Como ensinar bons hábitos financeiros às crianças:CFPB lança blocos de construção

Laura Adams, conhecida nacionalmente como “Money Girl”, é especialista em finanças pessoais, autora de best-sellers e criadora de um podcast popular que busca educar os consumidores americanos. Ela pode se relacionar com questões financeiras. Certa vez, Adams gastou muito além de sua renda, acumulando itens de que não precisava e muitas dívidas de cartão de crédito.

Ela percebeu o problema, obteve mais educação e encontrou sua paixão como alguém que sabe administrar dinheiro. Agora ela é uma autoridade na abordagem certa.

Mas uma coisa engraçada sobre essa educação…

“Nenhum de nós realmente aprende essas coisas no ensino médio ou na faculdade”, disse Adams. “Você pode até fazer um MBA como eu fiz e não ter uma aula de finanças pessoais em seu programa.

“A alfabetização financeira simplesmente não tem sido uma prioridade em nosso país. A menos que você o procure, será um vazio na vida da maioria das pessoas. Isso é um problema. Os jovens precisam de um roteiro financeiro.''

Um roteiro de educação em finanças pessoais

Em setembro, o Consumer Financial Protection Bureau divulgou um relatório, “Building Blocks to Help Youth Reach Financial Capability”, que descreve oportunidades e estratégias de educação financeira pessoal para apoiar seu desenvolvimento desde a primeira infância até a adolescência.

“A primeira linha de defesa para os consumidores se protegerem é a capacidade de tomar decisões informadas e responsáveis, e a educação financeira que começa na infância é um primeiro passo essencial”, disse o diretor do CFPB, Richard Cordray, em comunicado. “Nosso relatório Building Blocks contribui para nossos esforços contínuos para garantir que todo jovem americano possa obter o conhecimento, as habilidades e os recursos necessários para construir um futuro financeiro saudável.''

Os três blocos de construção da juventude do CFPB para a capacidade financeira são o funcionamento executivo, os hábitos financeiros e as habilidades de tomada de decisões financeiras.

Função Executiva

O funcionamento executivo surge na primeira infância, dos 3 aos 5 anos. É um conjunto de processos cognitivos usados ​​para planejar o futuro, focar a atenção, lembrar de informações e fazer malabarismos com várias tarefas com sucesso. Incentiva a perseverança, a autorregulação e a priorização de ganhos futuros sobre os desejos atuais. Programas de alfabetização financeira para crianças podem ajudar a desenvolver esses processos cognitivos. Na idade adulta, eles se traduzem em economia, definição de metas financeiras e desenvolvimento de orçamentos.

Hábitos e Normas Financeiras

Os hábitos e normas financeiras surgem na segunda infância, dos 6 aos 12 anos. Esses são os valores, padrões, práticas de rotina e regras práticas utilizadas em nossas vidas financeiras diárias. Eles ajudam a desenvolver estratégias inconscientes e automáticas de tomada de decisão baseadas em atitudes, valores, emoções, normas sociais e pistas contextuais. Na idade adulta, isso se traduz em ter um sistema para pagar as contas em dia.

Conhecimento financeiro e habilidades de tomada de decisão

O conhecimento financeiro e as habilidades de tomada de decisão surgem na adolescência e na idade adulta jovem, dos 13 aos 21 anos. É a familiaridade com fatos e conceitos financeiros, como gerenciamento habilidoso de dinheiro, planejamento financeiro, estabelecimento de metas e pesquisa financeira. A educação em alfabetização financeira para alunos do ensino médio pode se concentrar nesses conceitos de aprendizagem. Na idade adulta, esses conceitos são traduzidos em compras comparativas eficazes.

As aplicações práticas?

Na primeira infância, pais e educadores podem ajudar a nutrir a função executiva ensinando paciência e o conceito de gratificação tardia. Em um estudo, crianças em idade pré-escolar que assistiram a um vídeo do personagem Cookie Monster resistindo à sua guloseima favorita puderam esperar quatro minutos a mais por um lanche do que as crianças que não viram o vídeo.

