A consolidação de dívidas ajudará suas finanças ou os prejudicará?

Consolidar sua dívida pode ser bom ou ruim para suas finanças - mas depende da sua situação. Descubra aqui se a consolidação de dívidas seria um colete salva-vidas financeiro ou um desastre financeiro.

A consolidação de dívidas é um processo simples no qual você se qualifica para um novo empréstimo e usa os fundos fornecidos pelo seu novo credor para pagar uma ou mais dívidas. Você pode consolidar todos os tipos de dívidas. Isso porque seu novo empréstimo pode ser usado para pagar cartões de crédito, dívida médica, empréstimos de ordenado, ou outros empréstimos pessoais.

Em alguns casos, a consolidação de dívidas pode ser uma ótima maneira de pagar dívidas mais rapidamente e dar a você mais espaço de manobra em seu orçamento. Mas em outros casos, pode deixá-lo muito mais endividado e fazer com que o pagamento da dívida custe mais. Se a consolidação de dívidas irá ajudá-lo ou prejudicá-lo, depende de sua situação financeira específica e de suas intenções.

Para descobrir como a consolidação provavelmente afetará você, pergunte a si mesmo essas perguntas antes de obter um empréstimo de consolidação.

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Você pode se qualificar para um empréstimo de consolidação a uma taxa mais baixa?

A consolidação só faz sentido em uma circunstância:quando torna o pagamento da dívida existente mais acessível. Se você puder se qualificar para um empréstimo de consolidação a uma taxa inferior à que está pagando agora, então a consolidação pode funcionar. Depois de tudo, se você pode reduzir sua taxa de 15% ou mais em um cartão de crédito para 6% ou 7% em um empréstimo pessoal, seus custos de juros serão muito mais baixos.

Tipicamente, você precisará de um crédito muito bom para se qualificar para um empréstimo de consolidação a uma boa taxa. Se o seu crédito for ruim porque você tem toneladas de dívidas ou atrasos nos pagamentos, então, talvez você não consiga obter um empréstimo de consolidação a uma taxa melhor. Existem alguns golpistas por aí que anunciam empréstimos de consolidação de dívidas até mesmo para pessoas com crédito ruim - mas esses empréstimos costumam cobrar juros altos ou taxas altas. Obter um desses provavelmente será pior do que a dívida que você tem atualmente.

Sempre saiba os detalhes - incluindo taxas e taxas - de qualquer empréstimo de consolidação que você está considerando. Se não for um bom negócio, não faça isso.

A consolidação é parte de um plano maior de pagamento da dívida?

A consolidação pode fazer você sentir que está fazendo algo para pagar sua dívida. Depois de tudo, pode diminuir os custos de juros e, às vezes, até reduzir os pagamentos mensais - e pode liberar linhas de crédito em cartões nos quais você devia muito.

Na realidade, no entanto, a consolidação é apenas movimentar a dívida. Sim, pode ajudá-lo a pagar mais rapidamente, reduzindo o custo - mas apenas se você estiver comprometido com na verdade pagando seu empréstimo de consolidação o mais rápido possível e não continuar a pedir emprestado.

A menos que você tenha orçado para pagar seu empréstimo de consolidação e viver dentro de suas possibilidades, você não pode se dar ao luxo de confundir a consolidação da dívida com assumir a responsabilidade pelo que você deve. Se a consolidação atrasar você no enfrentamento do problema da dívida e na criação de uma solução real, então você não está fazendo nenhum favor a si mesmo.

Quanto tempo vai demorar para pagar o empréstimo de consolidação?

Não é apenas o pagamento mensal que afeta o custo do seu empréstimo de consolidação - é o seu cronograma de reembolso, também.

Se o seu empréstimo de consolidação tiver um período de reembolso mais longo do que a sua dívida atual, você pode acabar aumentando o custo total do reembolso da dívida. Isso acontece porque você paga juros por mais tempo. Estender o reembolso pode fazer com que os custos de juros subam, mesmo que seu novo empréstimo tenha uma taxa de juros mais baixa. Assim, embora possa ser tentador tomar um empréstimo de consolidação com um pagamento mensal muito baixo e um longo prazo de reembolso, isso geralmente prejudicará suas finanças.

Algumas pessoas também usam cartões de crédito de transferência de saldo para consolidar dívidas. Os cartões de transferência de saldo permitem que você transfira o saldo de um ou mais cartões existentes para um novo cartão oferecendo uma taxa promocional de 0%. Mas, essa taxa de 0% dura apenas por um tempo limitado. Se você não puder pagar o saldo total transferido antes que a taxa de 0% termine, Serão cobrados juros à taxa padrão do cartão sobre o saldo remanescente da dívida. Se essa taxa padrão for maior do que a taxa dos cartões dos quais você transferiu a dívida, você pode acabar pagando mais juros no total.

Você está comprometido em controlar seus gastos?

Um dos maiores perigos da consolidação de dívidas é liberar crédito nos cartões de crédito existentes. Se você não está vivendo com um orçamento e 100% comprometido em não usar seus cartões para compras que você não pode pagar, você pode rapidamente ter sérios problemas financeiros.

Assim que você começar a buscar seus cartões de crédito novamente, Você poderá descobrir que todo o crédito liberado com o empréstimo de consolidação se esgota muito rapidamente. Isso deixará você com seu empréstimo de consolidação e seus cartões de crédito para pagar - o que é claramente um desastre financeiro.

Você não só precisa evitar gastos excessivos e acabar com dívidas, mas você também precisa ter certeza de que consegue manter seus gastos baixos o suficiente para ter dinheiro para fazer os pagamentos do seu empréstimo de consolidação. De outra forma, se você está atrasado em um pagamento ou inadimplente em seu empréstimo de consolidação, você vai estragar seu crédito.

Tenha cuidado com a consolidação de dívidas

Reduzir a taxa de juros e simplificar o processo de pagamento da dívida podem ser enormes benefícios da consolidação de dívidas. Você pode pagar muito menos juros e se livrar das dívidas mais rapidamente se fizer isso da maneira certa. Mas certifique-se de não se colocar em risco de desastre financeiro consolidando para o empréstimo errado ou consolidando quando você não está comprometido em lidar com seu novo empréstimo - e liberar cartões de crédito - de forma responsável.

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