Como negociar com os credores

Se sua caixa de correio está cheia de avisos de atraso ou seu telefone está tocando sem parar, você não pode ignorar seus credores para sempre. E é sempre melhor tentar fazer um acordo antes que a situação se torne séria. Se piorar, sua dívida é enviada para uma agência de cobrança.

Negociar com credores (como empresas de cartão de crédito e bancos) pode ajudar suas finanças a longo prazo e certamente economizará seu crédito. Portanto, não se preocupe em ficar nervoso ao tentar fechar um acordo. Nós cobrimos você com as melhores dicas para trabalhar com sucesso com seus credores.

Seja honesto e direto

Comece a conversa com seu credor explicando por que você está atrasado em seus pagamentos. Nunca minta ou embeleze os fatos. Em vez disso, faça um breve resumo de por que você enfrentou dificuldades econômicas e como está trabalhando para seguir em frente.

Talvez você tenha perdido seu emprego e esteja procurando um novo. Talvez alguém em sua família tenha ficado doente inesperadamente e você tenha grandes contas médicas para pagar. Ou talvez você esteja saindo de um divórcio caro e finalmente se recuperando. Mantenha sua explicação limitada a apenas algumas frases; caso contrário, pode parecer que você está inventando desculpas.

Sempre conclua com o fato de que você está pronto para acertar as coisas e chegar a um acordo. Se for mais fácil para você, pratique seu discurso curto algumas vezes antes de pegar o telefone. Dessa forma, você parecerá mais confiante e evitará ficar confuso ao falar com o credor.

Deixe suas emoções na porta

Às vezes, os representantes do departamento de cobrança são explicitamente treinados para tentar fazer você perder a calma. Quanto mais culpado você se sentir, maior a probabilidade de concordar com qualquer coisa que eles digam. Essas táticas de pressão podem ser intimidantes, mas não deixe que elas tirem o melhor de você. Trate todo o processo de negociação de dívidas como se fosse uma transação comercial, porque isso é realmente o que é.

No final do dia, aquela pessoa do outro lado da linha irá para casa para um jantar agradável e não pensará duas vezes sobre a conversa que vocês dois tiveram. Você deveria fazer o mesmo. Fique calmo e profissional. Se você se sentir intimidado ou perdendo a paciência, encerre a conversa rapidamente e ligue de volta em outro momento.

Você não precisa inventar uma história elaborada; simplesmente peça licença e diga que algo aconteceu, depois desligue o telefone. Você sempre pode tentar novamente mais tarde, quando tiver a cabeça no lugar.

Conheça seus direitos

Há uma linha tênue entre um cobrador de dívidas tentando intimidá-lo e ameaçá-lo ilegalmente. Por isso é fundamental saber exatamente quais são seus direitos no processo de negociação de dívidas.

Leis de proteção ao consumidor, como a FDCPA, estão em vigor para garantir que você não seja sobrecarregado demais por credores ou agências de cobrança. Por exemplo, eles podem não ligar para você antes das 8h ou depois das 21h.

Você também pode escrever uma carta solicitando que parem de entrar em contato com você. Eles são obrigados a obrigar e só podem ligar para informá-lo sobre uma ação específica que está sendo tomada em sua conta.

Se você sentir que eles violaram algum dos seus direitos, você pode denunciá-lo ao Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), Better Business Bureau (BBB) ​​ou ao procurador-geral do seu estado.

Mantenha registros diligentes

Acompanhar cada etapa do processo de liquidação da dívida é vital; caso contrário, você pode ficar preso em uma situação “ele disse, ela disse”. E vamos ser sinceros, isso provavelmente não vai funcionar a seu favor. Então, seu primeiro passo é ler e salvar todos os e-mails que você recebe de seus credores.

Você também vai querer fazer cópias de todas as cartas que enviar, apenas para ter a verificação de cada canal de comunicação. Certifique-se de enviar tudo por correio certificado para que o credor não possa alegar que nunca recebeu suas cartas.

Além de manter registros de seu e-mail, você também deve anotar tudo o que acontece em suas ligações. Grave a data e hora da chamada, bem como o nome do representante com quem você fala. Em seguida, anote os principais pontos de discussão que você discute. Isso fornece uma referência útil para usar mais tarde e ajuda a manter o foco durante a conversa.

Criar um plano financeiro

Antes mesmo de entrar em contato com um credor para negociar um acordo, você precisa desenvolver um plano de jogo, para saber exatamente o que está disposto a oferecer. Por exemplo, a maioria dos credores prefere receber um pagamento único do que um pagamento parcial ou um plano de parcelamento mensal porque garante que eles sejam pagos rapidamente, em vez de arriscar mais pagamentos perdidos.

