As ISAs são uma boa alternativa para empréstimos estudantis?

Vamos jogar Duas Verdades e uma Mentira. Eu vou primeiro.

1. Eu tenho dois gatos.
2. Eu sou alérgico a pimentas.
3. Eu me formei na faculdade com cerca de 80 mil em empréstimos estudantis.

Se sua resposta foi a 2 - você está absolutamente correto! Pimentas são na verdade meu vegetal favorito (ou fruta?).

Eu sou uma auto-proclamada senhora dos gatos que infelizmente se formou na faculdade com uma tonelada de dívidas estudantis.

Contudo, o último não era porque eu era irresponsável e gastava meu dinheiro de forma imprudente em coisas idiotas, mas sim porque venho de uma família de baixa renda. Isso significava que tudo o que não fosse coberto por subsídios ou bolsas de estudo tinha que ser pago por meio de dívidas.

Ainda estou pagando meus empréstimos, e eu tive que colocar as coisas em espera, como comprar uma casa ou ter filhos. Então, Estou sempre me perguntando: Existe uma maneira melhor de pagar pela faculdade quando as bolsas de estudo e subsídios não são suficientes?

Os acordos de participação nos lucros são um intrigante solução.

O que vem pela frente:

O que é um acordo de participação nos lucros?

Um acordo de divisão de renda (ISA) é um contrato financeiro no qual você recebe uma certa quantia de dinheiro adiantado para pagar a faculdade em troca de uma porcentagem fixa de sua renda futura .

Assim como os empréstimos estudantis, o dinheiro pode ser usado para propinas e taxas, mas também para cobrir outras despesas, como alojamento e alimentação.

Como funcionam as ISAs?

Existem duas maneiras de obter um ISA:

1. Por meio de sua escola.
2. Aplicando-se diretamente a um provedor ISA.

Ainda, seja qual for o caminho que você escolher, o processo de inscrição será o mesmo. Você terá que fornecer suas informações básicas de contato, além do seguinte:

• Seu campo de estudo.
• O tipo de curso que deseja cursar.
• Seu GPA (em alguns casos).
• Sua data prevista de formatura.
• O valor que você deseja pedir emprestado.
• A data em que você precisa dos fundos.

Depois que seu aplicativo for aprovado, você receberá uma carta com os detalhes do seu ISA. Aqui, você encontrará:

• A porcentagem de sua renda que você deverá pagar.
• Os diferentes termos disponíveis para você (também conhecidos como a duração do seu plano de reembolso).
• O limite mínimo de renda para você começar a fazer pagamentos.

Depois de assinar na linha pontilhada, seus fundos são enviados para a escola e desembolsados ​​para você. Você não é obrigado a fazer nenhum pagamento até depois de você se forma e começa a ganhar uma certa quantia.

Prós de obter um ISA

• Eles não acumulam juros. Exceto para empréstimos subsidiados diretos, os empréstimos estudantis federais e privados começam a acumular juros no minuto em que são pagos. A esse respeito, ISAs têm a vantagem, já que eles não acumulam nenhum interesse enquanto você está na escola.
• Requisitos de crédito flexíveis. Uma das melhores coisas sobre os ISAs é que você não precisa de um fiador para obter aprovação para financiamento. Você também não precisa de um bom crédito para se qualificar, que geralmente é uma obrigação para empréstimos estudantis privados.
• Prazos de reembolso curtos. Os empréstimos estudantis têm prazo de reembolso de 10 a 20 anos, dependendo do empréstimo. ISAs oferecem prazos de reembolso mais curtos, variando entre 5 e 10 anos.
• Eles podem ser mais baratos do que Direct PLUS e empréstimos estudantis privados. Empréstimos diretos PLUS (no momento da redação) tem uma taxa de juros fixa de 6,28% , enquanto os empréstimos estudantis privados podem ter taxas de juros próximas a 12%. Com um ISA, você pode pagar apenas 2% de sua renda. Aqui está um exemplo rápido:se você ganha 50 mil por ano e tem um ISA de 2%, seu pagamento mensal será de aproximadamente US $ 83.
• Eles são limitados. As ISAs têm um limite de quanto você terá que pagar. Isso varia de acordo com o programa, mas o valor do reembolso geralmente é limitado a uma vez e meia a duas vezes o valor do empréstimo originalmente concedido.
• Seu pagamento mensal pode ser tão baixo quanto $ 0. Se você perder seu emprego ou tiver um emprego de baixa remuneração, seu pagamento do ISA pode ser tão baixo quanto $ 0 - algo que você não conseguirá com um empréstimo estudantil privado.
• Você vai pagar uma porcentagem fixa ao longo do reembolso. Depois de assinar seu contrato, essa porcentagem fica presa para o resto da vida, e pode ser entre 2% e 17% de sua renda futura, dependendo do seu acordo.

