Como negociar com credores

Ao contrário da sabedoria convencional, os credores geralmente estão dispostos a negociar com clientes que desejam reduzir suas taxas de juros, desenvolver planos de pagamento ou buscar outros acordos para gerenciar melhor suas dívidas. Especialmente durante a pandemia de Coronavírus/Covid-19, os credores podem estar mais dispostos a fazer acomodações para você, desde que você os contate para chegar a um acordo.

Se você está ficando para trás e não consegue fazer seu pagamento mensal mínimo em seu cartão de crédito ou outras dívidas, mas você foi um mutuário confiável no passado, entre em contato com seu credor para ver se ele consideraria reduzir sua taxa de juros ou encontrar outra maneira para tornar seu empréstimo mais gerenciável.

Formas de negociar

• Diminua sua taxa de juros. Conseguir uma taxa de juros reduzida é uma das solicitações mais comuns que os consumidores fazem aos emissores de cartões de crédito. Em muitos casos, garantir uma taxa mais baixa é tão simples quanto entrar em contato com o emissor do cartão e solicitá-lo. Se você tiver um histórico estabelecido de fazer pagamentos em dia, terá uma boa chance de sucesso.
• Crie um plano de pagamento. Se você estiver temporariamente impossibilitado de fazer até mesmo seus pagamentos mínimos, poderá ter alternativas a um padrão de empréstimo, o que pode criar uma mancha em seus relatórios de crédito que perdura por anos. Entre as opções estão dois tipos de planos de amortização:acordos de tolerância e planos de pagamento de longo prazo.
  
  Os acordos de tolerância criam um período de tempo definido em que você não precisa fazer pagamentos. Embora os juros continuem a acumular durante esse período, um acordo de tolerância permitirá que você retenha temporariamente algum dinheiro sem o caos associado à inadimplência. Um plano de pagamento de longo prazo normalmente permite que você pague sua dívida com juros reduzidos ou sem juros.
• Procure o perdão da dívida. Frequentemente visto no contexto imobiliário, o perdão de dívidas é a eliminação total ou parcial de uma obrigação legal de dívida. Em vez de passar pelo processo de encerramento, o credor hipotecário concordará em aceitar a escritura do imóvel como pagamento integral, mesmo que o valor da casa não seja suficiente para reembolsar completamente o empréstimo.
  
  Esse tipo de alívio da dívida deve ser declarada ao IRS como rendimento tributável. Por exemplo, se você ganha $ 25.000 por ano e seu credor concede perdão de dívida no valor de $ 5.000, você deve declarar sua renda tributável como $ 30.000, porque o IRS considera o acordo como dinheiro que foi dado a você. Há uma brecha, no entanto:se o devedor for insolvente imediatamente antes e depois do perdão, o valor não precisa ser declarado como renda.
• Considere a consolidação de empréstimos. A consolidação de empréstimos, ou a combinação de vários empréstimos como uma dívida por meio de um único credor, é uma opção se você estiver lutando com vários empréstimos com vários prestadores de serviços, tiver taxas de juros variáveis ​​ou precisar reduzir seus pagamentos para pagar mais facilmente o valor devido a cada mês.
  
  Embora uma consolidação normalmente signifique mais juros e um número maior de pagamentos, você deve ser capaz de reduzir o valor de seus pagamentos mensais, fixar sua taxa de juros e simplificar o pagamento com um credor.
• Ofereça um pagamento único. Às vezes, um emissor de cartão de crédito aceita um pagamento único de valor inferior ao total devido. Se você estiver alguns meses atrasado em seus pagamentos e houver uma chance real de declarar falência, o emissor pode aceitar um pagamento único, pois isso pode economizar dinheiro do credor a longo prazo.

Como negociar

Se você decidiu que negociar com seu credor é a melhor opção para ajudá-lo a sair de uma carga de dívidas pesadas, a seguir estão algumas sugestões sobre como você pode abordar as negociações.

• O tempo é tudo. A chave para negociar com sucesso com seu credor é ter um histórico recente de pagamentos em dia. Se você fez de 12 a 24 pagamentos consecutivos no prazo e usou sua conta, mas mostrou capacidade de controlar seus saldos, estará bem posicionado para pedir uma taxa melhor. Mesmo que você não tenha um histórico de pagamentos impecável, os credores entendem a magnitude da situação global atual e ainda podem ser mais compreensivos.
• Persistir. Tal como acontece com muitas negociações, a persistência é fundamental. Sempre seja cortês ao explicar sua situação. Se necessário, peça para falar com um gerente e não tenha medo de levar a conversa para o supervisor desse gerente. Lembre-se de manter registros de dívidas precisos para estar preparado para explicar melhor sua situação quando falar com o emissor do cartão de crédito.
  
  Se você foi recusado anteriormente por uma taxa de juros reduzida ou outra concessão, mas sua situação melhorou devido aos pagamentos pontuais recentes, tente novamente e continue a ligar.

Escavar de uma quantidade significativa de dívidas não é tarefa fácil. Se isso ajudar a acalmar sua mente, lembre-se de que seu credor geralmente estará disposto a trabalhar com você para possibilitar um acordo, especialmente durante a pandemia de Covid-19 e suas consequências. Se você seguir algumas das sugestões deste artigo, poderá fazer melhorias reais em sua situação de crédito.