Essa situação também é melhor para você, pois evita pagar taxas extras ou juros sobre os novos pagamentos. Mas seja qual for o tipo de plano que você decidir, primeiro dê uma olhada em suas finanças e descubra o que exatamente você pode pagar. Você não quer se colocar na posição de não poder fazer seus pagamentos novamente.

Você tem algum dinheiro reservado que você pode oferecer como um montante fixo? Existe alguma coisa que você pode cortar do seu orçamento para fazer novos pagamentos mensais? Tenha um valor máximo em dólares em mente para que você possa negociar em seu próprio interesse.

Evite acessar as coleções

Ter sua dívida enviada a um cobrador de dívidas é melhor evitar, se possível. Comece a negociar com os credores com antecedência para que você possa trabalhar diretamente com eles. Depois que sua conta é enviada para cobranças, isso é anotado em seu relatório de crédito e pode causar sérios danos à sua pontuação de crédito.

Enquanto o impacto em sua pontuação de crédito diminui com o tempo, a cobrança permanece em seu relatório de crédito por sete anos. Isso pode afetar sua capacidade futura de obter aprovação para empréstimos ou cartões de crédito, e você certamente pagará por isso com taxas de juros mais altas.

Exigir um contrato

Depois de chegar a um acordo com um credor, certifique-se de que eles enviem um acordo por escrito informando todos os detalhes do seu acordo. Caso contrário, existe a possibilidade de eles fazerem uma nota diferente na sua conta e fazer com que você passe por um processo de pagamento diferente daquele que você concordou.

Obtenha-o por escrito antes de fazer um pagamento. Certifique-se de que o credor inclua o valor total que você deve e quaisquer condições de pagamento, como período de tempo (se estiver fazendo um plano mensal), taxa de juros e taxas.

Você também deve fazer com que eles concordem em remover o pagamento em atraso do seu relatório de crédito. Este é um passo fácil para reparar seu crédito, e os credores geralmente ficam felizes em fazer isso por você, especialmente se você estiver pagando uma quantia fixa.

Trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas profissional

Se você estiver completamente sobrecarregado ou despreparado para o processo de negociação da dívida, considere obter ajuda de um profissional. Agências de aconselhamento de crédito respeitáveis ​​ou empresas de liquidação de dívidas podem analisar suas finanças para ajudá-lo a decidir o melhor caminho a seguir para liquidar suas dívidas. Eles também podem ligar para a empresa de cartão de crédito ou credor em seu nome para chegar a um acordo.

Isso pode funcionar bem porque é o trabalho do seu conselheiro de crédito. Ao contrário de você, eles não estão emocionalmente envolvidos na situação. Mas você também é um cliente pagante, então é do interesse deles fazer um bom negócio.

Se você tem tantas dívidas de cartão de crédito que acha que nunca será capaz de pagá-las, considere conversar com um advogado de falências. Declarar falência vem com enormes repercussões financeiras, então esta não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve.

Se o seu endividamento derivar principalmente de empréstimos estudantis, você provavelmente não poderá excluí-los por meio de uma falência. Portanto, certifique-se de esgotar todas as suas outras opções antes de declarar falência, pois levará anos para se recuperar.

Avançar com melhor crédito

Depois de passar pelo processo de liquidação da dívida, é hora de criar um plano de jogo para seguir em frente. Primeiro, comece a reparar seu crédito para que você possa se recuperar de sua dívida o mais rápido possível.

O reparo do crédito leva tempo, portanto, quanto mais cedo você começar, mais cedo verá os resultados. Existem várias maneiras de remover itens negativos do seu relatório de crédito, o que contribuirá automaticamente para uma pontuação de crédito mais alta.

Além de consertar seu crédito, você também deve analisar suas finanças para entender como você se endividou tanto em primeiro lugar. Você não pode evitar despesas inesperadas que surgem por causa da vida, mas pode tentar se preparar para elas. Reduza seu orçamento para que você possa colocar dinheiro extra em sua conta poupança para um dia chuvoso.

Depois de ter um pé-de-meia considerável reservado para emergências, você pode afrouxar a folga em seus gastos. Apenas lembre-se de continuar contribuindo para suas economias e nunca cobrar mais do que você pode pagar no final de cada mês. Se você puder seguir estes passos simples, seus problemas de dívida se tornarão uma coisa do passado distante.