Como pedir a alguém que assine um empréstimo

Certifique-se de que todos os seus patos estejam em uma fileira antes de pedir a alguém de quem você gosta para fiador de um empréstimo.

Talvez seu carro tenha quebrado pela última vez e você precise de um novo. Ou talvez você tenha reparos domésticos que não podem mais ser adiados. Seja qual for a sua situação específica, você precisa de um empréstimo, mas não pode se qualificar por conta própria. E é aí que surge a ideia de pedir a um amigo ou membro da família para fiador de um empréstimo. Antes de pedir a alguém para fiador de um empréstimo, no entanto, considere as ramificações. Se você decidir continuar, você precisará de um plano.

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Por que você pode precisar de um fiador

Existem muitos motivos pelos quais você pode precisar de um fiador para conseguir um empréstimo. Aqui estão vários deles:

• Histórico de crédito insuficiente: Construir crédito pode ser complicado se você é novo no país, é um graduado recente, ou viveram fora da grade de crédito por algum tempo. Você pode precisar de um fiador se não tiver um histórico de crédito suficiente para se qualificar para um empréstimo por conta própria.
• Renda irregular: Digamos que você tenha um negócio, e alguns meses você ganha muito dinheiro, enquanto outros meses são lentos. Você sabe que pode pagar os pagamentos mensais, mas é difícil provar isso a um credor sem uma renda mensal estável.
• Histórico de crédito ruim: Você já tinha crédito no passado, mas teve problemas para pagar conforme prometido. Como resultado, sua pontuação de crédito é muito baixa para se qualificar para um empréstimo sem um fiador.

Entenda os riscos

Não há dúvida de que pedir a alguém para fiador de um empréstimo é uma tarefa difícil. Mesmo que seu crédito seja quase perfeito, A fiança para você retira o poder de suas mãos. Se você não conseguir fazer um pagamento, o crédito deles sofre junto com o seu.

Quer você faça os pagamentos ou não, a quantia que você emprestou aparece no relatório de crédito do fiador como sua dívida. Isso aumenta sua relação dívida / renda (o montante da dívida de uma pessoa em relação à sua renda). E pode tornar mais difícil para eles obterem a aprovação de um empréstimo se precisarem de um antes de seu empréstimo ser pago integralmente. Se você morrer ou parar de pagar, eles estão legalmente obrigados a pagar o empréstimo.

Em outras palavras, pedir a alguém para fiador de um empréstimo não deve ser considerado levianamente, porque uma vez que a pessoa assina na linha pontilhada, o crédito deles está vinculado ao seu.

Como perguntar

Se você entende os riscos potenciais para o crédito de outra pessoa, mas ainda deseja pedir-lhe para fiador, veja como fazer isso direito.

Seja claro e detalhado sobre por que você precisa de um empréstimo

Se você vai pedir a alguém para assumir o risco de fiador de um empréstimo para você, respeite-os o suficiente para dizer por que você precisa de um fiador. Se for devido ao crédito baixo, seja honesto sobre o que fez sua pontuação de crédito cair. Se sua pontuação se deve a erros que você cometeu, seja aberto sobre isso.

Você tem o direito legal de obter uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito das três agências de crédito uma vez por ano. Baixe essas cópias e entregue-as ao seu fiador em potencial. Pode ser uma conversa difícil de ter, mas se eles estão se casando com seu crédito, eles provavelmente vão querer saber no que estão se metendo - incluindo que tipo de crédito e hábitos de consumo você teve no passado.

Dê à pessoa a opção de ser o titular da conta principal

Se o seu fiador concordar em se tornar o titular da conta principal, significa que você os paga a cada mês, e eles fazem o pagamento na data de vencimento. Contanto que eles estejam controlando quando o pagamento é feito, eles não precisam se preocupar se você vai conseguir ou não. Além disso, toda a correspondência e contas serão enviadas para o fiador, para que eles sempre saibam o que está acontecendo com o empréstimo.

Oferecer garantia

Se você está pedindo a alguém para fiar um empréstimo de qualquer tipo (incluindo um cartão de crédito), ofereça uma garantia que valha o suficiente para o fiador vender se você perder os pagamentos. Pode ser a única maneira com que eles podem pagar sua dívida sem arruinar seu crédito. Por exemplo, se você precisar de um empréstimo de $ 5, 000, a garantia deve valer pelo menos esse valor.

Compre uma apólice de seguro de vida

Embora pareça mórbido, o fiador ainda está em risco se você morrer antes de sua dívida ser paga. Digamos que você pegue emprestado $ 15, 000 para comprar um carro usado. Antes que o fiador acrescente seu nome ao contrato de empréstimo, compre um pequeno seguro de vida que seja devido em caso de sua morte. Dependendo da sua idade e saúde, uma apólice de seguro de vida de curto prazo pode ser relativamente barata.

Encontre uma data de saída

Tipicamente, você precisa de tempo para estabelecer seu próprio crédito. Ao discutir a situação com um potencial fiador, decida quando pretende refinanciar a dívida apenas em seu nome. Por exemplo, se você está fazendo um empréstimo pessoal para fazer um conserto em casa, prometa refinanciar ou remover o nome do fiador em 12-24 meses (dependendo da condição do seu crédito).

Coloque tudo por escrito

Se alguém concordar em fiador de uma dívida para você, todos os detalhes devem ser escritos para deixar tudo claro para vocês dois. Inclui o seguinte:

• Para que serve o empréstimo
• Quanto tempo o empréstimo vai durar
• Qual de vocês será o principal titular da conta
• Quando o pagamento vence a cada mês e como você fará o pagamento (por exemplo, diretamente na conta bancária do fiador)
• O que você está oferecendo como garantia
• Quantos pagamentos você pode perder antes que o fiador possa tomar posse da garantia
• Se você está adquirindo seguro de vida com o fiador como beneficiário
• Quando você fornecerá ao fiador uma cópia da apólice de seguro de vida (eles não devem assinar os documentos do empréstimo até que você o faça)
• Quando você planeja refinanciar o empréstimo em seu próprio nome ou remover o nome do fiador
• Como você fornecerá provas de que o fiador não é mais responsável pelo empréstimo

Depois de ter um acordo por escrito com o qual ambos se sintam confortáveis, assine em cartório e faça com que o documento seja reconhecido em cartório. Certifique-se de que vocês dois tenham uma cópia para seus registros.

Finalmente, não fique zangado (ou surpreso) se alguém passar quando você pedir para fiador. É uma responsabilidade enorme que não traz nenhum benefício para eles. Se você puder encontrar alguém disposto a correr o risco, recompense-os cumprindo sua parte do acordo.

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