Pode ajudar a ensinar as crianças a separar dinheiro. Se eles gostam de brincar de faz de conta, dê um passo adiante, descrevendo não apenas o seu trabalho, mas os trabalhos das pessoas da vizinhança. Aponte os proprietários de empresas e como eles diferem dos funcionários de outras empresas.

As crianças aprendem hábitos e normas de seus pais, outros adultos e colegas. Pais e cuidadores podem ajudar conversando sobre decisões financeiras cotidianas, dando às crianças valores e comportamentos para aplicar em sua socialização.

Nunca é cedo demais para adquirir o hábito de economizar dinheiro, mesmo com fundos que são presentes para as crianças. Deixar algo de lado ensinará uma lição valiosa. Quando as crianças começam a procurar coisas para comprar, é útil apontar a diferença entre uma pechincha e uma farsa.

É claro que a experiência prática é o melhor professor de capacidade financeira. Os pais podem apoiar a tomada de decisão independente com orientação e oportunidades de reflexão. Eles podem utilizar momentos de aprendizado para incorporar planejamento financeiro e definição de metas.

Habilidades de pesquisa são provavelmente a coisa mais valiosa para aprender. A maioria das principais decisões financeiras – seja pagar a faculdade, possuir uma casa ou planejar a aposentadoria – exige pesquisar informações, considerar compensações e agir com base nessas informações. Os adultos devem ensinar aos jovens como encontrar e avaliar informações enquanto reconhecem quando buscar informações adicionais.

O dinheiro chega mais cedo para as crianças hoje em dia e as escolhas, alimentadas pela Internet, são atraentes. O ciclo geralmente leva a vários cartões de crédito estudantis e empréstimos estudantis facilmente obtidos, o que leva a uma dívida considerável ao deixar a escola. Às vezes, até leva à falência. O grupo demográfico de falências que mais cresce é de 18 a 24 anos, de acordo com o Federal Reserve.

Maior acesso ao dinheiro e menos informações financeiras podem ser uma combinação perigosa.

De acordo com uma pesquisa de 2014 da Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico, que entrevistou 29.000 pessoas (15 anos residentes em 18 países diferentes), os EUA terminaram em nono em alfabetização financeira, atrás da Polônia e da Letônia, e muito atrás do líder geral. , China.

Quase metade – 42,6% – do entrevistado da amostra de Xangai obteve a pontuação mais alta, enquanto os EUA tiveram 9,4%. No nível mais baixo, os EUA tiveram 17,8% de seus entrevistados, enquanto Xangai teve apenas 1,6%.

“Há uma lacuna de educação financeira em nosso país, sem dúvida”, disse Adams.

Apesar das conversas sobre um impulso de educação financeira após a Grande Recessão, mudanças substanciais nunca ocorreram. Apenas 17 estados exigem um curso de finanças pessoais para a formatura do ensino médio.

“Acho que, na maioria das vezes, os professores ficam intimidados com o assunto”, disse Adams. “Talvez eles não sintam que estão fazendo um bom trabalho com suas finanças. Então, se não está aparecendo na sala de aula, precisamos fazer um trabalho melhor em casa.''

O desafio não é modelar o mau comportamento financeiro. De acordo com o National Financial Capability Study (NFCS) de 2015, que abordou tópicos como taxas de juros, inflação, preços de títulos, hipotecas e risco financeiro, os consumidores que responderam corretamente a pelo menos quatro das cinco perguntas diminuíram de 42% para 37% nos últimos seis anos.

“A alfabetização financeira não é um tópico que as pessoas aprendem respirando o ar”, disse Annamaria Lusardi, professora da Universidade George Washington. “Temos que colocar isso nas escolas. As apostas são muito altas.

“Existem muitas consequências financeiras se você deixar de contribuir para sua conta de aposentadoria, se você carregar dívidas continuamente, se você não pagar seu cartão de crédito. Esses conceitos devem ir para a sala de aula desde cedo, como se estivéssemos adicionando uma língua estrangeira ou habilidades de informática.''

Recursos de finanças pessoais gratuitos para professores

Para planos de aula e livros de exercícios apropriados para a idade, visite Recursos gratuitos de alfabetização financeira para professores.