Como pessoas sem pontuação de crédito tiram proveito de

Credores inescrupulosos atacam aqueles com pontuação de crédito ruim ou nenhuma, como os 20% americanos com crédito insustentável ou invisível.

Sua pontuação de crédito é como a da garota má no ensino médio. Ela é a guardiã do portão, aquele que decide se você está "dentro" ou não. E vamos enfrentá-lo, a menos que a garota má seja muito boa para nós, nenhum de nós realmente gosta dela.

Esse tipo de resumo resume o que muitos americanos pensam sobre a pontuação de crédito. Eles são os guardiões de tudo o que fazemos - desde o aluguel de um apartamento até a obtenção de um emprego ou um empréstimo. Se o porteiro acha que somos fabulosos, recebemos ofertas de taxas de juros baixas em empréstimos pessoais, cartões de crédito com ótimas taxas e ótimas vantagens, e nunca precisa temer verificações de crédito. Se o porteiro apenas nos considerar mais ou menos, podemos obter alguns desses benefícios, mas a taxas muito mais altas.

Mas e se o porteiro nem souber que existimos? E se passarmos por ela no corredor todos os dias, sentar ao lado dela na aula de ciências, e ela não conseguiu nos identificar em uma escalação?

É assim para cerca de 20% da população dos EUA, cujo crédito não pode ser avaliado pelos modelos de pontuação de crédito mais comuns. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), os registros de crédito de 8,3% dos americanos são considerados não cobráveis ​​e outros 11% (26 milhões de pessoas) são classificados como crédito invisível.

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Quebrando

Compreender quantas pessoas sobraram no purgatório de crédito tem muito a ver com as categorias mencionadas no relatório do CFPB.

Não pontuável

Informação insuficiente: Simplificando, são relatórios de crédito que não têm detalhes suficientes para serem usados ​​como um indicador de quão bem as pessoas podem pagar os empréstimos - seja porque há poucas contas ou porque o histórico de pagamentos não é longo o suficiente. Este não é um lugar incomum para jovens adultos se encontrarem antes de pedir dinheiro emprestado para a escola, alugar um apartamento, ou obtendo seu primeiro cartão de crédito.

Desatualizado: Aqueles que têm crédito, mas não o utilizam há muito tempo, se enquadram nessa categoria. Você pode evitar um relatório de crédito obsoleto, fazendo pequenas, cobranças regulares de um cartão de crédito e pagando o saldo imediatamente.

Crédito invisível

Ser invisível ao crédito significa que uma pessoa não tem nenhum histórico de crédito, algo que afeta desproporcionalmente as pessoas em bairros de baixa renda. A pesquisa do CFPB descobriu que 30% das pessoas nessas áreas são invisíveis ao crédito e 15% têm registros de crédito incobráveis.

Quem se beneficia?

Sem surpresa, são os credores predatórios os que mais se beneficiam do fato de que 20% dos americanos têm crédito insustentável ou invisível. São oportunistas que sabem que a falta de crédito é suficiente para bloquear os tomadores de empréstimos tradicionais, empréstimos de baixo custo e estão mais do que felizes em explorar a situação.

Os credores predatórios dirão que o motivo pelo qual cobram o tipo de taxa de juros que faria um agiota enrubescer é que muitos de seus clientes não pagam seus empréstimos. Se isso fosse verdade, nenhum desses credores ainda estaria em atividade.

Aqui estão três exemplos das maneiras como esses credores espremem até o último centavo daqueles sem crédito:

Credores do dia de pagamento :O setor de empréstimos do dia de pagamento é o símbolo dos empréstimos predatórios. Um relatório da InCharge Debt Solutions mostra que 12 milhões de consumidores fazem empréstimos salariais todos os anos, uma prática que custa US $ 9 bilhões em taxas. E 70% dos devedores do dia de pagamento gastam seu adiantamento em contas e outras despesas mensais necessárias. O problema é claro:se eles pegam dinheiro emprestado a uma alta taxa de juros para pagar as necessidades, o que eles vão fazer no próximo mês? A taxa média de juros de um empréstimo do payday que é pago em duas semanas é de incríveis 391%.

Compre aqui, Pague aqui :Essas concessionárias de automóveis há muito tempo são os preferidos dos compradores que foram recusados ​​por um empréstimo de automóvel devido a problemas de crédito. Os compradores encontram um carro no lote e a concessionária estabelece um financiamento interno. Aqui estão alguns dos riscos associados:

• Os compradores pagam uma taxa de juros muito mais alta do que pagariam se pudessem pedir um empréstimo a um banco ou cooperativa de crédito.
• Ao contrário dos credores tradicionais, Compre aqui, Pague aqui as concessionárias geralmente cobram (e emprestam) mais do que um carro vale.
• Nem todos compram aqui, Concessionárias Pague Aqui relatam pagamentos positivos às agências de crédito, o que significa que os compradores ainda podem ficar sem crédito classificável após pagar o carro integralmente.
  
  

Rent-a-Own :Sem crédito? Não há problema em empresas rent-to-own em todo o país. Esses negócios de bilhões de dólares permitem que aqueles sem crédito "aluguem" itens como eletrodomésticos, computadores, joalheria, mobília, com pagamentos semanais e / ou mensais.

Grupo de proteção ao consumidor, O PIRG descreve a transação típica:Alguém entra na loja procurando uma televisão para alugar. Eles escolhem um modelo com um valor de mercado de $ 220 e requer 78 pagamentos semanais de $ 10, por um total de $ 780. Se esse cliente fizer todos os 78 pagamentos, ele acabou de pagar $ 560 extras. Se o cliente pudesse usar um cartão de crédito para comprar a mesma TV - mesmo com uma alta APR de 25% - ele poderia pagar US $ 10 por mês em 30 meses e pagar cerca de US $ 80 de juros.

Se você é um dos 20% dos americanos com crédito insustentável ou invisível, há uma série de etapas que você pode seguir para aumentar seu crédito. Tente solicitar um cartão de crédito garantido. Ou, você pode solicitar um empréstimo para construção de crédito que, como o nome sugere, é projetado para construir seu crédito.

Se você tiver um cartão de crédito ou outra forma de empréstimo, tornando regular, os pagamentos pontuais ajudarão no seu histórico de pagamentos, um fator importante em sua pontuação de crédito. O outro é a utilização de crédito, que é o saldo que você carrega em relação ao crédito total que você tem disponível. Embora você deva tentar mantê-lo abaixo de 30%, se você não gastar nenhum dinheiro com seu cartão de crédito, sua taxa de utilização será zero - o que não dá aos credores nenhuma informação sobre como você gerencia a dívida.

O importante é tomar medidas concretas para construir um arquivo de crédito e, em seguida, aumentar sua pontuação para algo de que possa se orgulhar. Dessa forma, você deve ser capaz de evitar credores predatórios por completo.

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