentar arquivar.

Se você precisar de ajuda para encontrar um advogado de falências, entre em contato com a American Bar Association. Eles oferecem aconselhamento jurídico gratuito e você pode se qualificar para serviços jurídicos gratuitos se não puder pagar um advogado.

Criando uma lista de verificação para evitar demissão

Antes de declarar falência, há várias perguntas importantes que você deve se fazer. Há também vários passos importantes que você precisa tomar. Primeiro, é necessário se perguntar se você realmente precisa pedir falência.

Se você não fizer isso, provavelmente não será aprovado de qualquer maneira. Você também precisa calcular receitas, despesas e ativos, encontrar um advogado confiável e selecionar um programa de aconselhamento de crédito.

É útil ser metódico e usar uma lista de verificação. A falha em tomar as medidas certas e encontrar o aconselhamento de crédito certo pode resultar em mais dinheiro desperdiçado e uma demissão por falência, onde eles descartam o caso.

Motivos para adiar a falência

Mesmo que a falência seja a melhor escolha para você, pode haver algumas situações em que é inteligente atrasar o processo para maximizar seus benefícios. Primeiro, se você teve uma renda alta nos últimos seis meses que não se aplica mais à sua situação, convém esperar.

Isso ocorre porque o tribunal de falências pesa seus últimos seis meses de renda para determinar sua elegibilidade para a falência do Capítulo 7. Se você teve um bom salário mensal há alguns meses, mas foi demitido desde então, isso significa que o teste não refletirá sua situação atual com precisão.

Outra razão para adiar a falência é se você estiver antecipando uma grande dívida futura. Novas dívidas não podem ser quitadas depois que você declarar falência.

Então, por exemplo, se você estiver prestes a fazer uma grande cirurgia médica, considere esperar até que ela acabe para incluir as contas médicas como parte do seu plano de falência. Converse com um profissional para ver os requisitos de elegibilidade. Itens de luxo cobrados logo antes de um pedido de falência, por exemplo, provavelmente não serão incluídos como parte da quitação de sua dívida.

Mudanças na Lei de Falências

Antes de começar, é importante observar as mudanças que entraram em vigor em 2005 sob a Lei de Prevenção ao Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA). Embora as alterações não afetem algumas pessoas que solicitam falência, elas podem afetar outras.

As leis federais de falência exigem aconselhamento de crédito obrigatório para garantir que você entenda completamente as consequências de declarar falência. Também criou requisitos de elegibilidade mais rigorosos para falências do Capítulo 7. Para falências do Capítulo 13, a lei exige declarações fiscais e comprovante de renda.

Uma decisão informada começa com a compreensão das leis de falência, o processo de falência e o que mudou. É importante entender melhor essas mudanças antes de tomar qualquer decisão final.

Declaração nos termos do Capítulo 7 ou Capítulo 13

Entender como funciona a falência significa entender o processo e as leis relacionadas aos Capítulos 7 e 13 do Código de Falências. Dependendo dos detalhes de sua situação, você pode ser elegível para arquivar sob o Capítulo 7 ou Capítulo 13. O caminho que você escolher tem muito a ver com sua renda e quais ativos você deseja manter.

Suas dívidas podem ser resolvidas rapidamente ou em um período de vários anos. É útil ler as perguntas frequentes detalhadas relacionadas a cada rota.

Calculando as médias do Capítulo 7

Para ter todas as suas dívidas não garantidas completamente eliminadas sob a bancarrota do Capítulo 7, você deve se qualificar sob o teste de meios do Capítulo 7. Usando suas informações pessoais ou uma estimativa básica, uma calculadora online pode ajudar a determinar isso para você. Ao declarar falência, você também deve preencher um formulário apropriado no qual insere sua receita, informações de despesas e dados do Census Bureau e do IRS.

Se você não atender aos requisitos de nível de renda para solicitar a falência do Capítulo 7, ainda poderá solicitar o Capítulo 13. Um Capítulo 13 liquidará muitas de suas dívidas depois de concluir com êxito um programa de reembolso de três a cinco anos.

Dívidas qualificadas e qualificadas

Suas dívidas se qualificam para o alívio da falência quando você pode provar que não pode pagá-las, mas muito depende da sua situação e de qual capítulo você está declarando falência. As dívidas podem ser quirografárias ou garantidas. Dívidas garantidas incluem hipotecas, carros e dívidas relacionadas a uma propriedade que você ainda está pagando.

Dívidas não garantidas incluem dívidas de cartão de crédito, contas, cobranças, julgamentos e empréstimos não garantidos. É importante saber quais dívidas se qualificam para falência. Mas é ainda mais importante saber se sua situação o qualifica para essa etapa importante. Para determinar isso, é necessária uma avaliação financeira completa. Você pode começar lendo mais sobre dívidas que se qualificam.

Inadimplência em um empréstimo estudantil

Se você deixou de pagar um empréstimo estudantil, existem várias opções disponíveis para você. A falência é uma delas, mas se o seu objetivo é ter um empréstimo estudantil liberado nos termos do Capítulo 7, isso pode ser muito difícil.

No entanto, tomar certas medidas o mais rápido possível pode ajudar a evitar a penhora de salários. Conhecer suas opções pode ajudá-lo a fazer a melhor escolha antes que as coisas se tornem mais difíceis. De acordo com o Capítulo 13, seu empréstimo inadimplente pode ser consolidado com suas outras contas. Isso lhe dará um plano de pagamento melhor ou uma suspensão temporária de fazer pagamentos.

Se você tiver um empréstimo estudantil federal, confira suas opções de reembolso, especialmente se estiver enfrentando dificuldades financeiras. Caso contrário, leia mais para descobrir como sair da inadimplência do empréstimo estudantil.

Quais ativos você pode manter durante a falência

Dependendo de como você declara falência, existem certos ativos que você pode manter. Diferentes estados têm diferentes isenções e, em alguns estados, você pode escolher entre isenções de falência estaduais e federais.

Se você precisar quitar dívidas, estiver desempregado e não puder pagar um plano de pagamento, alguns bens podem ser perdidos. Na maioria dos casos, no entanto, as pessoas que declaram falência podem manter suas casas, carros e muito do que possuem enquanto pagam suas dívidas sob um plano modificado. Tudo depende de suas circunstâncias únicas e de como você arquiva.

Obtenha uma avaliação de crédito GRATUITA antes de declarar falência

Uma falência pode afetar seu crédito por 7 a 10 anos e deve ser considerada uma opção de último recurso quando todas as outras opções falharam. Muitas vezes as pessoas declaram falência quando é completamente desnecessário. Um profissional de crédito pode ajudá-lo a corrigir seu crédito e lidar com seus credores para evitar a declaração de falência.

Antes de declarar falência, converse com um especialista em crédito:

Ligue para 1 (800) 220-0084 para uma Consulta de Crédito GRATUITA com um paralegal.