Contras de obter um ISA

• Os pagamentos são difíceis de prever. A menos que você tenha uma bola de cristal, não há como saber quanto você ganhará no futuro. A única maneira de obter uma estimativa de quanto serão seus pagamentos é usar uma ferramenta de comparação. Contudo, essas estimativas também devem ser feitas com cautela, pois os dados salariais que usam podem ser imprecisos.
• Períodos de carência mais curtos. Os empréstimos estudantis federais e privados não exigem que você comece a fazer quaisquer pagamentos até seis meses após a graduação - o mesmo não pode ser dito para todos os ISAs. Por exemplo, Os ISAs da Lambda School têm um período de carência de um mês, enquanto o Stride Funding dá aos alunos um período de carência de três meses.
• Mais restritivo do que empréstimos estudantis. Os empréstimos estudantis estão disponíveis para praticamente qualquer aluno, independentemente de sua especialidade, contanto que estejam matriculados pelo menos meio período e tenham uma boa situação acadêmica. Mas as ISAs são frequentemente restritas a alunos de graduação júnior e sênior, e em alguns casos, a aprovação também dependerá do seu GPA.
• Financiamento limitado. Com empréstimos federais Direct PLUS e empréstimos estudantis privados, você pode pedir emprestado um montante igual ao custo total da frequência, conforme certificado pela escola. ISAs, por outro lado, geralmente são limitados a um valor não superior a $ 25K por ano acadêmico, dependendo do programa.
• Eles não estão amplamente disponíveis. Atualmente, existem menos de 10 faculdades nos EUA que oferecem ISAs e apenas um punhado de fornecedores independentes, incluindo Financiamento Stride, Futuro melhor em frente, e empréstimos Ascent, que oferece empréstimos privados tradicionais e empréstimos baseados em resultados (também conhecidos como ISAs).
• Você pode acabar pagando mais. Lembra que eu disse que você sempre pagará uma porcentagem fixa de sua receita durante o ISA? Nós vamos, isso pode ser uma espada de dois gumes. Porque? Porque se sua renda aumentar, o mesmo acontecerá com seus pagamentos.
• Eles são menos regulamentados. Justin Draeger, presidente da Associação Nacional de Administradores de Auxílio Financeiro a Estudantes (NASFAA), diz que, porque os ISAs são um novo conceito dentro da esfera universitária, eles não são tão estritamente regulamentados quanto os empréstimos estudantis. Então, há muita incerteza quando se trata de como as empresas ISA podem proceder com pagamentos atrasados ​​ou perdidos, e como os tribunais de falências lidam com esses acordos.
• O refinanciamento pode não ser uma opção. Os empréstimos federais para estudantes podem ser consolidados em um único empréstimo, com um único pagamento mensal. Os empréstimos estudantis privados podem ser consolidados e refinanciados. Contudo, não há muitas informações disponíveis sobre se as ISAs podem ser refinanciadas, então isso é algo para se manter em mente.
• Você não terá direito ao perdão. Com empréstimos federais a estudantes, você pode se qualificar para o perdão do empréstimo estudantil após fazer 120 pagamentos consecutivos, se você trabalha em uma agência governamental qualificada ou em uma organização sem fins lucrativos. Esse não é uma opção se você obtiver um ISA.

ISAs vs empréstimos estudantis, qual você deve escolher?

Pedir dinheiro emprestado para a escola é uma decisão muito pessoal e pode ter consequências duradouras.

É por isso que Draeger, da NASFAA, recomenda esgotar suas opções de ajuda federal primeiro (empréstimos diretos subsidiados e diretos não subsidiados), “Principalmente por causa de todas as proteções incorporadas aos programas federais de empréstimos estudantis.”

