1 Razão esquecida pela qual você pode se arrepender da co-assinatura de um empréstimo

Se você for solicitado a fiador de um empréstimo, você precisa pensar sobre este assunto.

Assinar um empréstimo significa atestar o mutuário principal e apostar seu crédito na capacidade de pagamento dele.

Quando você decide se deseja fiador, seu foco principal deve ser a probabilidade de inadimplência. Depois de tudo, se a pessoa para quem você está fiador não paga as contas, você ficará encarregado de cobri-los - e seu crédito poderá ser danificado no processo.

Mas há outra razão pela qual você pode desejar não ter dito sim para fiador, mesmo que o mutuário principal pague o empréstimo em dia e na íntegra. Você pode acabar afetando sua própria capacidade de tomar emprestado no futuro, mesmo que tudo corra bem.

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Não se esqueça dessa possível consequência da assinatura de fiador

Quando você assina um empréstimo, a dívida aparece em seu relatório de crédito, pois você é uma das pessoas legalmente responsáveis ​​por pagá-la.

O problema é que, quando você precisa fazer um empréstimo, como uma hipoteca, empréstimo de carro, ou empréstimo pessoal, Os credores levarão em consideração seu índice de endividamento (DTI) quando decidirem se permitem ou não um empréstimo. E eles não farão distinção entre suas dívidas pessoais e aquelas pelas quais você fiou.

Seu DTI é o valor total dos pagamentos mensais de sua dívida em relação ao valor da sua renda. Se você assinou um fiador de um empréstimo, seu pagamento mensal está incluído em seu DTI. E isso poderia colocá-lo acima do limite para qualquer tipo de empréstimo ou para obter a melhor taxa.

Dizer, por exemplo, você está tentando obter um empréstimo hipotecário com um credor que deseja que o pagamento total de sua dívida - incluindo sua hipoteca - seja inferior a 43% de sua renda mensal. Digamos que você tenha $ 4, 000 em renda mensal, um empréstimo de carro de $ 300 por mês, e nenhuma outra dívida, e você quer emprestar $ 1, 200 por mês para comprar uma casa. Nesse caso, seu DTI estaria abaixo de 43%. ($ 1, 500 em dívidas dividido por $ 4, 000 na renda mensal é igual a 37,5%.)

Mas se você ficasse como fiador de um empréstimo pessoal de um amigo que tem seu próprio pagamento mensal de $ 300, isso levaria você a uma dívida total mensal de $ 1, 800. Uma vez que o pagamento de sua dívida agora consumiria cerca de 45% de sua renda mensal, você provavelmente não obteria seu empréstimo hipotecário. ($ 1, 800 em dívidas dividido por $ 4, 000 na renda mensal é igual a 45%.)

Infelizmente, o pagamento mensal do seu empréstimo garantido continuará a afetar sua capacidade de tomar emprestado até que o empréstimo seja totalmente liquidado - mesmo se o mutuário principal estiver fazendo os pagamentos em dia e não houver razão para acreditar que você vai ficar preso na cobertura do empréstimo custos. Quanto maior for o pagamento mensal do empréstimo que você assinou e mais longo será o cronograma de reembolso, o mais provável é que sua própria capacidade de tomar emprestado seja prejudicada.

É importante considerar esta consequência da assinatura de fiador antes de concordar em fazê-lo, mesmo que você não tenha motivos para acreditar que a pessoa que está ajudando a conseguir um empréstimo não o pagará a tempo. Se você planeja contrair dívidas em um futuro próximo, você pode ter de dizer não para não fechar suas próprias opções de empréstimo na tentativa de ajudar um amigo.

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