Devo pagar um empréstimo pessoal antes de solicitar uma hipoteca?

Pagar empréstimos pessoais e tomar emprestado para sua casa são grandes objetivos financeiros. Mas o que você deve priorizar?

Para muitas pessoas, o empréstimo hipotecário é a maior dívida que contraem. Como um empréstimo hipotecário é um empréstimo muito grande - e é pago em um longo período de tempo - é importante que você se qualifique para as melhores taxas de hipoteca que puder obter.

Para obter uma taxa de juros mais baixa em sua hipoteca, você vai querer fazer tudo o que puder para ser o mutuário ideal. Isso significa ter uma ótima pontuação de crédito. Também é uma boa ideia se destacar nas outras métricas que os credores consideram quando decidem se concederão a você o financiamento e com que taxa.

Quando você está procurando maneiras de se tornar um mutuário mais qualificado, você pode se perguntar se faz sentido pagar um empréstimo pessoal pendente antes de solicitar uma hipoteca. Infelizmente, não há uma resposta certa para essa pergunta - mas aqui estão algumas coisas a serem consideradas para ajudá-lo a decidir.

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Razões para pagar um empréstimo pessoal antes de solicitar uma hipoteca

Existem alguns grandes motivos pelos quais faz muito sentido pagar um empréstimo pessoal antes de solicitar uma hipoteca:

O pagamento do empréstimo pessoal pode melhorar a relação dívida / rendimento.

O rácio dívida / rendimento é o montante da dívida que tem, em relação à renda. Se o total de pagamentos de sua dívida, incluindo sua hipoteca e outros custos de empréstimo, adicione até $ 1, 200 mensais e você tem $ 4, Renda mensal de 000, sua relação dívida / renda (DTI) é de $ 1, 200 / $ 4, 000 ou 30%.

A maioria dos credores hipotecários não lhe dará um empréstimo se o seu rácio dívida / rendimento for superior a 43% no máximo . Muitos credores exigem uma relação dívida / renda ainda mais baixa para se qualificar - mas mesmo que não seja obrigatório, um DTI mais baixo é considerado mais favorável e pode ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo hipotecário a uma taxa melhor.

Você terá um pagamento de dívida a menos depois de se tornar um proprietário.

Tornar-se proprietário de uma casa acarreta uma série de novas despesas, desde a compra de móveis até o pagamento de alguém para cortar sua grama (ou pelo equipamento e gás para cortá-la você mesmo). Você também terá impostos sobre a propriedade, contas de serviços públicos, custos de reparos domésticos, e taxas HOA - dependendo de onde você mora.

Quando você tem todas essas despesas, você não quer dever muito dinheiro aos credores além de pagar suas contas mensais regulares. Se você pagar seu empréstimo pessoal, Você vai liberar dinheiro que pode aplicar em fundos de emergência ou reparos domésticos, ou pode usar para cobrir outros custos de propriedade.

Razões para não pagar um empréstimo pessoal antes de solicitar uma hipoteca

Claro, existem também alguns motivos pelos quais você pode não querer pagar um empréstimo pessoal antes do momento em que solicita uma hipoteca. É importante considerar cuidadosamente essas questões, já que pagar um empréstimo pessoal poderia torná-lo mais difícil para conseguir um bom negócio em uma casa em algumas circunstâncias.

O pagamento de um empréstimo pessoal não melhora necessariamente o seu crédito.

O pagamento da dívida do cartão de crédito reduz o índice de utilização do crédito, ou o valor do crédito usado em relação ao crédito disponível. Isso melhora sua pontuação de crédito.

Mas o reembolso antecipado de empréstimos pessoais não faz necessariamente com que sua pontuação melhore. Se você está pagando seu empréstimo pessoal em dia todos os meses, ter uma mistura de crédito diferente em seu relatório de crédito pode realmente ajudar a aumentar sua pontuação.

Você pode esgotar seu fundo de pagamento ou reservas de caixa.

É uma boa ideia colocar pelo menos 20% em uma casa. Embora muitos credores permitam que você pague menos, você provavelmente terá que pagar Seguro Hipotecário Privado (PMI) se o seu pagamento for inferior a 20% do valor da casa. O PMI pode custar cerca de 0,5% a 1% do valor do seu empréstimo anualmente, por isso pode ser bastante caro.

Um adiantamento mais alto também pode ajudá-lo a obter uma hipoteca a uma taxa melhor e pode reduzir suas chances de acabar devendo mais do que o valor da casa, o que causa uma série de problemas, incluindo dificultar a venda da sua casa.

Se você usar muito dinheiro para pagar seu empréstimo pessoal antecipadamente, você vai esgotar o dinheiro que tem para um pagamento inicial e pode acabar tendo que colocar menos. Isso torna mais difícil se qualificar para uma hipoteca e, muitas vezes, torna-se mais caro.

Alguns credores hipotecários também exigem que você atenda a certos requisitos para reservas de caixa - como ter alguns meses de pagamentos de hipotecas no banco. Gastar seu dinheiro em um empréstimo pessoal pode dificultar o cumprimento desse requisito.

Mais, claro, se você gastou seu dinheiro no empréstimo pessoal, você tem menos dinheiro para um fundo de emergência ou outros custos em que possa incorrer como proprietário.

Os empréstimos pessoais geralmente têm uma taxa de juros relativamente baixa.

A taxa de um empréstimo pessoal é geralmente mais baixa do que outros tipos de dívida do consumidor, como dívidas de cartão de crédito - embora as taxas de juros das hipotecas sejam normalmente mais baixas do que as taxas de empréstimos pessoais.

Não faz sentido pagar um empréstimo pessoal se você tiver outra dívida a taxas mais altas, como dívidas de cartão de crédito. E, não faz sentido pagar o empréstimo pessoal se isso pudesse forçá-lo a pedir mais empréstimos com seus cartões de crédito depois de fechar sua casa para cobrir os custos de mudança, reparos domésticos ou outras despesas.

Você pode atrasar a compra de sua casa.

Se você decidir esperar para pagar um empréstimo pessoal, você pode atrasar a compra de sua casa enquanto trabalha para encontrar o dinheiro para pagar o empréstimo. Enquanto você espera, as taxas de juros das hipotecas podem potencialmente aumentar, tornando sua hipoteca mais cara. Você também fica preso em pagar o aluguel por mais tempo e atrasa o momento em que pode começar a acumular patrimônio líquido em sua casa.

Qual é a escolha certa para você?

Em última análise, você precisará considerar as especificidades de sua própria situação. Se pagar seu empréstimo pessoal pudesse impossibilitar você de fazer um pagamento de 20%, torná-lo suscetível a contrair mais dívidas mais tarde, ou atrasar a compra de sua casa, muitas vezes não vale a pena.

Mas, se os pagamentos do seu empréstimo pessoal estiverem tornando a relação dívida / renda muito alta ou houver um risco de você não poder arcar com os seus empréstimos pessoais e os custos de ser um proprietário, você deve esperar e pagar o empréstimo antes de comprar uma casa.

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