Como a consolidação de dívidas pode levar a grandes problemas financeiros

A consolidação de dívidas pode tirar você de problemas financeiros, mas também pode colocá-lo em uma situação difícil.

Consolidar dívidas é o processo de pedir mais dinheiro emprestado para saldar dívidas existentes. Muitas pessoas usam a consolidação de dívidas como uma ferramenta para ajudar a reembolsar o que devem e para simplificar o processo de reembolso.

A consolidação de dívidas pode tornar o pagamento de empréstimos mais simples porque você pode pagar vários credores existentes com um único novo empréstimo - deixando você com apenas um pagamento mensal em vez de vários pagamentos para diferentes credores. Também poderia ajudá-lo a reduzir o custo de reembolso se você conseguir uma taxa melhor em seu novo empréstimo do que está pagando atualmente.

Embora existam vantagens claras para a consolidação de dívidas, também pode levar a problemas financeiros muito sérios se você não estiver preparado para ser responsável com seus gastos e pagar o empréstimo de consolidação no prazo.

A consolidação de dívidas causará problemas financeiros para você? Aqui estão algumas das diferentes maneiras de consolidar sua dívida podem ser muito prejudiciais para seu futuro financeiro.

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Você pode acabar realmente afundado em dívidas

A consolidação pode ajudá-lo a pagar dívidas, mas o próprio processo de consolidação não o deixa mais perto de se tornar livre de dívidas. Em vez de, você está apenas transferindo sua dívida para um novo credor - e, no processo, você provavelmente está liberando linhas de crédito.

Se você tivesse alguns cartões de crédito estourados e você pagasse esses cartões usando um empréstimo de consolidação da dívida, agora você tem a chance de cobrar novamente os cartões de crédito. Se você não tem seus gastos sob controle e um fundo de emergência para cobrir despesas inesperadas que surjam, há uma boa chance de que isso seja exatamente o que acontecerá.

Se você tiver seu novo empréstimo de consolidação e acumular um saldo em qualquer um dos cartões de crédito que ainda tem em aberto, agora você deve mais dinheiro do que no início - às vezes, muito mais. Você pode acabar tão sobrecarregado de dívidas que pagar tudo de volta se torna uma impossibilidade virtual.

A boa notícia é que você pode evitar esse erro certificando-se de ter um orçamento bem detalhado, que você está vivendo dentro de suas possibilidades, e que você tem dinheiro reservado para despesas inesperadas antes de você consolida sua dívida.

Você poderia aumentar o custo do reembolso da dívida

O objetivo ideal da consolidação de dívidas é reduzir o custo total de pagamento de suas dívidas. Ao reduzir sua taxa de juros, você pode garantir que uma parte maior do seu pagamento vá para o principal, de modo que gaste menos dinheiro total para pagar o que você deve.

Infelizmente, há momentos em que a consolidação de dívidas pode acabar sendo mais cara. Obviamente, isso pode acontecer se você acabar consolidando a dívida a uma taxa de juros mais alta do que está pagando atualmente - então, isso definitivamente deve ser evitado.

Você também pode acabar pagando mais do que pagaria se esticar o tempo necessário para saldar sua dívida. Se você consolidar dois empréstimos dos quais ainda faltam dois anos para pagar em um novo empréstimo com prazo de reembolso de cinco anos, você vai pagar juros por três anos extras. Mesmo que você baixe significativamente sua taxa de juros e seu pagamento mensal caia muito, você acabaria pagando mais dinheiro no longo prazo se adotasse essa abordagem.

Consolidar dívidas usando uma transferência de saldo de cartão de crédito também significa que você corre o risco de acabar pagando mais. As ofertas de transferência de saldo por cartão de crédito geralmente têm uma taxa promocional de 0% apenas por um período limitado. Se você não pagar a dívida consolidada totalmente antes que a taxa de 0% expire, você pode ficar preso pagando o saldo na alta taxa de juros padrão do cartão. Pode ser uma taxa mais alta do que a dívida que você consolidou, dependendo do que cada emissor do cartão cobra.

Para evitar isso, você precisará se concentrar no custo total do seu empréstimo de consolidação, não apenas o pagamento mensal. Se você fizer uma transferência de saldo de cartão de crédito, você vai querer ter 100% de certeza de que pode pagar antes que a taxa de 0% expire.

Você pode colocar outros ativos em risco

Existem muitas maneiras diferentes de consolidar a dívida, incluindo empréstimos pessoais e transferências de saldo. Mas duas abordagens comuns envolvem empréstimos 401 (k) e empréstimos imobiliários. Se você consolidar a dívida com qualquer um desses tipos de empréstimos, você está assumindo um risco muito grande.

A consolidação com um empréstimo 401 (k) pode parecer atraente, pois você paga juros a si mesmo e faz um empréstimo com sua própria conta de aposentadoria. Mas se você perder o emprego ou se demitir e não pagar o valor emprestado até o dia do imposto para o ano em que fez o empréstimo 401 (k), você pode acabar sendo atingido com uma penalidade de 10% por retirada antecipada se estiver abaixo da idade de aposentadoria. Você também seria tributado sobre o dinheiro como uma distribuição, o que aumentaria sua conta do IRS.

Um empréstimo com valorização de uma casa também pode parecer uma boa maneira de consolidar dívidas, porque a taxa de juros dos empréstimos para compra de uma casa está normalmente bem abaixo da taxa de juros para empréstimos pessoais ou cartões de crédito. Infelizmente, você está literalmente colocando sua casa em risco e apostando que será capaz de pagar a dívida. Se você não pagar o que deve, você poderia ser excluído, o que seria devastador tanto financeira quanto pessoalmente.

Esses riscos podem ser evitados optando por um empréstimo pessoal para consolidar dívidas, mesmo que a taxa de juros seja um pouco mais alta e você tenha que pagar juros a alguém que não seja você.

Não deixe a consolidação arruinar seu futuro financeiro

A consolidação pode definitivamente ajudá-lo a sair da dívida, então não tenha medo de usá-lo como uma ferramenta. Apenas certifique-se de que você está pronto para pagar o que deve com responsabilidade, que o empréstimo de consolidação é realmente mais acessível do que manter sua dívida atual, e que você pode viver dentro de suas possibilidades antes de tomar um empréstimo de consolidação. Se você fizer essas coisas, você deve ser capaz de consolidar da maneira certa e, com sorte, tornar o pagamento da dívida mais fácil, mais rápido, e mais barato do que seria de outra forma.

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