Revelado:O custo feio de comprar a crédito

É fácil passar um cartão de crédito, mas pagá-lo é uma história totalmente diferente. Nossa sociedade normalizou a operação em dívida a ponto de ser fácil esquecer o verdadeiro custo de comprar a crédito. De fato, a Experian Consumer Credit Review de 2019 revelou que o americano médio tem quatro cartões de crédito. Ai!

Existem alguns benefícios em usar cartões de crédito, como aumentar seu crédito e ganhar pontos de recompensa. No entanto, há consequências de fazer apenas o pagamento mínimo todos os meses.

Na verdade, essas consequências podem superar os benefícios, especialmente se você estiver com saldo mensal.

Então, isso levanta a questão:qual é o verdadeiro custo de comprar a crédito?

Como funcionam os cartões de crédito?

Antes de nos aprofundarmos no custo dos cartões de crédito, é importante entender como eles funcionam.

Em suma, os cartões de crédito oferecem uma maneira conveniente de pagar grandes compras por meio de uma linha de crédito. Em vez de ter que pagar a compra em dinheiro, seu credor (empresa de cartão de crédito ou banco) paga a despesa para você. Esse dinheiro deve ser devolvido ao seu credor.

Semelhante a um empréstimo tradicional, os cartões de crédito cobram juros todos os meses. Normalmente, há um “período de carência” de 25 a 30 dias. Se o saldo de suas compras não for pago integralmente até a data de vencimento, os juros serão aplicados ao saldo restante.

No entanto, se você pagar apenas o saldo mínimo devido, os juros compostos começarão a trabalhar contra você.

É por isso que muitos consultores financeiros lhe dirão:“Só porque você pode pagar o pagamento mínimo, isso não significa que você pode pagar a compra. ”

Como os juros são calculados pelas empresas de cartão de crédito?

Se você pagar a fatura do cartão de crédito integralmente todos os meses, não precisará se preocupar com isso. Mas o que acontece quando você carrega (ou “revoluciona”) um saldo de mês a mês?

Uma vez que a data de vencimento passa, os juros são adicionados à sua conta diariamente. Isso afeta as compras anteriores, bem como quaisquer novas compras adicionadas à sua conta.

Cada cartão de crédito funciona de forma diferente dependendo dos termos e do seu crédito, mas o cálculo de pagamentos mínimos e juros geralmente é o mesmo.

Para determinar como os juros do seu cartão são calculados, você deve analisar sua taxa percentual anual (APR). Sua posição de crédito geralmente determina a TAEG para a qual você foi aprovado. As pontuações de crédito mais altas geralmente obtêm APRs (taxas de juros) mais baixas, enquanto as pontuações de crédito mais baixas obtêm APRs mais altas. (Se você quiser ver sua pontuação de crédito, confira Credit Karma.)

O intervalo típico para APR é entre 13% e 23%.

Depois de saber sua APR, divida esse número por 365 (representando 365 dias em um ano).

O cálculo

IMPORTANTE:

Antes de fazer esse cálculo, lembre-se de transformar a porcentagem da TAEG no formato decimal. Em outras palavras, mova o decimal duas casas para a esquerda. Uma TAEG de 15% se torna 0,15, uma TAEG de 20% se torna 0,20 etc. Esse cálculo informará a você a diária  taxa de juros para o seu saldo.

Vamos percorrer um exemplo juntos.

Etapa 1:determine sua TAEG.

Digamos que sua TAEG seja de 17,28% (essa é a TAEG média para todos os titulares de cartões de crédito americanos).

Etapa 2:converta seu APR em formato decimal.

Basta mover o decimal duas casas para a esquerda. Nosso exemplo de APR de 17,28% seria convertido para 0,1728.

Passo 3:Divida a APR (formato decimal) por 365 (dias do ano).

Nesse caso, 0,1728 dividido por 365 é igual a 0,0004734. O número resultante é seu  diariamente  taxa de juros.

Etapa 4:multiplique a taxa de juros diária pelo saldo não pago.

Digamos que você tenha $ 1.000 em contas de cartão de crédito não pagas. $ 1.000 x 0,0004734 =0,47 centavos. Esta é a sua taxa de juros para o primeiro dia (lembre-se, os juros são cobrados diariamente). Isso significa que seu saldo total agora é de US$ 1.000,47.

Mas…

É aqui que as coisas ficam interessantes:os juros não são cobrados apenas no saldo original. Agora é calculado com base no novo saldo, incluindo os juros dos dias anteriores.

