ETFFIN Finance >> Finanças pessoais curso >  >> Gestão financeira >> dívida

Empréstimos pessoais x cartões de crédito:qual é a melhor maneira de pedir emprestado para grandes compras

Muitos ou todos os produtos aqui são de nossos parceiros que nos pagam uma comissão. É assim que ganhamos dinheiro. Mas nossa integridade editorial garante que as opiniões de nossos especialistas não sejam influenciadas por compensação. Os termos podem ser aplicados às ofertas listadas nesta página.

Como você pode decidir entre usar um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito para uma grande compra? Aqui estão alguns fatores-chave a serem considerados para ajudá-lo a fazer sua escolha.

Um e-mail por dia pode ajudar você a economizar milhares

Dicas e truques de especialistas entregues diretamente em sua caixa de entrada que podem ajudar você a economizar milhares de dólares. Inscreva-se agora para ter acesso gratuito ao nosso treinamento de finanças pessoais.

Ao enviar seu endereço de e-mail, você concorda com o envio de dicas de dinheiro junto com produtos e serviços que achamos que podem ser do seu interesse. Você pode cancelar sua inscrição a qualquer momento. Por favor, leia nossa Declaração de Privacidade e Termos e Condições.

Qual taxa de juros você vai pagar?

Idealmente, você quer ter certeza de pagar o mínimo de juros possível em sua compra quando precisar de financiamento. Se você conseguir uma taxa mais baixa com um empréstimo pessoal em comparação com um cartão de crédito, geralmente faz sentido fazer isso.

Ao longo da vida, há muitas compras grandes que você terá que fazer. Idealmente, você terá dinheiro suficiente para pagar pela maioria deles imediatamente. Infelizmente, a vida não funciona assim para a maioria de nós - e pedir emprestado para coisas grandes às vezes é uma necessidade.

Sempre que você tem algo grande que precisa comprar e não pode pagar, você pode pegar seus cartões de crédito por padrão. Às vezes, pagar com cartão de crédito é de fato a abordagem certa. Mas esse não é o caso em todas as situações. Um empréstimo pessoal pode ser mais acessível em algumas circunstâncias, por isso, é importante considerar as duas opções ao decidir qual abordagem é a certa para você.

Empréstimos pessoais geralmente cobrar muito menos do que a taxa de juros padrão em cartões de crédito. Contudo, se o seu crédito não for muito bom, você só poderá se qualificar para um empréstimo com altas taxas de juros - ou para nenhum empréstimo pessoal. Se você já tem um cartão de crédito com juros de 17%, seu crédito não é muito bom, e você só pode se qualificar para um empréstimo com juros elevados de 20%, faz pouco sentido contrair o empréstimo pessoal apenas para pagar mais.

Há também outra situação em que um cartão de crédito poderia custar menos em juros:quando você puder se qualificar para uma TAEG promocional especial. Alguns cartões de crédito oferecem 0% de juros em compras por até 15 meses. Se você conseguir obter um desses cartões e tiver o empréstimo em grande parte pago de volta quando a taxa promocional aumentar, usar o cartão pode ser mais barato.

Se você pode se qualificar para um empréstimo pessoal a uma boa taxa porque tem um crédito razoavelmente bom e não tem - e não quer - um cartão de crédito com APR de 0%, um empréstimo pessoal deve custar menos.

A maioria dos credores de empréstimos pessoais permite que você pesquise e compare as taxas sem uma investigação difícil em seu relatório de crédito, então não custa nada tentar encontrar um empréstimo acessível antes de simplesmente deixar sua compra em um cartão.

Quanto você precisa emprestar?

A quantia que você precisa pedir também pode afetar se um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito é a melhor abordagem.

Os valores dos empréstimos pessoais geralmente variam em torno de US $ 2, 000 a $ 100, 000 para mutuários qualificados. Se você só precisa fazer uma pequena compra, como uma nova máquina de lavar louça de $ 500, pode não fazer sentido obter um empréstimo pessoal se você tiver que pedir mais dinheiro emprestado do que precisa.

Cartões de crédito, por outro lado, lhe dará uma linha de crédito e você poderá cobrar o quanto quiser, até o máximo. Se você precisar fazer uma compra relativamente pequena, você pode fazer isso. Infelizmente, na maioria dos casos, as empresas de cartão de crédito não vão apenas conceder a você US $ 50, 000 ou $ 100, Linha de crédito de 000 - então você provavelmente não pode pedir emprestado para realmente grandes compras no seu cartão.