Você deve escolher um ISA se ...

Você atingiu o limite máximo de suas opções de empréstimo federal subsidiado direto e não subsidiado direto

Ao contrário dos empréstimos diretos subsidiados e diretos não subsidiados, que oferecem planos de reembolso baseados em renda, os empréstimos federais PLUS não oferecem essa opção, nem os empréstimos estudantis privados. Adicionalmente, ambos os empréstimos PLUS e privados podem ter uma taxa de juros mais alta, em comparação com as ISAs, além de acumular juros enquanto você está na escola.

Consulte Mais informação: 5 coisas que você deve saber antes de fazer um plano de reembolso de empréstimo de estudante baseado em renda

Você não tem um longo histórico de crédito

Tanto os empréstimos estudantis privados quanto os empréstimos federais MAIS são aprovados com base no crédito, ISAs não são.

Você não tem um fiador

Se você não tem uma renda estável ou um bom crédito, será difícil obter aprovação para um empréstimo estudantil privado sem um fiador. Então, se você não tiver ninguém que possa ser coproprietário do empréstimo com você, então, um ISA pode ser a melhor opção, pois eles não são aprovados com base no crédito, apenas sua renda futura.

Para saber mais sobre fiadores, leia nosso artigo completo.

Seus pais ou fiadores em potencial têm um histórico de crédito adverso

Tanto os empréstimos federais quanto os empréstimos estudantis privados podem ser negados se o fiador tiver um histórico de crédito adverso. Se for esse o caso, será melhor se inscrever por conta própria para um ISA.

Escolha PLUS empréstimos estudantis ou empréstimos estudantis privados se ...

Você estourou os empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados e ainda precisa tomar emprestado uma quantia considerável

As ISAs normalmente têm um limite de empréstimo de US $ 25, 000 ou menos, dependendo da empresa, por ano letivo. PLUS e empréstimos estudantis particulares podem ser feitos pelo custo total da frequência.

Você tem crédito bom ou excelente

Se você está trabalhando em tempo integral ou parcial e tem uma pontuação de crédito de 700+, então os empréstimos estudantis podem ser uma boa opção para você, pois você poderá garantir uma taxa de juros baixa sobre o valor emprestado.

Consulte Mais informação: O que é uma excelente pontuação de crédito?

Seus pais podem pagar dívidas por você

Se ambos os seus pais não se importam de tomar empréstimos em seu nome ou fiador para você, então os empréstimos privados ou dos pais MAIS podem ser uma opção melhor. Você poderá prever seus pagamentos mensais desde o início, ao contrário de ISAs, que vai depender de quanto você ganha, além de garantir uma taxa de juros baixa se seus pais tiverem crédito excelente.

Ainda, se você escolher empréstimos estudantis ou um ISA, o mais importante é que você entenda os termos e condições, além de estar atento ao seu retorno potencial do investimento ao se inscrever, para garantir que sua dívida seja acessível.

Antes de assinar na linha pontilhada

Faça sua pesquisa

Tem havido várias reclamações contra certas empresas ISA por deturpar seu produto e se envolver em outras práticas enganosas, portanto, certifique-se de verificar o histórico da empresa antes de assinar. Você pode verificar isso visitando o Banco de Dados de Reclamações do Consumidor do Consumer Financial Protection Bureau ou procurando o nome da empresa no Better Business Bureau.

Leia tudo com atenção

Pagar fechar atenção aos termos do seu contrato. Se algo parece engraçado, peça esclarecimentos ao provedor de ISA ou converse com o consultor de ajuda financeira de sua escola.

Compare programas, se possível

Como já discuti, As ISAs podem ser obtidas na sua escola ou em um provedor independente. Se você escolher o último, verifique algumas empresas primeiro, então você escolhe a melhor oferta disponível para você.

Resumo

Os acordos de participação nos lucros podem ser uma boa opção para preencher a lacuna financeira quando houver bolsas de estudo, concessões, e outras formas de auxílio federal ao estudante não são suficientes para cobrir os custos da faculdade.

Eles são especialmente uma alternativa favorável aos empréstimos estudantis privados, já que oferecem várias proteções contra perda de receita e baixos ganhos que os credores privados atualmente não têm.