No dia 2, em vez de simplesmente adicionar mais 0,47 centavos ao seu saldo, você repete a mesma equação:saldo x 0,0004734. Mas agora seu saldo é um pouco maior em $ 1.000,47.

Pode não parecer grande coisa no começo, mas logo o custo dos juros começará a aumentar rapidamente, especialmente se apenas o pagamento mínimo for feito mês após mês.

Em outras palavras, os juros do cartão de crédito funcionam de maneira semelhante aos juros compostos, exceto que, ao contrário dos investimentos, os juros agora estão trabalhando contra você.

Se você pagar apenas o pagamento mínimo (digamos, US $ 35 por mês), a compra inicial de US $ 1.000 com uma APR de 17,28% levará três anos e dois meses para pagar. O custo em juros será de $ 297,59, então sua compra inicial de $ 1.000 custará $ 1.297,59.

Mas... isso supondo que você não adicionou nenhum novo compras no cartão de crédito!

Assim que você começar a acumular juros, novas compras serão incluídas no saldo total, fazendo com que a bola de neve da dívida cresça cada vez mais.

Como é determinado o pagamento mínimo?

Novamente, cada empresa de cartão de crédito e banco é diferente, então você deve analisar os termos específicos do seu credor.

No entanto, o cálculo geral é que o pagamento mínimo é uma porcentagem do saldo total do extrato. O intervalo é tipicamente entre 1% e 3%.

Portanto, se você tivesse um saldo de US$ 5.000 e sua operadora de cartão de crédito determinasse os pagamentos mínimos em 2%, seu pagamento mínimo para o mês seria de US$ 100 (5.000 x 0,02).

Por que você deve evitar pagar apenas o valor mínimo devido

Se possível, pague a fatura do cartão de crédito integralmente todos os meses. No entanto, se você precisar manter um saldo rotativo, sempre pague mais do que o pagamento mínimo devido. Isso acelerará o tempo que leva para pagar seu saldo totalmente. Isso também significa que você economizará uma quantia incrível de juros. Se o saldo ficar muito alto, o pagamento mínimo pode não ser suficiente para pagar os juros do mês.

Como evitar o doloroso custo do crédito

Até agora, neste artigo, falamos apenas sobre o custo dos juros.

Deixar de pagar seu saldo integralmente todos os meses também tem outros custos (danos à sua pontuação de crédito, estresse mental etc.).

Se o seu cartão de crédito tiver taxas anuais, isso também aumenta a picada!

Para evitar o custo dos cartões de crédito, tente implementar estas dicas:

1. Use um orçamento! Claro, pague com dinheiro quando possível! Mas se você quiser aproveitar as vantagens que os cartões de crédito têm a oferecer, como pontos de recompensa, certifique-se de manter um orçamento. Quer você use um orçamento escrito ou um aplicativo, um orçamento ajudará você a gastar apenas o que puder pagar.
2. Mantenha uma reserva de conta corrente. Todos nós caímos em tempos financeiros difíceis. No entanto, se você tiver uma almofada ou buffer em sua conta corrente, poderá usar esse dinheiro para pagar despesas quando as coisas estiverem apertadas. Uma almofada proporciona tranquilidade e ajudará a evitar que você precise recorrer a cartões de crédito para pagar essas despesas inesperadas.
3. Coloque a data de vencimento do seu cartão de crédito em sua agenda. Com tantas coisas para acompanhar, pode ser fácil esquecer a data de vencimento do seu cartão de crédito. Defina um lembrete no seu celular ou coloque essa data na sua agenda para nunca mais esquecer! A maioria das empresas de cartão de crédito ainda tem opções de pagamento automático on-line para garantir que você nunca perca um pagamento. Os pagamentos perdidos podem ser caros, pois geralmente resultam em taxas atrasadas!

Apesar das possíveis armadilhas, os cartões de crédito, quando usados ​​com responsabilidade, podem trazer vários benefícios. Por exemplo, muitos hotéis ou locadoras de carros exigem cartões de crédito para reservas. Você também pode usar um cartão de crédito para obter crédito para compras maiores, como uma casa ou um carro.

Resumo

Em suma, tente pagar o saldo do cartão de crédito integralmente todos os meses. Se você está mantendo um orçamento bem detalhado, deve gastar dentro de suas possibilidades. E se por qualquer motivo você precisar ter um saldo rotativo, lembre-se deste artigo e lembre-se de sempre pagar mais do que o saldo mínimo.