Clube de pontuação de crédito 700

Muitas pessoas estão familiarizadas com “The 700 Club”, um talk show cristão de longa duração. Poucos percebem que outro 700 Club fez sua estreia recentemente.

Em abril de 2017, a pontuação média de crédito FICO superou 700 pela primeira vez. Isso significa que a maioria dos americanos tinha boas pontuações de crédito.

Como diria o apresentador do “The 700 Club”, Pat Robertson, “Aleluia!”

Quando o americano médio pode entrar no FICO 700 Club, isso indica que milhões de almas financeiras perdidas estão aprendendo a virtude da boa gestão da dívida.

“As pontuações refletem como as pessoas estão administrando suas dívidas”, disse Rod Griffin, diretor de educação pública da Experian, uma das três principais agências de relatórios de crédito.

As pontuações de crédito variam de 300 a 850, e a faixa “boa” começa em 700. Portanto, se você se juntou ao FICO 700 Club, parabéns. A adesão tem seus privilégios.

Você agora está qualificado para taxas de juros mais baixas nos empréstimos, mas antes de sair correndo e comprar aquela geladeira nova com a tela do computador na porta, uma palavra de cautela. Assumir muitas dívidas foi o que ajudou a desencadear a Grande Recessão. Agora que estamos investigando, há sinais preocupantes de que os consumidores podem estar voltando a alguns maus hábitos.

A dívida das famílias foi de US$ 12,73 trilhões no primeiro trimestre de 2017. Isso foi US$ 50 bilhões a mais do que o recorde anterior em 2008, quando ocorreu o desastre e a economia entrou no tanque.

A maior parte dessa dívida está em hipotecas, que são consideradas dívidas boas porque as casas geralmente aumentam de valor. Mas um montante crescente estava em dívidas não tão boas, ou seja, cartões de crédito.

A dívida do cartão de crédito atingiu US$ 1,02 trilhão em maio de 2017, de acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis. Essa foi a maior desde julho de 2008. A dívida de cartão de crédito agora se junta a empréstimos estudantis e empréstimos para automóveis no Trillion Dollar Debt Club e isso não é uma coisa boa.

Das três, a dívida do cartão de crédito é a pior por causa das altas taxas de juros. E eles não estão ficando mais baixos. De acordo com CreditCards.com, a taxa média de 100 cartões de crédito populares com “juros baixos” subiu de 12,09% para 12,83% nos primeiros seis meses de 2017. Isso representa um salto surpreendente de 16% em relação ao ano anterior.

A média dos cartões de recompensa com reembolso passou de 15,43% para 16,17%. E para consumidores de maior risco com pontuação de crédito ruim, a taxa subiu de 22,95% para 23,4%.

Como o Rev. Robertson poderia dizer, os cartões de crédito são sorrateiros como o Diabo. Essas porcentagens aparentemente insignificantes podem somar milhares de dólares e as notícias não estão melhorando.

As taxas de juros permaneceram bastante estáveis ​​porque estão vinculadas à Taxa de Fundos Federais. Essa é uma taxa de juros importante controlada pelo Federal Reserve. Quando a Grande Recessão chegou, o Fed baixou a taxa para quase zero na esperança de estimular a economia. Ficou lá por anos, mas o Fed começou a aumentar ainda mais no final de 2015.

A taxa ainda é baixa para os padrões históricos em 1,25%, mas os aumentos desde 2015 adicionaram US$ 4,3 bilhões em juros adicionais que os consumidores estão pagando em 2017.

“Isso reflete o progresso que a economia fez”, disse a presidente do Fed, Janet Yellen, quando anunciou o último aumento em junho de 2017.

É a ironia da economia. O desemprego é baixo e o crescimento tem sido lento, mas constante. Os consumidores estão administrando suas dívidas melhor do que nunca, pelo menos se você for pela pontuação média do FICO.

E todas essas boas notícias podem significar más notícias para qualquer pessoa com cartão de crédito.

A melhor abordagem é que os consumidores continuem fazendo as coisas que os levaram ao FICO 700 Club para começar. Os pagamentos em atraso (aqueles 90 dias ou mais vencidos) caíram de 19,4% da população em outubro de 2013 para 16,5% em abril de 2017.

Isso é importante porque o histórico de pagamentos representa 35% da pontuação de crédito FICO de uma pessoa. Os consumidores também se tornaram muito mais conscientes das pontuações de crédito em geral graças à Internet e aos anunciantes.

Todo o processo costumava ser envolto em mistério. Mas agora muitos credores e empresas de serviços financeiros dão aos clientes acesso gratuito às suas pontuações de crédito, e alguns cliques no computador os levarão até lá.

A Federal Trade Commission também exige que as três grandes empresas de relatórios de crédito – Experian, Equifax e TransUnion – forneçam aos consumidores uma cópia gratuita de seu relatório de crédito uma vez por ano, se solicitado. Para obter uma visita anualcreditreport.com ou ligue para 1-877-322-8228.

Você pode descobrir que é um membro do 700 Club e nem sabia disso. Mas, novamente, as boas notícias devem ser temperadas com uma verificação da realidade.

A utilização de crédito – quanta dívida você colocou no seu cartão – representa 30% da sua pontuação FICO. Isso é notável porque a dívida do cartão de crédito superou a barreira de US$ 1 trilhão.

A conclusão geral é que as pessoas estão gerenciando melhor suas dívidas, mas ainda há muito por aí. E com as taxas de juros subindo, o mau comportamento financeiro pode ser mais caro do que nunca.

Uma maneira de diminuir o impacto é através da consolidação da dívida. Milhões de americanos recorreram a organizações sem fins lucrativos para tal ajuda. Os conselheiros de crédito trabalham com empresas de cartão de crédito e outros credores para reduzir suas taxas de juros. Em seguida, essas contas são combinadas em um pagamento mensal, que é menor do que o que o cliente estava pagando quando todas essas contas eram separadas.

Os conselheiros também elaboram orçamentos e prestam consultoria aos clientes. Se você ainda não está no 700 Club, o gerenciamento de dívidas provou ser uma boa maneira de participar.

E com todo o respeito ao primeiro “700 Club”, entrar no segundo pode parecer o paraíso na terra.