Maximizando seu cartão de crédito, ou emprestando até o limite de crédito, também pode prejudicar sua pontuação de crédito porque um cartão no limite máximo afeta sua taxa de utilização de crédito. O índice de utilização de crédito - ou quantidade de crédito disponível que você usou - fica atrás apenas do histórico de pagamentos em importância quando se trata de determinar sua pontuação de crédito.

Em vez de estourar o limite do seu cartão para pagar por algo caro, obter um empréstimo pessoal pode ser uma abordagem muito melhor, já que agora você terá um tipo diferente de dívida em seu relatório de crédito que está pagando - e os credores gostam de ver que você teve diferentes tipos de crédito.

Com que rapidez você precisa fazer a compra?

Às vezes, você precisa fazer uma compra imediatamente. Se for esse o caso e você já tiver um cartão de crédito, você pode decidir sair e comprar o item naquele dia. Nesta situação, Você sempre pode tomar um empréstimo pessoal mais tarde e usá-lo para pagar o cartão, se isso permitir que você reduza sua taxa de juros.

Você não seria capaz de obter financiamento no mesmo dia com um empréstimo pessoal, como você poderia usando um cartão que você já possui. Muitas vezes leva tempo para enviar uma inscrição, processá-lo, e receba seus fundos. Com alguns credores, leva uma semana ou mais. Embora existam credores de empréstimos pessoais que prometem fundos no próximo dia útil, esses empréstimos rápidos geralmente acarretam taxas de juros mais altas.

O vendedor aceitará cartões de crédito?

Você também precisará considerar se é possível usar um cartão de crédito para sua compra. Em alguns casos, os comerciantes não os aceitam por causa das taxas que devem pagar quando executam o cartão. Ou em alguns casos, Os comerciantes podem cobrar uma taxa de processamento se você pagar com cartão de crédito para ajudar a custear alguns de seus custos.

Se você não pode pagar com cartão de crédito, um empréstimo pessoal é uma boa alternativa porque o credor deposita os fundos em sua conta bancária. Você pode pagar em dinheiro ou cheque, uma vez que você terá o dinheiro disponível para você.

Isso também pode ser útil ao lidar com comerciantes que oferecem descontos à vista. Você poderia fazer um empréstimo pessoal e usá-lo para pagar seus itens em vez de usar um cartão para que pudesse economizar.

Qual é o seu cronograma de reembolso?

Finalmente, você precisa considerar por quanto tempo você vai pagar de volta sua compra.

Se você está pensando em usar um cartão APR de 0% por 15 meses, calcule qual seria seu pagamento mensal para que o empréstimo fosse liquidado quando a taxa promocional expirar. Se você não puder pagar o empréstimo integralmente até esse momento, a taxa de juros vai subir muito. Veja quantos juros você acabaria pagando sobre o saldo restante e compare com os juros pagos ao longo da vida de um empréstimo pessoal.

Mesmo se você não estiver usando um cartão com uma taxa promocional que expira, considerar o cronograma de reembolso ainda é importante. A maioria dos empréstimos pessoais tem um cronograma de pagamento de três ou cinco anos, embora alguns possam ser reembolsados ​​em apenas um ano e alguns permitam que você estique o reembolso por sete anos ou mais.

O grande benefício de qualquer empréstimo pessoal, no entanto, é que você terá um cronograma de pagamento definido e saberá exatamente quando a dívida será paga. Este não é realmente o caso com cartões de crédito, onde seu cronograma de pagamento depende de quanto você decide pagar a cada mês.

Se você quiser saber exatamente quando estará livre do fardo da dívida, um empréstimo pessoal é a melhor maneira de pedir emprestado do que um cartão de crédito.

Um cartão de crédito ou um empréstimo pessoal é o melhor para você?

Como você pode ver, muitos fatores diferentes determinam se é melhor pagar com cartão de crédito ou empréstimo pessoal. Compare o total de juros que você vai pagar, o quão rápido você precisa dos fundos, e se o vendedor prefere que você pague em dinheiro antes de decidir que colocar sua compra no cartão é a maneira certa de obter grandes itens que você precisa para financiar.

Os melhores empréstimos pessoais da Ascent para 2021

A equipe da Ascent examinou o mercado para apresentar a você uma lista dos melhores fornecedores de empréstimos pessoais. Esteja você procurando saldar dívidas mais rápido reduzindo sua taxa de juros ou precisando de algum dinheiro extra para fazer uma grande compra, essas escolhas das melhores da classe podem ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros. Clique aqui para obter o resumo completo das principais opções de The Ascent.